401 (k) 계획 vs. 주식 수령: 개요
401 (k) 계획에 투자하는 것은 자신의 주식을 선택하는 사람들에게 실망 스러울 수 있습니다. 고용주를 통한 이용 가능한 제안은 제한 될 수 있습니다. 물론, 그 401 (k)에는 제한이 있습니다. 가장 큰 것은 벌금을 부과하지 않고 60의 부끄러워 할 때까지 돈을 만질 수 없다는 것입니다.
그러나 401 (k) 계획에는 실질적인 이점이 있는데, 이는 은퇴 투자에 대해 솔로를 생각하는 사람이라면 누구나 고려해야합니다. 세금 혜택은 상당합니다. 또한 거의 절반의 고용주가 401 (k)에 대한 직원 기여도의 일부와 일치합니다. 경기 중간 값은 직원 기여의 3 %입니다.
401 (k)는 때때로 나쁜 랩을 얻습니다. 금융 전문가들은 연금 플랜을 대체 할 수 없으며 돈을 투자하기위한 더 나은 옵션이있을 수 있다고 불평합니다. 그러나 더 나은 옵션 중 하나에 투자하고 있습니까? 둘을 비교해 봅시다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 기부금은 세전 소득에 근거하여 개인의 즉각적인 세금 청구서를 낮추며, 인출 할 때까지 세금이 지연되어 시간이 지남에 따라 401 (k) 잔액을 유지하는 데 도움이됩니다. '401 (k) 계획, 평균 3 % 일치.
401 (k) 계획
첫째, 401 (k)에는 세금 혜택이 있습니다. 투자 된 돈은 세전 수입에서 공제됩니다. 따라서 직원이 누리는 즉각적인 소득세 절감으로 연간 2, 000 달러의 3 분의 1의 기부금이 효과적으로 상쇄됩니다.
돈이 인출 될 때까지 또는 분배가 이루어질 때까지 정부 링고를 사용할 때까지 돈에 대한 자본 이득은 면세됩니다. 유통 할 때까지 세금을 납부하면 근무 기간 동안 계정에 더 많은 돈을 투자 할 수 있으며 이는 시간이 지남에 따라 수입이 증가하는 것과 같습니다. 또한 401 (k) 요금제를 제공하는 회사의 약 절반이 이에 상응하는 기여를합니다. 돈을 공짜로 거절하는 것은 어렵습니다.
그러나 모든 이점에는 장단점이 있습니다. 소득세와 10 %의 세금을 지불하지 않고 59½ 세가 될 때까지 401 (k) 돈을 만질 수 없습니다. (장애와 같은 특정 예외가 있습니다.)
$ 66, 000
401 (k) 잔액은 고용주가 3 % 일치하고 35 년 동안 연 7 %의 성장률을 가정 한 연간 2, 000 달러의 투자를 가정 할 때 개별 주식 피커의 잔액을 초과합니다.
투자 옵션은 고용주가 제공하는 선택으로 제한됩니다. 여기에는 일반적으로 대부분의 투자자를 만족시키기 위해 매우 보수적 인 자금에서 매우 적극적인 자금에 이르는 광범위한 뮤추얼 펀드가 포함됩니다. 고용주는 자신의 자금 전부 또는 일부를 스스로 관리 할 수있는 자체 지시 옵션을 제공 할 수도 있습니다.
마지막으로, 은퇴 할 때 세율을 예측할 수있는 사람은 아무도 없습니다. 따라서 은퇴해야하는 금액을 추정하기가 어렵습니다. (Roth 401 (k)를 사용할 수있는 경우 해당 옵션을 고려하십시오. 돈을 인출 할 때 소득세를 선불로 지불하고 분배에 세금을 내지 않습니다.)
주식 피킹
우리 중 상당수는 은퇴와 관련이없는 주요 재무 목표를 가지고 있습니다. 예를 들어 집이나 대학 교육에 대한 계약금.
그것은 당신 자신의 투자를 매력적인 옵션처럼 보이게 만듭니다. 귀하의 계정에있는 돈은 언제든지 어떤 목적 으로든 이용 가능합니다. 10 %의 처벌이 없으며 철회 요구 사항을 충족하지 않아도됩니다.
Roth 401 (k)를 사용할 수있는 경우 해당 옵션을 고려하십시오. 돈을 인출 할 때 소득세를 선불로 지불하고 분배에 대해 세금을 내지 않습니다.
또한 원하는 모든 것에 자유롭게 투자 할 수 있습니다. 그러나 이것이 더 나은 선택은 아닙니다. 우선, 당신이 직접 투자 한 돈과 일치하는 회사는 없습니다.
고용주 일치와 결합 된 401 (k) 계획의 세금 혜택은 성공적인 조합입니다. 연간 성장률이 7 %라고 가정하고 35 년 동안 매년 2, 000 달러를 투자하는 경우 3 %의 고용주 일치를 가진 401 (k)는 중개 계좌보다 약 66, 000 달러를 더 많이 벌게됩니다.
“퇴직 계좌 대신 주식에 직접 은퇴를 투자하면 주식을 판매 할 때 배당금과 자본 이득에 대한 세금이 부과됩니다. 또한 불충분 한 시간에 판매해야하는 주가 성과의 변동성도 있습니다. 매수와 매수를 원하는 동안 경제 전망이 바뀌어 자본 이득을 판매하고 실현해야 할 수도 있습니다.
투자자로서의 기술의 문제도 있습니다. 주식 피커로 시간이 지남에 따라 상당한 돈을 버는 것은 매우 어렵습니다. 전문가조차도 전체 시장을 능가하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 이것이 바로 인덱스 펀드가 인기있는 이유입니다.
사용 가능한 투자 옵션이 이상적이지 않더라도 대부분의 사람들에게 401 (k)가 더 나은 선택입니다. 최상의 결과를 얻으려면 관리 수수료가 낮은 인덱스 펀드를 사용하십시오.
