할부 부채 란 무엇입니까?
할부 부채는 정기적 인 할부로 차용자가 상환하는 대출입니다. 할부 부채는 일반적으로이자와 원금의 일부를 포함하는 동일한 월별 지불로 상환됩니다. 이 유형의 대출은 상각 된 대출이며, 대출 기간 동안 대출 기관이 지불을 자세히 설명하는 표준 상각 스케줄을 작성해야합니다.
분할 부채
할부 부채는 주택, 자동차 및 가전 제품과 같은 큰 티켓 품목에 대해 선호되는 소비자 자금 조달 방법입니다. 대 부자들은 또한 표준 상각 일정에 따라 정기적으로 지불하는 대출 기간 동안 발행자에게 꾸준한 현금 흐름을 제공하기 때문에 할부 부채를 선호합니다.
할부 상환 일정에 따라 월별 할부 부채 지불 규모가 결정됩니다. 할부 상환 일정은 발행 된 총 원금, 이자율, 계약금 및 총 지불 횟수를 포함한 여러 변수를 기반으로 작성됩니다.
예를 들어, 단일 지불로 주택 가격을 지불 할 여유가있는 사람은 거의 없습니다. 따라서 대출은 주택 가치를 커버하는 원금으로 발행되며 일정 기간 동안의 월별 할부 상환으로 상각됩니다. 담보 대출은 일반적으로 15 년 지불 일정 또는 30 년 지불 일정으로 구성됩니다. 모기지 대출자는 대출 기간 동안 꾸준한 할부 빚을 지불 할 수있는 기회를 가지므로 주택 구입을보다 저렴하게 할 수 있습니다.
반대로, 대부분의 사람들은 1, 500 달러의 비용을 1 년에 지불 할 수 있습니다. 구매자는 예를 들어 $ 500의 상당한 계약금을 지불함으로써 월별 지불액을 추가로 줄일 수 있습니다. 이 경우, 이율이 8 %라고 가정하면 1 년 동안의 월별 지불액은 대략 $ 87가됩니다. 이는 1 년 동안의 총 자금 조달 비용이 약 $ 44임을 의미합니다. 구매자에게 계약금에 대한 자원이없고 1 년 동안 어플라이언스의 전체 $ 1, 500 비용을 8 %로 조달하는 경우 월별 지불액은 $ 130.50입니다. 이 경우 총 자금 조달 비용은 $ 66에서 약간 더 높습니다. (여기서 계산은 Equated Monthly Installment 방법을 사용하여 수행되었습니다.)
할부 대출은 할부 지불이없는 대출보다 위험이 낮은 대출입니다.
할부 부채 제품
주택 및 자동차 금융 기관으로부터의 전통적인 대출은 대출 기관을위한 대출 비즈니스의 주요 원천입니다. 이러한 대출의 대부분은 각 할부 지불에 대한 원금과이자를 상환하는 표준 상각 일정을 가진 보수적 인수에 근거합니다.
대체 할부 대출은 또한 신용 시장에서 다양한 고위험 대체 대출 기관에 의해 제공됩니다. 급여 담보 대출이 한 예입니다. 그들은 더 높은 이자율을 부과하고 차용자의 고용주 및 급여 당 소득에 따라 제공되는 교장을 기준으로합니다. 이러한 유형의 대출은 할부 상환 일정에 따라 할부로 지불됩니다. 그러나 기본 구성 요소에는 훨씬 높은 위험이 따릅니다.
2014 년 Dodd-Frank Act는 적격 주택 담보 대출에 관한 법률을 제정했습니다. 이것은 대출 기관들에게 더 높은 품질의 담보 대출을 구성하고 발행 할 인센티브를 제공했습니다. 표준 할부 상환 조건은 적격 모기지에 대한 하나의 요구 사항입니다. 적격 담보 대출로서, 특정 보호를받을 자격이 있으며, 2 차 시장 대출 상품 구조화의 보험업자에게 더욱 호소력이 있습니다.
대체 부채 비교
할부 대출은 대출 기관이 제공하는 가장 전통적인 대출 상품 중 하나입니다. 대출 기관은 표준 상각 표를 작성하고 대출에 대한 원금 및이자 지불금으로부터 매월 현금 흐름을받을 수 있습니다. 고품질 대출은 특정 보호를 받고 2 차 시장에서 판매 기회를 제공하여 은행의 자본을 증가시키는 적격 대출로 허용 될 수 있습니다.
할부 대출은 할부 지불이없는 다른 대체 대출보다 일반적으로 위험이 훨씬 낮습니다. 이러한 대출에는 풍선 지불 대출 또는이자 전용 대출이 포함될 수 있습니다. 이러한 유형의 대체 대출은 전통적인 할부 상환 일정으로 구성되지 않으며 표준 할부 대출보다 훨씬 높은 위험으로 발행됩니다.
