목차
- 혜택 계산 방법
- 당신의 장수
- 배우자 혜택 청구
- 혜택에 대한 세금
- 혜택 투자
- 시기와 건강 보험
- 결론
은퇴하려고한다면, 어려운 사회 보장 혜택을 청구해야하는지 궁금 할 것입니다. 자신을 부양하기 위해 소득이 필요하고 최소 62 세 (청소할 수있는 최소 연령) 인 경우 그 대답이 분명 할 수 있습니다. 그러나 나이가들 때까지 계속 갈 수있는 충분한 다른 수입이 있다면 어떻게 결정합니까? 고려해야 할 주요 요소는 다음과 같습니다.
주요 테이크 아웃
- 62 세까지 사회 보장을받을 수는 있지만 혜택은 영구적으로 줄어들 것입니다. 손익분기 점 분석을 통해 혜택을 연기함으로써 앞으로 나올시기를 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 배우자는 파트너의 업무에 따라 혜택을 청구 할 수도 있습니다 62 세까지 일찍 기록하십시오.
혜택 계산 방법
몇 년 동안 벌어 들인 것 외에도 월간 사회 보장 혜택의 규모는 태어 났을 때와 청구를 시작하는 연령 (월까지)에 따라 다릅니다. 사회 보장국이 정년 퇴직 연령으로 간주하는 금액에 도달했을 때 청구를 시작하면 전체 또는 정상 월 급여를 받게됩니다. 만기 은퇴 연령을 찾으려면 아래 차트를 참조하십시오.
귀하의 전체 사회 보장 퇴직 연령은 얼마입니까?
|
생년월일 |
만기 (정규) 퇴직 연령 |
|---|---|
|
1937 이하 |
65 |
|
1938 |
65 개월 및 2 개월 |
|
1939 |
65 개월 및 4 개월 |
|
1940 |
65 개월 및 6 개월 |
|
1941 |
65 개월 및 8 개월 |
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1942 |
65 개월 및 10 개월 |
|
1943–1954 |
66 |
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1955 |
66 개월 |
|
1956 |
66 개월 |
|
1957 |
66 개월 및 6 개월 |
|
1958 |
66 개월과 8 개월 |
|
1959 |
66 개월 |
|
1960 이상 |
67 |
정년 퇴직 연령이 66 세라고 가정 해 봅시다. 66 세에 실업 급여 청구를 시작하고 월 급여가 2, 000 달러 인 경우 한 달에 $ 2, 000를 받게됩니다. 48 개월 전인 62 세에 실업 급여 청구를 시작하면 실업 급여가 월 보험료의 75 %로 줄어 듭니다 (일차 보험료라고도 함). 다시 말해, 매월 25 % 할인되며 수표는 $ 1, 500가됩니다.
66 세가 될 때까지뿐만 아니라 남은 생애 동안 계속 생활비 조정으로 약간의 혜택을받을 수 있지만 계속해서 혜택이 줄어 듭니다. SSA (Social Security Administration) 조기 또는 후기 퇴직 계산기를 사용하여 자신의 상황에 맞게 수학을 수행 할 수 있습니다 (링크 된 페이지를 아래로 스크롤하여 찾으십시오).
SSA의 온라인 퇴직 계산기는 또한 전체 퇴직 연령, 급여 계산에 대한 SSA의 예상 수명 추정, 퇴직 급여의 대략적인 추정치, 개인 작업 기록을 기반으로 한 급여의 개별화 된 예측 등을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
대기 시간이 길어질수록 (최대 70 년) 월 혜택이 더 커집니다. 그러나 혜택이 지연된다고해서 반드시 전체적으로 앞서 나가는 것은 아닙니다. 또한 예상되는 수명과 배우자 또는 배우자에게 배우자 혜택을 청구 할 것인지의 여부를 포함한 다른 요인들도 고려해야합니다. 또한 세금, 투자 기회 및 건강 보험 관련 사항을 고려해야합니다.
당신의 장수
사회 보장 퇴직 급여를 극대화하는 방법에 대한 우리의 전략은 우리가 얼마나 오래 살지에 대한 추측에 달려 있습니다. 물론 우리 중 누군가는 다음 주에 사고로 사망하거나 심각한 진단을받을 수 있습니다. 그러나 이러한 예측할 수없는 가능성을 제외하고 얼마나 오래 살 것이라고 생각하십니까? 혈압, 콜레스테롤, 체중 및 기타 건강 지표는 어떻습니까? 부모님과 다른 친척들은 얼마나 오래 사셨습니까? 평균 이상의 평균 수명을 예상 할 경우 급여 청구를 기다리면서 앞서 나올 수 있습니다. 그렇지 않은 경우, 자격이되는 즉시 혜택을 청구 할 수 있습니다.
청구시기에 대한 정확한 추측을하려면 손익분기 점 분석을 시도하십시오. 기다리면받을 수있는 총 혜택이 더 일찍 혜택을 받음으로써받는 총 혜택을 초과하기 시작하는 시점을 알 수 있습니다. 예를 들어, 62 세부터 월 $ 1, 500 또는 66 세부터 월 $ 2, 000를받는 경우 77 세 정도까지 총 급여와 거의 동일한 금액을 받게됩니다. 이 시점에서 대기 결과로 얻을 수있는 월별 혜택이 높아질 것입니다.
사회 보장국 웹 사이트에 따르면 청구 시점에 관계없이 평생 퇴직자보다 오래 살면 평생 수당이 비슷할 것입니다. 문제는 대부분의 사람들이 평균 수명을 갖지 못하기 때문에 모든 다른 주장 전략이 있다는 것입니다.
배우자 혜택 청구
결혼한다는 것은 프로그램의 배우자 혜택으로 인해 사회 보장을받을시기에 대한 결정을 더욱 복잡하게 만들 수 있습니다. 일부 이혼자는 전 배우자의 업무 기록에 따라 혜택을받을 자격이 있습니다.
유급 직장에서 일하지 않았거나 스스로 사회 보장 자격을 갖기에 충분한 크레딧을 얻지 못한 배우자는 배우자 기록에 따라 62 세부터 혜택을받을 수 있습니다. 자신의 기록에 대한 실업 급여 청구와 마찬가지로, 퇴직 연령이되기 전에 배우자 혜택을 받으면 배우자 급여가 감소합니다. 귀하가받을 수있는 가장 높은 배우자 수당은 배우자가 만기 한 나이에받을 수있는 혜택의 절반입니다.
배우자가 만기 은퇴 연령에 도달하기 전에 청구하면 더 낮은 혜택을받는 반면, 70 세에 만기 은퇴 연령 후에 청구를 기다리면 더 큰 배우자 혜택을받지 못할 수 있습니다. 근로 배우자가 근로 경력이 많고 소득이 높은 연도를 가진 경우 더 큰 배우자 혜택.
한 배우자가 사망하면 생존 한 배우자는 자신의 이익 또는 사망 한 배우자의 혜택 중 더 높은 것을받을 자격이 있습니다. 그렇기 때문에 재무 설계사들은 종종 고소득 배우자에게 청구 지연을 권고합니다. 고소득 배우자가 먼저 사망하면 생존하고 저소득 배우자는 더 큰 사회 보장 수표를 받게됩니다.
살아남은 배우자가 만기 은퇴 연령에 도달하지 않으면 60 세부터 시작하여 비례 배분 된 금액을받을 자격이 있습니다. 만기 은퇴 나이에 살아남은 배우자는 사망 한 배우자 혜택의 100 % 또는 자신의 혜택을받을 자격이 있습니다 더 높은 쪽입니다.
만기 은퇴 연령의 부부는 배우자 수당과 퇴직 공제를 동시에받을 수있게 해주는 청구 및 일시 중단이라는 청구 전략은 2016 년 5 월 1 일부터 종료되었습니다. 그러나 1954 년 1 월 2 일 이전에 태어난 배우자 만기 은퇴 연령을 달성 한 후에도 여전히 제한된 신청서를 제출할 수 있습니다. 배우자 수당을 청구하는 동시에 70 세까지 자신의 수당을 지연시킬 수 있습니다.
혜택에 대한 세금
귀하의 결합 소득이 특정 기준 액을 초과 할 경우 귀하의 사회 보장 혜택은 부분적으로 과세 될 수 있습니다. 귀하가받는 금액에 관계없이 혜택의 처음 15 %는 세금이 부과되지 않습니다.
사회 보장국은 다음 공식을 사용하여 결합 소득을 정의합니다.
조정 총 수입
+ 비과세이자 (예: 시립 채권이자)
+ 사회 보장 혜택의 1/2
= 귀하의 결합 소득
공동 소득 신고를하고 결혼 소득이 $ 32, 000-$ 44, 000 인 경우, 최대 50 %의 소득세에 대해 소득세를 지불해야 할 수도 있습니다. 합산 소득이 $ 44, 000 이상인 경우, 최대 85 %의 혜택에 대해 세금을 납부해야 할 수도 있습니다. 세액을 결정하는 한 가지 방법은 Motley Fool의 사회 보장 세금 계산기와 같은 온라인 도구를 사용하는 것입니다 (링크를 클릭 한 후 페이지를 아래로 스크롤).
2020 년 전체 퇴직 연령에서 퇴직하는 근로자에 대해 최대 사회 보장 혜택을받는다고 가정 해 봅시다: 매월 $ 3, 011. 배우자는 한 달에 절반 또는 $ 1, 505.50를받습니다. 한 달에 $ 4, 516.50 또는 $ 54, 198를받습니다. 그 중 절반 (27, 099 달러)은 사회 보장 혜택의 일부에 대해 세금을 납부해야하는지 결정하기 위해“조합 소득”에 포함됩니다. 또한 전통적인 IRA의 필수 최소 분배액 (RMD) $ 10, 000을 제외하고는 비과세이자, 임금 또는 기타 수입이 없다고 가정 해 봅시다.
귀하의 합산 소득은 35, 746 달러 (사회 보장 소득의 절반과 IRA 분배의 절반)가 될 것입니다. 이는 귀하가 $ 32, 000 한도를 초과하여 사회 보장 혜택의 50 %까지 과세 대상이됩니다. "54, 198 달러의 50 %는 27, 099 달러이고 저는 12 % 한계 세금 징수에 속하므로 사회 보장 혜택에 대한 세금은 3, 251.88 달러가 될 것입니다." 다행히도 계산에는 다른 요소가 고려되며 세금은 실제로 225 달러에 불과합니다. IRS 간행물 915에서 사회 보장 혜택 과세에 관한 모든 내용을 읽을 수 있습니다.
사회 보장 혜택에 대한 세금 고려 사항
이러한 세금 고려 사항은 사회 보장 혜택을 신청해야 할 때 어떤 영향을 줍니까? 오늘날의 한계 세율에서는 대부분의 사람들에게 큰 영향을 미치지 않을 수 있습니다. 그러나 세율과 소득 기준 액은 변경 될 수 있습니다. 따라서 징수를 시작할 때 소액의 세금 괄호 안에 있으면 사회 보장 세를 덜 잃을 것이라는 점을 기억할 가치가 있습니다.
또한, 직장으로 복귀하기로 결정하고 시간 제로도 아직 퇴직 연령이 아닌 경우 사회 보장 혜택이 일시적으로 줄어들 수 있습니다. 2020 년에 $ 18, 240를 초과하는 근로 소득 $ 2 당 $ 1이 감액됩니다. 정년 퇴직 연령이되는 해 동안, 2020 년까지 48, 600 달러가 넘는 소득이 $ 3 당 1 달러 씩 감액됩니다. 그러나 그 돈은 손실되지 않습니다. SSA는 만기 퇴직 연령이되면 귀하의 기록에 기록하여 더 높은 혜택을 얻습니다.
혜택 투자
당신은 늦게 청구하고 사회 보장국의 보장 된 더 높은 혜택을받는 것보다 일찍 청구하고 혜택을 투자함으로써 더 많은 돈을 벌 수 있다고 생각하는 잘 훈련되고 정통한 투자자입니까? 그런 다음 70 세까지 기다리지 말고 일찍 청구하십시오.
그러나 대부분의 투자자는 징계도없고 정통하지도 않습니다. 사람들은 돈을 투자하기 위해 조기에 혜택을 입었다가 대신 유럽을 여행하거나 매일 청구서를 지불하는 데 사용합니다. 그리고 정통한 투자자조차도 특히 단기적으로 투자 실적을 예측할 수 없습니다.
사회 보장 혜택을 청구하면 HSA (Health Savings Account)에 더 많은 돈을 투자 할 수 없게됩니다.
시기와 건강 보험
건강 보험 혜택은 사회 보장 혜택 청구 시점을 결정하는 데 중요한 역할을합니다.
예를 들어, 계속해서 기여하고자하는 HSA (Health Savings Account)가 있습니까? 그렇다면 65 세 이상인 경우 사회 보장 혜택을 받으려면 Medicare Part A에 가입해야하지만 Medicare Part A에 가입하면 더 이상 HSA에 자금을 추가 할 수 없습니다..
사회 보장국 (Social Security Administration)은 65 세 이후까지 사회 보장 혜택 수급을 지연하더라도 65 세가 된 3 개월 이내에 메디 케어 파트 B 및 파트 D의 생명 보험료를 더 많이 지불하지 않기 위해 메디 케어 혜택을 신청해야 할 수도 있다고 경고합니다. 그러나 귀 하나 배우자의 고용주로부터 여전히 건강 보험을 받고 있다면 아직 Medicare에 가입하지 않아도됩니다.
결론
은퇴했다고해서 사회 보장을받을 필요는 없습니다. 70 세가 될 때까지 소득없이 살 수있는 경우, 본인이 최대 지불액을 보장하고 최대 배우자 혜택을받을 수 있습니다. 당신이 계속 갈 수있는 충분한 다른 수입이 있고 건강이 당신이 기다림으로부터 혜택을받을만큼 충분히 좋은지 확인하십시오. 준비가되면 온라인, 전화 또는 지역 사회 보장 사무소에서 혜택을 신청할 수 있습니다.
투자 계정 비교 ×이 표에 표시된 오퍼는 Investopedia가 보상을받는 파트너 관계에서 제공됩니다. 공급자 이름 설명관련 기사
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