주택 재 융자 결정은 거주 기간, 현재 이자율 및 마감 비용을 회수하는 데 걸리는 시간을 포함하여 많은 요인에 따라 달라집니다. 경우에 따라 리파이낸싱은 현명한 결정입니다. 다른 경우에는 재정적으로 가치가 없을 수도 있습니다.
부동산을 이미 소유하고 있기 때문에 최초 구매자로서 최초 대출을받는 것보다 리파이낸싱이 더 쉬울 것입니다. 또한 자산이나 주택을 오랫동안 소유하고 상당한 지분을 축적 한 경우 재 융자가 더 쉬워 질 것입니다. 그러나 그 주식을 두드 리거나 부채를 통합하는 것이 refi의 이유라면, 그렇게하면 가장 현명한 재정적 움직임이 아니라 모기지에 빚진 기간을 늘릴 수 있습니다.
주택 평가: 성공적인 재 융자의 열쇠
결산 비용 고려
일반적으로 현 금리를 1 % 이상 줄일 수 있다면 절약 할 수있는 돈 때문에 재 융자하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 낮은 이자율로 재 융자하면 가정에서 더 빨리 자본을 쌓을 수 있습니다.
이자율이 충분히 낮아졌다면, 월별 지불액을 크게 바꾸지 않고 대출 기간을 30 년에서 15 년으로 고정 모기지로 단축 할 수있는 재 융자가 가능할 수 있습니다.
마찬가지로, 금리 하락은 고정 금리를 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)로 전환하는 이유가 될 수 있습니다. 모기지 금리가 상승함에 따라이 전략은 재정적으로 덜 이해됩니다. 실제로, 모기지 금리를 높이는주기적인 ARM 조정은 고정 금리 대출로 전환하는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.
그러나이 모든 시나리오에 관련된 비용이 있습니다. 청구 비용은 소유권 보험료, 변호사 비용, 감정, 세금 및 이전 수수료와 같은 수수료를 포함해야합니다. 대출금 원금의 3 %에서 6 %에 이르는이 리파이낸싱 비용은 초기 모기지 비용만큼 높으며 회수하는데 몇 년이 걸릴 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 이자율을 1 % 이상 낮출 수 있다면 재 융자를하는 것이 현명 할 수 있습니다. 새로운 모기지를 얻는 이유.
집에 머무르는 시간을 고려하십시오
재 융자 여부를 결정할 때, 재 융자 완료시 월별 절감액을 계산해야합니다.
예를 들어, 30 만 달러의 모기지 론 대출이 200, 000 달러라고 가정 해 봅시다. 대출을 처음 가정했을 때 이자율은 6.5 %로 고정되었고 월별 지불액은 $ 1, 257입니다. 이자율이 5.5 %로 고정되면 월별 지불액이 $ 1, 130 (월 $ 127 절약, 연간 $ 1, 524)로 줄어들 수 있습니다.
대출 기관은 진행하기로 결정한 경우 재 융자에 대한 총 결산 비용을 계산할 수 있습니다. 비용이 약 $ 2, 300 인 경우, 이 수치를 저축으로 나누어 손익 분기점을 결정할 수 있습니다.이 경우 가정에서 1.5 년 ($ 2, 300을 $ 1, 524 = 1.5 년으로 나눈 값)입니다. 2 년 이상 집에 머무를 계획이라면 리파이낸싱이 합리적입니다.
주택의 지분이 20 % 미만인 경우 PMI를 지불해야 할 수 있으며, 이로 인해 refi에서 얻을 수있는 비용을 줄일 수 있습니다.
PMI 고려
주택 가치가 하락하는 기간 동안 많은 주택은 역사적으로 평가 된 것보다 훨씬 적게 평가됩니다. 리파이낸싱을 고려하고있는 경우, 주택의 가치가있는 금액은 새로운 모기지에 대한 20 % 계약금을 충족시키기에 충분한 자본이 없음을 의미 할 수 있습니다.
리파이낸싱을하려면 예상보다 많은 현금을 예치하거나 개인 모기지 보험 (PMI)을 소지해야 할 경우 궁극적으로 월별 지불액이 증가합니다. 금리가 하락하더라도 실제 저축액은 그다지 중요하지 않을 수 있습니다.
반대로, PMI를 제거하는 재 융자가 돈을 절약하고 그 이유만으로도 가치가 있습니다. 주택의 지분이 20 % 이상인 경우 FHA 모기지 대출이 없거나 고위험 차용자로 간주되지 않는 한 PMI를 지불 할 필요가 없습니다. 현재 PMI를 지불하고 최소 20 %의 지분을 보유하고 있고 현재 대출 기관이이를 제거하지 않으면 재 융자해야합니다.
