기탁 정의

기탁이란 무엇입니까?

용어 예금은 금융 기관의 계좌에 돈을 예금하는 것을 포함하는 고정 기간 투자입니다. 정기 예금 투자는 일반적으로 1 개월에서 몇 년에 이르는 단기 만기일을 가지며 필요한 최소 예금의 레벨이 다양합니다.

투자자는 정기 예금을 구입할 때 기말이 끝난 후에 만 ​​자금을 인출 할 수 있음을 이해해야합니다. 경우에 따라 계좌 소유자는 투자자에게 며칠 전에 통보하면 조기 해지 또는 인출을 허용 할 수 있습니다. 또한 조기 해지에 대한 벌금이 부과됩니다.

용어 예금의 예에는 예금 증명서 (CD) 및 시간 예금이 포함됩니다.

주요 테이크 아웃

• 정기 예금이란 일정 기간 동안 자금이 잠겨있는 금융 기관에서 보유하는 일종의 예금 계좌로, 일반적으로 1 개월에서 몇 년 사이의 만기일을 가진 단기 예금입니다. 고객이 언제든지 돈을 인출 할 수있는 전통적인 액체 저축 계좌보다 높은 금리.

장기 예금

기탁 설명

예금주가 은행에 자금을 예치하면 은행은 그 돈을 사용하여 다른 소비자 나 기업에 빌려줄 수 있습니다. 이 자금을 대출에 사용할 권리에 대한 대가로, 계좌 잔고에 대한이자 형태로 예금자 보상금을 지불합니다. 이러한 성격의 대부분의 예금 계좌로 소유자는 언제든지 돈을 인출 할 수 있습니다. 이로 인해 은행은 주어진 시간에 얼마를 빌릴 수 있는지 미리 알기가 어렵습니다.

이 문제를 극복하기 위해 은행은 정기 예금 계좌를 제공합니다. 고객은 계정에 지불 한 높은 이율에 대한 대가로 일정 기간 동안 자금을 인출하지 않기로 동의 한 이들 계정 중 하나에 예금하거나 투자합니다.

기탁 계좌에서 얻은이자는 표준 저축 또는 이자부 계좌에서 지불 한이자보다 약간 높습니다. 금리 인상은 기탁 기간 동안 돈에 대한 접근이 제한되기 때문입니다.

정기 예금은 매우 안전한 투자이므로 보수적이고 위험이 적은 투자자들에게 매우 호소력이 있습니다. 금융 상품은 은행, 중고품 기관 및 신용 조합에서 판매합니다. 은행에서 판매하는 기탁은 Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)에 의해 보장됩니다. NCUA (National Credit Union Administration)는 신용 조합이 판매 한 것들에 대한 보상을 제공합니다.

은행이 정기 예금을 사용하는 방법

고객이 정기 예금에 돈을 넣는 경우 은행은 은행이 고객의 자금 사용에 대해 지불하는 것보다 더 높은 수익률을 지불하는 다른 금융 상품에 돈을 투자 할 수 있습니다. 은행은 또한 다른 고객들에게 돈을 빌려줄 수있어 은행이 예금에 대해이자를 지불하는 것에 비해 차용자로부터 더 높은이자를받을 수 있습니다.

예를 들어, 대출 기관은 만기 2 년의 정기 예금에 대해 2 %의 요금을 제공 할 수 있습니다. 입금 된 자금은 해당 메모에 7 %의이자를 청구하는 차용자에게 대출로 구성됩니다. 이 비율의 차이는 은행이 순 5 %의 수익을내는 것을 의미합니다. 은행이 고객에게 보증금을 지불하는 비율과 대출자를 청구하는 비율 사이의 스프레드를 순이자 마진이라고합니다. 순이자 마진은 은행의 수익성 지표입니다.

은행은 사업체이므로 정기 예금에 대해 가능한 최저 요금을 지불하고 차용자에게 대출에 대해 훨씬 더 높은 요금을 청구하려고합니다. 이 관행은 마진이나 수익성을 증가시킵니다. 그러나 은행이 유지해야 할 균형이 있습니다. 너무 적은이자를 지불하면 예금 계좌라는 용어로 새로운 투자자를 유치하지 않습니다. 또한 대출 금리를 너무 높게 책정하면 새로운 차용인을 유치하지 않습니다.

기탁금 및 이자율

이자율이 상승하는 기간에, 대출 비용이 증가하면 저축이 더 매력적이기 때문에 소비자는 정기 예금을 구매할 가능성이 높습니다. 또한 시장 금리가 높을수록 금융 기관은 투자자에게 더 높은 금리를 제공해야하므로 투자자도 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다.

금리가 하락하면 소비자들은 더 많은 돈을 빌리고 소비함으로써 경제를 자극합니다. 저금리 환경에서는 투자자가 일반적으로 더 높은 요금을 지불하는 대체 투자 수단을 찾을 수 있기 때문에 정기 예금에 대한 수요가 감소 할 수 있습니다.

일반적으로 이자율은 만기일까지의 시간과 신용 조합 또는 은행에 빌려줄 수있는 최소 금액에 비례해야합니다. 다시 말해, 6 개월 정기 예금은 2 년 정기 예금보다 낮은 이자율을 지불 할 것입니다. 투자자들은 장기간 은행에 돈을 가두는 데 더 높은 금리를받을뿐만 아니라 큰 예금에 대해 더 높은 금리를 받아야합니다. 예를 들어, $ 100, 000 이상의 계약금 인 점보 CD는 $ 1, 000 CD보다 높은 이율을받습니다.

정기 예금 개설 또는 마감

용어 예금은 예금 증명서라고도합니다. 고객은 종이 명세서를 통해 기탁 조건을 볼 수 있습니다. 이 명세서에는 은행과 예금자가 합의한대로 필요한 최소 원금, 이자율 및 만기 기간 또는 시간이 포함됩니다.

고객이 임기 또는 만기 전에 정기 예금을 폐쇄하려는 경우, 고객에게는 벌금이 부과됩니다. 이 벌금은 그 시점까지 예금 계좌에 지불 된이자의 손실을 포함 할 수 있습니다. 기간이 끝나기 전에 CD를 닫으면 고객은 투자 한 주요 금액을 회수하지만 이익을 얻지 못한 채 몰수 할 수 있습니다.

조기 또는 계약 철회에 대한 벌금은 저축 진실 법 (Truth in Savings Act)에 따라 정기 예금을 개설 할 때 명시됩니다.

때때로, 금리가 상당히 상승했다면, 고객이 조기에 계약금을 해지하고 조기 인출에 대한 벌금을 부과하고 다른 곳에 자금을 더 높은 비율로 재투자하는 것이 가치가있을 수 있습니다. 대체 요율이 예금이라는 원래의 요율과 벌금 비용을 보상하기에 충분할만큼 높은지 확인하는 것이 중요합니다.

기탁이 만기일이 다가 오면 입금을 보유한 은행은 보통 다가오는 만기를 고객에게 알리는 서한을 보냅니다. 이 서한에서 은행은 고객이 동일한 기간 동안 예금을 다시 갱신하기를 원하는지 묻습니다. 롤오버는 당시 시장 이자율에 따라 다른 요율이 될 것입니다. 또는 고객은 다른 금융 상품에 자금을 배치 할 수 있습니다.

퇴직 CD를 보유한 투자자는 이러한 투자에서 조기 철수와 ​​관련된 다양한 규정을 설명 할 수있는 재무 설계 사나 세무사와 상담해야합니다.

인플레이션 및 기탁

불행하게도, 기탁 예금은 인플레이션을 따라 가지 않습니다. 인플레이션 율은 주어진 해에 가격이 얼마나 상승했는지를 측정 한 것입니다. 기말 예금에 대한 이율이 2 %이고 미국의 인플레이션 율이 2.5 % 인 경우 이론적으로 고객은 경제의 가격 인상을 보상하기에 충분한 수입을 얻지 못하고 있습니다.

사다리 전략

투자자는 한 번의 예금에 큰 액수를 투자하기보다는 여러 CD 사이에 자금을 분산시키는 전략을 사용할 수 있습니다. 정기 예금을 사용한 투자 전략은 정해진 기간 동안 만기가오고 일정 기간 동안 투자를 균등하게 분배하는 것입니다. 이 래더 링 투자 전략은 CD가있는 단기 금리보다 장기 금리가 높은 금리를 고정합니다. CD가 성숙함에 따라 고객은 자금을 인출하거나 해당 자금을 다른 CD로 롤링하여 래더를 계속 진행하여 수입에 돈을 사용하도록 선택할 수 있습니다. 이 방법을 통해 투자자는 자금이 성숙함에 따라 자금을 이용할 수 있습니다.

예를 들어, 투자자는 5 년, 4 년, 3 년, 2 년 및 1 년 임기 예금에 각각 $ 3, 000를 입금 할 수 있습니다. 매년 CD 중 하나가 성숙하면 고객은 돈을 인출하거나 새로운 계좌로 자금을 옮길 수 있습니다. 새 기간 예금은 현재 시장 요율에 따라 요율이 적용됩니다. 이 방법은 생활비를 지불하기 위해 저축에서 인출해야하는 매년 일정한 금액의 소득이 필요한 퇴직자에게 인기가 있습니다.

이 전략은 동일한 신용 조합이나 은행 또는 여러 다른 기관에 투자하는 동안 사용할 수 있습니다. 투자자는 만기시 원금과이자를 인출하거나 필요하지 않은 경우 자금을 재투자 할 수 있습니다.

찬성

• 정기 예금은 투자 기간 동안 고정 이율을 제공합니다.

• 기탁은 FDIC 또는 NCUA의 지원을 받기 때문에 위험이없고 안전한 투자입니다.

• 다양한 만기일로 인해 투자자는 최종 기한을 뒤져 투자 사다리를 만들 수 있습니다.

• 기탁금은 최소 입금액이 낮습니다.

• 정기 예금은 더 큰 초기 예금 금액에 대해 더 높은 요금을 지불합니다.

단점

• 정기 예금으로 지불되는 이율은 일반적으로 대부분의 고정 금리 투자보다 매력적이지 않습니다.

• 임기 입금은 벌금이 부과되거나 벌어 들인이자를 모두 잃지 않고 일찍 철회 할 수 없습니다.

• 이자율은 인플레이션 상승으로 이어지지 않습니다.

• 전체 금리가 상승하는 동안 투자자들이 저금리 예금에 잠겨 있으면 금리 위험이 존재합니다.

기탁 예

Wells Fargo Bank (WFC)는 미국에서 가장 큰 소비자 은행 중 하나이며 여러 유형의 정기 예금을 제공합니다. 아래는 2019 년 3 월 22 일 현재 예금주에게 지불 한 이자율과 은행의 CD 중 일부입니다.

• 최소 $ 2, 500 예금의 6 개월 CD는 0.90 %를 지불하고 최소 $ 2, 500 예금을 가진 1 년 CD는 1.25 %를 지불합니다. 최소 $ 5, 000의 예금이 필요한 특별 CD는 29 개월 동안 2.27 %를 지불합니다.

은행에서 제공하는 이자율은 새 CD의 경우 언제든지 변경 될 수 있으며 지점이 위치한 주에 따라 다를 수 있습니다.