항상 돈을 액상으로 따로 보관하는 것이 좋습니다. 돈이 많을수록 수입이 적기 때문에 양날의 칼입니다. 비상 펀드를 저장하지 않은 경우 상당한 수입 기회를 놓칠 수 있습니다. 그래서 뭐 할까?
주식과 채권이 나쁜 선택 인 이유
비상 자금을 어디에 두어야하는지 고려할 때, 필요할 때 금단 페널티없이 쉽고 빠르게 돈을 이용할 수 있도록하십시오. 대부분의 금융 전문가는 주식이 변동하기 때문에 비상 자금을 주식 시장에 투자하는 것을 권장하지 않습니다. 비상 자금에 액세스하기 위해 손실로 투자를 판매하고 싶지는 않습니다.
채권은 일반적으로 주식보다 변동성이 적을 수 있지만 유사한 이유로 좋지 않은 선택입니다. 금융 조언 라디오 쇼의 오랜 호스트 인 데이브 램지 (Dave Ramsey), 여러 개인 금융 도서의 저자, 개인이 부채에서 벗어날 수 있도록 도와주는 프로그램 설계자 인 개인은 긴급 자금으로 3-6 개월 분량의 경비를 직불 카드 또는 수표 작성 권한이있는 수표 또는 머니 마켓 계정을 통해 응급 비용을 빠르고 쉽게 지불 할 수 있습니다.
다른 가능성
문제는 벽돌과 박격포 은행의 전통적인 당좌 예금 계좌의 돈이 오늘날의 저금리 환경에 거의 또는 전혀 관심을 갖지 않는다는 것입니다. 관심을 갖지 않으면 매년 인플레이션으로 돈을 잃게됩니다. 이상적으로는 인플레이션에 맞추기 위해 비상 펀드가 적어도 매년 2 %에서 3 %를 벌고 있지만 저축 계좌조차 거의이자를 지불하지 않는 경우에는 어려운 작업입니다. 그렇다면 비상 자금을 계속 유동적으로 유지하면서 위험에 노출시키지 않으면 서 가능한 한 0 %에서 2 % 또는 3 %에 가깝게 도달 할 수있는 방법은 무엇입니까?
유리한 시장 계좌 계정을 과도하게 확인하면 도움이 될 수 있습니다. 그러나 머니 마켓 계좌는 안전합니다. 많은 사람들이 FDIC 보험 (Federal Deposit Insurance Corporation)이며 일반적으로 깨끗한 기록이없고 수표 나 기존 저축 계좌보다 더 많은이자를 지불하는 경향이 있습니다. Synchrony와 같은 일부 주요 온라인 은행은 직불 카드 및 / 또는 수표 작성 권한이있는 머니 마켓 계좌를 제공하여 자금에 즉시 액세스 할 수 있습니다.
물론 입금이 많을수록 더 많이 벌게됩니다. 그러나 고려중인 계정이 원하는 이율을 유지하기 위해 계획 한 것보다 더 높은 잔액을 요구하지 않도록하십시오. 긴급 자금에 $ 1, 000 만 있다면, $ 5, 000 이상의 잔고에 높은이자를 지불하는 계좌는 아무 소용이 없습니다. 주의해야 할 또 다른 사항은 높은 입문 요금입니다. 단기적으로 비상 펀드의이자 수입을 높이는 좋은 방법이 될 수 있지만 금리가 정상으로 돌아 오면 해당 은행에 현금을 유지하고 싶습니까? 얼마나 경쟁력이 있습니까? 은행은이 미끼와 스위치를 피하기 위해 다시 시작하지 않고 계정을 유지하는 것이 더 쉽다는 관성의 힘에 의존합니다. 그들을 두지 마십시오.
CD 전략
잠재적으로 더 많은 관심을 얻으려면 예금 증명서를 고려하십시오. CD에 비상 기금을 보관할 때의 문제점은 CD가 성숙하기 전에 현금으로 현금화하기 위해 벌금을 지불해야하며, 가장 높은 비율을 지불하는 CD는 일반적으로 5 년 (60 개월)의 가장 긴 성숙 기간을 갖습니다.
예를 들어, 5 년 CD에 대한 초기 출금 벌금은 6 개월 분의이자가 될 수 있습니다. 6 개월 분의이자를 얻기 전에 CD를 현금화하면 은행에서 교장에게 벌금을 물을 수 있습니다. 그러나 현금으로 현금을 인출하기 3 년 전에 CD에 돈을 보관하십시오. 각 계좌의 요율에 따라 온라인 저축 또는 머니 마켓 계좌보다 페널티 후에도 더 많은이자를 얻을 수 있습니다 지불.
일부 은행은 벌금이없는 CD를 제공하여 귀하가 얻은이자를 희생하지 않고 돈을 인출 할 수 있습니다. 일반 CD를 사용하는 것보다 낮은 이율을 얻을 수 있지만, 불이익 CD를 사용하면 자금을 계속 유지하면서이자를 얻을 수 있습니다. CD도 FDIC 보험입니다. 하나의 큰 CD 대신 서로 다른 간격으로 성숙하는 여러 개의 작은 CD를 구입하는 CD 래더를 만들면 조기 철회 페널티를 피하거나 최소화 할 수 있습니다.
결론
비상 펀드를 주식 및 채권에 투자하여 더 높은 수익을 얻으려고 시도 할 수 있지만 유동성이 떨어지고 상당한 위험에 노출 될 수 있습니다. 판매가 정산되고 현금이 당좌 계좌로 이체되어 소비 할 수있는 데 며칠이 걸릴 수 있습니다. 또한 판매해야 할 때 시장이 상승 또는 하락할 것인지 절대 알 수 없습니다. 비상 펀드의 일부를 위험이 적은 고위험 장소에 두는 것은 매우 큰 비상 펀드가 있고 한 번에 모든 돈에 액세스 할 필요가없는 경우에만 의미가 있습니다.
