미래를위한 재무 목표 설정

단기, 중기 및 장기 재무 목표를 설정하는 것은 재정적으로 안전 해지기위한 중요한 단계입니다. 당신이 특정한 것을 향해 노력하지 않는다면, 당신은 당신이해야 할 것보다 더 많은 지출을 할 것입니다. 은퇴를 원할 때 언급하지 않고 예상치 못한 청구서에 돈이 필요할 때 짧게 나옵니다. 신용 카드 빚의 악순환에 시달리고 제대로 보험을 받기에 충분한 현금이 없어서 인생의 주요 위험을 처리하는 데 필요한 것보다 더 취약한 느낌이들 수 있습니다.

연간 재무 계획을 통해 목표를 공식적으로 검토하고 업데이트하며 작년 이후 진행 상황을 검토 할 수 있습니다. 이전에 목표를 설정 한 적이 없다면이 계획 기간을 통해 처음으로 공식화하여 확실한 재무 상태를 유지할 수 있습니다.

주요 테이크 아웃

• 적절한 재정 및 퇴직 계획은 단기, 중기 및 장기 목표를 포함한 목표 설정으로 시작됩니다. 주요 단기 목표에는 예산 설정 및 비상 기금 시작이 포함됩니다. 중기 목표에는 주요 보험이 포함되어야하며 장기 목표는 퇴직에 초점을 맞춰야합니다.

단기에서 먼 곳까지의 재무 전문가들은 여러분이 자신의 수단 안에서 편안하게 생활하고 돈 문제를 줄이는 데 도움이되는 설정을 권장합니다.

단기 재무 목표

단기 재무 목표를 설정하면 더 많은 시간이 걸리는 더 큰 목표를 달성하는 데 필요한 자신감을 높이고 기초 지식을 얻을 수 있습니다. 이 첫 단계는 비교적 쉽게 달성 할 수 있습니다. 현재 퇴직 계좌에 2 백만 달러를 표시 할 수는 없지만 몇 시간 안에 앉아서 예산을 책정 할 수 있으며 1 년 안에 적절한 긴급 자금을 절약 할 수 있습니다. 다음은 즉각적인 도움을 시작하고 장기 목표를 달성 할 수있는 주요 단기 재무 목표입니다.

예산 수립

“현재 어디에 있는지 실제로 알기 전까지는 어디로 가는지 알 수 없습니다. 버지니아 주 리치몬드와 윌리엄스 버그의 스파크 파이낸셜 어드바이저와 함께하는 신용 ​​및 수수료 전용 금융 플래너 인 Lauren Zangardi Haynes는 말합니다. "매월 많은 돈이 균열을 통해 미끄러 져 가고 있다는 사실에 충격을받을 수 있습니다."

지출을 추적하는 쉬운 방법은 Mint.com과 같은 무료 예산 프로그램을 사용하는 것입니다. 모든 계정의 정보를 한 곳에 통합하고 각 비용을 범주별로 표시 할 수 있습니다. 지난 몇 개월 동안 은행 명세서 및 청구서를 검토하고 각 비용을 스프레드 시트 또는 종이로 분류하여 구식 예산을 만들 수도 있습니다.

동료와 매일 외식하는 데 한 달에 315 달러, 21 근무일 동안 식사는 15 달러라는 것을 알 수 있습니다. 주말에 $ 100를 다른 사람과 함께 외식하기 위해 지출하는 것을 배울 수도 있습니다. 돈을 어떻게 쓰는지 알게되면, 그 정보에 따라 미래에 돈을 어디로 갈 것인지에 대한 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다. 외식의 즐거움과 편리함은 한 달에 $ 715의 가치가 있습니까? 그렇다면 감당할 수있는 한 좋습니다. 그렇지 않다면 매월 돈을 절약 할 수있는 쉬운 방법을 발견 한 것입니다. 외식 할 때 소비를 줄이거 나 일부 식당 식사를 직접 만든 식사로 바꾸거나이 두 가지를 조합하여 사용할 수 있습니다.

비상 기금 만들기

비상 자금은 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 별도로 마련한 돈입니다. 시작하려면 $ 500에서 $ 1, 000가 좋은 목표입니다. 일단 그 목표를 달성하면, 비상 기금이 실업과 같은 더 큰 재정적 어려움을 다룰 수 있도록 확장하고 싶을 것입니다.

플로리다 코코아에있는 Financial Independence Services의 공인 재무 설계사 인 Ilene Davis는 재정적 의무와 기본 요구를 충족하기 위해 적어도 3 개월 분의 비용을 절약 할 것을 권장합니다. 배우자와 같은 회사이거나 취업 전망이 제한된 지역에서 일하는 경우. 그녀는 예산에서 삭감 할 최소한 한 가지를 찾는 것이 비상 사태에 자금을 조달하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다.

피닉스 영업 담당 부사장 인 Kevin Gallegos는 긴급 비용 절감을위한 또 다른 방법은 정리 및 정리를 통한 것이라고 말합니다. 소비자 부채 결제, 모기지 쇼핑 및 개인 대출을위한 온라인 금융 서비스 인 Freedom Financial Network를 통한 운영. 불필요한 품목을 eBay 또는 Craigslist에서 판매하거나 야드 세일을 개최하면 추가로 돈을 벌 수 있습니다. 취미를 시간제 근로로 전환하여 그 수입을 저축에 바치십시오.

Zangardi Haynes는 긴급 자금 목표에 도달 할 때까지 예산을 사용하여 매달 저축 할 수있는 금액에 대해 저축 예금 계좌를 개설하고 자동 이체를 설정하는 것이 좋습니다. “2 주에 한 번 지불하면 연 2 개월에 걸쳐 보너스, 세금 환급 또는 '추가'월급을받는 경우 당좌 예금 계좌에 들어 오자마자 돈을 저축하십시오. 그 달 말까지 돈을 이체 할 때까지 기다리면 저축 대신 지출 될 가능성이 높습니다.”라고 그녀는 말합니다.

퇴직을위한 저축과 같은 다른 저축 목표도있을 수 있지만 비상 기금을 조성하는 것이 최우선 과제가되어야합니다. 다른 목표를 달성하는 데 필요한 재무 안정성을 만드는 것은 저축 예금 계좌입니다.

신용 카드 지불

전문가들은 신용 카드 빚을 갚을 것인지 또는 긴급 자금을 조성 할 것인지에 동의하지 않습니다. 어떤 사람들은 비상 자금이 없으면 예상치 못한 비용이 신용 카드 부채로 더 나아가게되므로 여전히 신용 카드 부채가 있어도 비상 자금을 만들어야한다고 말합니다. 다른 사람들은이자가 너무 비싸서 다른 재무 목표를 달성하기가 훨씬 어려워 신용 카드 부채를 먼저 갚아야한다고 말합니다. 자신에게 가장 적합한 철학을 선택하거나 동시에 두 가지를 모두 수행하십시오.

신용 카드 빚을 갚기위한 전략으로 Davis는 모든 빚을 이자율별로 가장 낮은 것부터 가장 높은 것까지 나열한 다음 가장 높은 비율의 빚을 제외한 모든 것의 최저 액 만 지불하는 것이 좋습니다. 가장 높은 요율표에서 추가로 지불해야하는 추가 자금을 사용하십시오.

Davis가 설명하는 방법을 부채 눈사태라고합니다. 고려해야 할 또 다른 방법은 부채 눈덩이입니다. 눈덩이 방법을 사용하면 이자율에 관계없이 가장 작은 것부터 가장 큰 순서대로 빚을 갚습니다. 가장 작은 빚을 갚음으로써 얻는 성취감은 다음으로 가장 작은 빚을 다룰 수있는 모멘텀을 줄 것입니다.

갈레 고스는 채무 협상이나 화해는 최소 채무를 감당할 수없는 무담보 채무 (신용 카드 채무 등)가 $ 10, 000 이상인 사람들을위한 옵션이라고 말합니다. 이러한 서비스를 제공하는 회사는 연방 거래위원회 (Federal Trade Commission)에 의해 규제되며 소비자를 대신하여 수수료, 일반적으로 총 부채의 백분율 또는 부채 감소량의 백분율에 대한 대가로 50 %까지 부채를 삭감하기 위해 노력합니다. 협상이 성공한 후에 만 ​​소비자가 지불해야합니다. Gallegos는 소비자들이 이런 식으로 2 년에서 4 년 안에 부채에서 벗어날 수 있다고 말합니다. 단점은 부채 정산이 신용 점수를 떨어 뜨릴 수 있고 채권자가 미지급 계정에 대해 소비자에 대해 법적 조치를 취할 수 있다는 것입니다.

파산은 최대 10 년 동안 신용 등급을 파괴하므로 최후의 수단이되어야합니다.

중기 재무 목표

예산을 세우고 비상 펀드를 설립하고 신용 카드 부채를 상환했거나 적어도 세 가지 단기 목표에서 좋은 펀트를 낸 후에는 중기 재무 목표를 향해 노력해야합니다. 이러한 목표는 단기 및 장기 재무 목표를 연결하는 가교 역할을합니다.

생명 보험 및 장애 소득 보험 가입

귀하의 소득에 의존하는 배우자 또는 자녀가 있습니까? 그렇다면 조기에 사망 할 경우에 대비해 생명 보험이 필요합니다. 정기 생명 보험은 가장 복잡하고 비용이 적게 드는 생명 보험이며 대부분의 사람들의 보험 요구를 충족시킵니다. 보험 중개인은 보험에 대한 최상의 가격을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 대부분의 일반 생명 보험은 의료 보험이 필요하며, 중병에 걸리지 않는 한 보험을 제공 할 회사를 하나 이상 찾을 수 있습니다.

Gallegos는 또한 일하는 동안 소득을 보호하기 위해 장애 보험이 있어야한다고 말합니다. "대부분의 고용주가이 보험을 제공합니다."라고 그는 말합니다. "그렇지 않으면 개인은 퇴직 연령까지 스스로 얻을 수 있습니다."

장애 보험은 귀하가 일할 수없는 정도로 심하게 아프거나 다칠 경우 수입의 일부를 대체합니다. 그것은 사회 보장 장애 소득보다 더 큰 혜택을 제공 할 수 있으며, 귀하 (그리고 가족이있는 경우)는 소득을 올릴 수있는 능력을 상실했을 때보 다 더 편안하게 살 수 있습니다. 귀하가 일할 수 없게 된 시점과 보험 혜택이 지급되기 시작하는 시점 사이에 대기 기간이있을 것입니다. 이것이 긴급 자금을 갖는 것이 중요한 이유입니다.

학생 대출 상환

학생 대출은 많은 사람들의 월 예산을 크게 끌어 당깁니다. 이러한 지불액을 줄이거 나 없애면 현금을 확보 할 수있어 퇴직 비용을 절약하고 다른 목표를 달성하기가 쉬워집니다. 학생 대출을 상환하는 데 도움이되는 전략 중 하나는 낮은 이자율로 새로운 대출로 리파이낸싱하는 것입니다. 그러나주의: 개인 대출 기관으로 연방 학생 대출에 자금을 조달하는 경우, 소득 기반 상환, 연기 및 관용과 같은 연방 학생 대출과 관련된 혜택 중 일부를 잃을 수 있습니다.

당신의 꿈을 고려하십시오

중기 목표에는 첫 번째 주택 구입 또는 나중에 휴가 용 주택 구입과 같은 목표도 포함될 수 있습니다. 어쩌면 이미 집이 있고 주요 개조 공사로 업그레이드하거나 더 큰 장소를 위해 저축을 시작하고 싶을 수도 있습니다. 자녀 또는 손자를위한 대학 (또는 자녀가있을 때 저축하기도 함)은 중기 목표의 다른 예입니다.

이러한 목표 중 하나 이상을 설정 한 후에는 목표 달성을 위해 저축해야하는 금액을 파악하십시오. 원하는 미래 유형을 시각화하는 것이이를 달성하기위한 첫 번째 단계입니다.

장기 재무 목표

대부분의 사람들에게 가장 큰 장기 재정 목표는 은퇴하기에 충분한 돈을 절약하는 것입니다. 401 (k), 403 (b) 또는 Roth IRA와 같은 세금 유리한 퇴직 계좌에서 모든 월급의 10 %에서 15 %를 절약해야한다는 일반적인 경험 법칙은 좋은 첫 단계입니다. 하지만 실제로 저축을 충분히하려면 실제로 얼마나 은퇴해야하는지 알아 내야합니다.

퇴직 요구 추정

탬파베이 / 세인트에서 PNC 자산 관리를 담당하는 CPA 재무 기획자 Oscar Vives Ortiz 피터스 버그 지역은 퇴직 준비 상태를 추정하기 위해 빠른 백 오더 백 계산을 할 수 있다고 말합니다.

1. 은퇴하는 동안 원하는 연간 생활비를 추정하십시오. 단기 재무 목표를 시작할 때 만든 예산은 필요한 금액에 대한 아이디어를 제공합니다. 은퇴시 더 높은 의료비를 계획해야 할 수도 있습니다. 사회 보장, 퇴직 계획 및 연금을 포함하십시오. 이를 통해 투자 포트폴리오에서 자금을 조달해야하는 금액을 남겨두고 원하는 퇴직 일에 필요한 퇴직 자산의 양을 추정하십시오. 현재 보유하고 있고 매년 저축하고있는 것에 근거하십시오. 온라인 퇴직 계산기는 당신을 위해 수학을 할 수 있습니다. 퇴직시이 잔액의 4 % 이하가 귀하의 사회 보장 연금과 연금으로 보장되지 않는 잔여 비용을 충당 할 경우, 퇴직 할 수 있습니다.

4 %

다양한 주식 포트폴리오와 중간 정부 채권을 가정 할 때 미국 시장 역사에서 모든 역사적 기간 동안 살아남은 가장 높은 은퇴 초기 철수 율.

예를 들어, $ 1, 000, 000의 포트폴리오로 시작하여 1 년에 40, 000 달러를 인출 한 경우 (100 만 달러의 4 %) 다음 해마다 인플레이션 율로 인출을 늘 렸습니다 (40, 000 + 2 년의 2 % 또는 $ 40, 800, $ 40, 800 + 3 년차에 2 %, 또는 $ 41, 616 등), 당신은 돈을 다 치지 않고 30 년의 은퇴를 통해 만들었을 것입니다. "이것은 은퇴를 논의 할 때 경험적으로 4 %를 종종 경험하는 이유입니다."라고 그는 말합니다.

Vives Ortiz는“대부분의 시나리오에서는 실제로 4 %를 사용하여 30 년 후 더 많은 돈을 버는 것으로 나타 났지만 최악의 최악의 경우 30 년 안에 돈이 부족했을 것입니다. "여기서주의해야 할 것은 역사상 모든 시나리오에서 4 %가 살아남 았다고해서 앞으로도 계속 될 것이라고 보장하지는 않는다는 것입니다."

Vives Ortiz는 퇴직 여부를 추정하는 방법에 대한 다음 예를 제공했습니다.

10 년 만에 은퇴하고 싶은 56 세 커플

원하는 연간 생활비	65, 000 달러
남편 사회 보장 @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / 월
아내 사회 보장 @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / 월
나머지 요구 사항 (투자에서 발생)	17, 000 달러
4 %의 출금 률 ($ 17, 000 /.04)을 가정하여 나머지 요구에 자금을 조달하는 데 필요한 총 투자	$ 425, 000
현재 401 (k) / IRA 균형 (조합, 두 배우자 모두)	$ (250, 000)
향후 10 년간 추가 비용 절감 *	175, 000 달러	($ 17, 500 / 년; 약 $ 1, 460 / 월)