2/28 조정 가능 모기지 란 무엇입니까 (2/28 ARM)
2/28 조정 금리 모기지 (2/28 ARM)는 초기 2 년 고정 이자율 기간이있는 30 년 주택 융자 유형입니다. 이 2 년 후에는 지수에 마진을 더한 비율로 변동합니다. 초기 티저 금리는 기존 모기지의 평균보다 낮지 만 조정 가능한 금리가 크게 상승 할 수 있습니다. 은행은 초기 티저 금리로 많은 돈을 벌지 못하기 때문에 2/28 ARMS는 처음 2 년 동안 선불 벌금이 많이 부과됩니다.
2/28 조정 가능한 모기지 (2/28 ARM)
2/28 ARM은 가격이 급등하면서 많은 구매자가 기존의 모기지 지불을 할 수 없게되면서 2000 년대 초 부동산 호황기에 인기를 얻었습니다. 예를 들어, 30 만 달러의 기존 30 년 모기지는 매달 1610 달러를 지불하게됩니다. 그러나 초기 티저 비율이 3 % 인 2/28 ARM의 경우 월 $ 1265 만 지불하면됩니다.
2/28 ARMS의 잠재적 위험
2/28 조정 가능 모기지의 Catch-22는 2 년 후 6 개월마다 (일반적으로 런던 은행 간 제공 금리 (LIBOR) + 추가 마진을 기준으로 한 비율) 상향 조정됩니다. 2/28 ARMS에는 평생 금리 상한과 같은 안전 점검 기능이 내장되어 있으며 각 기간마다 금리가 증가 또는 감소 할 수있는 양에 대한 제한이 있습니다. 그러나 상한선이 있어도 주택 소유자는 급격한 지불 급증에 직면 할 수 있습니다.
300, 000 달러의 30 % 3 % ARM 2/28 대출에서 위에 주어진 예에서, 2 년 후 LIBOR가 2.7이고 마진이 1.5 인 경우, 이자는 4.2 % 증가하여 총 7.2 %가됩니다. 이 7.2 % 요율은 현재의 기존 모기지 금리보다 훨씬 높을 수 있습니다. 주택 소유자의 월별 지불액은 밤새 60 % 이상 증가하여 $ 2036로 증가합니다.
호황기의 많은 주택 소유자들은 외형이 약간 인상되어 월별 지불액이 어떻게 급격히 증가 할 수 있는지 이해하지 못했습니다. 그리고 위험을 완전히 알고있는 사람들조차도 2/28 ARM을 단기 금융 수단으로 간주했습니다. 아이디어는 낮은 티저 금리를 활용 한 후 2 년 후 기존 모기지 또는 신용이 충분하지 않은 경우 새로운 조정 가능한 모기지로 재 융자하는 것입니다. 그리고, 부동산 가격이 급등하면 부채가 차가워 질 수 있습니다. 많은 사람들에게 이것은 결국 차용자의 주택 자본이 빠르게 상승하고 있기 때문에 어느 정도 이해가되었습니다.
2008 년에 시장 붕괴로 문제가 발생했습니다. 주택 가치는 급락했습니다. 2/28 ARMS의 많은 소유자는 대출금의 가치를 위해 재 융자, 지불 또는 주택 판매를 할 수 없음을 발견했습니다. 차압의 발진으로 인해 대출 기준이 더욱 엄격 해졌습니다. 오늘날 은행은 조정 가능한 요율 지불을하는 차용자의 능력을보다 신중하게 평가하고 있습니다.
