한 번은 38 세의 미혼 인 고객과 일하면서 10 만 달러의 수입을 올렸습니다. 그녀는 저축 계좌에 9, 000 달러, 퇴직 계좌 (401k)에 112, 000 달러를 매월 기부금이 6 %이고 회사가 4 %를 차지했습니다. 그녀는 최근에 학생 대출 빚을 갚았으며, 매월 말에 "추가"$ 800를 남겼습니다.
그녀는 많은 고객들이했던 것과 같은 질문으로 저에게 왔는데, 그녀는 추가 돈을 저축하거나 투자해야합니까? 그녀가 그 질문에 대답하는 것을 돕기 위해 재무 계획 세션 동안, 우리는 그녀의 재무 목표를 세우고 다음을 생각해 냈습니다.
향후 2 년간 $ 15, 000의 현금 쿠션을 만드십시오
- 현재 현금 쿠션 = $ 9, 000
연간 여행 예산을 연간 $ 3, 000 절약
- 현재 여행 비용 절감 = $ 0
100 세까지 매년 $ 60, 000로 65 세로 은퇴 할 수있을만큼 절약
- 현재 퇴직 저축 = $ 112, 000
접근 방식을 세분화 할 대상 정의
우리가 그녀의 재정 목표를 작성하고 저축, 투자 및 목표 달성에 필요한 관심을 기록한 후에 그녀의 질문에 대한 답을 찾았습니다. 그녀가 목표를 달성하기를 원한다면, 매월 저축 하고 투자해야 할 것입니다.
- 현금 쿠션에 대한 월 $ 250 여행 저축에 대한 월 $ 250 추가 퇴직 비용 절감에 대한 월 $ 525:
- 연간 평균 성장률 사전 퇴직 = 8 % 퇴직 후 연간 평균 성장률 = 6 % 인플레이션 = 3 % 사회 보장금은 67 세의 만기 퇴직시 현재의 달러로 2, 630 달러입니다. 2 %로 팽창합니다.
이 고객을 위해, 우리는 현재 보유하고있는 것을 검토하고 미래에 추가 할 수있는 것을 계산하여 저장 대 투자 질문에 접근했습니다. 그녀는 무엇을 끝내겠습니까? 마감일까지 목표를 달성 할 수 있을까요?
우선 순위 목표
그녀의 재정 목표를 달성하는 데 필요한 월별 총액이 현재 사용 가능한 월 $ 800보다 높았 기 때문에 내 고객이 선택할 수있었습니다. 그녀는 여행을 위해 800 달러를 저축하거나 현금 방석을 채우거나 은퇴를 위해 더 많은 투자를하고 싶었습니까?
이것이 "저장 대 투자"질문에 대한 보편적 인 대답이없는 이유입니다. 필요한 것, 필요할 때, 그리고 모든 요소를 방정식에 기여할 수있는 금액. 일반적인 지침으로, 고객은 특정 상황에 따라 비용을 절감 할 것인지 아니면 투자해야하는지 결정하는 데 도움이되는 몇 가지 주요 지표를 검토 할 것을 권장합니다.
장기 대 단기
일반적으로 주식 시장 변동에서 회복 할 시간이 더 길기 때문에 은퇴와 같은 장기 재무 목표에 돈을 투자하기로 선택합니다. 그러나 재정 목표가 일반적으로 여행 목표와 같은 5 년 이하의 단기 목표라면 돈을 투자하는 것이 현명한 선택이 아니라 대신 돈이 많지 않기 때문에 높은 수익률 저축 계좌에 보관하십시오 주요 침체에서 회복 할 시간. 분명히 이것은 또한 고유 한 위험 감수성과 전반적인 재무 상태를 기반으로합니다.
장단점 투자
- 찬성: 시간이 지남에 따라 이자율이 높아지고 돈이 증가 할 수 있습니다.Con: 시장은 본질적으로 위험을 수반하고 투자는 감소 할 수 있습니다.
그렇기 때문에이 고객을 위해 단기 목표와 현금 쿠션을 위해 추가 수입의 일부를 저축하고 장기 퇴직 계획에도 투자하는 것이 좋습니다.
장단점 저장
- 찬성: 돈은 유동적이어서 필요할 때마다 불이익없이 접근 할 수 있습니다 찬성: 시장 변동성에 영향을받지 않습니다
본인의 필요에 따라 다른 사람들이이 결정을 내릴 수 있도록 빠른 점검표를 작성했습니다. 물론 전체 재무 계획을 도와주고 자신을위한 최선의 결정을 내릴 수 있도록 자격을 갖춘 재무 계획자와 항상 협력하는 것이 가장 좋습니다. 그러나 이것은 훌륭한 시작입니다.
저장 대 투자 점검표
- 3-6 개월의 고정 비용을 충당 할 수있는 적절한 현금 쿠션이 있습니까? 그렇지 않으면 저장 을 시작하십시오 . 여행 계획과 같이 현금에 빠르게 액세스해야하는 다른 단기 목표가 있습니까? 그렇다면 저장을 시작하십시오 . 은퇴 연령 목표를 달성하기 위해 원하는 나이에 도달하고 있습니까? 그렇지 않다면 투자를 시작하십시오 . 퇴직과 같은 장기 목표를 위해이 돈을 투자하는 데 따르는 위험을 이해하고 있습니까? 세금 및 페널티없이 59 ½ 세까지는 이용할 수 없을 수 있습니다. 변동성 위험 등이 발생할 수 있습니다. 그렇다면, 당신은 투자 를 시작하고 싶을 수도 있습니다. 당신은 매달 현재 저축 과 투자의 분할에 대해 편안함을 느끼십니까? 부족하다고 느끼는 곳은 어디입니까?
이 체크리스트가 모든 것을 다루지는 않지만, 원하는 미래를 구상하고, 도착하는 방법을 계획하고, 비용을 지불 할 준비를하는 것이 좋습니다. 언제나 그렇듯이 재무 관리자와 협력하여 현재 재무 상태, 향후 재무 목표 및 목표 달성을위한 정확한 계획을 검토하는 것이 항상 현명한 길입니다.
