목차
- 모기지 대출 대 브로커
- 모기지 브로커
- 모기지 뱅커
- 소매 대출업자
- 직접 대출 기관
- 포트폴리오 대출 기관
- 대출 기관
- 특파원
- 창고 대출
- 하드 머니 대출
- 온라인 모기지 쇼핑
- 결론
대출 기관을위한 쇼핑은 혼란스럽고 약간 협박 감을 느낄 수 있습니다. 선택할 수있는 많은 회사와 대출 기관이 있기 때문에 분석 마비가 느껴질 수 있습니다. 주요 유형의 대출 기관 간의 차이점을 이해하면 현장을 좁히는 데 도움이 될 수 있습니다.
선택한 대출 유형은 분명히 중요하지만 올바른 대출 기관을 선택하면 돈, 시간 및 좌절을 줄일 수 있습니다. 그래서 시간을 내서 쇼핑하는 것이 중요합니다. 혼잡 한 분야이기도합니다. 소매 대출 기관, 직접 대출 기관, 모기지 중개인, 특신 대출 기관, 도매 대출 기관 등이 있으며, 이러한 카테고리 중 일부는 겹칠 수 있습니다.
모기지 대출 대 브로커
당신은 아마도 주택 구입 연구에서이 두 용어를 보았을 수도 있지만, 다른 의미와 기능을 가지고 있습니다. 담보 대출 기관은 주택 융자를 제공하고 인수하는 금융 기관 또는 담보 대출 은행입니다. 대출 기관은 신용도 및 대출 상환 능력을 확인하기 위해 특정 대출 지침을 보유하고 있습니다. 그들은 모기지의 조건, 금리, 상환 일정 및 기타 주요 측면을 설정합니다.
그러나 모기지 브로커는 귀하와 대출 기관 사이의 중개자 역할을합니다. 다시 말해, 모기지 브로커는 대출 지침, 일정 또는 최종 대출 승인을 통제하지 않습니다. 중개인은 귀하의 모기지 신청서와 적격 서류를 수집하고 신용 보고서 및 재무와 관련하여 승인 기회를 강화할 수있는 품목에 대해 조언 할 수있는 면허가있는 전문가입니다. 많은 모기지 브로커가 독립적 인 모기지 회사를 위해 일하기 때문에 귀하를 대신하여 여러 대금업자를 쇼핑 할 수 있으므로 가능한 최고의 요율과 거래를 찾을 수 있습니다. 모기지 브로커는 일반적으로 대출이 종료 된 후 대출 기관이 지불합니다. 때로는 차용인이 거래 종료시 브로커의 수수료를 선불로 지불합니다.
모기지 브로커
모기지 브로커는 다양한 대출 기관과 협력하지만 대출 기관이 제공하는 제품을 찾는 것이 중요합니다. 중개인은 직접 대출 기관의 제품에 액세스 할 수 없습니다. 당신은 가능한 한 최고의 대출 제안을 받고 있는지 확인하기 위해 하나 또는 두 개의 모기지 브로커와 함께 몇 개의 대출 기관을 스스로 쇼핑하고 싶을 것입니다.
그들이 돈을받는 방법
모기지 브로커 (및 많은 모기지 대출 기관)는 대출 금액의 약 1 %에 해당하는 서비스에 대해 수수료를 청구합니다. 그들의 커미션은 차용인 또는 대출 기관이 지불 할 수 있습니다. “파 가격”으로 대출을받을 수 있습니다. 이는 대출 개시 수수료를 지불하지 않으며 대금업자는 중개인에게 지불하는 것에 동의합니다. 그러나 모기지 대출 기관은 일반적으로 더 높은 금리를 부과합니다. 일부 중개인은 서비스와 교환하여 선불 수수료를 협상합니다. 예비 중개인에게 수수료가 얼마인지 누가 지불하는지 확인하십시오.
그들이 어떻게 돕는가
모기지 브로커는 여러 모기지 대출 업체를 대신하여 쇼핑하여 시간과 노력을 절약 할 수 있습니다. 계약금이 낮은 대출이 필요하거나 신용이 그렇게 깨끗하지 않은 경우, 중개인은 상황에 맞는 제품을 제공하는 대출 기관을 찾을 수 있습니다. 중개인은 일반적으로 수백 대가 아닌 대금업자와 잘 확립 된 관계를 가지고 있습니다. 그들의 관계는 경쟁력있는 금리 및 조건을 평가하는 데 도움이됩니다. 그리고 그들의 보상은 대출 종결에 성공적으로 연결되어 있기 때문에 중개인은 개인화 된 고객 서비스를 제공하려는 동기를 갖는 경향이 있습니다.
단점
일단 모기지 중개인이 대출 기관과 당신을 짝 짓게되면, 대출 처리 방법, 소요 시간 또는 최종 대출 승인 여부에 대한 많은 통제권이 없습니다. 이로 인해 마감 프로세스에 시간이 더 걸리고 지연이 발생할 경우 좌절감을 느낄 수 있습니다. 또한 파 가격으로 대출을 선택하면 대금업자가 중개인의 수수료를 충당하기 위해 더 높은 이율을 청구하여 더 많은 비용을 청구 할 수 있습니다.
모기지 뱅커
미국에있는 대부분의 모기지 론은 모기지 뱅커입니다. 모기지 은행은 대형 은행, Quicken과 같은 온라인 모기지 대출 기관 또는 신용 조합을 포함하여 소매 또는 직접 대출 기관 일 수 있습니다.
이 대출 기관은 소비자에게 발행하는 모기지에 자금을 제공하기 위해 창고 대출 기관 (아래 참조)으로부터 단기 금리로 돈을 빌립니다. 대출이 종료 되 자마자 모기지 뱅커는 보조금 시장에서 Fannie Mae 또는 Freddie Mac, 대부분의 미국 모기지를 지원하는 대행사 또는 기타 개인 투자자에게 단기 메모를 상환하기 위해 판매합니다.
소매 대출업자
소매 대출 기관은 기관이 아닌 소비자에게 직접 모기지를 제공합니다. 소매 대출 기관에는 은행, 신용 조합 및 모기지 은행이 포함됩니다. 담보 대출 외에도 소매 대출 기관은 당좌 예금 및 저축 계좌, 개인 대출 및 자동차 대출과 같은 다른 제품을 제공합니다.
직접 대출 기관
직접 대출 기관은 자체 대출을 시작합니다. 이 대출 기관은 자신의 자금을 사용하거나 다른 곳에서 빌리 게됩니다. 모기지 은행과 포트폴리오 대출 기관은 직접 대출 기관이 될 수 있습니다. 직접 대출 기관과 소매 은행 대출 기관의 차이점은 모기지 전문입니다.
소매 대출 기관은 소비자에게 여러 제품을 판매하며보다 엄격한 인수 규칙을 갖는 경향이 있습니다. 주택 융자에 틈새 시장에 초점을 둔 직접 대출 기관은 융통성있는 융자 지침서와 복잡한 융자 파일을 가진 차용자를위한 대안을 가지고 있습니다. 소매 대출 기관과 마찬가지로 직접 대출 기관은 자체 제품 만 제공하므로 비교 상점에 여러 직접 대출 기관에 신청해야합니다. 많은 직접 대출 기관이 온라인으로 운영되거나 지점 위치가 제한되어있어 대면 상호 작용을 선호하는 경우 잠재적 인 단점이 있습니다.
포트폴리오 대출 기관
포트폴리오 대주는 대출 기관의 대출에 자체 자금을 투자합니다. 따라서, 이러한 유형의 대출 기관은 외부 투자자의 요구와 관심에 얽매이지 않습니다. 포트폴리오 대주는 자체 차입 지침과 조건을 설정하여 특정 차용자에게 어필 할 수 있습니다. 예를 들어, 점보 대출이 필요하거나 투자 자산을 구매하는 사람은 포트폴리오 대출 기관과의 작업에서 더 많은 유연성을 찾을 수 있습니다.
대출 기관
도매 대출 기관은 모기지 브로커, 다른 은행 또는 신용 조합과 같은 제 3자를 통해 대출을 제공하는 은행 또는 기타 금융 기관입니다. 도매 대출업자는 소비자와 직접 협력하지 않지만 대출을 시작하고 자금을 조달하며 때로는 서비스 대출을합니다. 도매 대출 기관이 주택 융자 조건을 설정하기 때문에 대출 기관의 이름 (모기지 브로커 회사가 아님)이 대출 서류에 나타납니다. 많은 모기지 은행은 소매 및 도매 사업부를 모두 운영합니다. 도매 대출업자는 일반적으로 거래 종료 후 바로 2 차 시장에서 대출을 판매합니다.
특파원
담보 대출이 발행 될 때 특파원은 그림으로 들어옵니다. 그들은 대출을하는 최초의 대출 기관이며 심지어 대출을 제공 할 수도 있습니다. 그러나 일반적으로 특신 대출 기관은 모기지를 2 차 모기지 시장의 투자자에게 재판매하는 투자자 (후원자라고도 함)에게 판매합니다. 주요 투자자: 패니 매와 프레디 맥. 특파원은 대출이 종료 될 때 대출에서 수수료를 징수 한 다음 즉시 대출을 후원자에게 판매하여 돈을 벌고 부도의 위험을 제거합니다 (차용자가 상환하지 않을 때). 스폰서가 대출 구매를 거부하는 경우, 특파원은 대출을 보류하거나 다른 투자자를 찾아야합니다.
창고 대출
창고 대출 기관은 다른 모기지 대출 기관이 단기 자금을 제공하여 자신의 대출 자금을 조달 할 수 있도록 도와줍니다. 대출이 2 차 시장에서 판매되는 즉시 창고 신용 한도가 상환됩니다. 통신 업체와 마찬가지로 창고 대출 업체는 소비자와 상호 작용하지 않습니다. 창고 대출 기관은 모기지 대출을 고객 (소규모 모기지 은행 및 통신 기관)이 대출 상환 할 때까지 담보로 사용합니다.
하드 머니 대출
당신이 포트폴리오 대출을받을 자격이 없거나 집을 고치고 집을 비울 경우 하드 머니 빌리는 일반적으로 최후의 수단입니다. 이 대출 기관은 일반적으로 민간 회사 또는 상당한 현금 준비금을 보유한 개인입니다. 하드 머니 대출은 보통 몇 년 안에 상환해야하므로 주택을 매매하고 빨리 팔아 이익을 얻기 위해 고치거나 뒤집는 투자자에게 호소합니다. 자금 대출 기관은 융통성 있고 긴밀한 대출을받는 경향이 있지만, 10 ~ 20 %의 높은 대출 원가 및 이자율을 부과하며 상당한 계약금이 필요합니다. 하드 머니 대주는 또한 담보로 부동산을 담보로 사용합니다. 대출자가 채무 불이행을하면 대출 기관이 집을 압류합니다.
온라인 모기지 쇼핑
오늘날 기술에 정통한 세상에서 많은 모기지 대출 기관과 중개인이 신청 절차를 자동화했습니다. 이것은 바쁜 가족이나 전문가들이 최상의 모기지를 선택하고 집과 일상 생활을 찾는 데 균형을 맞추기 때문에 시간을 절약 할 수 있습니다. 일부 대출 기관에서는 앱을 제공하기 때문에 모바일 장치에서 대출을 신청, 모니터링 및 관리 할 수 있습니다.
'모기지 대출자'에 대한 Google 검색을 실행하면 개인 금융 사이트 및 뉴스 기사의 '최고의 대출자'추천과 함께 많은 회사 광고와 함께 거의 2, 700 만 건의 결과를 얻을 수 있습니다. 한눈에 압도적 일 수 있습니다. 대출 상품, 공시 요율, 조건 및 대출 절차에 익숙해 지려면 다른 대출 기관 사이트를 항상 탐색하는 것이 좋습니다. 최소 대면 또는 전화 상호 작용으로 온라인으로 신청하려면 온라인 전용 대출 기관을 찾으십시오. 은행이나 신용 조합과 거래하는 경우 온라인에서 해당 제품과 조건을 확인하십시오. 비교 쇼핑은 신용 및 재무 건전성에 대한 작업과 함께 귀하의 요구에 가장 적합한 대출을 찾는 데 도움이됩니다.
온라인으로 검색 할 때 대출 기관이나 특정 대출 기관을 추천하는 개인 금융 사이트가 필연적으로 발생합니다. 이러한 사이트에는 일반적으로 대출 기관이 제한되어 있습니다. 또한, 그들은 일반적으로 자신의 사이트에 추천 대출 기관에 추천에 돈을 버는. 따라서 추가 쇼핑을하지 않고 이러한 권장 사항을 따르지 마십시오.
결론
올바른 대출 기관과 대출 기관을 찾는 것은 어려울 수 있습니다. 프로세스를 시작하기 전에 자신을 연구하고 교육하면 대출 기관과 중개인에게 더 많은 자신감을 가질 수 있습니다. 모기지 금리, 조건 및 제품을 비교하기 위해 대출 기관 몇 명과 함께 사전 승인 절차를 거쳐야 할 수도 있습니다. 신용, 수입 또는 저축으로 인해 발생하는 모든 문제에 대해 문서를 정리하고 솔직 해 지도록하십시오. 따라서 대출 기관과 중개인은 귀하에게 가장 적합한 제품을 제공합니다. (독서 관련 내용은 "모기지 대출 기관이 은행 계좌 명세서를 확인하고 확인하는 방법"을 참조하십시오.)
