민간 모기지 보험이라고도하는 PMI는 기본 모기지가 불이행되고 주택이 유질 처분 될 경우 대출 기관의 보호입니다.
대출자가 주택 융자를 신청할 때, 대출 기관은 일반적으로 부동산 구매 가격의 20 %에 해당하는 계약금을 요구합니다. 차용인이 그 금액을 감당할 수없는 경우, 대금업자는 일반적으로 대출을 더 위험한 투자로 간주하고 차용자가 PMI를 꺼내도록 요구합니다.
PMI를 피하는 한 가지 이유는 일단 PMI가 있으면 취소하기가 복잡 할 수 있기 때문입니다.
PMI는 일반적으로 대출자에 대한 전체 모기지 지불의 일부로 매월 지불됩니다. 차용자가 지불을 현재하고있는 경우, 대출 기관은 대출 잔액이 주택의 원래 가치의 78 %에 도달 할 예정인 날짜 (즉, 주식이 22 %에 도달 할 때)에 PMI를 종료해야합니다. 또는 대출금 원금 (20 % 선금에 상응하는 금액)으로 충분히 지불 한 차용인은 대출 기관에 연락하여 PMI 지불을 취소하도록 요청할 수 있습니다.
PMI 비용
PMI 비용은 매년 전체 모기지 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이이며, 이로 인해 모기지 상환액이 약간 증가 할 수 있습니다. 예를 들어, $ 200, 000 대출에 대해 1 %의 PMI 수수료가 있다고 가정 해 봅시다. 이 수수료는 모기지 비용에 연간 약 $ 2, 000, 또는 매달 $ 166를 추가 할 것입니다. Zillow에 따르면 2018 년 12 월 기준으로 미국 주택의 평균 상장 가격이 275, 000 달러 였기 때문에 잠재적 주택 구매자는 더 많은 비용을 지불해야 할 수도 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 대출 기관은 주택 구입 가격의 20 %에 해당하는 새 주택에 계약금을 지불 할 수없는 경우 차용인에게 PMI 또는 개인 모기지 보험을 지불해야합니다.PMI는 매년 전체 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이이며 일반적으로 포함됩니다 주택 구매자는 1 차 모기지에 대한 계약금을 충당하기 위해 소액 대출을 피기 백하거나 저비용 주택 구입을 선택함으로써 PMI 지불을 피할 수 있습니다.
이 비용은 일단 PMI를 취소하면 복잡 할 수 있다는 사실과 함께 PMI를 빼는 것을 피하는 좋은 이유가 될 수 있습니다. 그러나 많은 사람들에게 PMI는 주택 구입, 특히 20 % 계약금을 충당하기 위해 필요한 자금을 저축하지 않은 첫 번째 소유자에게 중요합니다. 이 보험료를 지불하는 것은 장기적으로 구매자가 자신의 집을 갖고 싶어 할 때 그만한 가치가 있습니다.
PMI를 피하는 방법
주택 구매자가 20 % 계약금을위한 자금을 가지고 있지 않은 경우, 20 % 계약금을 충당하기 위해 더 작은 대출 (일반적으로 더 높은 이율로)을 두 번 대출함으로써 PMI를 피할 수 있습니다 주요 모기지. 이 관행은 일반적으로 피기 백으로 알려져 있습니다. 차용자가 2 개의 대출을 약속하지만, 2 차 대출의 자금이 20 % 보증금을 지불하는 데 사용되므로 PMI는 필요하지 않습니다. 차용인은 일반적으로 공제를 항목 화하면 연방 세금 보고서에서 두 대출에 대한이자를 공제 할 수 있습니다.
또 다른 옵션은 계약금을 충당하기에 저축이 충분하지 않은 주택의 구매를 재고하고 대신 예산에 맞는 주택을 찾는 것입니다.
결론
PMI는 20 % 계약금을 위해 저축 된 돈이 충분하지 않은 주택 구매자에게는 비용이 많이들 수 있습니다. 20 % 계약금의 비용을 충당하기 위해 주 모기지와 소액 대출을 취함으로써 PMI를 피할 수 있습니다. 그러나 처음으로 주택 구매자에게 PMI는 모기지에 대한 추가 돈을 가치가있을 수 있습니다. 세금은 많은 차용인이 공제 할 수 있습니다 (소득 제한이 있으며 공제는 영구적이지 않지만 2018 세금으로 갱신 됨). PMI는 차용인이 모기지 원금을 충분히 상환하면 제거 할 수 있습니다.
