연방 준비 은행이 금리를 올리거나 내릴 때 항상 소비자들에게 동일한 질문을합니다. 금리 인하 또는 인상이 재정적으로 어떤 영향을 미칩니 까?
신용 카드 또는 기타 높은이자 부채를 가진 사람들에게는 하락률이 긍정적으로 보일 수 있습니다. 그러나 연준이 발표 한 최근 25 베이시스 포인트 하락과 같은 금리 인하가 신용 카드 사용자와 잔액 상환 능력에 실제로 미치는 영향은 얼마입니까? 그리고 소비자 대출과 관련된 다른 이자율이 떨어지더라도 신용 카드 요율이 계속 상승한 이유는 무엇입니까?
이것은 현재의 신용 카드 연체율에 비추어 볼 때 중요한 질문입니다. 숫자를 자세히 살펴보면 연체율과 금리를 전망 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 신용 카드 연체율은 2013 년 이래로 일부 젊은 사용자의 유입으로 인해 최고점에 도달했습니다. 평균 신용 카드 이자율은 1999 년 이후로 가장 높았습니다. 모든 신용 카드 회사가 연방 기금 금리를 추적하기 위해 금리를 조정하는 것은 아닙니다 따라서 연준이 최근에 인하 한 금액으로 인해 신용 카드의 이자율이 낮아지지 않을 수 있습니다.
신용 카드 연체는 계속해서 증가합니다
2008 년 대 불황 이후, 신용 카드 연체는 2009 년 2 분기에 정점에 도달했습니다. 연체율은 6.77 %에 도달하여 2015 년 2 분기까지 2.12 %로 점차 감소했습니다. 신용 카드 연체율은 느리지 만 확실하게 상승하고 있습니다.
신용 카드 연체가 증가한 반면, 2019 년 1 분기까지 잔고가 8 억 8 천억 달러에서 8 천 8 백 8 십억 달러로 감소했습니다.
세인트 루이스 연방 준비 은행에 따르면 2019 년 1 분기 현재 모든 상업 은행에서 발행 된 신용 카드 연체율은 2.59 %에 달했습니다. 뉴욕 연방 준비 은행은 2019 년 3 월 31 일까지 미국에서 신용 카드 잔고의 5.04 %가 90 일 이상 연체 된 것으로 추정하고 있습니다. 연체율은 18 ~ 29 세의 카드 소지자 사이에서 8.05 %로 가장 높았습니다.
New York Fed에 따르면, 연체율 상승은 시장에 진입하는 젊은 신용 카드 사용자의 유입으로 적어도 부분적으로 확대 될 수 있습니다. New York Fed의 Andrew Haughwout 부사장은 신용 카드 연체가 역사적으로 낮은 수준보다 높지만 여전히 금융 전 위기 수준보다 낮다고 말했다.
신용 카드 요금도 계속 상승
신용 카드 연체의 증가는 지난 몇 년 동안 발생한 신용 카드 이자율의 증가와 유사합니다. St. Louis Fed에 따르면, 2014 년 8 월 평균 신용 카드 연이율 (APR)은 11.82 %로 낮았습니다. 거의 5 년 후인 2019 년 5 월 기준으로 모든 상업 은행의 평균 신용 카드 요율은 15.13에 도달했습니다. %. 그것은 1999 년 11 월 이후로 보지 못한 수준입니다.
금리 인상이 연체율 상승에 기여할 수 있습니다. 매달 최소 지불을하거나 몇 달러 만 더 지불하는 대출자의 경우, APR이 높을수록 교장을 찌그러 뜨리기가 어려울 수 있습니다. 모기지 지불, 의료 비용 또는 젊은 차용자의 경우 대학 학비와 같은 다른 재정적 의무를 지키려고 애 쓰고 있다면 신용 카드 지불을 따라 버너에 밀려날 수 있습니다.
신용이 나쁜 사람을 위해 설계된 신용 카드는 평균 25.33 %로 가장 높은 요금을 청구합니다.
그렇다면 다른 요율이 하락하는 동안에도 신용 카드 이자율이 계속 상승한 이유는 무엇입니까? 예를 들어, 2015 년 연준이 시작한 일련의 금리 인상에도 불구하고 모기지 금리는 역사적 최저 수준에 근접해 있습니다. 가장 간단한 대답은 신용 카드 회사가 연준의 금리 정책을 따를 필요가 없다는 것입니다. 일부는 연방 기금 금리의 움직임을 추적하기 위해 금리를 조정할 수 있지만 모든 신용 카드 회사가하는 것은 아닙니다.
신용 카드 이자율은 은행이 가장 적격 차용자에게 빌려주는 가장 낮은 이자율 인 기본 이율을 기준으로 설정되며이 이율은 연방 자금 이율의 영향을받습니다.
신용 카드 연체는 계속 쌓이게됩니까?
소비자가 일정한 비율로 신용 카드를 사용하는 경우 신용 카드 회사가 이자율을 낮추는 인센티브는 거의 없습니다. 따라서 연준이 금리를 낮추기로 결정한 경우에도 소비자는 카드의 APR과 관련하여 실질적인 이점이 거의 없을 수 있습니다.
TransUnion의 보고서에 따르면 신용 카드 회사는 2019 년까지 서브 프라임 차용자에게 신용 카드 가용성을 계속 확장하여 연체율이 높아질 가능성이 높아질 것이라고합니다. 서브 프라임 차용인은 신용 등급이 전체적으로 위험 해져 금리 하락에도 불구하고 연체가 더 강력해질 가능성이 있습니다.
연체를 피하기 위해 할 수있는 일
이 최신 요율 인하로 인해 신용 카드 회사는 신용 카드 요율을 약간 낮출 수 있지만 보장 할 수는 없습니다. 그 동안 신용 카드 사용자는 잔액을 관리하고 연체 가능성을 최소화하기 위해 할 수있는 일이 있습니다.
APR이 0 % 인 카드로 잔액을 이체하면 지불 한이자를 줄일 수 있습니다. 또한 더 많은 월별 지불금이 교장을 향해 갈 때 카드 소지자가 더 빨리 잔액을 지불 할 수 있습니다. 예산을 다시 방문하고 부채 눈덩이 방법과 같은 부채 상환 전략을 고수하면 금리가 무엇이든 관계없이 신용 카드 부채를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
