개인 금융 전문가는 항상 재정 재앙을 피하기 위해 건강 보험이 있어야한다고 말합니다. 그리고 우리는 틀리지 않습니다: 건강 보험은 보험에 들지 않는 것과 비교하여 주머니에 더 많은 돈을 보관하고 더 나은 치료를받을 수있게합니다. ( 건강 보험이 재정 위험 관리에 어떻게 도움이되는지 참조하십시오.)
그러나 우리의 간단한 조언은 끔찍한 문제를 무시합니다. 건강 보험 (좋은 건강 보험)을 가지고있는 많은 사람들은 여전히 의료 부채에 처해 있습니다. Kaiser Family Foundation (KFF) 보고서에 따르면, “의료비 지불에 어려움을 겪는 대부분의 사람들은 건강 보험에 가입되어 있습니다. 또한 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 2014 년 보고서에 따르면 4, 300 만 명의 미국인이 자신의 신용 보고서에서 의료 청구서를 연체했으며, 전체 신용 카드 청구 기한의 절반이 의료 청구서에서 나온 것으로 나타났습니다.
"좋은"건강 보험 정의
건강 보험 정책이 좋은 이유는 무엇입니까? 보편적 인 대답은 없습니다.
당신에게 좋은 건강 보험 정책은 가장 친한 친구 나 직장에서 당신 옆 칸막이에 앉아있는 사람에게는 끔찍한 것일 수 있습니다. 예를 들어, 월별 보험료에 비해 공제율이 낮고 광범위한 네트워크 및 90/10 공동 보험료를 가진 정책을 만드는 만성 건강 상태가있을 수 있습니다.
동료는 지난 5 년 동안 감기에 걸리지 않은 준 전문 자전거 운전자 일 수 있습니다. 그를위한 이상적인 정책은 가능한 가장 낮은 월 보험료를 요구하는 한편 암 진단을 받아야한다면 치명적인 보상을 제공합니다. ( 재해 건강 보험이 귀하에게 적합합니까? 참조 )
따라서 귀하에게 적합한 정책이 있다고 가정 해 봅시다. 어떻게 아직도 많은 의료 부채가 생길 수 있습니까?
의료비를 신용 카드로 청구
NerdWallet의 2017 미국 가계 신용 카드 부채 연구에 따르면 지난 10 년 동안 평균 가계 수입은 20 % 증가한 반면 의료 비용은 다른 주요 지출 범주보다 34 % 증가했습니다.
실제로, 미국인의 3 분의 1이 2016-17 KFF 조사에서 의료비를 지불하는 데 어려움을 겪고 있다고보고했으며 NerdWallet은 거의 2 천 7 백만 명의 미국인이 신용 카드에 의료비를 청구 할 수 있다고 추정합니다. 신용 카드 이자율이 높으면 의료 부채가 빠르게 증가하여 상환하기가 더 어려워 질 수 있습니다.
점검 및 절단 코너 건너 뛰기
바쁜 일정과 의사와 병원에 대한 일반적인 혐오감을 언급하지 않고 숨겨 지은 하늘의 높은 가격으로 많은 사람들이 건강 관리의 코너를 결정합니다. 처방 된대로 약을 복용하지 않기 때문에 더 나은 상태를 유지하지 못하거나 만성적 인 상태를 통제하지 못할 수 있습니다. 그들은 연례 검진을 건너 뛰고 사소하고 저렴한 치료 기간 동안 문제를 포착하지 않습니다. 그런 다음 무시할 수없고 더 큰 비용을 지불해야하는 더 크고 비싼 문제가 생깁니다. ( 의료비를 절약하는 20 가지 방법 참조)
심각한 의료 진단 받기
부정적인 의료 진단의 나쁜 소식은 문제의 시작일 수 있습니다. 29 세이고 연간 공제액이 $ 7, 150이며 2017 년에 최고로 허용된다고 가정합시다. 네트워크 내 공동 보험료는 80 %이고 네트워크 외부 공동 보험료는 50 %입니다.
의사의 방문, 검진, 처방 및 치료에 대한 청구서가 들리기 시작하면 그 중 첫 $ 7, 150가 주머니에서 바로 나옵니다.
Affordable Care Act 덕분에 2017 년 시장 계획에 대한 연간 본인 부담 최대 액 (그들에게 감사함)도 7, 150 달러입니다. 가족 계획이있는 경우, 본인 부담 최대 금액은 관리하기 어려운 $ 14, 300입니다. 고용주 계획이있는 경우 한도가 다를 수 있습니다.
당신의 치료는 아마도 1 년 안에 깔끔하게 떨어지지 않을 것입니다. 새해가 다가 오면 그 공제액을 지불하고 다시 한 번 최대 본인 부담액까지 지불해야합니다. 이 시점에서, 당신은 더 낮은 공제 가능한 플랜으로 전환했을 것입니다. 이것은 도움이 될 것이지만, 그 플랜에 대해 지불 할 더 높은 보험료에 의해 다소 상쇄 될 것입니다.
Kevin Gallegos는 사람들이 재무를 개선 할 수 있도록 힘을주는 회사 계열 인 Freedom Financial Network의 Phoenix 운영 부사장입니다. 그는 달라스 지역에서 은퇴 한 부부 중 한 명인 메디 케어를 이용하고 남편이 암 진단을 받았을 때 추가 보험에 가입 한 한 고객의 이야기를 들려주었습니다. 그가 처방 한 치료에 대해 보험료를 전액 지불하지는 않았습니다.
Gallegos는“비용은 매달 1, 000 달러에 가까웠습니다. “보증되지 않은 다른 건강 관련 비용과 함께 2 년에 걸쳐, 그는 세상을 떠났을 때 30, 000 달러의 빚을지게되었습니다. 그 후 아내는 시골의 네브래스카로 이사했는데 생활비가 저렴하고 친척이 사는 집에서 살 수 있습니다.”
Jeff Finn은 Texas Katy에 위치한 Dynamic Worksite Solutions의 파트너로서 회사 및 중개인을위한 맞춤형 혜택 프로그램을 제공합니다. 그는 암 치료에 관해서는 일반적으로 다루지 않는 실험적인 치료법이라고 말합니다. 전통적인 FDA 승인 치료는 보장되지만 일부는 연간 제한이있을 수 있습니다.
숨겨진 비용 지불
위에서 논의한 바와 같이, 연간 본인 부담 최대 액은 많은 치료가 필요한 1 년 내에 건강 지출을 줄일 수 있습니다.
그러나 네트워크 외부 최대 값은 네트워크 내부 최대 값보다 훨씬 높을 수 있습니다. 네트워크 외부 진료에 대한 귀하의 본인 부담 최대 금액은 네트워크 내 진료 비용의 두 배가 될 수 있습니다.
네트워크 내 치료 만받을 수 있도록 네트워크 밖 청구서를 쉽게받을 수 있습니다. 지역 네트워크 내 병원에서 수술을 받았을 수도 있지만 네트워크 외부 보조 외과 의사로부터 청구서를받을 수도 있습니다. 네트워크 내 주치의를 방문하지만 혈액 검사에 사용한 실험실에서 네트워크 외부 청구서를받을 수 있습니다. ( 3 큰 의료 비용과 그들을 보호하는 방법 참조) 또는 드문 상태 일 수 있으며 치료에 전문 지식을 가진 네트워크 외부 전문가를 만나야 할 수도 있습니다.
또한 Gallegos는 많은 정책이 해마다 물리 치료 방문 횟수를 제한한다고 말하지만, 의사는 환자가 완전히 기능을 발휘할 수 있도록 그 수치보다 더 많은 것을 추천 할 수 있습니다. 그러나 정책 한도를 초과하는 방문은 환자의 주머니에서 나옵니다.
그런 다음 또 다른 숨겨진 비용이 있습니다. 건강 상태를 자주 치료해야하는 경우 운송 비용이 증가합니다. 보육 비용도 증가 할 수 있으며 질병이 업무에 방해가되면 수입이 감소 할 수 있습니다. 노부모를 돌보는 중이라면 엄마 나 아빠를 돌보는 사람에게 비용을 지불해야 할 수도 있습니다. 자신의 치료를 위해 가정 건강 보조원을 고용해야 할 수도 있습니다. 요리하기에 너무 지친다면 식량 청구서가 올라갈 수 있습니다. 청소하기에 너무 지친다면 가정부 직원을 고용하고있을 수 있습니다.
Finn이 지적한 다른 숨겨진 비용은 특수 시설 여행, 숙박 및 지원 배우자 또는 파트너의 소득 손실입니다.
불투명 가격 발생
귀하는 건강 보험이 양호 할 수 있지만 잠재적으로 비싸지 만 필요한 절차에 동의하기 전에 제공자가 귀하에게 가격을 제공 할 수 없거나 제공하지 않을 경우 의료 부채로 끝납니다.
부엌 사고로 손가락을 심하게 얇게 썰 었다고 가정 해 봅시다. 당신은 스티치를 위해 응급실을 방문하십시오. 적어도 한 달 후 우편으로 청구서를받을 때까지 청구서의 금액을 누가 알 수 있습니까? 의사 또는 간호사가 귀하를 볼 때까지 어떤 절차를 알지 못하기 때문에 프론트 데스크 직원에게 비용 견적을 요청하는 것이 좋습니다. 응급실 방문. Vox 연구의 예비 조사 결과에 따르면 응급실 방문만으로도 353 달러에서 3 천 달러까지 소요될 수 있습니다.
응급실 방문은 실제로 어떤 상황에서는 실수 일 수 있습니다.
폭스는“응급실은 생명을 위협하는 응급 상황에 탁월합니다. 그러나 긴급 치료 시설은 대부분의 질병, 화상, 염좌 및 일부 골절을 저렴한 비용으로 치료할 수 있습니다. 독감이나 가래와 같은 상황에서는 소매 또는 긴급 진료소가 저렴한 비용으로 빠른 치료를 제공 할 수 있습니다. 이러한 클리닉 중 많은 사람들이 건강 보험에 가입합니다.”
응급실에 갇힌 후 며칠은 어떻게 되나요? 신경 통증과 마비에 대해 전문가를 방문하고 절단 한 신경을 고치기 위해 손 수술이 필요하다는 것을 배우십시오. 수술을받을 병원은 비용이 얼마나 드는지 미리 알 수없는 것 같습니다.
핀은 의료 제공자와 보험 회사가 그렇게 설정했기 때문에 의료 가격이 너무 불투명하다고 말합니다. 그들은 비밀 유지 계약을 맺어 어느 당사자도 제공자의 청구 요금 또는 보험 회사의 할인 요금을 공개 할 수 없습니다. 공급자는 보험 회사가 누구인지, 공제액 및 공동 보험 측면에서 특정 계획이 어떻게 구성되어 있는지 알아야하기 때문에 소비자는 비용에 대한 정답을 얻을 수 없습니다. 그리고 환자들은 일반적으로 병원이나 수술 시설, 외과 의사, 마취과 같은 절차를 위해 여러 의료 제공자를 상대하고 있습니다.
창립자이자 사장 인 Sean McSweeney는 의사가 치료를 받기 전에 필요한 서비스를 알지 못하기 때문에 때로는 가격이 불투명합니다. 의사 진료, 진단 테스트 시설, 병원 및 수술 센터를 전국에 제공하는 의료 청구 회사 인 Apache Health의 수술 가격 책정에 관해서는, 가격 책정을 시작하는 것이 더 쉬워야합니다. "대부분의 수술 그룹은 수술 전에 사전 승인을받는 데 능숙하며 여기에는 지불을 요청하는 CPT 코드가 포함됩니다."
CPT 코드는 American Medical Association에서 개발 한 5 자리 청구 번호로 환자가받는 각 의료 서비스에 할당됩니다. 보험 회사는이 숫자를 사용하여 상환률을 결정합니다. 모든 의료 서비스 관행은 동일한 CPT 코드를 사용합니다.
절차 비용을 미리 알아보기 위해, 450, 000 명의 미국인이 부채에서 벗어날 수 있도록 도와 준 피닉스 기반 회사 인 Freedom Debt Relief의 공동 회장 인 Sean Fox는 청구 관리자 및 / 또는 수술 코디네이터를 요구합니다. 그는 이러한 직책에 따라 직무마다 다른 직함을 가지므로 올바른 사람과 연결하는 데 약간의 노력이 필요할 수 있다고 그는 덧붙였다.“비용과 비용에 대한 두 번째 의견을 얻기 위해서는 시간과 노력이 필요합니다. 케어."
결론
이것은 건강 보험이 좋은 사람들이 의료 부채로 들어갈 수있는 몇 가지 이유에 불과합니다. 불운, 부인 청구, 비정규 처방, 한 시설에서 다른 시설로의 막대한 비용 불일치, 만성 질환 및 해고시 COBRA 보험료의 천문 적 가격도 기여할 수 있습니다. 현재 의료 시스템에서 이러한 문제를 인식하더라도 의료 부채를 피하지 못할 수 있습니다. 그러나이 상황에서 얼마나 많은 사람들이 자신을 발견하는지 알면 의료 부채가 발생할 경우 최소한 의료 부채의 범위를 줄이는 데 도움이되는 정보를 제공 할 수 있습니다.
핀은 부채를 피하기로 결심 한 누군가에게있어 가장 좋은 계획조차도 특히 긴급 상황에서 모든 것을 다루지는 못할 것이라고 말합니다. 그러나 최선의 방법은 교육받은 소비자이며 스스로를 돌보는 것입니다.
Finn은“교육을받은 소비자로서 어떤 질문을하고 가능한 최저 비용과 최고 품질의 진료를받는 방법을 알게 될 것입니다. "단순히 스스로를 관리함으로써 평생 동안 필요한 의료 서비스의 양을 줄일뿐만 아니라 치료가 필요할 때 심각성이 크게 줄어들 것입니다."
(자세한 내용은 건강 보험이 청구서를 다루지 않는 경우 및 의료 부채를 지불 할 수없는 경우 수행 할 조치를 참조하십시오.)
