목차
- 529 계획의 작동 방식
- 생명 보험에 투자
- 생명 보험 이용의 장점
- 생명 보험 이용의 단점
대학 교육은 대부분의 미국인들에게 더 나은 직업을 제공하는 열쇠 일 수 있지만 요즘 놀랍게도 많은 비용이 듭니다. College Board에 따르면 2017-2018 학년도 사립 대학의 학비와 비용은 평균 $ 34, 740였습니다. 평균은 공립 대학의 주 거주자에게는 $ 9, 970, 공립 대학의 주외 학생에게는 $ 25, 620이었습니다.
분명히, 대부분의 가정은 자녀가 학생 대출 부채의 산을 피하도록 돕기 위해 장기 저축 계획이 필요합니다. 10 가구 중 3 가구에 대해 선택 방법은 세금 유리 529 계획입니다. 그러나 세금 유예 저축 요소가있는 영구 생명 보험에 투자하는 것도 선택 사항입니다. 두 가지 옵션을 모두 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- 529는 대학 저축 계획의 대가로, 가족이 IRA와 유사한 계획에 투자하여 인출 할 때 돈이 교육 목적으로 사용되는 경우 인출 할 때까지 소득이 면세로 증가하는 계획에 투자 할 수 있습니다. 대학 비용을 충당하기 위해 가족이 대출을받을 수있는 사망 혜택 및 현금 가치 부분; 529 계획의 주요 단점은 재정 지원을 신청할 때 자산으로 계산하여 귀하가받을 수있는 모든 도움을 줄이면서 생명 보험 정책의 돈을 절약한다는 것입니다 생명 보험료를 사용하는 주된 단점은 보험 정책이 다양한 연간 및 일회성 수수료를 적용한다는 것입니다. 또한, 대출금을 상환하지 않으면 보험사의 사망 혜택이 줄어 듭니다. 조기 저축을 시작하고 위험을 회피하는 경우 평생 보험 정책이 가장 좋을 수 있지만 단순성 및 수수료는 훨씬 저렴합니다. 529와 함께이 계획은 대부분의 가족에게 더 나은 선택이 될 것입니다.
529 계획의 작동 방식
주정부 운영 529 계정은 Roth 401 (k) 또는 IRA와 유사하지만 은퇴 비용 절감보다는 대학을 목표로합니다. 뮤추얼 펀드 바구니에 투자 할 수 있으며 인출 할 때까지 소득이 면세로 증가합니다. 특정 교육 관련 비용으로 돈을 사용하는 한, 제거하는 기금에 대해 자본 이득 세금이 부과되지 않습니다.
대부분의 주에서는 계획에 대한 기여금에 대한 세금 공제 또는 크레딧을 제공하며, 이는 단지 이의 제기에만 추가됩니다.
529가 대학을위한 돈을 버는 데있어 금 본위제가되었지만 세금 혜택을 제공하는 유일한 길은 아닙니다. 또 다른 옵션은 기간 보장과 달리 세금 유예 저축 구성 요소가있는 영구 생명 보험을받는 것입니다. 계획의 현금 가치 부문이 성장할 시간이 주어진다면, 부모는 수업료 및 관련 비용을 지불하기 위해 이러한 기금을 면세로 이용할 수 있습니다.
생명 보험에 투자
다음은 영구적 인 생명 보험이 대학 저축 전략으로 작동하는 방법입니다. 보험료로 지불하는 모든 달러에 대해 일부는 사망 혜택으로 가고 다른 일부는 별도의 현금 가치 계정으로 전환됩니다.
투자 관점에서 볼 때 평생 보험이 일반적으로 가장 안전한 버전입니다. 발행사는 투자 실적이 좋으면 더 많은 금액을 지불 할 수 있지만, 보증 금액으로 계정에 크레딧을 제공합니다. 대부분의 보험 계약자는 처음 몇 년 후 3 %에서 6 %의 수익을 기대할 수 있습니다.
가변 생명 보험과 같은 다른 유형의 보험 적용 범위는 보험 계약자에게 투자에 대한 어느 정도의 통제권을 부여합니다. 이 경우 정책에 첨부하려는 하위 계정 (기본적으로 뮤추얼 펀드)을 선택하면 계정의 연간 수익은 이러한 기본 투자의 성과에 영향을 미칩니다. 잠재적 보상은 더 크지 만 시장이 급락하면 주어진 해에 잔액이 떨어질 위험이 있습니다.
자녀가 대학을 시작할 때가되면 현금 잔고에 대해 대출을받을 수 있습니다. 보험 회사는 대출금을 상환하지 않으면 사망 혜택을 줄일 수 있지만 이는 주로 대학 저축 계획으로 정책을 의도 한 사람들에게는 단점이 아닙니다.
대부분의 경우, 이러한 대출의 주요 부분은 면세입니다. (자세한 내용은 영구 생명 보험으로 세금 감면을 참조하십시오.)
생명 보험 이용의 장점
529 플랜과 달리 생명 보험에는 몇 가지 이점이 있습니다. 하나는 유연성입니다. 자녀가 대학에 가지 않기로 결정했다고 가정 해보십시오. 귀하의 기부금이 아닌 529 계좌의 수입은 일반 소득 세율이 적용됩니다. 일반적으로 저소득층에있는 수혜자가 자금을 인출 할 수있는 몇 가지 계획이 있습니다. 그러나 생명 보험 소유자가 직면 할 필요가없는 것은 여전히 상당한 세금 타격입니다.
보험의 또 다른 큰 장점은 재정 지원 계산에 포함되지 않는다는 것입니다. 반대로 529 계정의 돈은 부모 또는 자식이 소유자인지 여부에 따라 부모 자산으로 계산됩니다. 그리고 이들 자산의 최대 5.64 %가 신청자의 예상 가족 기부금에 포함됩니다.
좋은 투자 옵션과 낮은 수수료를 가진 계획을 찾기 위해 다른주의 529 계획을 둘러 볼 수 있습니다. 대부분의 경우, 기금을 사용하여 다른 곳에서 대학 비용을 지불 할 수 있습니다.
생명 보험 이용의 단점
그러나 영구 생명 보험의 매력적인 특징은 적습니다. 주식 및 채권 기금 수수료를 도용처럼 보이게 할 수있는 선결제 및 반복 수수료가 있습니다. 예를 들어, 첫해 보험료의 50 % 이상이 일반적으로 보험 담당자의 수수료를 지불합니다. 결과적으로, 당신은 꽤 큰 구멍에서 시작합니다.
현금 가치가 보험료로 지불 한 금액을 능가하는 데 10 년 이상 걸릴 수 있습니다. 따라서 자녀가 유치원에 오기 전에 보험을 구입하지 않으면 자산을 쌓는 방법으로 생명 보험에 가입하기가 어렵습니다.
게다가, 많은 연간 비용이 계속해서 수입을 낮추고 있습니다. 대부분의 영구적 인 생활 정책은 관리 및 투자 비용으로 연간 2 % 이상 부과됩니다.
리서치 회사 인 Morningstar에 따르면 529 개 계정의 재무 자문을 통하지 않고 직접 판매되는 평균 펀드의 비용 비율은 약 0.5 %입니다.
재정 지원 규칙으로 인해 귀하의 계정에서 소량의 청크를 상실해야 할 수도 있지만 비용이 적게 들기 때문에 529를 사용하여 나올 수 있습니다.
