1 차 모기지 시장이란 무엇입니까?
1 차 모기지 시장은 차용자가 1 차 대출 기관으로부터 모기지 대출을받을 수있는 시장입니다. 은행, 모기지 브로커, 모기지 은행 및 신용 조합은 모두 1 차 대출 기관이며 1 차 모기지 시장의 일부입니다.
주요 모기지 시장의 작동 방식
주택 소유자는 주택 담보 대출을 구매할 때 해당 지역 은행에 연락하여 기본 대출 기관을 직접 처리 할 수 있습니다. 대부분의 차용자에게는 전체 프로세스 동안 현지 은행의 모기지 담당자와 상호 작용하기 때문에 주요 모기지 시장에서 거래하고 있음을 알지 못합니다. 모기지 전문가는 대출자에게 다양한 유형의 모기지에 대해 교육하고 선택한 유형에 따라 이자율을 인용합니다. 현지 지점은 일반적으로 서류가 서명 된 대출 마감 장소입니다.
많은 대출자들은 주택 담보 대출 은행 또는 담보 대출 담당자에게 연락하여 주택 구입 절차를 시작합니다. 발신자와 모기지 뱅커는 은행 자체가 아니라 거래를 촉진하고 대출을 종결하기 위해 은행에 모기지 요청을 참조하도록 도와줍니다. 중개인은 사업을 1 차 대출 기관에게 추천하기 때문에 서비스에 대한 수수료를받습니다. 반면에, 차용인은 차용인의 신용과 원하는 조건에 따라 중개업자가 최상의 거래를하도록함으로써 더 나은 요금을받을 수 있습니다.
그러나 소비자 금융 보호국은 모기지 브로커에 대한 보상에 관한 규정을 시행했다는 점에 유의해야합니다. 금융 위기 이전에는 중개인은 대출자와 대출자로부터 보상을받을 수있었습니다. 소비자는 브로커가 수수료를 지불 할 때 대금업자가 지불 받는다는 사실을 알지 못했습니다. 또한 중개인은 소비자에게 더 비싼 제품이나 모기지, 때로는 더 높은 이자율을 유도하도록 동기를 부여했습니다. 2008 년과 2009 년의 대 불황과 그에 따른 규제로 인해 모기지 브로커의 수가 줄어 들었습니다.
주요 테이크 아웃
- 1 차 모기지 시장은 차용자가 1 차 대출 기관으로부터 모기지 대출을받을 수있는 시장입니다. 현지 은행에 연락하여 담보 대출을 쇼핑 할 때.
1 차 모기지 시장의 이점
1 차 모기지 시장에서 거래하는 차용자에게는 다음과 같은 혜택이 있습니다.
낮은 결산 비용
1 차 대출 기관은 일반적으로 현지에서 소유 한 은행이므로 신용 분석 및 인수 프로세스를 수행합니다. 보험업자는 차용자의 재무 정보 및 신용 기록을 검토하여 신용을 연장 할 것인지 대출을 거부 할 것인지 결정합니다. 또한 지역 은행은 일부 대형 은행의 프로세스와 마찬가지로 중앙 집중식 단위를 벗어나는 대신 모든 서류 및 문서를 사내에서 준비합니다. 그 결과 큰 은행에 비해 오버 헤드가 적기 때문에 현지 은행의 수수료가 낮아질 수 있습니다. 또한, 모기지 브로커가 은행을 찾는 데 관여 한 경우 수수료도 평가됩니다. 간단히 말해서, 1 차 모기지를 현지에서 운영하는 은행을 선택하면 마감 비용을 줄일 수 있습니다.
작은 선금
일반적으로 주택 담보 대출 계약금은 주택 구입 가격의 20 %입니다. 그러나 차용인은 적은 돈을 저축 할 수 있으며 많은 1 차 대출 기관은 10 %의 선금을 제공합니다.
저소득층 차입 업체의 경우 FHA 대출은 주택 가치의 3.5 %에 해당하는 계약금을 제공합니다. FHA는 연방 주택 관리국으로 대출 기관에 보험을 제공하여 저소득층 대출자에게 대출을 제공 할 수 있습니다.
그러나 계약금이 20 % 미만이면 차용자가 개인 모기지 보험 또는 PMI를 구매해야합니다. PMI는 대출자가 주택 담보 대출을 불이행 할 경우 은행과 대출 기관을 보호합니다. PMI는 주택 담보 대출의 20 %가 상환 될 때까지 차용자에게 부과되는 월별 요금입니다.
적응성
대출의 창시자는 일반적으로 지역 소유 은행이기 때문에, 차용인은 최종 은행권을 가진 사람들과 의사 소통을 할 가능성이 더 높습니다. 차용자가 고유 한 재무 상황을 가지고있는 경우 직접 연락을 통해 유연성을 제공 할 수 있습니다.
융통성은 융자가 대출을 빨리 상환하려고하는 경우 고정 금리 15 년 대 30 년 모기지를 제공하는 것을 포함 할 수 있습니다. 15 년 모기지의 이점 중 일부는 이전에 상환 된 이후 총이자 비용이 적다는 것입니다. 또한 차용인은 채무 불이행의 위험이 적거나 재정적 어려움으로 인해 차입금을 상환하지 않으므로 일반적으로 낮은 이자율을 협상 할 수 있습니다. 물론, 30 년 모기지의 가장 큰 장점은 다른 기간에 비해 더 긴 기간에 걸쳐 지불되기 때문에 더 낮은 지불을 제공한다는 것입니다.
조정 가능한 금리 모기지는 일반적으로 고려할 수있는 유연한 옵션입니다. ARM 대출은 일반적으로 정해진 기간 동안 고정 이율로 제공되며 대출자와 차용자가 미리 결정한 지수로 매년 조정됩니다. 일반적으로 ARM에는 대출 기간 동안 이자율이 얼마나 높아질 수 있는지에 대한 상한선이 있으므로 최대 월별 지불을 계산하고 예산을 쉽게 책정 할 수 있습니다.
1 차 모기지 시장 vs. 2 차 모기지 시장
1 차 시장은 1 차 대출 기관으로 구성됩니다. 1 차 대출 기관은 일반적으로 대출을 포트폴리오의 일부로 유지하고 대출 기간 동안 서비스를 제공합니다. 그러나, 모기지 론을 만든 은행은 2 차 모기지 시장에서 대출을 판매 할 수 있는데, 이는 투자자가 이전에 발행 한 모기지 론을 사고 팔 수있는 시장입니다. 담보 대출은 대출 기관의 지불을 처리하는 다른 대출 기관이나 서비스 회사에 판매 될 수 있습니다. 새로운 대출 기관이나 서비스 제공 업체는 모기지에 대한 수수료와이자에서 돈을 벌 수 있습니다.
많은 모기지는 Fannie Mae 또는 Federal National Mortgage Association (Fannie Mae 또는 FNMA)에서 구입합니다. Fannie Mae는 대출을 뒤져 포장하고 모기지 지원 증권 (MBS)이라는 투자로 판매합니다. 투자자는 MBS 보유에 대한 모기지로부터 이자율을 얻습니다.
주택 담보 대출이 판매되는 경우 금융 업계에서 일반적인 관행임을 알아야합니다. 은행은 대출 한도를 가지고 있으며, 이는 예치금을 얼마만큼 빌릴 수 있는지에 대한 한도가 있습니다. Fannie Mae 또는 서비스 제공 업체에 담보 대출을 판매하면 은행의 장부에서 대출을 제거하여 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다. 은행이 담보 대출을 팔 수 없다면 대출 한도에 도달하고 더 이상 담보 대출을 제공 할 수 없어 경제가 둔화 될 수 있습니다. 그러나 MBS를 구매하려는 투자자가 아니라면 2 차 시장을 다루지 않을 것입니다. 대신, 1 차 모기지 시장에서 은행이나 중개인을 상대하게됩니다.
