이자율은 여전히 극히 낮지 만 오래 머무를 것으로 예상되지는 않습니다. 너무 늦기 전에 재 융자해야합니까? 반드시 그런 것은 아닙니다. 리파이낸싱이 좋지 않은 이유는 다음과 같습니다.
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1. 손익분기 기간이 너무 깁니다.
손익분기 기간은 새 대출을 마감하는 데 드는 비용을 회수하는 데 걸리는 개월 수입니다. 손익분기 기간을 계산하려면 새 대출에 대한 결산 비용과 새 이자율이 얼마인지 알아야합니다. 대출 기관으로부터 이러한 수치를 추정 할 수 있어야합니다.
받아 들일 수있는 손익분기 기간을 나타내는 마법의 숫자는 없습니다. 집에 머무르는 시간과 예측에 대한 확신에 따라 다릅니다. (리파이낸싱이 당신을 앞뒤로 이끌어 줄지 결정하는 방법을 찾으십시오. 자세한 내용은 모기지 리파이낸싱이 순자산에 미치는 영향을 참조하십시오 . )
2. 장기 비용이 너무 높습니다.
장기적으로 크게 해를 입히지 않는 한, 월별 지불 금액을 낮추는 재 융자가 좋습니다. 당신이 30 년 모기지로 몇 년을 보낸다면, 당신은 많은이자를 지불했지만 많은 교장을 지불하지 않았습니다. 15 년 모기지로 리파이낸싱하면 아마도 월별 지불액을 인상 할 수 없을 것입니다. 새로운 30 년 담보 대출로 다시 시작한다면, 현재 담보 대출이 시작될 때와 거의 동일한 금액으로 시작됩니다. 새로운 이자율은 낮아 지지만 30 년 동안 지불하게됩니다. 따라서 장기 저축이 중요하지 않거나 장기적으로 대출 비용이 더 많이들 수 있습니다.
월별 지불액을 낮추는 것이 새롭고 낮은 지불에 대한 현재 상태 유지와 현재의 더 높은 지불에 대한 채무 불이행의 차이를 의미하는 경우이 장기적인 현실이 수용 가능할 수 있습니다. 그러나 현재 모기지 상환을 감당할 수 있다면 지금 당장 가능할 것입니다. (관련 독서에 대해서는 담보 대출: ABC의 재 융자 참조)
3. 속도를 의미있게 낮추려면 ARM으로 이동해야합니다.
30 년 고정 금리 모기지에 대해 5 %의 저금리가 이미 있다고 가정 해 봅시다. 4.5 %로 고정 된 다른 30 년 고정 기간으로 재 융자 한 경우, 모기지가 전국 평균보다 몇 배 더 크지 않는 한 월별 절감액은 크지 않습니다.
조정 가능한 금리 모기지 (ARM)를 얻는 것은 좋은 생각처럼 보일 수 있습니다. ARM은 사용 가능한 최저 이자율을 가지고 있습니다. 예를 들어 Quicken Loans는 2.75 %의 낮은 이율을 광고합니다. 광고 속도는 너무 낮아서 특히 ARM이 재설정 될 때까지 이동할 계획이라면 속도를 이용하지 않는 것이 미친 것처럼 보일 수 있습니다. 확실히 주택 시장은 5 년에서 7 년 안에 회복 될 것이며 당신은 팔 수있을 것입니다. 맞습니까?
문제는 역사적 표준과 절대 표준 모두에 의해 금리가 너무 낮아서 (30 년 고정 금리 모기지의 경우 약 4.5 %) 미래에는 크게 낮아지지 않을 것입니다. 따라서 ARM을 재투자 할 수있는 경우 ARM을 재설정 할 때이자 지급이 크게 높아지거나 다른 주택을 판매 및 구매할 경우이자 지급이 발생할 수 있습니다.
이미 고정 금리가 낮고 지불을 관리하는 경우 확실한 것을 유지하고 싶을 수도 있습니다. 조정 가능한 금리 모기지는 보통 고정 금리 모기지보다 훨씬 위험합니다. 돈을 지불하고 수천 달러를 절약 할 수 있습니다. 또는 수천 달러의 비용이 들거나 심지어 집 밖으로 나가게 할 수도 있습니다. 관련 읽기는 이 ARM에 치아가 있습니다.를 참조하십시오 .
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4. 결산 비용을 감당할 수 없습니다.
실제로 무료 리 파이낸스와 같은 것은 없습니다. 마감 비용을 지불하거나 더 높은 이율을 지불합니다. 경우에 따라 대출에 마감 비용을 롤링 할 수 있지만 대출이있는 한이자에 대한이자를 지불하는 경우도 있습니다.
지금 마감 비용으로 수천 달러를 쓸 수 있습니까? 아니면 다른 것을 위해 그 돈이 필요합니까? 무료 리 파이낸스를보고 있다면, 리 파이낸스는 여전히 높은 금리로 가치가 있습니까? 대출 비용을 대출에 적용하려는 경우 30 년 동안 4.5 %의 이자율로 6, 000 달러를 지불하면 지금 당장 지불하는 것보다 장기적으로 약 $ 5, 000의 추가 비용이 발생합니다. (관련 독서에 대해서는 주택 담보 대출의 진정한 경제학을 참조하십시오 . )
결론
리파이낸싱이 좋은시기인지 결정할 수있는 유일한 사람은 귀하뿐입니다. 전문적인 의견이 필요한 경우, 귀하를 판매하려는 사람보다 수수료 기반의 재정 고문으로부터 편견없는 답변을 얻을 가능성이 더 높습니다 모기지. 시장이 아닌 개별 상황의 세부 사항은 재 융자 여부를 결정하는 가장 큰 결정 요인이되어야합니다. (독서 관련 내용은 "정크"모기지 수수료주의 사항을 참조하십시오 . )
