고용주를 통해 받고있는 생명 보험이 가족을 돌보기에 충분합니까? 그리고 그 보험에 너무 많은 돈을 지불하고 있습니까? 미국 개인 금융 자문 협회 (NAPFA)에 따르면, 50 세의 건강한 남성은 고용주가 제공하는 생명 보험 정책을 개인 보험으로 전환함으로써 첫해에만 보험료를 거의 80 % 절약 할 수 있습니다. 수수료 전용 재무 계획 전문가의 전문 협회. 젊고 건강한 직원들도 수십 년 동안 낮은 비율로 잠글 수 있기 때문에 개인 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
그러나 많은 회사들이 근로자를위한 생명 보험료를 지불합니다. 또한 근로자가 의료 검진없이 저렴한 비용으로 자신과 배우자에 대해 더 많은 보험을 구매할 수 있습니다. 결과적으로 많은 가족이 고용주를 통해 모든 생명 보험을받습니다. 연간 $ 75, 000를 지불하면 고용주는 본인 부담 비용없이 또는 $ 75, 000 또는 $ 150, 000의 보험 혜택을 제공 할 수 있으며 보험료는 급여에서 곧바로 나옵니다. 이렇게하면 돈을 놓치지 않거나 청구서 지불에 대해 걱정할 수 없습니다. 그리고 건강 상태가 좋지 않더라도 동료와 마찬가지로 많은 혜택을받을 수 있습니다. 모든 것이 유혹적인 것처럼 들리지만 일을 통해 생명 보험을 얻는 데는 몇 가지 잠재적 인 문제가 있습니다.
문제 1: 고용주가 충분한 생명 보험을 제공하지 않을 수 있음
기본 고용주가 제공하는 생명 보험은 저렴하거나 무료이며 추가 요금을 저렴한 가격으로 구매할 수 있지만 보험의 액면가는 여전히 높지 않을 수 있습니다. 조기 사망이 배우자 및 / 또는 자녀에게 재정적 부담이 될 경우 연봉의 5-8 배에 해당하는 보험 혜택이 필요할 수 있습니다. 일부 전문가들은 연봉의 10-12 배에 해당하는 보험 혜택을받는 것이 좋습니다.
애리조나 주 스코 츠 데일에있는 Stillwater Financial Partners의 공인 재무 플래너 (CFP) 인 Brian Frederick은“대부분의 사람들은 고용주가 제공하는 것 이상의 보충 보험으로 추가 급여의 4-6 배를 추가로 구입할 수 있습니다. 이 액수는 일부 사람들에게는 충분하지만, 일하지 않는 배우자, 상당한 모기지, 대가족 또는 특별 필요 부양 가족이있는 직원에게는 충분하지 않습니다.”
또 다른 단점은? Syosset, Wealth Preservation Center의 금융 서비스 전문가 인 Mitchell Barber는“급여를 대신하는 사망 혜택은 보너스, 커미션, 2 차 수입 및 의료 보험 및 퇴직 기부금과 같은 추가 혜택의 가치를 고려하지 않습니다. MassMutual Financial Group의 뉴욕 소재 대행사.
독신이거나 가구 비용을 충당하기 위해 소득에 의존하지 않는 배우자가 있고 자녀가없는 경우 고용주의 그룹 생명 보험이 충분할 수 있습니다. 그러나이 상황에 처해 있다면 생명 보험이 전혀 필요하지 않을 것입니다.
문제 2: 직업 상황이 바뀌면 보험 혜택을 잃게됩니다
건강 보험과 마찬가지로, 필요할 때 알 수 없기 때문에 생명 보험 보장에 차이가 생기는 것을 원하지 않습니다. 직장을 통해 혜택을받는 대부분의 근로자는 직장을 바꾸거나 해고하거나 고용주가 직장을 떠나거나 풀 타임에서 파트 타임 상태로 전환 할 경우 생명 보험이 어디에서 오는지 알 수 없습니다. 이러한 시나리오에서는 일반적으로 정책을 유지할 수 없습니다. 보험 적용 범위가 비슷한 다른 직무를 직접 방문하지 않고 개별 정책의 자격을 갖추기에 충분하지 않은 경우 이식성이 결여 될 수 있습니다. 일부 정책을 사용하면 그룹 정책을 개별 정책으로 변환 할 수 있지만 용어 정책을 비용이 많이 드는 영구 정책으로 변환하면 비용이 훨씬 많이들 수 있습니다. 그리고 해고 당해서 보험 혜택을 잃어 버리면 보험료가 저렴할 수 있습니다.
Thaddeus J. Dziuba III는“고용주가 제공 한 계획에서 전환 할 수있는 제품은 일반적으로 하나의 보험 회사가 제공하는 제품으로 제한되기 때문에 고객은 일반적으로 고용주 계획 이외의 비용 효율적인 보험 정책을 찾을 수 있습니다. 매사추세츠 퀸시의 PRW 자산 관리 생명 보험 전문가.“그러나 이것은 고객이 유리한 인수를 얻을 수 있다고 가정합니다. 일반적으로 고객이 더 이상 새로운 보험 적용 범위에 대해 의학적으로 보험 계약을 체결 할 수 없지만 회사 플랜에서 제공하는 사망 혜택에 대한 재정적 필요가있는 경우 가격에 관계없이 전환을 권장하는 경우가 종종 있습니다. 다른 곳에서 보험 혜택을받을 수 없을 것”이라고 덧붙였다.
문제 3: 건강이 떨어지면 보험 적용이 까다로워집니다
건강상의 문제 때문에 직장을 그만두면 또 다른 문제가 발생합니다. Jim Saulnier는“그룹 보험에 전적으로 또는 크게 의존하여 퇴직을해야하는 의학적 상태를 겪고 있다면 가족이 가장 필요로하는 생명 보험 혜택을 잃을 수 있습니다. 콜로 포트 콜린스에있는 Jim Saulnier & Associates와의 CFP는“의학적 상태에 따라 합리적인 가격으로 자신의 정책을 구매하기에는 너무 늦을 수있다”고 말했다.
귀하의 건강 문제가 귀하의 근로를 막기에 충분하지 않더라도, 일을 통한 생명 보험 만있는 경우 고용 옵션이 제한 될 수 있습니다. 로스 앤젤레스의 Trilogy Financial Services 고객 서비스 담당 CFP 겸 부사장 David Rae는“건강에 심각한 문제가 발생할 경우 생명 보험을 유지하기 위해 직장에 수갑을 들이게 될 수 있습니다.
또한, 이 보험을 제공하는 사람을 통제 할 수 없으며 회사는 저축 보험 회사를 선택하여 비용을 절약 할 수 있습니다. 그것은 당신이 지불 한 보험이 필요할 때 당신을 커버하기 위해 거기에 없을 것이라는 것을 의미 할 수 있습니다. 고용주가 제공하는 혜택 뒤에 생명 보험 회사의 AM Best rating을 확인하십시오. 이 등급은 최악의 상황에서 회사가 귀하의 보험료를 지불 할만큼 재정적으로 안정적인지 여부를 알려줍니다. 마지막으로, 또 다른 가능성은 고용주가 회사 돈을 절약하기 위해 생명 보험 제공을 중단하여 보험 혜택을받지 못할 수 있다는 것입니다.
문제 4: 귀하의 계획이 배우자를 충분히 보장하지 못합니다
고용주의 복지 패키지는 배우자에게 건강 보험을 제공 할 수도 있지만, 항상 생명 보험을 제공하지는 않습니다. 만일 그렇다면, 보험 적용은 최소 일 수 있습니다 – 10 만 달러는 일반적인 금액이며, 귀하가 남편이나 아내를 예기치 않게 잃어버린 경우에는 그다지 멀지 않습니다.
짐 Saulnier는 부부는 종종 1 차적인 당첨자가 사망하면 가족이 경제적 어려움을 겪고 있다고 가정하며, 그 결과 많은 노동자들이 배우자를 적절히 보호하지 못한다고 말합니다. 그러나 근로 또는 저소득 배우자의 사망은 파트너의 소득에 의해 영향을받을 수 있습니다. “토요일에 죽으면 월요일 아침에 다시 일을하러 가면 나는 종종 고객에게 수사적으로 말합니다. 장기 휴가를 보장하기 위해 책에 충분한 PTO가 있습니까?”
더 나아가 Barber는“한 부모가 없을 때 다른 부모는 탁아소 나 운전사와 함께 여유를 가져야합니다. 시간이 줄어 듭니다. 슬퍼 할 시간이없고 생존자들이 종종 우울 해짐에 따라 생산성이 떨어집니다.”
문제 5: 고용주 제공 생명 보험이 가장 저렴한 옵션이 아닐 수 있습니다
고용주를 통해 귀하와 배우자 모두에게 필요한 모든 생명 보험을받을 수 있더라도 고용주의 보충 보험이 실제로 돈을위한 최고의 가치를 제공하는지 확인하는 것이 좋습니다. 당신은 더 젊고 건강한 다른 곳에서 더 나은 속도를 찾을 가능성이 높습니다. 또한 보장 수준의 프리미엄 기간 생명 보험과는 달리 보험료가있는 한 매년 동일한 금액을 지불하는 개별 구매가 가능하지만 고용주가 제공하는 정책은 나이가 들어감에 따라 더 비싼 경향이 있습니다.
프레 더릭은“고용주 보험료는 35 세 이전에 매우 저렴 해졌다가 급격하게 가격이 상승하기 시작했다. "대부분의 정책은 5 년마다 증가하고 직원이 50 세가되면 엄청나게 비쌉니다. 건강하고 비 흡연자 인 경우 독립형 정책을 구입하는 것이 고용주를 통해 보험을받는 것보다 저렴할 수 있습니다."
Saulnier는“이런 이유를 도덕적 위험이라고합니다. "생명 보험 자격을 갖추기에는 너무 건강에 해로운 직원은 보험이 없기 때문에 그룹 보험에 과부하가 걸리는 경향이 있으며, 생명 보험 회사는 보험료를 더 높여 보험을 보충합니다." 개인 정책을 구입하면
해결책
고용주가 제공하는 무료 또는 저렴한 보험을 이용하지 않을 이유는 없지만, 이것이 유일한 생명 보험이 아니어야하며 대부분의 사람들이 일을 통해 얻을 수있는 보충 생명 보험에 크게 의존해서는 안됩니다. 위에서 설명한 각 문제에 대한 해결책은 개별 기간 정책을 통해 생명 보험 일부 또는 전부를 직접 구매하는 것입니다. 귀하는 생명 보험의 80 % 정도를 스스로 구입하여 항상 모든 상황에서 항상 보장받을 수 있도록해야합니다.
Barber는 가장 저렴한 솔루션은 나이가 들어감에 따라 질병을 앓을 확률이 높아지고 질병이 있으면 더 비싼 보험료가 나오기 때문에 가장 어린 나이에 감당할 수있는 가장 많은 보험을 구매하는 것이라고 믿습니다. 당신은 전혀 자격이 될 수 있습니다.
결론
모든 부채를 충당하고 부양 가족을 지원하기 위해서는 충분한 생명 보험이 필요합니다. “충분히”에는 신용 카드, 자동차 대출 및 모기지 지불, 자녀 교육 비용 지불, 배우자가 자신과 자녀를 돌볼 수있는 재정적 수단을 갖도록하는 것이 포함됩니다. 슬픔의 시간에, 당신이 원하는 마지막 것은 재정적 긴장으로 인해 직장이나 학교를 변경 해야하는 것과 같은 다른 주요 생활 격변으로 사랑하는 사람들을 떠나는 것이므로, 당신이 받고있는 생명 보험이 있는지 자세히 살펴보십시오 사랑하는 사람들을 위해 일하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
