목차
- 연금 구매
- 퇴직 연금의 혜택
- 퇴직 연금의 단점
- 가변 연금에 대한 최저 비용 옵션
- 결론
퇴직 기간 동안 보장 된 소득을 찾고 있다면, 명백한 옵션 중 하나는 연금입니다. 문제는이 제품이 보장 된 수입원을 제공 할 수 있지만 은퇴 포트폴리오를 직접 관리하는 것보다 상당히 비싼 전략이라는 것입니다.
다음은 연금의 여러 유형, 장단점 및 연금이 퇴직에 적합한 지 여부를 결정하는 데 도움이되는 최저 비용 옵션을 살펴 봅니다.
주요 테이크 아웃
- 연금을 구매하는 방법에는 즉시 지불을 제공하는 일시금 또는 시간이 지남에 따라 이연 지불을 제공하는 정기 예금과 같은 두 가지 방법이 있습니다.. 고정 연금은 수수료 측면에서 가장 저렴하며 가변 연금이 가장 비쌉니다.
연금 구매
연금을 구입하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 한 가지 옵션은 즉시 지불 연금으로, 은퇴시 401 (k)에서 롤오버 할 자금과 같은 일시불로 구매하는 제품입니다. 이 경우 지불이 즉시 시작됩니다. 또는 시간이 지남에 따라 정기적 예금을 사용하여 자금을 조달하고 지정된 미래 날짜에 지불을 시작하는 이연 지불 연금을 선택할 수 있습니다. 두 유형의 연금은 고정, 변동 및 주가 지수의 세 가지 종류로 제공됩니다. 각각은 확실성, 위험 및 수수료의 자체 조합을 제공합니다.
고정 연금
이 연금은 구매 시점에 고정 된 보장 된 수익률을 가지고 있습니다. 고정 연금을 구매하면 보장 된 수입원을 알게됩니다. 인플레이션으로 생활비가 증가함에 따라 수익률이 고정되어 있고 수입원이 귀하의 요구를 충족시키기에 충분하지 않을 수도 있습니다.
가변 연금
이러한 연금은 뮤추얼 펀드와 유사한 "하위 계정"이라는 투자 계정을 제공하며 시장의 성장을 활용할 수 있습니다. 변동 연금은 고정 수익률로 인해 수입원이 침식 될 위험이 적기 때문에 가장 널리 사용되는 연금 유형이되었습니다. 하위 계정에 대한 투자 성공 여부에 따라 해당 스트림이 오르 내릴 수 있습니다. (아래의 가변 연금 비용을 최소화하는 다양한 옵션에 대해 읽으십시오.)
많은 재정 고문은 높은 관리 수수료로 인해 다양한 연금을 싫어합니다. Suze Orman은 다음과 같이 말합니다.“변액 연금은 한 가지 이유와 한 가지 이유만으로 만들어졌으며 고문이 변액 연금을 판매하도록했습니다.”
주가 지수 연금
보험업이 비교적 최근에 설립 된 주가 지수 연금은 인플레이션 위험의 일부를 상쇄 할 것으로 예상되는 주가 지수와 연결되어있는 고정 연금입니다. 보험 회사는“참여율”이라고 불리는 것을 사용하여 주식 시장이 얼마나 위험을 상쇄 할 것인지를 파악합니다. 시장이 나빠질 경우 계속 지불해야합니다. 변동 연금에 대한 주가 지수 연금의 한 가지 장점은 위험이 줄어든다는 것입니다.
연금은 퇴직 포트폴리오를 성공적으로 관리 할 수 없다고 생각하는 사람들에게 가장 적합합니다.
퇴직 연금의 혜택
사람들이 연금을 선택하는 주된 이유는 보장 된 수입원을 얻는 것입니다. 연금, 특히 고정 연금을 사용하면 월 소득이 얼마인지 알 수 있으며 그에 따라 예산을 책정 할 수 있습니다. 이를 통해 퇴직 포트폴리오 관리 업무를 줄일 수 있으며, 자신의 포트폴리오를 관리 할 수 없다고 걱정하는 사람들에게도 유리합니다. 또한 경제가 나 빠지고 다른 투자 탱크가되면 보장 된 소득이 당신을 보호합니다. 실제로 연금 선택의 유일한 이점입니다.
퇴직 연금의 단점
연금을 피해야하는 4 가지 이유는 다음과 같습니다.
액체가 아님
세금을 더 지불 할 수 있음
연금 수입은 일반 소득으로 과세됩니다. 이는 장기 주식 또는 뮤추얼 펀드 판매로 얻는 이익과는 매우 다릅니다. 현행 세법에 따라 세율에 따라 장기 자본 이득은 0 %에서 15 %로 과세됩니다.
상속인은 더 높은 세금을 지불합니다
그들의 세금 청구서는 연금의 초기 구매 비용을 기준으로합니다. 모든 이익은 일반 소득 세율로 과세되며 소유 후 즉시 지불해야합니다. 귀하의 포트폴리오가 주식 또는 뮤추얼 펀드에 포함 된 경우 세금 기준은 "단계적으로 증가"됩니다. 즉, 이러한 자산을 판매 할 때 지불해야 할 세금은 사망시 시장 가치가됩니다. 그들은 사망하기 전에 수년간의 소득에 대해 세금을 내지 않아도됩니다.
수수료가 높다
예를 들어, “사망률 및 비용”수수료는 연간 1 %에서 2 %까지 높을 수 있으며, 동일한 비용으로 전문 포트폴리오 관리자를 고용 할 수 있으며 연금과 관련된 다른 수수료는 지불하지 않아도됩니다. 추가 비용에는 관리 비용 및 하위 계정 비용 (가변 연금에 고유)이 포함될 수 있습니다. 일부 연금에는 선택한 옵션에 따라 운전자 요금이 부과됩니다.
가변 연금에 대한 최저 비용 옵션
뱅가드의 비용 비율은 2019 년 12 월 기준으로 투자 할당에 따라 평균 0.10 %입니다. Fidelity의 수수료는 최초 구매액 100 만 달러에 대해 0.10 %에서 시작하며 선택한 뮤추얼 펀드에 따른 수수료와 최대 1.90 %까지 올라갈 수 있습니다. TIAA의 수수료는 선택한 옵션에 따라 0.45 % ~ 0.80 %입니다. 세 회사 모두 중개 회사를 통해 투자 고문에게 지불 할 1 % (또는 그 이상)의 연금을 제공합니다. 추가 소득 보장은 세 가지 옵션을 모두 퇴직 저축을 한 곳으로 옮기고 다른 사람에게 평생 소득원을 제공하는 것에 대해 걱정하게하는 사람들에게 좋은 대안이됩니다.
결론
연금은 퇴직 포트폴리오를 관리하는 기술이 확실하지 않고 일생 동안 자금이 부족하지 않을 것이라고 확신하는 경우 옵션입니다. 조사를 수행하고 소득 보장을 위해 지불해야 할 모든 수수료와 세금을 이해해야합니다.
연금 판매원이 다른 재무 고문이 제공하는 서비스와 함께 제공하는 것을 비교하십시오. 선택한 옵션에 따라 돈을 버지 않는 수수료 기반의 재정 고문과의 일회성 상담에 대해 생각해보십시오. 수수료 기반의 재무 고문은 고려중인 연금 계약을 이해하고 가장 재정적 인 의미를 결정하는 데 도움이되는 다른 옵션을 보여줍니다.
연금은 보험 회사, 금융 서비스 회사 및 일부 자선 단체를 통해 판매됩니다 (자선 선물 연금이라고 함). 재정적으로 안정적인 회사에서 연금을 구입하고 발행자가 사업을 중단하면 돈에 어떤 일이 일어날 지 물어보십시오.
CFP 웹 사이트에서 인증 된 재무 계획자를 조사 할 수 있습니다. 커미션 기반 재무 고문은 커미션을 제공 할 회사로 안내하는 경향이 있으므로 만나기 전에 항상 재무 관리자에게 보상 할 방법을 문의하십시오.
