로스 401 (k) 대 로스 IRA: 어느 것이 더 낫습니까?
Roth 401 (k) 또는 Roth IRA 중 어느 쪽이 더 좋은지에 대한 답은 없습니다. 그것은 모두 당신의 고유 한 재무 프로필에 달려 있습니다: 당신의 나이, 얼마나 많은 돈, 둥지 계란을 철수하고 싶을 때 등. 두 가지 장점과 단점이 있습니다. 두 가지 유형의 로스를 비교할 때 고려해야 할 주요 차이점은 다음과 같습니다.
Roth 401 (k) 이해
2001 년 경제 성장 및 세금 감면 조정법에 의해 설립 된 Roth 401 (k)는 전통적인 401 (k) 및 Roth IRA의 많은 부분을 혼합하여 직원에게 계획 수립시 고유 한 옵션을 제공합니다. 퇴직. 전통적인 401 (k)와 마찬가지로, 고용주가 일치하고 급여를 통해 직접 기부 할 수 있습니다. Roth IRA와 마찬가지로 해당 분배에는 소득세가 적용되지 않습니다.
주요 테이크 아웃
- Roth IRA는 1997 년부터 사용되어 왔으며 2001 년에 Roth 401 (k)가 존재하기 시작했습니다. Roth 401 (k)는 고소득층에게 더 나은 경향이 있고, 기여도 한도가 높으며 고용주 매칭 자금을 허용합니다. Roth IRA는 투자를 더 길게 늘리고 더 많은 투자 옵션을 제공하는 경향이 있으며 조기 인출을 더 쉽게 해줍니다.
Roth 401 (k)의 장점
Roth 401 (k)의 큰 장점 중 하나는 소득 제한이 없다는 점입니다. 이는 소득이 높은 사람이 여전히 기여할 수 있음을 의미합니다. 이것은 Roth 401 (k)의 더 높은 기여 한도와 잘 어울립니다. 2020 년 말까지 연도 말까지 50 세가되면 플랜 가입자는 연간 최대 $ 19, 500를 기부 할 수 있으며, $ 6, 500의 추가 기부금이 있습니다.
IRS에 따라 2020 년에 기부금은 $ 19, 500까지 올라가고 50 세 이상인 사람에게는 $ 6, 500의 추가 기부금이 있습니다.
로스 IRA와 달리 로스 401 (k)는 소득 한도가 없으므로 고임금 소득자들이 소득 한도에 기여할 수 있습니다.
Roth 401 (k)의 또 다른 장점은 일치하는 기여입니다. 고용주들에게도 세금 인센티브가 제공됩니다. 그러나 장애가 있습니다. 고용주가 귀하의 기부금을 세전 달러와 일치시키고, Roth는 세후 달러로 자금을 조달하기 때문에 해당 자금과 수입은 일반 401 (k) 계정에 배치됩니다. 즉, 일단 분배를 시작하면이 돈과 그 수입에 대해 세금을 지불하게됩니다.
세 번째 장점은 Roth 401 (k)에서 대출을받는 능력입니다. 계정 잔액의 최대 50 % 또는 $ 50, 000 중 작은 금액을 빌릴 수 있습니다. 그러나 돈을 인출 할 때 계약 조건에 따라 대출금을 상환하지 않으면 과세 분배로 간주 될 수 있습니다.
로스 401 (k)의 단점
Roth 401 (k)를 사용하면 401 (k) 및 전통적인 IRA와 마찬가지로 72 세가되면 필요한 최소 분배 (RMD)를 시작해야합니다. (보안법은 2019 년 말까지 70½이되지 않은 사람들을 위해 70½에서 RMD 나이를 철회했습니다.) 그렇지 않으면 재정적 처벌을받습니다. RMD 지불을 보류 할 수있는 유일한 상황은 아직 일하고 있고 플랜을 후원하는 회사의 5 % 소유자가 아닌 경우입니다.
투자 옵션은 Roth 401 (k)에 따라 계획 관리자가 제공하는 옵션으로 제한됩니다. 많은 경우에, 이들은 몇 가지 기본 뮤추얼 펀드 (하나는 성장 지향, 하나는 소득 지향, 하나의 머니 마켓 등)로 요약됩니다. 또한 401 (k) 계획 펀드의 비용 비율 (종종 다소 높음)에 집착하고 있으며 계획 관리자도 매년 비용을 절감합니다.
마지막으로 59½ 세 이전의 Roth 401 (k) 자금에 대한 액세스는 제한되어 있습니다. 퇴직 전에 둥지 알을 두드리는 것은 항상 최후의 수단이되어야하지만, 그렇게해야한다면 10 %의 벌금을 들이지 않고 Roth 401 (k)에서 현금을 인출 할 수 없습니다.
70 %
2018 년 연구에 따르면 349 개 중소 기업의 Willis Towers Watson과의 컨설팅을 통해 Roth 401 (k)를 제공하는 회사 수입니다.
로스 IRA 이해
로스 IRA는 1997 년 납세자 구제법에 의해 설립되었으며 델라웨어의 윌리엄 로스 상원 의원으로 지명되었습니다. 전통적인 IRA와 차별화되는 점은 세금 후 세금으로 자금을 조달하여 자격을 갖춘 분배를 면세로 제공한다는 것입니다.
로스 IRA의 장점
Roth IRA의 큰 장점 중 하나는 RMD를 복용 할 필요가 없다는 것입니다. 이러한 유연성 덕분에 귀하의 계정에 계속 기여하고 해당 자금이 무한정 성장할 수있는 옵션이 제공되므로 70½ 세에 필요하지 않은 경우에 유리합니다. 실제로 Roth IRA를 그대로두고 배우자 나 자손에게 맡길 수 있습니다. “Roth IRA 계정이 유언 검인을 통과하지 않는 한 Roth IRA는 일반적으로 상속인에게 면세를 전달합니다. 수혜자가 올바르게 지정되도록함으로써 유언 검인을 피할 수 있습니다.”라고 뉴저지 주 저지 시티에있는 Atherean Wealth Management, LLC의 설립자 인 EA의 CFP Christopher Gething은 말합니다.
Roth IRA의 또 다른 큰 장점은 광범위한 투자 옵션입니다. 전체 자산 세계는 굴입니다 (몇 가지 이국적인 투자는 제외). 또한 가장 작은 거래 및 관리 비용을 지불하는 관리인 및 차량을 확인할 수 있습니다.
마지막 장점은 퇴직 전 철회시 유연성이 향상된다는 것입니다. 벌금이나 세금없이 언제든지 기부 한 금액에 해당하는 금액을 인출 할 수 있습니다. 그러나 이는 퇴직 전 철회 (59½ 미만인 경우)에 10 %의 벌금이 부과되는 Roth IRA의 수입에는 적용되지 않습니다.
그러나 처음으로 주택을 구입하거나 출산 비용이 발생하는 등 특정 상황에서 5 년 미만 동안 계정을 보유한 경우 Roth IRA로부터 벌금 을 징수 하고 징계 및 세금을 면제받을 수 있습니다 당신은 5 년 이상 그것을 가지고 있습니다.
로스 IRA의 단점
로스 IRA는 소득 제한이 있습니다. IRS에 따라 $ 139, 000 이상을 만드는 개인 납세자 또는 최대 $ 206, 000 이상을 함께 공동으로 제출하는 기혼 부부는 2020 Roth IRA 기부금을받을 수 없습니다. (적격 여부를 확인하려면이 Roth IRA 계산기를 확인하십시오.) 또한 Roth 401 (k)의 경우 $ 19, 500와 비교하여 더 낮은 기여 한도 (연간 $ 6, 000)가 있으며 일치하는 기여를 허용하지 않습니다.
Roth 401 (k)와 달리 Roth IRA는 대출을 허용하지 않습니다. 그러나 Roth IRA 롤오버를 시작하는 방법이 있습니다. 이 기간 동안 한 계좌에서 다른 계좌로 돈을 옮길 수있는 기간은 60 일입니다. 해당 기간 내에 해당 금액을 다른 Roth IRA 또는 다른 Roth IRA로 반환하면 60 일 동안 0 %의이자 대출을 효과적으로받을 수 있습니다.
결론
Roth IRA와 Roth 401 (k)를 비교할 때는 각각 고유 한 특권과 이점이 있으므로 본질적으로 다른 것보다 낫지 않습니다. 실제로 어느 시점에서 전환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, Gething은“Roth 401 (k)를 Roth IRA로 롤오버하여 필요한 최소 분배를 쉽게 피할 수 있습니다.”라고 말합니다. 그리고 이러한 계정 중 하나를 얻을 수있는 가장 좋은 장소를 찾고 있다면 Investopedia는 IRA를위한 최고의 중개인 목록.
