레드 라인이란?
레드 라이닝은 인종이나 민족을 기준으로 특정 지역의 거주자에게 서비스 (금융 및 기타)를 제공하지 않는 비 윤리적 관행입니다. 개인의 자격 및 신용도가 아닌 위치 (및 해당 지역의 기본 기록)를 기반으로 한 모기지, 보험, 대출 및 기타 금융 서비스의 체계적인 거부에서 볼 수 있습니다. 특히, 레드 라인 정책은 소수 민족 거주자들이 가장 많이 느끼고 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 레드 라이닝은 인종 또는 민족을 기준으로 모든 지역에 대한 서비스를 거부하는 관행입니다.1977 년의 커뮤니티 재투자법은 모든 레드 라인 관행을 불법으로 만들었습니다. 더 큰 경쟁.
레드 라인 이해
1960 년대 사회 학자 제임스 맥나이트 (James McKnight)는 용어 "레드 라이닝 (redlining)"이 만들어졌으며, 대출 기관이 문자 그대로 인구 통계를 기반으로 투자하지 않은 주변 지역 주변의지도에 문자를 표시하는 방법에서 유래했습니다. 검은 도심 주변 지역은 대부분 레드 라인으로 표시되었습니다. 조사에 따르면 대출 기관은 저소득 백인에게는 대출을하지만 중소 득 또는 아프리카 계 미국인에게는 대출하지 않을 것입니다.
실제로, 1930 년대에 연방 정부는 부동산을 재조정하기 시작하여 인종을 기준으로 연방 주택 담보 대출을위한“위험한”지역을 표시했습니다. 부동산에서의 이러한 레드 라이닝의 결과는 수십 년 후에도 여전히 느껴질 수 있습니다. 1997 년에 재정비 된 지역의 주택은 정부가 주택 담보 대출에 대해“최고”로 간주 한 주택의 절반보다 적은 가치가 있었고, 지난 20 년 동안 불균형은 더욱 커졌습니다.
레드 라인의 예는 모기지뿐만 아니라 학생 대출, 신용 카드 및 보험을 포함한 다양한 금융 서비스에서 찾을 수 있습니다. 1977 년에 커뮤니티 재투자법이 통과되어 모든 레드 라이닝 관행이 종료되었지만 비판자들은 차별이 여전히 발생하고 있다고 말합니다. 예를 들어, 레드 라이닝은 소매상 인 (벽돌 및 박격포 및 온라인)의 차별적 관행을 설명하는 데 사용되었습니다. 리버스 레드 라이닝은 경쟁이 치열한 지역에서 동일한 서비스보다 가격이 높은 제품 및 서비스에 대해 이웃 (주로 비 백색)을 대상으로하는 관행입니다.
법원은 대출 기관이 지역을 대출에 대한 접근을 배제하기위한 근거로 레이스를 사용할 때 레드 라이닝이 불법이라고 판결했습니다. 또한 1968 년 민권법의 일부인 공정 주택법은 인종 구성에 근거하여 이웃에 대한 차별을 금지합니다. 그러나 법은 결로 나 홍수 지역과 같은 지질 학적 요인에 근거하여 이웃이나 지역을 배제하는 데 사용될 때 레드 라인을 금지하지 않습니다.
결함 라인 또는 홍수 지역과 같은 지질 요인과 관련하여 레드 라인은 불법이 아닙니다.
특별 고려 사항
인종을 기반으로 이웃이나 지역을 재조정하는 것은 불법이지만, 대출 기관은 대출을 할 때 경제적 요소를 고려할 수 있습니다. 대출 기관은 모든 대출 신청을 동일한 조건으로 승인 할 필요는 없으며 일부 차용자에게 더 높은 금리 또는 상환 조건을 부과 할 수 있습니다. 그러나 이러한 고려 사항은 경제적 요인에 근거해야하며 미국 법에 따라 인종, 종교, 출신 국가, 성별 또는 결혼 상태에 근거 할 수 없습니다.
은행은 신청자에게 대출 여부와 조건을 결정할 때 다음 요소를 법적으로 고려할 수 있습니다.
- 신용 기록. 대출 기관은 FICO 점수 및 신용 평가 기관의 보고서에 따라 신청자의 신용도를 법적으로 평가할 수 있습니다. 수입. 대출 기관은 지원자의 정규 자금 출처를 고려할 수 있으며 여기에는 고용, 사업 소유, 투자 또는 연금 수입이 포함될 수 있습니다. 속성 조건. 대출 기관은 대출을 받고있는 부동산과 주변 부동산의 상태를 평가할 수 있습니다. 이러한 평가는 반드시 경제적 인 고려 사항을 바탕으로해야합니다. 인근 편의 시설 및 도시 서비스. 대출 기관은 부동산 가치를 높이거나 떨어 뜨리는 편의 시설을 고려할 수 있습니다. 대출 기관의 포트폴리오. 대출 기관은 지역, 구조 유형 및 대출 금액별로 다각화 된 포트폴리오를 갖기 위해 요구 사항을 고려할 수 있습니다.
대출 기관은 신청자의 인종, 종교, 출신 국가, 성별 또는 결혼 여부와 상관없이 위의 각 요소를 평가해야합니다.
