은퇴하기 전에 401 (k)에서 빌리거나 IRA에서 돈을 인출하는 것은 일반적으로 나쁜 생각입니다. 이는 은퇴 저축 목표 달성에 수년을 되돌려 놓을 수 있기 때문입니다. 인출하거나 빌린 돈에 대해 복리 수익을 올릴 수있는 기회를 잃을뿐만 아니라 사람들은 대개 인출하거나 계획에서 대출을받을 때 기부금을 중단하여 더 많은 돈을 돌려받습니다. 나이와 돈을 어떻게 사용할 것인지에 따라 벌금과 소득이 높은 세금이 부과 될 수도 있습니다.
대출을 받기 전에 수입을 늘리거나 (일시적으로 부업 등) 돈을 모을 수있는 방법을 자세히 살펴보십시오. 또한, eBay, Craigslist, Poshmark 또는 Facebook에서 판매하여 추가 현금을 벌 수있는 재산이있을 수 있습니다. 유입 및 유출을 추적하는 데 도움이되는 예산이 필요할 수 있습니다. 이러한 옵션 중 어느 것도 필요한 금액을 모두 얻을 수없는 경우 고려해야 할 가장 저렴한 차용 대안이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 주택 담보 대출을 받으려면 주택에 최소 20 %의 지분을 남겨 두어야합니다. 주택 담보 대출의 현금 환급으로 인해 이자율이 낮아질 수 있지만 수수료는 이자율을 초과하는 금액보다 클 수 있습니다. 개인 대출은 담보가 필요하지 않으므로 담보가 필요하지 않으므로 금리가 상당히 높을 수 있으며이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.0 % APR 신용 카드 또는 잔액 이체는 똑딱 거리는 폭탄과 같습니다. 시간 제한이 끝날 때까지 지출하거나 이체하는 금액을 상환 할 수없는 경우 엄청난이자를 지불하게됩니다.
주택 담보 대출
주택 담보 대출의 국가 평균 이자율은 2019 년 5 월 기준 약 5.9 %로 신용 카드와 같은 다른 형태의 대출에 비해 낮습니다. 그러나 주택 소유자는 2018 년부터 2025 년 말까지 금지 된 대출 때문에 주택 담보 대출에 대한 주택 개조에 사용되지 않는 한 더 이상 주택 담보 대출 (또는 주택 담보 대출)에 대한이자를 공제 할 수 없습니다. 2017 년 세금 감면 및 직업 법. 재정적 필요가 다른 목적으로 사용되는 경우 더 이상 세금 공제를받지 않습니다.
필요한 자본이 있는지 알아 내려면 Zillow.com을 사용하여 주택 시장 가치의 추정치를 보거나 부동산 웹 사이트를 사용하여 주택과 비슷한 주택의 최근 판매 가격을 검색하여 주택 가치를 추정하십시오. 다음으로, 마지막 모기지 명세서를보고 대출 금액이 얼마인지 확인하십시오. 시장 가치에서 빚진 금액을 빼서 지분을 얻으십시오.
401 (k)에 대해 차용하거나 IRA에서 돈을 인출하면 퇴직 저축 열차가 크게 탈선 될 수 있습니다.
대출 기관은 대출을받은 후에도 집에서 20 %의 지분을 유지하기를 원하므로, 총 자본에서 환산 할 금액을 백분율로 차감하여 차용 할 수있는 금액을 빼십시오. 그런 다음 대출 기관은 주택 담보 대출에 대한 최소 금액을 가지므로 필요한 20 %보다 높은 $ 1, 000의 자본 만 있으면 대출을받지 못할 수도 있습니다. 주택 담보 대출에도 상당한 폐쇄 비용이 있으며, 이 융자 옵션이 적합한 지 여부를 확인해야합니다.
현금 상환
비슷한 옵션은 주택 담보 대출을 다시 조달하고 마감시 현금을 인출하는 것입니다. 이 경로를 사용하면 모기지 잔고가 증가하고, 단기적으로 재 융자가되지 않는 한 모기지를 상환하는 데 시간이 더 걸립니다. 세법은 또한 모기지에 대한 변경 사항도 있습니다: 2018 년부터 2025 년까지 품목별로 분류하고 대출이 1 차 거주지 인 경우 최대 750, 000 달러의 대출에 대한 세금에서 모기지이자를 공제 할 수 있습니다. 이전에는 그 수가 100 만 달러였습니다. 그러나 $ 750, 000보다 큰 기존 대출을 리파이낸싱하는 경우 여전히 100 만 달러의 임계 값이 유지됩니다.
현금 상환을하는 것이 이치에 맞는지 여부는 현재 모기지의 이자율이 새로운 모기지에 대한 이자율과 어떻게 비교되는지에 달려 있습니다. 전체 모기지를 리파이낸싱하기 위해 마감 비용으로 수천 달러를 지불 할 수 있습니다.
2019 년에 첫 모기지 금리 (현금 대출을받을 때 얻는)의 이율은 약 4 % 인 반면, 주택 담보 대출 금리는 약 5.9 %이므로, 현금 아웃 레 파이는 더 적을 수 있습니다 많은 돈을 빌려야 할 경우 마감 비용이 가치가 있습니다. 대출 기간 동안의 마감 비용, 월별 지불 및 총이자 비용을 비교하여 주택 담보 대출 또는 현금 아웃 레 파이가 가장 비용 효율적인 옵션인지 판단하십시오.
마지막으로, 현재 모기지 보험료를 지불하고 현금을 제거하면 주택 담보 대출보다 더 나은 옵션이 될 수 있습니다.
개인 대출
집을 소유하지 않으면 어떻게 되나요? 또는 주택 소유자 인 경우 주택에 대해 더 많은 돈을 빌리고 싶지 않거나, 대출을받을 수있는 주택 담보 대출이 없거나, 재 융자에 대해 좋은 이자율을 얻지 못하거나, 원하지 않는 경우 마감 비용을 지불? 개인 대출은 좋은 선택 일 수 있습니다.
개인 대출은 일반적으로 주택 담보 대출보다 더 높은 이율을 가지고 있습니다. 즉, 집이나 자동차와 같이 물리적으로 소유 한 모든 담보물에 묶여 있지 않습니다. 주택 융자 또는 자동차 융자를 기본값으로 사용하는 경우, 대출 기관은 집이나 자동차를 탈취하여 팔아서 돈을 되 찾을 수 있습니다. 개인 대출을 불이행 할 경우, 대출 기관이 귀하를 고소 할 수 있지만, 자동차, 주택 또는 기타 가치있는 물건은 없습니다. 대출자에 대한 위험이 높을수록 차용자에 대한 이자율이 높아지며이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.
BankRate는 2019 년 7 월 기준으로 개인 대출 금리가 6 %에서 36 %의 범위에 있다고보고했습니다. 개인 대출 금리는 대출 기관과 대출자의 신용도에 따라 다릅니다. 신용이 뛰어나면 모기지 이상의 개인 대출을받을 수 있지만 비용이 많이 드는 마감 비용이 없습니다. 2019 년에 Simple Dollar는 LendingClub, LightStream 및 Marcus를 전체적으로 최고의 개인 대출로 추천합니다. 신용도가 우수한 차용자를위한 SoFi, Wells Fargo 및 Propser; 평균 크레딧을 가진 차용자에 대한 Avant, Upgrade 및 Upstart; 신용이 나쁜 차용자를위한 OneMain, NetCredit 및 OppLoans.
0 % APR 신용 카드
우리가 제시 한 옵션 중이 옵션은 가장 위험합니다. 적시에 대출금을 상환하지 않거나 최소 한도에 도달하지 않으면 고이자 부채로 이어질 수 있기 때문입니다 월별 지불.
결론
우리는 귀하가 401 (k)에서 대출을 받거나 IRA에서 인출하지 않아야한다고 말하지 않습니다. 경우에 따라 이러한 옵션이 최선의 선택 일 수 있습니다 (예: Roth IRA에서 기부금을 인출하는 경우 언제든지 페널티 프리 및 세금 면제). 그러나 대안을 찾고 있다면 주택 담보 대출, 현금 상환, 개인 대출 또는 0 % APR 신용 카드를 고려하십시오.
