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당신은 은퇴를위한 저축에서 적어도 재정적으로 말해서 모든 옳은 일을했습니다. 복리 화의 힘을 활용하기 위해 일찍 저축을 시작했으며 매년 401 (k) 및 개인 퇴직 계좌 (IRA) 기부금을 최대한 활용하고, 현명한 투자를하고, 추가 저축에 돈을 쏟아 붓고, 부채를 갚고, 어떻게 지불했는지 알아 냈습니다. 사회 보장 혜택을 극대화하십시오.
이제 뭐? 언제 저축을 중단하고 노동의 열매를 즐기기 시작합니까?
주요 테이크 아웃
- 부채가없고 퇴직 소득에 지출과 인플레이션이 포함되면 둥지 알을 소비하기 시작해야합니다. 가져 가야 할 필요도없고 재투자 할 수도 있습니다.
퇴직 연금 지급자가 되십시오
은퇴를 위해 꾸준히 저축 한 많은 사람들은 때가되었을 때 저축에서 소비자로 전환하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 결국 수십 년 동안 신중한 저축은 깨기 힘든 습관이 될 수 있습니다. 캘리포니아 주 샌디에고에있는 Pure Financial Advisors Inc.의 CFP 인 Joe Anderson은 "대부분의 저축 인은 끔찍한 지출 자입니다"라고 말합니다.
Fidelity Investments의 최근 연구에 따르면, 대부분의 미국인들은 결코 직면하지 않는 과제입니다. 절반 이상 (55 %)이 은퇴하는 동안 주택, 건강 관리, 식품 등의 필수 생활비를 감당할 수없는 위험에 처해 있습니다.
빠른 사실
미국인의 55 %가 은퇴 생활비를 감당할 수없는 위험에 처해 있습니다.
부러운 처지이지만, 퇴직 중에 너무 무섭다는 것은 그 자체의 문제가 될 수 있습니다. 앤더슨은“퇴직에 처한 많은 사람들이 스트레스가 많은 직장에서 일할 때보 다 돈이 부족한 것에 대해 더 많은 불안감을 가지고있다”고 말했다. "그들은 '무슨 일이 생길 경우에 대비하여'은퇴하기 시작했습니다."
궁극적으로 그러한 종류의 두려움은 꿈의 은퇴와 음산한 꿈의 차이가 될 수 있습니다. 우선, 페니 핀칭은 건강에 어려움을 겪을 수 있습니다. 특히 건강에 좋은 음식을 마시지 않고 육체적으로나 정신적으로 활동하지 않고 건강 관리를 중단하는 것을 의미 할 경우 더욱 그렇습니다.
저축 모드에 갇혀 있으면 친구 나 가족 방문에서 새로운 기술 배우기, 여행에 이르기까지 귀중한 경험을 놓칠 수 있습니다. 이러한 모든 활동은 건강한 노화, 신체적, 인지 적, 사회적 혜택을 제공합니다.
퇴직 저축: 얼마입니까?
두려움은 요인이다
사람들이 전환에 어려움을 겪는 한 가지 이유는 두려움입니다. 특히 그들이 저축보다 오래 살거나 의료비가 없어 질 것이라는 두려움입니다. 그러나 몇 가지 방법으로 퇴직하는 동안 자연스럽게 지출이 감소합니다. 예를 들어 더 이상 사회 보장 및 메디 케어 세금을 지불하지 않거나 퇴직 계획에 기여하지 않습니다. 또한 통근, 의복, 빈번한 점심 등의 많은 업무 관련 비용은 비용이 적게 들거나 사라집니다.
앤더슨은 사람들의 신경을 진정시키기 위해 "투자 가능한 자산의 1 % ~ 2 %의 매우 안전한 인출 율을 기반으로 현금 흐름 예측을 실행한다"고 말했다. "예상을 통해 지출, 인플레이션, 세금 등을 고려하여 얼마나 많은 돈을 가질 것인지 결정할 수 있습니다. 이것은 돈을 쓰는 것이 괜찮다는 것을 보여줄 것입니다."
퇴직시, 자녀의 요구보다 자녀의 요구를 우선시하는 것이 중요합니다.
상속인은 또 다른 우려
일부 퇴직자들이 지출에 저항하는 또 다른 이유는 아이들이나 다른 수혜자를 떠나길 원하는 특정 달러 수치를 염두에두고 있기 때문입니다. 어느 정도는 훌륭합니다. 은퇴하는 동안 땅콩 버터와 젤리를 산다는 것은 의미가 없습니다.
캘리포니아 어바인에있는 Index Fund Advisors의 창립자이자 사장 인 Mark Hebner는 다음과 같이 말합니다.
퇴직자는 항상 자녀의 요구보다 우선 순위를 정해야합니다. 부모가 자녀를 돌보는 것이 항상 바람직하지만, 은퇴하는 동안 자신의 필요를 희생해서는 안됩니다. 많은 부모들이 은퇴 할 때 자녀들에게 부담이되고 싶지 않으며, 자신의 재정적 성공을 보장하는 것이 독립성을 유지하게 할 것입니다.
지출 시작시기
세이버에서 소비자로 전환해야 할 시점이 결정되는 마법의 시대가 없기 때문에 (일부 사람들은 40 세에서 은퇴 할 수 있지만 대부분 60 대 또는 70 세 이상까지 기다려야 함) 자신의 재정 상황과 라이프 스타일을 고려해야합니다. 일반적으로 빚이없고 사회 보장, 연금, 퇴직 계좌 등으로부터의 퇴직 소득이 지출과 인플레이션을 충당 할 수있게되면 저축을 중단하고 지출을 시작하는 것이 안전하다고합니다.
물론, 이 접근법은 지출을 초과하지 않는 경우에만 작동합니다. 예산을 세우면 일정을 유지하는 데 도움이됩니다.
RMDS: 모래의 선
네스트 에그를 소비하기가 어렵다고하더라도 72 세가되면 매년 은퇴 비용의 일부를 현금화하기 시작해야합니다. 이때 IRS는 IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA 및 대부분의 다른 퇴직 계획 계정 (로스 IRA는 해당되지 않음)에서 최소 분배 또는 RMD를 요구하거나 세금 감면의 위험이 있습니다. RMD는 70-1 / 2 였지만 2019 년 12 월에 모든 커뮤니티의 퇴직 향상을위한 법 (SECURE) 설정법이 통과 된 후 72로 증가했습니다.
이는 사소한 처벌이 아닙니다. RMD를받지 않으면 철회해야 할 금액의 50 %에 해당하는 IRS의 벌금이 부과됩니다. 예를 들어, $ 5, 000를 인출하지 않았을 경우 $ 2, 500의 벌금이 부과됩니다.
당신이 큰 지출이 아니라면, RMD는 당황 할 이유가 없습니다. 신시내티에있는 Dougherty & Associates의 창립자이자 CFP 인 Charlotte A. Dougherty는“RMD는 배포가 필요하지만 소비 할 필요는 없다”고 지적했다. "즉, 그들은 우리가 말한 것처럼 은퇴 계좌에서 나와 '세금 담'을 거쳐야한다. 그런 다음 세후 계좌로 연결될 수있다. 그런 다음 목표에 따라 지출하거나 투자 할 수있다."
버지니아 주 알링턴에있는 Opulen Financial Group의 DFP, CRPC 인 Thomas J. Cymer는 다음과 같이 지적합니다. 개인이 "기금이 필요하지 않을만큼 운이 좋으면 정기적 인 중개 계좌를 사용하여 재투자 할 수 있습니다." 강제 인출을 손자, 어린이 또는 좋아하는 자선 단체 (과세 소득 감소에 도움이 될 수있는 자선 단체)에게 매년 선물 할 수있는 기회로 사용합니다. 세금이 부과되는 사람들을 위해, 이 연례 선물은 과세 재산을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다 "세금 임계 액 미만입니다."
자선 단체에 자격을 갖춘 자선 분배 (QCD)를 위해 RMD를 사용하는 데 도움이되는 세무 수단이 있습니다. 이 방법에 따라 돈을 주면 RMD를 동시에 돌보고 세금을 감면 할 수 있습니다.
RMD 규칙이 복잡하기 때문에 특히 계정이 둘 이상인 경우 세무 전문가에게 문의하여 RMD 계산 및 배포가 현재 요구 사항을 충족하는지 확인하는 것이 좋습니다.
결론
은퇴하는 동안 적은 비용으로 생활하고 자녀에게 더 많은 것을 남기는 것이 행복 할 것입니다. 하지만 여행이나 새로운 취미 생활, 외식 습관 등 삶의 즐거움을 누리게하면 은퇴를 더욱 즐겁게 할 수 있습니다. 너무 오래 기다리지 마십시오. 조기 퇴직은 가장 활동적인시기입니다.
