선금은 전통적으로 새 주택 구입에서 가장 비싼 요소입니다. 이러한 비용은 거의없는 모기지 대출이 거의 없기 때문에 대부분의 사람들에게 현실적입니다. 그러나 항상 그런 것은 아닙니다. 실제로 주택 가치가 급격히 상승하고 신용 지침이 부족한 2008 년 서브 프라임 모기지 붕괴 이전에는 제로 다운 또는 무돈 다운 모기지를 쉽게 이용할 수있었습니다.
현재, 선불 무주택 대출은 대출 상환에 필요한 충분한 소득을 기록 할 수있는 개인에게만 제공됩니다. 이러한 주택 구매자는 또한 최소 620의 신용 점수를 보여야합니다. 개인 대출 기관은 더 높은 신용 점수를 요구할 수 있습니다.
고맙게도, 일부 주목받는 주택 소유자가 자격을 가질 수있는 몇 가지 프로그램이 있습니다. 이 기사에는 잘 알려지지 않은 대출 옵션 중 일부가 나열되어 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 선금은 전통적으로 새 주택 구입에서 가장 비싼 요소입니다. 이들 중 하나를 제외하고는 모기지가 거의 없기 때문에 비용이 많이 들지 않는 것은 불가피한 일입니다. 오늘날, 선금이없는 주택 융자는 대출을 상환하는 데 필요한 충분한 소득을 문서화 할 수있는 개인 만 선택할 수 있습니다. 이러한 주택 구매자는 또한 최저 점수 620으로 좋은 신용을 보여야합니다. 특정 사람들이 자격을 갖출 수있는 선금이없는 일부 프로그램이 있습니다.
VA 대출
군사 가족 및 재향 군인은 VA (Veterans Affairs) 대출을받을 수 있으며 이는 100 % 자금을 제공합니다. 제 2 차 세계 대전 이래로 제공되는이 보험 프로그램은 최대 한도 인 424, 100 달러까지 대출을 보장합니다. 이러한 대출은 계약금 지급 요건을 포기했을뿐만 아니라 2.15 포인트의 모기지 보험을 대출에 포함시킬 수 있습니다. 대출 자격은 대출 기관마다 다양하지만 일반적으로 약 41 %의 부채 대 소득 비율이 필요합니다. VA 대출 신청자는 먼저 군 복무를 증명하여 VA 자격 센터에서 COE (Certificate of Eligibility)를 받아야합니다.
USDA 농촌 개발 주택 융자
국가의 특정 지역에 거주하는 구매자는 미국 농무부 (USDA) 농촌 개발 주택 대출을받을 수 있습니다. 이들은 원격 지역 거주자를위한 것이지만, 타운 센터에 더 가까이 사는 일부 거주자도이 프로그램을 이용할 수 있습니다. (지정된 지역은 USDA 적격 페이지를 확인하십시오.)
위치 자격 요건을 충족하는 것 외에도, USDA 대출 신청자는 계약금을 저축하기 위해 노력하는 저소득층 및 중소 득층 가구를 대상으로하기 때문에 특정 소득 한도 이하로 낮아야합니다. 최소 필수 신용 점수는 600에서 640까지이며 대출 금액의 3.5 %에 해당하는 사전 대출 보증 수수료가 필요하지만, 차용인은 해당 수수료를 대출 잔액에 싸서 마감 할 때 현금이 필요하지 않습니다.
해군 연방 융자
미국 최대의 자산 및 회원 자격 인 해군 연방 신용 조합은 1 차 주택을 구매하는 자격을 갖춘 회원에게 100 % 자금을 제공합니다. 자격은 군인, 미 국방성 직원 및 그 가족으로 제한됩니다. 이 제로 다운 프로그램은 VA와 유사하지만 1.75 %의 낮은 자금 비용을 자랑합니다.
선금 모기지는 언제 좋은 생각입니까?
선금없는 대출은 긴급하게 새 집을 사야하지만 선금에 필요한 현금을 조달 할 수없는 개인에게 이상적입니다. 흥미롭게도, 주택 담보 대출 금리는 현재 최저 수준입니다. 결과적으로 일부 금융 전문가들은 등반을 시작하기 전에 지금은 그 속도를 고정하기에 이상적인시기라고 생각합니다.
선금 모기지는 언제 나쁜 생각입니까?
돈을 쓰지 않으면 단점이 있습니다. 주택 구입의 100 %를 자금으로 조달하는 경우 부동산에 대한 지분이 없습니다. 즉, 계약금을내는 것처럼 부동산을 전혀 소유하지 않은 것입니다. 따라서 대출 기관은 귀하를 고위험 차용자로 표시 할 수 있으며 대출에 서명하기 전에 개인 모기지 보험 (PMI)을 확보해야합니다. 대출에 불이행 할 경우 모기지 회사를 보호하는이 보험은 일반적으로 매년 전체 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이입니다. 그리고 모기지 지불과는 달리이 비용은 세금 공제 대상이 아닐 수 있습니다.
마지막으로, 대출금은 일반적으로 선불 현금을 지불 할 수있는 차용자에게 최상의 조건을 예약하기 때문에 제로 계약금 모기지는 종종 전통적인 모기지보다 높은 금리를 가지고 있습니다. 예를 들어, 켄터키 주 루이빌에 위치한 Republic Bank는 현재 PMI가없는 계약금이없는 모기지와 7 년의 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)를 제공하며 초기 이자율은 4.729 %입니다. 이 비율은 Wells Fargo의 광고 된 비율보다 거의 전체 퍼센트 포인트 높습니다. Republic Bank의 대출에 대한 월별 지불액은 최초 7 년 동안 10 만 달러를 빌릴 때마다 $ 533이 될 것이며, 그 후 LIBOR 요율에 2.75 %의 마진을 더한 이자율이 1 년에 한 번 조정됩니다.
선금없는 모기지 대안
다음과 같은 무제로 지불 대출 프로그램의 대안이 있습니다.
지역 융자: 거의 모든 미국 주, 카운티 및 지방 자치 단체는 계약금 지원, 마감 비용 지원, 저금리 주택 대출 또는 위의 조합을 제공하는 주택 구매자 인센티브 프로그램을 제공합니다. 대부분은 특정 소득 수준을 충족하는 구매자로 제한되며, 일부는 최초 주택 구입자로 제한됩니다. 또한 일부 프로그램은 교사, 의료진 또는 응급 응급 요원과 같은 전문가 그룹을 대상으로합니다. 이러한 모든 프로그램이 계약금 지불의 필요성을 제거 할 수는 없지만 일부 계약금은 계약금의 일부 또는 전부를 포괄하는 보조금 또는 무이자 대출을 제공합니다.
FHA 프로그램: 이 대출에는 3.5 % 계약금이 필요하지만 FHA 지침에 따라 계약금은 친척, 약혼자, 비영리 단체 또는 기타 출처의 재정적 선물로 자금을 조달 할 수 있습니다. FHA는 마찬가지로 100 % 자금 조달은 아니지만 100 % 융자 한 주택을 구입할 수있는 교사, 경찰관 및 기타 공무원에게 Good Neighbor Next Door 대출을 제공합니다.
Piggy-back Mortgages: 이 전략은 주택 구입 가격의 80 %, 나머지는 가능한 한 많이 두 개의 대출을받는 것입니다. 서브 프라임 모기지 위기 이전에는 80 % / 20 %의 분할이 일반적이었습니다. 오늘날의 더 혹독한 기후에서 최대 값은 80 % -15 % -5 % 계획 일 수 있습니다. 여기서 1 차 모기지로 80 %, 2 차 모기지 또는 주택 담보 대출로 15 %, 5 % 계약금을 지불합니다.
대기 및 저장: 표준 계약금을 지불 할 수있을 때까지 주택 소유 꿈을 연기하는 것은 실행 가능한 옵션입니다. 게다가, 구매 시간이 생각보다 빨리 올 수 있습니다. 특히 이미 저축 된 돈이 있다면 더욱 그렇습니다. 예를 들어, 일반적으로 10 %의 초기 인출 페널티를받지 않으면 서 선불금을 포함한 최초의 주택 구매자 비용으로 IRA에서 최대 $ 10, 000를 인출 할 수 있습니다.
결론
거의 모든 사람이 돈을 거의 또는 전혀 잃지 않고 쉽게 모기지를 확보 할 수있는 시대는 지났습니다. 그러나 공공 프로그램과 도움을 줄 수있는 몇몇 민간 대출 기관이 있습니다.
