오늘날의 시장에서 최초의 주택 구입자, 특히 밀레 니얼 세대는 복잡한 학생 부채 웹, 주택 가격 상승 및 엄격한 모기지 요건에 얽힌 것을 발견 할 수 있습니다. 그 결과, 지난 몇 년 동안 부모의 주택 구입 지원이 증가하고 있다고 National Association of REALTORS®에 따르면.
성장한 어린이들이 집이나 아파트를 살 수 있도록 돕는 것은 축복과 사치입니다. 그러나 점선에 서명하기 전에 그 방법과 최선의 방법을 고려하십시오.
기대와 조건이있는 계약서를 작성하고 변호사 나 다른 부동산 전문가가 모호하거나 간과 할 수있는 모든 세부 사항을 검토하도록하십시오.
자녀를 돕는 일반적인 방법
단순히 이름으로 집을 사서 아이에게 빌리거나주는 것 외에 아이가 집을 구입하도록 돕는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 부동산은 투자 기회이며 해안에서 해안까지는 부모님의 법적으로 종이로 된 아파트에 사는 밀레니엄 세대를 찾을 수 있습니다. 그러나 자녀가 집을 구입하도록 돕는 다른 일반적인 시나리오가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 자녀의 집에 대한 계약금 제공 자녀와 함께 집을 공동 소유 (선택한 비율로 자본 나누기, 집을 팔 때 돈을 돌려 받음) 다중 단위 재산 (또는 장소 구입) 룸메이트가 수용 할 수있을만큼 크고 다른 유닛을 임대하여 비용을 상쇄 할 수 있습니다. 자녀의 주택 구입에 자금을 지원하고 다른 모기지와 같이 만들어서 공식적으로 만드는 것 월별 명세서 및 세금 양식 생성).
세금을 내지 않고 현금으로 얼마를 선물 할 수 있습니까?
세금 때문에, 부모는 종종 비용을 직접 지불하기보다는 필요한 돈으로 자손을 선물로 선택합니다. 예를 들어, 2019 년 선물 세금 제외는 매년 선물 당 수령 인당 $ 15, 000입니다.
현재, 귀하와 귀하의 배우자는 귀하의 자녀 및 그의 배우자에게 최대 60, 000 달러 ($ 15, 000 x 2 명의 영재 부모 x 2 명의 수령인)를 예를 들어, 많은 미국 도시에서 상당한 양의 선금을 지불 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 자녀가 첫 번째 집을 구입하는 데 도움이되는 방법에는 여러 가지가 있지만, 모든 사실과 잠재적 인 함정을 고려한 후에 자녀의 이름으로 저축 예금 계좌에 현금 준비금을 마련하십시오. 건전한 은행 계좌는 주택 담보 대출 기관에 호소합니다. 전문가들은 퇴직금을 징수하거나 자녀의 집을 지불하기 위해 빚을지는 것에 대해 경고합니다. 신용을 강화하는 데 도움이되도록 신용 카드에서 자녀를 권한있는 사용자로 설정하는 것이 좋습니다 (귀하의 신용이 우수하다고 가정).
2020 년 1 월 1 일에 첫 번째 선물을 추가로 $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 명의 영재 부모 x 2 명의 수령인) 선물로 따를 수 있습니다 (IRS가 금액을 변경하지 않는다고 가정). 총 $ 120, 000는 소득으로 계산되지 않으며 자녀의 세금 신고시 연방 소득세가 적용되지 않습니다.
샌디에고에있는 Cabrillo Mortgage의 부동산업자이자 대출 책임자 인 Linda Robinson은 "부모가 돈을 선물로주고 있다면 돈은 선물 편지와 함께 소싱되고 추적되어야한다"고 명심하십시오. 거래를 보호하려면 이와 관련한 경험이있는 모기지 전문가를 이용하십시오.
모기지 또는 대출에 서명하기 전에: 고려해야 할 사항
일부 대출 기관은 소유권을 가진 모든 당사자가 모기지 계약을하도록 요구합니다. 이는 자녀가 월간 모기지 상환을 처리 할 의도가 있더라도 부채에 대한 재정적 책임도 부모에게 있음을 의미합니다.
부모가 모기지에 있지 않으면 모기지이자 세금 공제를 이용할 수 없습니다. 부모로부터 자녀로의 무이자 대출조차도 부모에게 세금을 부과 할 수 있습니다. IRS는 귀하가 그렇지 않더라도이자 소득을 얻는다고 가정하며, 이는 과세 대상 소득입니다. 부모의 대출은 아동의 부채 부담을 가중시키고 아동이 자신의 권리에 대한 추가 자금을 조달 할 자격을 상실 할 수 있습니다. 긍정적 인 측면에서, 적절하게 기록 된 대출은 자녀가 세금을 낼 때 공제액을 극대화 할 수있게합니다.
부모가 계약금을 지불하더라도, 아동은 여전히 모기지 자격을 갖추어야하며 여기에는 현금 준비금, 꾸준한 직업 및 안정적인 소득이 포함됩니다. 즉, 모기지 대출 기관은 일반적으로 다른 요구 사항이 충족되는 한 기본 주택의 선금이 선물 기금으로 완전히 또는 부분적으로 구성되도록 허용합니다. 예를 들어 Freddie Mac의 Home Possible Advantage 모기지를 통해 전체 3 % 계약금을 선물이나 기타 자금으로받을 수 있습니다.
부모를위한 잠재적 세금 절감
집을 사서 아이가 살도록 허용하는 부모는 상당한 세금 공제를받을 수 있습니다. 재산세, 모기지이자, 수리, 유지 보수 및 구조 개선은 일반적으로 두 번째 집에서 공제됩니다. 그러나 집주인은 매년 최대 25, 000 달러의 손실을 공제 할 수 있지만 부모는 가족에게 임대 할 때 다른 규칙에 직면하게됩니다. 아동이 임대료를 지불하지 않으면 재산을 개인적으로 사용하는 것으로 간주되며 임대료와 관련된 공제는 허용되지 않습니다.
그러나 아이에게 임대료를 지불하는 룸메이트가있는 경우, 부모는 아이가 임대료없이 살 수 있도록하면서 임대 관련 공제를받을 수 있습니다.
주택 담보 대출이자 공제는 주택 담보 대출을 지불하고 집을 소유 한 (또는 부분적으로 소유 한) 사람 만 취할 수 있습니다. 부모가 재산 소유권을 보유하고 있지만 자녀가 매달 모기지 지불을하는 경우 어느 쪽도이자 공제를받을 수 없습니다. 아동이 집의 일정 비율을 소유하고 있다면 해당 지분을 공제 할 수 있습니다.
지분 및 장기 투자
모기지 상환은 어린이들에게 월별 주택 수당을 제공하거나 월 임대료를 지불하는 것보다 더 재정적 인 의미가있을 수 있습니다. 주택 담보 대출을 갚으면 주택에 자본이 쌓이고, 주택은 자산으로 바뀝니다. 주거용 부동산은 장기 투자로 간주되는 것이 가장 좋습니다. 일반적으로 대부분의 구매자는 3 년에서 5 년 동안 집을 지워야합니다.
f 부모는 자녀에게 저리 대출을하도록 선택하여 사실상 모기지 대출을 받으면 월별 지불금에서 약간의 수입을 누리게됩니다. 저금리 대출조차도 보수적 인 투자의 수익을 이길 수 있습니다.
두 번째 주택 및 공동 서명 모기지의 높은 비용
부모가 두 번째 주택 또는 투자로 구매 한 주택은 연방 주택 관리국 (FHA) 지원 대출과 같은 관대하고 장비를 갖춘 최초의 주택 담보 대출을받을 자격이 없기 때문에 더 큰 계약금을 요구하는 경우가 많습니다. 로빈슨은“일차 모기지와 투자 주택 모기지의 차이는 상당하다. "투자 재산에 대해 최소 20 %에서 30 %를 내려야하며 금리도 약간 더 높습니다. 아이들이 신용 할만한 가치가 있다면, 부모는 동료보다 선물이나 선물을주는 것이 더 좋습니다. 대출에."
부모가 주택 담보 대출에 서명하고 자녀가 지불에 뒤처지면 부모의 신용 등급이 자녀의 신용 등급만큼 떨어집니다. 또한, 공동 서명자 (및 따라서 차용자)로서, 부모는 부채에 대한 책임이 있습니다. 이혼 한 자녀를 위해 사임하거나 돈을주는 부모는 이혼 한 자산에 얽히고 배우자에 대한 투자의 일부 또는 전부를 잃을 수 있습니다.
정서적 비용 탐색
가족의 재정적 얽힘은 스트레스와 갈등을 유발할 수 있습니다. 거래소 외부의 형제들은 질투하거나 분개 할 수 있습니다. 선물을주는 사람은 선물을 오용 한 것으로 인식하는 것에 좌절감을 느끼지만 선물이 어떻게 사용되는지에 대해서는 아무 것도 할 수 없습니다.
선물 수령인은 선물에 부착 된 줄이 기대와 규칙의 형태로 좌절감을 느낄 수 있습니다. 일부 부모는 자녀가 거래의 끝을 참지 못하면 결과를 강요하지 않을 것입니다. 가족 구성원 간의 재정적 준비는 종종 혼란스러운 오해로 이어지고 시행하기가 어려울 수 있습니다.
결론
어린이를위한 집을 사거나 또는 그것을 얻기 위해 재정적 지원을 제공하는 것의 장점은 많습니다. 그것은 자녀에게 주택 소유의 세금 혜택을 줄 수 있고 좋은 신용 기록을 쌓을 수 있도록 도와줍니다.
부모의 자산이 재산세 나 상속세를 유발할만큼 충분한 경우에도 구매가 유리할 수 있습니다. 부동산을 축소하면 앞으로 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 또한이 부동산은 궁극적으로 부모가 세금을 공제 할 수있는 방법으로 지출하여 이익을 잃거나 이익을 돌리는 데 도움이되는 투자입니다.
자신의 청구서를 지불하거나 모기지 지불금을 충족 시키거나 퇴직 생활 수준을 유지하는 능력을 손상시키는 것을 의미하는 경우 부모는 절대 자녀를 집에 사지 말아야합니다. 일반적으로 퇴직 기금이나 1 차 거주지에 대해 빌리거나 계정을 완전히 소멸시키는 것은 나쁜 생각입니다. 그리고 정서적 결과는 재정적 결과보다 측정하기가 어렵습니다.
선물, 대출, 공동 소유 등 어떤 방식으로 접근하기로 결정하든간에 법적인 계약 등 서면으로 작성하십시오. 이것은 사랑의 행위 일지 모르지만 그것은 당신과 당신의 자손 사이의 사업 계약으로 간주되어야합니다. 결국, 당신은 그들이 사는 곳을 알고 있습니다.
