목차
- 로스 IRA
- 유연한 지출 계좌
- 시립 채권
- 영구 생명 보험
- 결론
대부분의 저축 계좌 – 그리고 머니 마켓 펀드와 같이 현금을 주차 할 수있는 유사한 장소는 귀하가 벌고있는이자에 대해 세금을 납부해야합니다. 일부 유형의 저축 예금 계좌 및 기타 금융 상품은이 규칙에서 예외이며 세금 계산을 줄이고 저축을 늘리는 방법을 찾고 있다면 고려해 볼 가치가 있습니다. (관련 독서에 대해서는 "저축 계좌는 어떻게 과세됩니까?"를 참조하십시오.)
주요 테이크 아웃
- 미래의 성장을 돕기 위해 돈을 저축하고 투자하도록 모든 사람이 장려하는 것처럼 보이지만 저축 및 투자로 얻은이자, 배당금 및 자본 이익은 과세 대상이됩니다. 로스 IRA, HSA, 지방 채권 및 영구적 인 생활 보험 정책은 면세 비용을 절감 할 수있는 몇 가지 전략 중 하나입니다.
로스 IRA
로스 IRA는 저축 계좌가 아닌 퇴직 계좌로 작동하도록 설계되었습니다. 즉, 로스 IRA는 미래에 대한 면세 혜택을 얻는 훌륭한 방법입니다. Roth IRA에 투자 한 돈은 입금 전에 세금이 부과되며, 퇴직을 위해 돈을 인출하면이자에 대한 세금이 부과되지 않습니다. 젊고 은퇴하기 전에 그 관심사에 대해 오랜 세월을 함께해야한다면 이것은 특히 매력적일 수 있습니다. 밀레 니얼 세대, 이것은 당신을위한 것입니다.
Roth IRA는 전통적으로 퇴직에 사용되지만 단기 저축 도구로도 호소력이있는 방식으로 구성되어 있습니다.
- Roth IRA에 입금 한 금액은 벌금없이 언제든지 초기에 (이자가 적립 한이자는 제외) 인출 할 수 있습니다.
이 모든 것이 Roth가 필요하지 않은 돈을 주차 할 수있는 좋은 장소가되게합니다. 수입을 인출해야하고 구매 / 생활 이벤트 규칙에 맞지 않으면 59½이 될 때까지 10 %의 벌금이 부과됩니다. 또한 연령에 관계없이 세금 납부를 피하기 위해 첫 출금 전에 5 년 동안 계좌를 가지고 있어야합니다. Roth IRA의 모든 면세이자 소득은 미래를위한 훌륭한 인센티브입니다.
유연한 지출 계좌 및 건강 저축 계좌
FSA (Flexible 지출 계정) 및 HSA (Health Savings Account)는 의료 비용 및 FSA의 경우 보육 비용도 지원하면서 세금 감면을 제공하는 프로그램입니다. 이름이 비슷하게 들리지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
FSA:
- 고용주가 후원해야합니다. 일반적으로 연초에 신고해야하며 변경할 수없는 예치금으로 설정해야합니다. 의료비와 보육 비용 모두. 공제액이 높은 건강 보험 플랜이 필요하지 않습니다.
HSA:
- 고용주 스폰서가 필요하지 않습니다. 공제액이 높은 건강 보험 플랜을 가진 사람이 개설 할 수 있습니다. 매년 롤링 할 수 있습니다 – 지출하지 않으면 돈을 잃지 않으며, 이자를받을 수 있습니다. 건강 관련 비용을 충당하는 데 지출해야합니다.
2018 년에 FSA 기부금 한도는 $ 50에서 $ 2, 650로 증가한 반면 HSA 기부금 한도는 개인의 경우 $ 50에서 $ 3, 450로, 가족의 경우 $ 6, 900으로 증가했습니다.
이 두 계정이 공유하는 것은 수입에 대해 소득세를 납부하기 전에 이들에 기여하여 건강 관리에 지출해야하는 비용을 늘리는 것입니다. HSA가 롤오버됨에 따라 귀하는 귀하의 돈에 대해 세금이없는이자를 얻을 수도 있습니다. 일회성 또는 되풀이되는 의료비 또는 보험으로 완전히 보장되지 않는 다가오는 절차가 있고 내년에 귀하의 의료 (및 FSA의 경우 보육)에 필요한 것이 무엇인지에 대한 추정치가 충분한 경우 HSA 또는 FSA를 고려할 가치가 있습니다.
시립 채권
시립 채권 (또는 "munis")은 공공 개선 프로젝트를 지원하기 위해 지방 정부가 판매하는 채권입니다. 일반적으로 고정 수익률과 일정 시간이 있습니다. 단기 채권은 1 년에서 3 년 사이에 성숙하며, 장기 채권은 10 년 이상 성숙하지 않습니다.
지방 정부 프로젝트에 대한 투자를 장려하기 위해, 도시 채권에 대한이자는 세금이 부과되지 않습니다 (일부는 아니지만 모든 도시 채권은 연방, 주 및 지방 세금에서 면제됩니다). Munis는 상대적으로 낮은 이자율을 지불하지만 대부분 저 위험 투자로 간주됩니다. 이 채권은 높은 세금 괄호를 가진 사람들에게 인기가 있습니다. 세금 부담을 줄이면서 세금을 줄이면서도 노인들은 일반적으로 위험이 낮은 투자이기 때문에 노인들에게 인기가 있습니다.
추가 보너스: 자신의 도시 또는 도시의 도시 공채에 투자하면 거주 지역 사회에서 프로젝트를 지원할 수 있습니다. 저축에 대한 면세 혜택을받는 동시에 공공 자원이 향상됩니다. (자세한 내용 은 공채 란 무엇입니까? )
시립 채권에 직접 투자하는 것의 하나의 대안은 시립 채권 기금을 선택하는 것입니다. 주 (및 지방세)에서 면제 되려면 채권이 발행 된 주에 거주해야합니다. 고소득 투자자는시의 투자 신탁에 대해 재정 고문에게 문의 할 수 있습니다.
영구 생명 보험
면세없는 성장과 소득을 축적하는 덜 알려진 방법은 평생 또는 보편적 인 삶과 같은 현금 가치를 지닌 영구적 인 생명 보험 정책을 이용하는 것입니다. 이러한 정책에는 피보험자가 살아있는 동안 대출 또는 인출 될 수있는 현금 구성 요소뿐만 아니라 사망 혜택 구성 요소가 있습니다. 이 돈은 매년 배당금을 통해 적당한 비율로 자랍니다. 많은 경우 세금이 부과되지 않을 수 있습니다. 기부 한 금액을 인출하면 (세금) 세금을 내지 않아도됩니다. 또는 면세 정책의 현금 가치에 대해 차용하고 정책 배당금이이자 비용을 충당하도록 할 수 있습니다.
결론
저축에 관해서는 모든 페니가 중요합니다. 면세 계정에 투자 할 수 있으면 돈을 더 늘릴 수 있습니다. 각 유형의 면세 상품에는 한계가 있지만 모두 재무 목표를 달성하는 데 도움이되는 저축 도구입니다.
