상호 저축 은행 (MSB)이란 무엇입니까?
상호 저축 은행은 원래 저소득 개인에게 서비스를 제공하기 위해 고안된 일종의 중고품 기관입니다. 역사적으로, 이들 개인은 모기지와 같은 장기 고정 금리 자산에 투자했습니다. 1816 년에 시작된 최초의 상호 저축 은행 (MSB)은 필라델피아 저축 협회와 보스턴의 저축 제공 기관이었습니다. 대부분의 MSB는 미국의 대서양 및 북동부 지역에 주요 위치를 차지했습니다. 1910 년에는이 중 637 개 기관이있었습니다.
상호 저축 은행 (MSB)의 작동 방식
MSB는 일반적으로 1970 년대까지 매우 성공적이었습니다. 1980 년대에 MSB가 투자 할 수있는 금액과 고객에게 지불 할 수있는 이자율, 금리 상승과 관련한 규제로 인해 MSB의 막대한 손실이 발생했습니다. 결과적으로 많은 MSB가 1980 년대에 실패했습니다. 다른 회사들은 합병되거나 상업 은행이되거나 주식 형태로 전환되었습니다.
주요 테이크 아웃
- 상호 저축 은행 (MSB) 예금은 FDIC에 의해 보장됩니다. 상호 저축 은행은 고객이 잔액이 적은 계좌를 유지하면서이자를 얻도록합니다. 상호 저축 은행으로 계좌를 개설하면 은행의 "소유자"로 간주됩니다. 상호 저축 은행은 전통적인 은행과 같은 외부 주주가 없기 때문에.
MSB는 전통적으로 모기지에 투자했습니다. 개인과 기업은 모기지를 사용하여 선불의 전체 가치를 지불하지 않고 대규모 부동산을 구매합니다. 고정 금리 모기지 ("전통적인"모기지라고도 함) 조정 가능 금리 모기지 (ARM)는 존재하지만 일반적으로 모기지가 차용자와 대출 기관 간의 계약이지만 모기지를 모아서 외부 당사자가 투자 할 수있게됩니다.
상호 저축 은행은 지방 또는 지방 정부에 의해 승인되며 자본금을 제공하지 않지만 은행은 회원이 소유하고 있으며 모든 이익은 회원들 사이에서 공유됩니다.
상호 저축 은행 대 신용 조합
상호 저축 은행과 마찬가지로 신용 조합은 전통적인 상업 은행 이외의 다른 형태의 금융 기관이었습니다. 신용 조합과 상호 저축 은행은 일반적으로 유사한 서비스 (예: 예금 수락, 자금 대출, 신용 카드 및 직불 카드 및 예금 증명서 또는 CD와 같은 금융 상품 판매)를 제공하지만 구조적으로 중요한 차이점이 있습니다.
이러한 차이는 두 유형의 기관이 어떻게 소득을 창출 하는가를 둘러싼 다. 상호 저축 은행은 회원 주주의 이익을 창출하는 기능을하는 반면, 신용 조합은 비영리 조직으로 운영되며 사실상의 소유주 인 회원을 위해 마련된 비영리 조직입니다.
신용 조합의 회원은 돈을 모으게됩니다 (즉, 협동 조합에서 주식을 구입). 이 자금을 통해 회원은 대출, 수요 예금 계좌 및 기타 금융 상품 및 서비스를 서로에게 제공 할 수 있습니다.
대부분의 신용 조합은 소매 은행보다 훨씬 작습니다. 그들은 일반적으로 특정 지역, 산업 또는 그룹에 봉사하는 데 중점을 둡니다. 예를 들어, NFCU (Navy Federal Credit Union)는 주로 군사 기지 근처에 300 개의 지점을 가지고 있으며 미국에서 자산 규모별로 가장 큰 신용 조합이며 군대 구성원에게 개방되어 있습니다.
특별 고려 사항
상업 은행은 고객에게 제공하는 대출에 대한이자 수입을 부과하여 돈을 벌고 있습니다. 수표 및 머니 마켓 계좌와 같은 고객 예금은 은행에 자본을 제공하여 처음에 대출을합니다. 은행이 빌려주는 것에 대한 이자율은 예금에 대해 지불하는 것보다 더 큰 경향이 있습니다.
