목차
- 1. 과세 대상 파악
- 2. 세금 부류를 아십시오
- 3. 로스로 변환
- 4. 세금 다각화
- 5. 이사 고려
- 결론
당신은 은퇴를 위해 충분한 돈을 저축하기 위해 열심히 노력했지만, 그것은 전쟁의 일부일뿐입니다. 일단 당신이 은퇴하고 그 돈을 주요 수입원으로 의존하면, 당신이 원하는 마지막 것은 정부가 큰 돈을 벌 수있는 것입니다. 대부분의 사람들은 필요한 것보다 적은 돈으로 퇴직을하게되므로 세금을 최소화하는 것이 좋습니다. 실제로 많은 돈을 저축 했더라도 가능한 가장 적은 세금을 지불하고 싶을 것입니다.
우리는 퇴직으로 정부에 세금을 적게 내고 귀하와 가족을 위해 더 많은 돈을 저축하는 방법에 대해 몇 명의 재정 고문에게 물었습니다.
1. 과세 대상 파악
모든 것이 과세 대상입니다. 문제는 언제 과세 대상입니까? 세금 유리한 퇴직 계좌 이외의 투자가있는 경우, 퇴직 여부에 상관없이 매년 과세 대상이됩니다. 여기에는 중개 계좌, 부동산, 저축 계좌 등이 포함될 수 있습니다.
반면에 대부분의 퇴직 지정 소득은 실제로 퇴직 할 때까지 과세 대상이 아닙니다. 그런 다음입니다. 전통적인 IRA, 401 (k) 및 403 (b)에서 인출 및 연금, 연금, 군 퇴직 계좌 및 기타 여러 가지로부터의 지불은 과세 대상이 될 수 있습니다.
반면에 Roth IRA는 하이브리드입니다. Roth 계좌에 입금 한 돈은 입금 전에 과세 대상이되지만, "자격있는 이벤트"가 발생할 때까지 인출을 기다리면 투자 이익이 면세됩니다. 터닝 59½은 유자격 이벤트입니다. 자체적으로 또는 재정 고문의 도움을 받아 일부 연구를 수행하면 다른 자산과 세금, 연기 또는 면제 대상 자산을 파악하는 데 도움이됩니다.
2. 세금 부류를 아십시오
메릴랜드의 Strategic Wealth Partners의 부고 문인 CFP 인 Nathan Garcia는“세금을 줄이는 가장 쉬운 방법은 장기 자본 이득에 0 %로 세금을 부과하는 세금 괄호 안에 소득을 유지하는 것입니다. 그렇게하면 일반 소득세도 15 %로 유지됩니다."
소득세 2020 년 동안 소득이 $ 518, 400 이상 (혼인 부부가 공동으로 신고하는 경우 $ 622, 050) 인 개인 단일 납세자의 경우 최고 세율은 37 %로 유지됩니다. 다른 요금은 다음과 같습니다.
- 35 %, 207, 350 달러 이상 소득의 경우 (결혼 부부 신청의 경우 $ 414, 700) 32 %가 163, 300 달러 이상 소득의 경우 32 % (결혼 부부 신청의 경우 $ 326, 600) 결혼 한 부부가 공동으로 신청하는 경우 $ 80, 250) $ 9, 875 이상 소득의 경우 12 % (혼인 한 부부가 공동으로 신청하는 경우 $ 19, 750)
소득이 $ 9, 875 이하인 독신 개인의 소득이 가장 낮은 비율은 10 %입니다 (결혼 한 부부는 19, 750 달러).
소득 요건을 충족시키는 것이 항상 쉬운 것은 아닙니다. Garcia는 "사회 보장 연금, 연금 및 기타 수입원을 퇴직 계좌 분배와 통합해야하기 때문에이 계획을 제대로 실행하기 위해서는 많은 계획이 필요합니다."라고 Garcia는 말합니다. "귀하 또는 귀하의 고문은 자격이없는 투자 계좌의 근거를 명확하게 이해해야합니다."
3. 로스로 변환
Roth IRA는 돈을 인출 할 때가 아니라 세금을 부과합니다. 지금 일하는 동안 세금을 납부하면 나중에 얻을 수있는 모든 돈이 필요할 때 세금 부담을 없앨 수 있습니다.
Sensible Financial Planning의 CFP 인 Josh Trubow는 다음과 같이 말했습니다:“향후 세금 코드 변경을 가정하지 않고 저소득 연도에 Roth 전환을 수행하는 것은 소득을 인식 할 때 전환하여 더 낮은 세금으로 세금을 지불하는 전략입니다. 우리는 고객이 1 년 동안 기다렸다가 자금을 인출 할 때보 다 낮은 세금 괄호를 채우고 더 낮은 비율로 세금을 납부하기 위해 매년 전환해야하는 금액을 결정합니다. 세금이 더 높아질 것입니다.”
4. 세금 다각화
대규모 손실을 피하기 위해 투자 포트폴리오를 다각화해야하는 것처럼 세금 계산은 인생의 여러 시간에 변동될 수 있으므로 세금과 동일하게해야합니다.
연방 퇴직 전문가이자 재무 계획에 대한 연방 직원의 잦은 연설자 인 ProFeds의 Chris Kowalik은 다음과 같이 설명합니다.“세금 다각화는 다양한 경제 시대에 퇴직자에게 선택할 수있는 돈이 많이 있습니다. 세금이 상대적으로 높으면 퇴직자는 면세 계정에서 수입을 선택할 수 있습니다. 세금이 상대적으로 낮 으면 퇴직자는 과세 대상 계정에서 수입을 선택할 수 있습니다."
5. 이사 고려
플로리다가 왜 퇴직자에게 인기있는 곳인지 궁금한 적이 있습니까? 해변이 아니라 주 소득세가 없습니다. 플로리다, 알래스카, 네바다, 사우스 다코타, 텍사스, 워싱턴 및 와이오밍과 함께 주 소득세가 없습니다. 그렇다고해서 반드시 미국의 다른 주나 다른 은퇴 한 주에서 생활이 더 쉬워 졌다는 의미는 아닙니다
Palisades Hudson Financial Group의 CFP 인 Anthony D. Criscuolo는“이 전략은 효과적 일 수 있지만 이것이 유일한 해결책은 아닙니다. 한 가지 방법은 주별 시립 채권 기금에 투자하는 것입니다. 그러나 무엇이든하기 전에, 주 및 지방 세금이 퇴직 둥지 알에 어떤 영향을 미치는지 이해하십시오.”
결론
퇴직 세를 낮게 유지하는 열쇠는 퇴직이 계획을 시작하기까지 기다리지 않는 것입니다. 대신, 은퇴 저축을 주요 수입원으로 사용하기 전에 계획을 잘 세우십시오. 재무 계획은 쉬운 일이 아닙니다. 세금 효율적인 자산 관리 계획을 설계 한 경험이있는 재무 고문의 조언을 구하는 것이 가장 좋습니다.
