목차
- 재 융자 자격
- 리파이낸싱 옵션
- 1. 대출 수정 요청
- 2. 새로운 HELOC를 엽니 다
- 3. 새로운 주택 담보 대출 받기
- 4. 새로운 첫 모기지 리 파이낸스
- 결론
HELOC (Home Equity Line of Credit)을 인출 할 때, 일반적으로 10 년의 인출 기간이 있습니다. 이 기간 동안 필요에 따라 돈을 빌릴 수 있으며 빌린 금액에 대한이자 만 지불 할 수 있습니다. 많은 주택 소유자가 바로 그렇게합니다.
그러나 인출 기한이 지나면 더 이상 라인에서 빌릴 수 없으며 완전히 상각 된이자 및 원금 지불을 시작해야합니다. 이 두 번째 단계는 상환 기간으로 알려져 있으며 일반적으로 20 년입니다. 즉, 귀하의 월별 지불금은 인출 기간보다 훨씬 높을 수 있으며 많은 주택 소유자가 지불 충격에 직면하게됩니다.
지불 충격 문제를 해결하는 한 가지 방법은 HELOC를 리파이낸싱하는 방법이며 여러 가지 방법이 있습니다. 이 기사에서는 자격 부여 방법, 옵션 선택 사항 및 각 옵션의 장단점에 대해 설명합니다.
HELOC 재 융자 자격
HELOC 리파이낸싱은 첫 모기지를 회수하거나 리파이낸싱하는 것과 유사합니다. 소득, 지출, 부채 및 자산을 기준으로 자격을 갖추어야합니다. 이는 급여 명세서, W-2 양식, 세금 보고서, 모기지 명세서, 사진이있는 신분증, 보험 증서 및 보험업자가 간주하는 기타 문서와 같은 문서를 제공하는 것을 의미합니다 필요한.
최저 금리를 얻으려면 740에서 850 사이의 어딘가에 FICO 점수가 "매우 우수"해야합니다. 당신은 620의 낮은 점수로 자격을 얻을 수 있지만, 당신은 우수한 점수를 가진 사람의 이자율의 두 배 이상을 지불하고, 당신과 함께 일할 대출 기관을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
또한 대출 대 가치 비율에 대한 대출 기관의 지침을 충족하기 위해 새 대출을받은 후 주택에 충분한 자본이 있어야합니다.이 비율은 차용 된 총액을 부동산 가치로 나눈 값입니다. 일부 대출 기관은 신용이 우수한 주택 소유자가 주택 가치의 최대 100 %를 빌리도록 허용하지만 80 % ~ 90 % 만 빌리는 것이 일반적입니다. 이것이 어떻게 결정되는지에 대한 예는 다음과 같습니다.
- 자산 가치: $ 300, 000 최초 모기지 잔고: $ 190, 000HELOC 잔액: $ 50, 000 총 차입금: $ 240, 000 결합 된 대출 가치: 80 % 주택 소유자의 지분: 20 %
이 경우, 기존의 HELOC 잔액을 재 융자 만 원하고 더 많이 빌리고 싶지 않다고 가정 할 때, 특히 신용이 좋은 경우 귀하와 함께 일할 대출 기관을 찾을 수 있어야합니다. 또한 주식이 많을수록 이자율이 낮아집니다.
HELOC 리파이낸싱 옵션
주택 담보 신용 한도를 재정비하는 방법에는 네 가지가 있습니다. 다음은 옵션과 각각의 장단점입니다.
1. 대출 수정 요청
작동 방식: 대출 기관에 연락하여 인출 기간이 끝날 때 지불에 문제가 있다고 설명하십시오. 대출 기관이 귀하와 협력하여 월별 지불이 저렴한 방식으로 대출 조건을 변경할 수 있는지 물어보십시오. 예를 들어 Bank of America는 자격을 갖춘 주택 소유자에게 소득 손실이나 이혼과 같은 재정적 어려움을 겪은 경우 장기 또는 저금리 또는 둘 다를 부여하는 주택 담보 지원 프로그램을 운영하고 있습니다.
장점: 수중에있는 경우 대출 수정이 유일한 옵션 일 수 있습니다.
단점: 대출 기관은 대출을 수정할 의무가 없으므로이 옵션을 사용하지 못할 수도 있습니다. 이 경우 수정 된 대출을 상환 할 수 있음을 보여 주어야합니다. 어려움을 겪고있는 주택 소유자를위한 2 개의 지원 프로그램 인 Home Affordable Second Lien Modification 프로그램과 FHA Short Refinance는 2016 년 말에 새로운 지원자를받는 것을 중단했습니다.
2. 새로운 HELOC를 엽니 다
작동 방식: 새로운 인출 기간과 새로운이자 만 상환 기간으로 다시 시작하여 캔을 걷어차십시오.
찬성: 목표를 달성하기 위해 고군분투하고 기존 대출에 대한 채무 불이행을 원하지 않는 경우 재무 상황을 개선하기 위해 시간을 투자합니다.
단점: 언젠가는 대출을 상환해야합니다. 상환 기간이 길어질수록 더 많은이자가지고, 상각 된 원금 및이자 지급액은 매월 높아집니다. 또한 새로운 추첨 기간을 입력하면 쉽게 차용 할 수 있습니다. 기존 HELOC 상환에 대해 우려하여 리파이낸싱을하는 경우 마지막으로해야 할 일은 부채를 늘리는 것입니다.
이미 살펴본 바와 같이, 여기저기서 약간의 차입이 있고 이자율이 변동될 수 있기 때문에 총 차입 비용 또는 월별 지불액이 HELOC로 어떤 것인지 알기가 어렵습니다. 또한 새로운 HELOC의 상환 기간이 시작되면 금리가 오늘보다 높아져 월별 지불액이 훨씬 커질 수 있습니다.
(자세한 내용은 주택 담보 대출을 상환 할 수없는 경우해야 할 일을 참조하십시오.)
3. 새로운 주택 담보 대출 받기
작동 원리 : 변동율 HELOC 잔액을 고정 금리 주택 담보 대출로 전환합니다. 잔액을 상환하는 데 20 년 또는 30 년이 걸릴 수 있습니다.
장점: HELOC를 상환하기 위해 일시금을 지불하여 연속 차입주기를 끝내고 안정적인 월별 지불로 고정 이율을 얻습니다. 장기 차입 비용을 알고 가구의 장기 재정 계획에 반영하십시오.
단점: 일부 대출 기관은 주택 담보 대출 제공을 중단 했으므로 HELOC를 찾는 것보다 쇼핑을 더 많이해야합니다. 그럼에도 불구하고, 특히 가장 큰 은행을 넘어서고 자하는 경우에 이용할 수 있습니다. 대형 금융 기관이 반드시 최상의 금리 나 가장 유능한 고객 서비스를 제공 할 필요가 없기 때문에 어쨌든해야합니다. 또한 대출 기간이 길수록 월별 지불액은 낮아 지지만 더 많은이자가 지급됩니다.
4. 새로운 첫 모기지로의 재 융자
작동 방식: HELOC를 재 융자하는 대신 HELOC과 첫 모기지를 하나의 대출 즉, 새로운 첫 모기지로 재 융자합니다.
장점: 최저 이율을 얻을 수 있습니다. 첫 번째 모기지 금리가 주택 담보 대출 금리보다 낮은 경향이 있습니다. 집 지불에 불이행 할 경우 첫 번째 모기지 대출자는 압류 주택 판매에 대한 수익에 딥이 있기 때문입니다. HELOC 및 주택 담보 대출 금리가 각각 5.90 % 및 5.57 % 인 시장에서 30 년 및 15 년 고정 첫 모기지 금리 각각 4.73 % 및 4.16 %. 고정 금리 첫 모기지로 리 파이낸스를 가정하면 위에서 설명한 주택 담보 대출 옵션과 마찬가지로 동일한 월별 지불 안정성과 총 차입 비용을 미리 알 수 있습니다.
단점: 첫 모기지를 인수한다는 것은 새로운 HELOC 또는 주택 담보 대출로 리파이낸싱하는 것보다 훨씬 높은 마감 비용을 지불하는 것을 의미 할 수 있습니다.
결론
대출 수정, 새 HELOC로 리파이낸싱, 주택 담보 대출로 리파이낸싱 또는 새로운 첫 모기지로 리파이낸싱을 통해 HELOC에 대해 월 단위로 더 저렴한 지불을받을 수 있습니다. 여러 대출 기관과 함께 옵션을 살펴보고 어떤 옵션이 단기 경제성과 최고의 장기 비용 및 마감 비용의 조합을 제공하는지 확인하십시오.
(관련 독서에 대해서는 HELOC 고정 금리 옵션의 작동 방식, 주택 담보 대출 및 HELOC, 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 재조정 방법: 안내서를 사용하지 않는 5 가지 이유 참조) 주식 신용 한도, 리파이낸싱 대 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 또는 신용 한도 선택, 주택 담보 신용 한도 (HELOC) 세금 공제 가능합니까?, 신용 불량입니까? vs. 주택 담보 대출: 주택 담보 대출을 상환 할 수없는 경우 어떻게 다른가?
