목차
- 401 (k) 대출이 의미가있을 때
- 401 (k) 대출 기초
- 차용해야하는 4 가지 이유
- 주식 시장 신화
- 사실로 신화를 파멸시키기
- 401 (k) 주택 융자
- 결론
금융 매체는 401 (k) 계획에서 돈을 빌리는 함정을 설명하기 위해 몇 가지 중대 한 문구를 만들었습니다. 재무 계획 전문가를 포함한 일부 사람들은 401 (k) 계획에서 대출을받는 것이 퇴직에 대한 강도의 행위라고 믿게 될 것입니다.
그러나 일부 상황에서는 401 (k) 대출이 적절할 수 있습니다. 그러한 대출이 현명하게 사용될 수있는 방법과 퇴직 저축에 어려움을 겪을 필요가없는 이유를 살펴 보겠습니다.
401 (k) 대출이 의미가있을 때
당신이해야 할 때 심각한 단기 유동성 필요에 대한 현금을 찾으십시오. 401 (k) 계획의 대출은 아마도 가장 먼저보아야 할 곳 중 하나 일 것입니다. "단기"를 대략 1 년 이하로 정의하겠습니다. "심각한 유동성 요구"를 42 인치 평면 TV (예: 자금에 대한 일회성 수요 또는 일시불 현금 지불)에 대한 갑작스런 열망 이상의 것으로 정의 해 봅시다.
주요 테이크 아웃
- 올바른 이유로 완료되면 단기 401 (k) 대출을 일정에 따라 상환하는 것이 반드시 나쁜 생각은 아닙니다. 401 (k)에서 빌리는 이유에는 속도와 편의성, 상환 유연성, 비용 우위 및 다운 마켓에서 퇴직 비용 절감에 대한 잠재적 이점이 포함됩니다. 대출에 대한 일반적인 주장은 투자 성과, 세금 비 효율성에 부정적인 영향을 미치며, 무급 대출로 일자리를 떠날 경우 바람직하지 않은 결과를 초래할 수 있지만 이러한 주장이 반드시 현실을 반영하는 것은 아닙니다.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, 사우스 캐롤라이나 Aiken에있는 Wilson David Investment Advisors의 재무 기획자이자 Blue Collar America 의 Financial Advice 저자는 다음과 같이 말합니다. "실제로, 때로는 현실에 직면하자 401 (k)에서 빌리는 것은 무심코 높은이자 소유권 대출, 담보 대출 또는 월급 날 대출, 또는 더 합리적인 개인 대출을받는 것보다 재정적으로 더 똑똑 할 수 있습니다."
401 (k)가 단기 대출의 매력적인 소스 인 이유는 무엇입니까? 필요한 현금을 얻을 수있는 가장 빠르고 간단하며 가장 저렴한 방법 일 수 있습니다. 대출 한도 및 상환 규칙을 위반하지 않는 한 대출을받는 것은 과세 대상이 아니며 신용 등급에 영향을 미치지 않습니다.
일정에 따라 단기 대출을 상환한다고 가정하면 일반적으로 퇴직 저축 진행에 거의 영향을 미치지 않습니다. 실제로 어떤 경우에는 긍정적 인 영향을 줄 수도 있습니다. 이유를 설명하기 위해 조금 더 깊이 파고 봅시다.
401 (k) 대출 기초
기술적으로 401 (k) 대출은 대출이나 신용 기록 평가를 포함하지 않기 때문에 진정한 대출이 아닙니다. 이들은 면세 기준으로 자신의 은퇴 계획 돈의 일부 (일반적으로 자산의 최대 $ 50, 000 또는 50 % 중 적은 금액)에 액세스 할 수있는 능력으로보다 정확하게 설명됩니다. 그런 다음 거래가 발생하지 않은 것처럼 401 (k) 계획을 원래 상태로 복원하도록 설계된 규칙에 따라 액세스 한 금액을 상환해야합니다.
이러한 거래에서 또 다른 혼란스러운 개념은 "관심 분야"라는 용어입니다. 미결제 대출 잔액에 부과 된이자는 참가자가 참가자 자신의 401 (k) 계정으로 상환하므로 기술적으로 이것은 차용 비용이나 손실이 아닌 주머니 중 하나에서 다른 곳으로 이체됩니다. 따라서 퇴직 저축 진척에 대한 401 (k) 대출 비용은 최소, 중립 또는 심지어 긍정적일 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우 은행이나 소비자 대출에 대해 "실질이자"를 지불하는 비용보다 적습니다.
401 (k) 백만장자가되는 방법
401 (k)에서 차용해야하는 4 가지 이유
심각한 단기 현금 수요에 대해 401 (k)를 조사해야하는 4 가지 이유는 다음과 같습니다.
1. 속도와 편의성
대부분의 401 (k) 요금제에서 대출 요청은 빠르고 간단하며 긴 신청이나 신용 조사가 필요하지 않습니다. 일반적으로 신용에 대한 문의를 생성하거나 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.
규정에 따라 플랜 스폰서는 401 (k) 대출을 제공 할 수 있지만, 대출 금액과 상환 조건이 요구되는대로 제한 될 수는 없습니다.
많은 401 (k)는 웹 사이트에서 몇 번의 클릭만으로 대출 요청을 할 수 있으며 며칠 만에 전체 개인 정보를 확인할 수 있습니다. 현재 일부 계획에 채택 된 혁신 중 하나는 직불 카드이며, 이를 통해 소액으로 여러 대출을 즉시 할 수 있습니다.
2. 상환 유연성
규정에 따라 5 년 상환 상환 일정이 명시되어 있지만 대부분의 401 (k) 대출에 대해서는 선불 페널티없이 계획 대출을 더 빨리 상환 할 수 있습니다. 대부분의 계획은 급여 공제를 통해 대출 상환이 편리하게 이루어 지도록합니다 (하지만 세전 계획이 아닌 세전 달러 사용). 계획 명세서에는 일반 은행 대출 명세서와 마찬가지로 대출 계좌 및 나머지 원금 잔액에 대한 크레딧이 표시됩니다.
3. 비용 우위
단기 유동성 요구를 위해 자신의 401 (k) 돈을 지불하는 데는 비용이 (아마도 대출 개시 또는 관리 수수료가 아닌) 비용이 들지 않습니다. 일반적으로 작동하는 방법은 다음과 같습니다.
돈을 빌리려는 투자 계좌를 지정하면 해당 투자는 대출 기간 동안 청산됩니다. 따라서 짧은 기간 동안 해당 투자로 발생한 긍정적 인 수입을 잃게됩니다. 단점은이 돈에 대한 투자 손실도 피할 수 있다는 것입니다.
401 (k) 대출의 비용 우위는 비슷한 소비자 대출에 부과 된 이자율에서 차입 한 원금에 대한 투자 수입 손실을 뺀 것과 같습니다. 간단한 공식은 다음과 같습니다.
의 비용 이점 = 소비자 대출이자 비용-손실 투자 수익
은행 개인 대출을 받거나 신용 카드에서 8 %의 이자율로 현금 서비스를받을 수 있다고 가정 해 봅시다. 401 (k) 포트폴리오는 5 %의 수익을 창출하고 있습니다. 401 (k) 계획에서 차용하는 데 따른 비용 이점은 3 % (8 – 5 = 3)입니다.
비용 우위가 긍정적이라고 추정 할 수있을 때마다 계획 대출이 매력적일 수 있습니다. 이 계산은 세금 영향을 무시하므로 소비자 대출이자가 세금 후 금액으로 상환되기 때문에 계획 대출의 이점을 높일 수 있습니다.
4. 퇴직 저축은 혜택을 누릴 수 있습니다
401 (k) 계정으로 대출 상환을하면 일반적으로 포트폴리오의 투자에 다시 할당됩니다. 당신은 당신이 빌린 것보다 약간 더 많은 돈을 갚을 것이며, 그 차이를 "관심"이라고합니다. 투자 수익 손실이 지불 한 "이자"와 일치하는 경우 대출은 퇴직에 아무런 영향을 미치지 않습니다 (즉, 중립적). 즉, 수익 기회가이자 지불에 의해 달러당 상쇄됩니다. 지불 한이자가 투자 수익 손실을 초과하는 경우, 401 (k) 대출을 받으면 실제로 퇴직 저축 진행률을 높일 수 있습니다.
주식 시장 신화
위의 논의는 우리가 401 (k) 대출에 관한 또 다른 (오차적인) 논쟁을 해결하도록 돕습니다. 자금을 인출함으로써 귀하는 포트폴리오의 성과와 퇴직 둥지 계란의 건설을 크게 방해 할 것입니다. 반드시 그런 것은 아닙니다. 우선, 위에서 언급했듯이 자금을 상환하고 곧 그렇게 시작합니다. 대부분의 401 (k)의 장기적 지평을 감안할 때, 그것은 아주 작은 (그리고 재정적으로 무관 한) 간격입니다.
19 %
Employee Benefits Research Institute의 연구에 따르면 뛰어난 계획 대출을받은 401 (k) 참가자의 비율.
나쁜 투자에 대한 추론의 다른 문제: 수년에 걸쳐 동일한 수익률을 가정하는 경향이 있습니다. 그리고 주식 시장은 그렇게 작동하지 않습니다. 주식에 중점을 둔 성장 지향 포트폴리오는 특히 단기적으로 상승 및 하락을 겪을 것입니다.
401 (k)가 주식에 투자 된 경우, 단기 대출이 은퇴 진행에 미치는 실제 영향은 현재 시장 환경에 따라 다릅니다. 강세 시장에서는 그 영향이 약간 부정적이어야하고, 옆으로 또는 하락한 시장에서는 중립적이거나 심지어 긍정적일 수 있습니다.
가능하다면 대출을 받기에 가장 좋은시기는 경기 침체와 같이 주식 시장이 취약하거나 약화 될 때입니다. 우연히도, 많은 사람들은 그러한 기간 동안 자금이 필요하거나 유동성을 유지해야한다는 것을 알게됩니다.
사실로 신화를 파멸시키기
401 (k) 대출에 대한 다른 두 가지 일반적인 주장이 있습니다. 대출은 세금 효율적이지 않으며 참가자가 퇴근 또는 퇴직 전에 돈을 갚을 수 없을 때 엄청난 두통을 유발합니다. 이 신화를 사실과 대면하자:
세금 비효율
401 (k) 대출은 세금을 비과세로 상환해야하기 때문에 세금이 비효율적이라는 주장이 있습니다. 상환의이자 부분 만 그러한 대우를받습니다. 언론은 보통 대출 유동성에 대한 이중 과세 비용이 단기 유동성을 활용하기위한 대안 적 방법의 비용에 비해 상당히 적다는 점에 주목하지 못한다.
제인이 급여의 7 %를 401 (k)로 연기함으로써 꾸준한 퇴직 저축 진전을 이루고 있다고 가정 해 봅시다. 그러나 그녀는 곧 대학 등록금 청구서를 만나기 위해 $ 10, 000를 탭해야합니다. 그녀는 약 1 년 안에 급여에서이 돈을 갚을 수있을 것으로 기대합니다. 그녀는 20 %의 연방 및 주 세금 체계를 갖추고 있습니다. 그녀가 현금을 활용할 수있는 세 가지 방법은 다음과 같습니다.
- 그녀의 401 (k)에서 4 %의 "이자율"로 차용. 이자에 대한 이중 과세 비용은 $ 80 (대출 $ 10, 000 x 4 %이자 x 20 % 세율)이며 은행에서 실제 이자율 8 %로 차용합니다. 그녀의이자 비용은 $ 800입니다. 1 년 동안 401 (k) 플랜 연기를 중단하고이 돈을 사용하여 대학 학비를 지불하십시오. 이 경우, 그녀는 실제 퇴직 저축 진행률을 잃고, 현재 소득세를 높이며, 고용주가 일치하는 기부금을 잃게됩니다. 비용은 쉽게 1, 000 달러 이상이 될 수 있습니다.
401 (k) 대출이자에 대한 이중 과세는 다량의 차입 후 다년간의 상환시에만 의미있는 비용이됩니다. 그럼에도 불구하고 일반적으로 은행 / 소비자 대출 또는 계획 연기로 인해 유사한 금액의 현금에 액세스하는 대체 수단보다 비용이 저렴합니다.
미지급 대출로 퇴근
계획 대출을 받고 해고 당했다고 가정 해 봅시다. 대출금 전액을 상환해야합니다. 그렇지 않으면 전체 미지급 대출 잔액이 과세 분배로 간주되며 59½ 세 미만인 경우 미지급 잔액에 대해 10 %의 연방 세금 부과에 직면 할 수 있습니다. 이 시나리오는 세법에 대한 정확한 설명이지만 항상 현실을 반영하는 것은 아닙니다.
퇴직 또는 퇴직시 많은 사람들이 종종 401 (k) 돈의 일부를 과세 분배로, 특히 현금으로 묶인 경우에 선택합니다. 미지급 대출 잔액을 갖는 것은이 선택을하는 것과 유사한 세금 영향을 미칩니다.
대부분의 계획은 퇴직 또는 서비스 분리시 계획 배포가 필요하지 않습니다. 또한, 2017 년 세금 감면 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)에 따라, 퇴직 연도의 세금 마감일까지 대출 상환에 필요한 시간이 연장되었습니다. (이전에는 일반적으로 상환을 주선하기 위해 퇴근 후 60 일 또는 90 일의 유예 기간 만있었습니다.)
부정적인 세금 영향을 피하려는 사람들은 다른 소스를 활용하여 분배하기 전에 401 (k) 대출을 상환 할 수 있습니다. 그렇게하면 전체 계획 잔액이 세금 유리한 이체 또는 롤오버를받을 수 있습니다. 미지급 대출 잔액이 참가자의 과세 소득에 포함되어 차후에 상환되는 경우 10 %의 벌금이 적용되지 않습니다.
더 심각한 문제는 일정에 따라 대출금을 상환 할 의사 나 능력이없는 채 401 (k)의 대출을받는 것입니다. 이 경우, 미지급 대출 잔액은 어려움에 따른 세금 철회와 유사하게 처리되며 세금에 부정적인 영향을 미치며 계획 참여 권리에 불리한 영향을 미칠 수도 있습니다.
401 (k) 주택 융자
규정에 따라 401 (k) 플랜 대출은 상환을 기준으로 (즉, 정기 할부로 고정 상환 일정으로) 상환해야합니다. 이러한 특정 대출에 대해서는 더 긴 투자 회수 기간이 허용됩니다. 그러나 IRS는 기간을 지정하지 않으므로 계획 관리자와 함께 해결해야합니다.
참가자가 자신의 계획에서 빌릴 수있는 최대 금액은 정식 계정 잔액의 50 % 또는 $ 50, 000 중 더 적은 금액입니다. 기말 계정 잔액이 $ 10, 000 미만이면 여전히 최대 $ 10, 000를 빌릴 수 있습니다.
401 (k)에서 주택 구입을 완전히 조달하기 위해 차용하는 것은 모기지 대출을받는 것만 큼 매력적이지 않을 수 있습니다. 플랜 대출은 대부분의 모기지 유형과 마찬가지로이자 지불에 대한 세금 공제를 제공하지 않습니다. 그리고 5 년 이내에 철회 및 상환하는 것이 일반적인 401 (k) 제도에서는 괜찮지 만, 수년에 걸쳐 상환해야하는 대출의 퇴직 진행에 미치는 영향은 상당 할 수 있습니다.
그러나 주택에 대한 계약금 또는 마감 비용을 충당하기 위해 즉시 자금이 필요한 경우 401 (k) 대출이 효과적 일 수 있습니다. 모기지 자격에도 영향을 미치지 않습니다. 401 (k) 대출은 기술적으로 부채가 아니기 때문에 (자신의 돈을 인출하는 경우), 대출에 영향을 미치는 두 가지 큰 요소 인 부채 대 소득 비율이나 신용 점수에는 영향을 미치지 않습니다.
결론
401 (k) 대출 "rob"또는 "raid"퇴직 계좌에는 종종 두 가지 결함이 포함된다는 주장이 있습니다. 401 (k) 포트폴리오에서 주식 시장 수익률이 지속적으로 강하다고 가정하고 은행 또는 은행을 통해 유사한 금액을 차입하는이자 비용을 고려하지 않습니다. 다른 소비자 대출 (예: 신용 카드 잔고 정리).
401 (k) 계획에 포함 된 귀중한 유동성 옵션을 두려워하지 마십시오. 올바른 단기적인 이유로 적절한 금액의 돈을 빌려줄 때, 이러한 거래는 가장 단순하고 가장 편리하며 가장 저렴한 비용의 현금 원이 될 수 있습니다. 대출을 받기 전에 일정이나 그 이전에이 금액을 상환 할 계획을 항상 명심해야합니다.
캘리포니아 어바인의 Trilogy Financial의 투자 고문 대표 인 Mike Loo는 다음과 같이 말합니다. 미리 계획을 세우고 재정 목표를 세우고 돈을 저축하고 자주 저축하기 위해 노력할 수 있다면 401 이외의 계정으로 자금을 사용할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다. k) 따라서 401 (k) 대출을받을 필요가 없습니다."
