많은 미국인들이 편안하게 은퇴하기에 충분한 금액을 저축하지 않았습니다. 재정 고문은 고객이 퇴직시기뿐만 아니라 퇴직 초기에 파트 타임으로 일해야 하는지를 결정하도록 도와줍니다.
다음은 재무 고문이 고객과의 은퇴 계획 프로세스를 시작하도록 요청해야하는 몇 가지 질문입니다.
이상적인 은퇴 생활 양식은 어떻게 생겼습니까?
고객이 큰 꿈을 꾸고 은퇴 후하고 싶은 일을 시각화 할 수있는 좋은 시간입니다. 여기에는 여행, 다른 장소로 이사, 자선 및 지역 사회 봉사 활동 또는 기타 여러 활동이 포함될 수 있습니다. 오늘날 이것은 또한 자신의 일을 그만두고 자신이 열정적 인 지역에서 사업을 시작하는 것을 의미 할 수도 있습니다.
고객과 재무 고문이 원하는 은퇴 생활비가 얼마나 드는지 이해하는 것이 중요합니다. 퇴직 전 소득의 백분율에 관한 경험에 대한 규칙이 있지만, 퇴직자는 일반적으로 퇴직에 소비하지만 모든 사람이 다릅니다. 또한이 지출은 선형이 아닙니다. 종종 퇴직 초기에는 여행과 같은 측면에서 더 활발한 경향이 있지만 이러한 유형의 활동은 사람들이 나이가 들어감에 따라 약간 느려질 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 고객이 거주지, 집 크기 축소 (또는 크기 조정), 활동 및 기타 요소 등을 고려하여 예산을 고려하도록하는 것입니다. 요컨대, 그들은 은퇴 예산을 준비해야합니다.
퇴직 자금은 어떻게 마련됩니까?
재정 고문은 고객이 사용 가능한 모든 재정 자원을 확보하여 퇴직 자금을 확보 할 수 있도록 도와야합니다. 여기에는 다음과 같은 것들이 포함될 수 있습니다.
- 과세 대상 투자 계정 IRA, 401 (k) 계획, 403 (b) 및 기타 작업장 퇴직 계획과 같은 퇴직 계정 고용주가 제공하는 재고 옵션 또는 제한된 재고 단위
은퇴를 위해 이용 가능한 다른 금융 자산도있을 수 있습니다. 여기서 핵심은 고객이 다양한 금융 자산으로 어떤 종류의 진행중인 퇴직 현금 흐름을 결정할 수 있도록 돕는 것입니다. 또한 재정 지원 계획을 실행하여 지원할 수있는 소득과 기간을 결정하는 데 도움이됩니다. 기대 수명이 증가하면 100 세 이상으로의 투영은 현명합니다.
이상적으로, 이러한 질문은 은퇴하기 최소 10 년 전에 해결 된 다음 은퇴가 가까워 질수록 주기적으로 다시 방문해야합니다. 퇴직 현금이 원하는 라이프 스타일을 지원할 수 없다면 선택을해야합니다. 여기에는 조금 더 오래 일하고, 퇴직으로 파트 타임으로 일하고, 예상 비용을 줄이고, 퇴직까지 남은 몇 년 동안 더 많은 비용을 절약하는 것이 포함될 수 있습니다. 퇴직까지 시간이 오래 걸리면 고객과 재무 고문이 고객의 재무 계획을 조정하는 데 더 많은 시간을 할애해야합니다.
어떤 퇴직 계좌를 먼저 탭 하시겠습니까?
계정이 여러 개인 고객의 경우 해결해야 할 중요한 질문입니다. 고객의 상황이 변함에 따라 시간이 지남에 따라 답변이 변경 될 수도 있습니다. 일부 퇴직자는 세금이 가장 낮은 계정을 먼저 자동으로 탭할 수 있습니다. 그러나 전반적인 장기 퇴직 계획 측면에서는 이것이 최적의 답이 아닐 수도 있습니다.
필요한 최소 분배 (RMD)가 70 세 이상인 연령보다 어린 고객의 경우, 예를 들어, 세금 유예 퇴직 계좌를 적어도 어느 정도 탭하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 소득이 상대적으로 낮고 현재 세금 범위 내에서 더 많은 소득을 얻을 여지가있는 경우 특히 그렇습니다. 이것은 또한 RMD를 줄임으로써이 수입이 실제로 필요하지 않은 경우에 도움이 될 것입니다.
예를 들어, 의뢰인이 의료비의 일부를 세금 공제액으로 사용할 수있는 경우, 상황은 해마다 바뀔 수 있습니다. 의료 공제가 이러한 분배로 인한 세금을 상쇄 할 수 있기 때문에 세금 유예 계정에서 더 많은 것을 고려할 수도 있습니다.
언제 사회 보장을 받습니까?
이것은 중요한 질문이며 매년 금융 언론에서 (정확하게) 더 많은 관심을 받고 있습니다. 사회 보장 혜택은 62 세부터 조기에받을 수 있습니다. 66 세 및 2 개월 (1960 년 이후 출생시 67 세)의 완전 퇴직 연령 (FRA)까지 기다리면 혜택이 약 30 % 더 높습니다. 70 세가 될 때까지 기다리면 약 32 %가 추가됩니다. 급여가 높을뿐만 아니라 생활비 증가분은 급여가 많을수록 높아질 것입니다.
근로 인의 경우 $ 16, 920 (2018 년)을 초과하는 소득은 그 금액을 초과하는 소득이 $ 2 당 $ 1 감소합니다. FRA 연령에 도달하면이 제한이 사라집니다.
또한 고객의 상황에 따라 결혼 할 수있는 부부를위한 다양한 주장 전략이 있습니다. 재정 고문은 고객이 자신의 상황에 가장 적합한시기와 청구 전략을 결정하도록 도와야합니다.
건강 관리 비용은 어떻게 지불합니까?
건강 관리 비용은 많은 사람들에게 퇴직 지출의 상당 부분을 차지할 것입니다. 퇴직자 의료 혜택을 제공하는 회사는 점점 더 희귀 해지고 있습니다. 주 및 지방 자치 단체조차도 향후 몇 년 동안 이러한 혜택을 다시 생각해야 할 것입니다.
퇴직자 의료비는 고객의 퇴직 계획에 포함되어야합니다. 그렇지 않으면 비용이 부족할 수도 있습니다. 퇴직 건강 관리 비용을 조달하는 한 가지 방법은 고객이 직장에서 높은 공제 보험 플랜을 통해 또는 개인적으로 이용할 수있는 경우 HSA (Health Savings Account)를 사용하는 것입니다. 이 계정은 적격 의료 비용에 대한 세금 연기 기부 및 세금 면제 철회를 허용합니다. 이상적으로, 고객은 현재 의료비를 충당하기 위해 일하는 동안 달러를 사용하고 자금을 사용하여 Medicare 보충제 및 기타 비용에 잔액을 사용할 수 있습니다.
결론
고객에게 질문을하면 퇴직에 가까워 질 때 최상의 재무 상태를 유지할 수 있습니다. 위에서 설명한 질문과 다른 많은 문제를 해결하는 것은 은퇴 계획에 중요합니다.
