대출 기관 이해

목차

• 대출 기관에 홍수 보험이 필요한 이유
• 홍수 보험은 어떻게 작동합니까?
• 홍수 보험을 사야합니까?
• 홍수 보험을 얻는 방법
• 홍수 보험은 무엇을 다루나요?
• 홍수 보험이 적용되지 않는 것은 무엇입니까?
• 홍수 보험료는 얼마입니까?
• 비용 평가
• 재 융자 및 홍수 보험
• 홍수 보험 피하기
• 결론

국가 홍수 보험 프로그램 (National Flood Insurance Program)에 따르면 "홍수로 인해 몇 인치의 물만 수만 달러의 피해를 입을 수있다"고 말했다. 이 사실은 모기지 대출 기관이 때때로 차용인에게 홍수 보험을 사도록 요구하는 이유를 요약합니다.

그러나 부동산 중개인 및 담보 대출 기관은 부동산이 이미 에스크로에 올 때까지 홍수 보험 요건에 대해 고객에게 알리지 않는 경우가 많습니다. 주택 소유자는 또한 홍수 위험에 처한 것으로 보이지 않는 많은 지역이 실제로 FEMA (Federal Emergency Management Agency)에 의해 높은 위험 등급으로 평가된다는 것을 인식하지 못합니다. 이 상황에서 자신을 발견했거나 경비를 피하고 싶지 않은 경우이 기사는 대출 기관이 요구하는 홍수 보험을 이해하는 데 도움이됩니다.

주요 테이크 아웃

• 홍수 보험은 부동산이 연방 지정 고위험 홍수 지역이나 홍수터에 위치한 주택 담보 대출 기관에 의해 종종 요구됩니다 홍수 보험은 주택 소유자 보험과는 별도의 정책으로, 일반적으로 홍수로 인한 피해 나 파괴는 다루지 않습니다. 차용인은 개인 소지품 및 가구에 대한 보상을 구매할 수 있지만 재산 위험에 대한 보험은 고위험 지역 및 기타 참여 커뮤니티의 주택 소유자를위한 연방 국민 홍수 보험 프로그램 (NFIP)을 통해 이용할 수 있습니다.

대출 기관에 홍수 보험이 필요한 이유

표준 주택 소유자 보험 정책의 위험 보험 섹션은 폭우와 같은 외부의 자연적 원인이나 댐 파손과 같은 인공적인 원인으로 인한 홍수에는 적용되지 않습니다. 별도의 보험 정책 인 특별히 명명 된 홍수 보험 만 이러한 종류의 파괴 또는 손상을 방지 할 수 있습니다.

홍수 보험은 일반적으로 저 위험 홍수 지역으로 간주되는 주택 담보 대출 소유자에게 선택 사항입니다. 대출 유형에 따라 위험이 높은 홍수 지역의 주택 담보 대출 소유자에게는 선택 사항 일 수도 있습니다. 그러나 주택 소유자는 연방 규제 또는 보험 (예: FHA 모기지)의 대출 기관에서 담보 대출을받는 경우 홍수 보험을 구입해야하며 위험이 높은 홍수 지역 (특별 홍수라고도 함)에서 주택을 구입해야합니다 위험 지역). 대부분의 경우 주택 소유자는 주택 담보 대출이 상환 될 때까지 매년 홍수 보험료를 지불해야합니다.

누군가가 담보 대출을받을 때, 대출자가 담보 대출 지불을 중단하면 주택은 담보로 사용됩니다. 자산의 자금이 조달 될 때, 대출 기관은 종종 대출자보다 자산의 금융 지분이 더 큽니다. 대출 기관의 자산 중 하나가 홍수로 인해 손상을 입었고 대출자가 주택을 버리고 모기지 지불을 중단하면 대출 기관은지는 위치에 있습니다. 이러한 위험을 없애기 위해 많은 대출 기관은 주택 소유자가 홍수 보험을 구입하도록 요구합니다.

홍수 보험은 주택이 홍수에 의해 손상되거나 파괴 된 경우 주택을 수리하거나 재건하는 데 돈을 제공 할 것입니다. 주택 소유자가 청구를 제기해야하는 경우, 공제액 지불에 대해서만 책임이 있습니다. 그 결과, 주택 소유자는 주택을 유지하고 주택 담보 대출을 계속해서 지급하며 모든 사람이 행복해질 것입니다.

홍수 보험은 어떻게 작동합니까?

홍수 보험은 다른 보험 상품과 마찬가지로 작동합니다. 피보험자 (주택 소유자)는 재산의 홍수 위험과 그가 선택한 공제액에 따라 연간 보험료를 지불합니다. 홍수로 인해 재산이 손상되거나 파손 된 경우, 주택 소유자는 피해를 수리하는 데 필요한 금액을 보험 한도까지 현금으로받습니다.

주택 소유자는 부동산을 폐쇄하기 전에 홍수 보험 정책을 확보하고 매년 대출의 주요 잔액을 충당하기 위해 갱신해야합니다. 대출 기관은 일반적으로 월별 모기지 지불금과 함께 홍수 보험 지불금을 징수하고, 에스크로 계좌에 자금을 보유하며, 일년에 한 번 보험 회사에 전체 보험료를 지불합니다 (재산세 및 주택 소유자 보험 처리 방식과 유사). 따라서 주택 소유자가 초기 정책을 확보 한 후에는 월별 모기지 지불 외에 추가 조치가 필요하지 않습니다. 개인 소지품에 대해 최대 $ 100, 000의 개별 보상도 가능합니다.

누가 홍수 보험을 사야합니까?

FloodSmart.gov에서 또는 FEMA 웹 사이트 맵을 통해 재산의 홍수 위험에 대해 알아볼 수 있습니다. 웹 사이트에서 재산이 고위험 지역에 있다고하면 홍수 보험이 필요할 것입니다. 최종 결정은 홍수 보험 요금지도 및 공식 홍수 지역 위험 결정에 따라 다릅니다. 또한 홍수 보험 요구 사항에 대해 대출 기관에 문의해야합니다.

일부 인근 또는 도시 전체에서 위험이 높은 홍수 지역이 아닌 집을 찾기가 어려울 수 있습니다. 다른 지역에서는 홍수 보험을 완전히 휴대 할 필요가 없습니다.

홍수 보험을 얻는 방법

FEMA가 관리하는 NFIP (National Flood Insurance Program)는 프로그램에 참여하는 커뮤니티의 주택 소유자에게 홍수 보험을 제공합니다. 프로그램에 참여하는 커뮤니티는 " 홍수." 이 프로그램은 또한 지역 사회가 홍수 위험을 완화하기 위해 취한 조치에 따라 홍수 보험에 대해 약간의 할인을 제공합니다.

실제 보험 정책은 FEMA가 아닌 민간 보험 회사에서 발행합니다. FEMA 웹 사이트에서 참여 보험 회사를 찾을 수 있습니다. 더 좋은 방법은 마을의 친구, 가족 및 동료에게 권장 사항을 요청하는 것입니다.

홍수 보험은 무엇을 다루나요?

FEMA에 따르면 다음 항목은 건물 구조의 일부로 간주됩니다.

• 피 보험 건물 및 기초 전기 및 배관 시스템 중앙 에어컨 장비, 용광로 및 온수기 냉장고, 요리 스토브 및 식기 세척기와 같은 내장 기기 완료되지 않은 바닥에 카펫을 영구적으로 설치 완벽하게 설치된 판넬, 벽판, 책장 및 캐비닛 건물 재산 범위의 10 % (차고 이외의 분리 된 건물에는 별도의 건물 재산 정책이 필요함) 잔해 제거

홍수 보험이 적용되지 않는 것은 무엇입니까?

FEMA가 명시한 바와 같이, 중요하고 값 비싼 많은 것들이 홍수 보험에 포함되지 않습니다. 다음 품목 교체 비용이 걱정되는 경우 추가 개인 재산 적용 범위를 구매해야합니다.

• 의류, 가구 및 전자 장비와 같은 개인 소지품 커튼 휴대용 및 창문 에어컨 휴대용 전자 레인지 및 휴대용 식기 세척기 건물 커버리지에 포함되지 않은 카펫 (위 참조) 2, 500 달러로)

또한, 건물이나 개인 재산 홍수 보험은 다음을 다루지 않습니다.

• 재산 소유자가 피할 수있는 습기, 곰팡이 또는 곰팡이로 인한 피해 화폐, 귀금속 및 주식 증명서와 같은 귀중한 종이 재산, 나무, 식물, 우물, 정화조 시스템, 산책로, 갑판과 같은 건물 외부의 재산 및 소지품, 파티오, 울타리, 방파제, 온수 욕조 및 수영장 임시 주택과 같은 생활비 사업 중단 또는 보험 재산의 사용 손실로 인한 금융 손실 부품을 포함한 자동차와 같은 대부분의 자체 추진 차량

홍수 보험료는 얼마입니까?

홍수 피해에 대한 재산 보장 비용은 건물 건축 연도, 층 수, 홍수 위험 수준 및 대출 기관이 요구하는 범위와 같은 위험 관련 요인에 의해 결정됩니다. 이 금액은 재건 비용을 기준으로해야하며, 주택 소유주 보험 회사에서 얻을 수 있습니다.

홍수 보험료는 정부 규제를 받으므로 특정 공제액과 특정 보험 적용 범위를 가진 재산을 보장하는 가격은 보험사로 누구를 선택하든 상관없이 동일합니다. 그러나 공제액을 선택할 수 있으므로 정책 비용을 일부 통제 할 수 있습니다.

구체적으로 주택에 홍수 보험료가 얼마나 드는지 알아 보려면 FEMA 웹 사이트에서 홍수 위험 프로필을 작성하십시오. 그런 다음, 나열된 보험에 가입하십시오.이 웹 사이트는 가능한 범위의 보험료 만 제공합니다. 보험 에이전트가 정확한 견적을 제공 할 수 있습니다. 단지 재산을보고 계약서가없는 경우에도 견적을받을 수 있습니다. 일반적으로 홍수 보험료는 수백 달러 이상을 지불해야합니다.

NFIP 정책에 대해 법이 허용하는 최대 보험 금액은 구조에 대해 $ 250, 000입니다. 내용 범위는 선택 사항입니다 (대출 업체가 요구하지는 않지만). 추가 비용이 듭니다 (100, 000 달러로 제한됨).

홍수 보험 비용 평가

연간 500 달러에서 1, 300 달러에 이르는 홍수 보험은 비싸며, 다른 일반적인 형태의 보험과 마찬가지로 일부 사람들에게는 주택 소유 비용이 저렴하거나 저렴하지 않을 수 있습니다. 부동산에 위탁하기 전에 홍수 보험에 가입되어있는 한 홍수 보험에 가입 할 수 있는지 계산하십시오. 홍수 보험 정책의 비용이 연간 $ 1, 000이고 모기지를 지불하는 데 30 년이 걸리는 경우 해당 주택을 소유하는 데 추가로 $ 30, 000의 추가 비용이 발생합니다.

일부 홍수 보험 회사는 대출 기관이 이처럼 많은 보험을 요구하지 않더라도 최대 $ 250, 000의 보험에 가입하도록 노력할 것입니다. 대출의 주요 금액이 $ 200, 000에 불과한 경우 추가 혜택이 필요하지 않습니다. 주택 소유자 보험 회사가 결정한 집의 대체 가치를 확인하십시오. 이것은 보험을 구매해야하는 전액입니다. 보험은 토지가 아닌 물리적 구조의 가치 만 커버하면됩니다.

재 융자 및 홍수 보험

재 융자에 대해 생각하고 기존 모기지에 따라 홍수 보험이 필요하지 않은 경우 홍수 지정이 변경되었는지 확인하십시오. 예전에 없었더라도 이제 위험이 높은 홍수 지역에있을 수 있습니다. 새로운 홍수 보험 비용을 추가 할 때 재 융자하는 것이 가치가 없을 수 있습니다.

마지막으로, 허용되는 최대 $ 250, 000의 적용 범위가 일부 속성을 재건하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 주택 소유자의 보험 회사에서 총 손실이 발생한 경우 재산을 재건하는 데 250, 000 달러 이상이 소요될 것이라고 밝힌 경우 홍수 보험 적용 범위에도 불구하고 여전히 위험에주의하십시오.

대출 필수 홍수 보험 피하기

대부업자가 요구하는 홍수 보험을 피하기위한 몇 가지 옵션이 있습니다 (또는 적어도 비용을 낮추는 것). 특히 위험이 높은 지역에 사는 모든 사람에게는 적합하지 않을 수 있습니다.

홍수 지역에 부동산이 있고 FHA 대출과 같이 연방 정부 지원 모기지를 찾는 주택 구매자는 일반적으로 자금을 조달하기 위해 적절한 홍수 보험을 소지해야합니다.

연구

구매 전 조사: 홍수가 발생하기 쉬운 지역에없는 부동산을 찾으십시오. 또는 지역 사회가 일반적으로 그렇더라도 홍수가 발생하지 않을 정도로 특정 부동산이 상승했는지 확인하기 위해 조사 (약 $ 1, 500)를 실시하십시오. 재산이 위험하지 않다는 것을 증명할 수있는 경우 면제를받을 수 있습니다.

새롭게 하다

홍수 피해의 위험을 완화하는 방법에는 여러 가지가 있으므로 홍수 보험 비용이 있습니다. 지하실과 크롤링 공간이있는 가정은 홍수로 더 고통받습니다. 그것들을 채우고 견고한 기초로 바꾸는 것이 가치가있을 것입니다. 지하에서 지상 창고로 유틸리티를 옮기는 것도 도움이됩니다. 따라서 주택을 개조하여 해당 지역의 기본 홍수 해발 고도 위로 집을 올릴 수 있습니다.

편성

지역 사회를 구성하고 지방 정부와 협력하여 해당 지역이 더 이상 위험이 높은 지역에 있지 않거나 최소한 더 낮은 지역으로 지정되는 지점까지 홍수 위험을 완화하기위한 작업을 수행하십시오. 그렇게하는 커뮤니티는 종종 NFIP로부터 할인을받습니다.

결론

주택을 구매하거나 리파이낸싱 할 때 홍수 보험을 구입하는 것이 그리 놀라운 일이 아닙니다. 지금 자신을 교육하면 대주가 홍수 보험이 필요할 때, 비용을 절감하는 방법 또는 경우에 따라 완전히 피하는 방법을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.