구매 란 무엇입니까?
매입은 주택 담보 대출과 관련된 리베이트 유형입니다. 대출 기관은 대출 금리를 높이는 대가로 대출자에게 선불 현금 인센티브를 제공합니다.
일반적으로 매입은 단기간 내에 매입 한 자산을 재판매 할 것으로 예상되는 경우 차용자에게 더 유리합니다. 중요한 것은 현금 인센티브가 대출과 관련된 결제 비용을 초과 할 수 없다는 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 매입은 모기지 론의 대출자가 선불 현금 인센티브와 교환하여 더 높은 이율을 수락하는 일종의 리베이트입니다. 대출자와 차용자. 그러나 현금 인센티브의 각 백분율에 대한 일반적인 공식은 이자율을 0.25 % 증가시키는 것이며, 매입은 때때로 모기지 브로커와 은행 대출 담당자에게 지급되기도합니다. 따라서 차용인은 자신이 제시 한 이자율이 그러한 약정에 의해 영향을 받았는지 여부를 신중하게 결정해야합니다.
구매 이해
매입은 일반적으로 본인 부담 대부 결제 비용을 줄이려는 모기지 대출자가 사용합니다. 매입은 대출에 대한 이자율이 더 높기 때문에, 차용인은 효과적으로 더 높은 이율로 돈을 빌려 가고이를 사용하여 일부 또는 모든 결제 비용을 지불합니다.
높은 이율이 모기지 전체 잔액에 적용되기 때문에, 차용자가 장기적으로 모기지를 보류하지 않으려는 경우 매입을 선택하는 것이 일반적으로 경제적입니다. 이러한 상황에서 선불 현금 인센티브는이자 비용이 제한된 기간 동안 만 부담된다는 점을 고려하여 증가 된이자 비용을 상쇄 할 수 있습니다.
주의해야 할 또 다른 사항은 매입이 때때로 모기지 브로커에게 지불된다는 것입니다. 이러한 상황에서, 브로커는 대출자들이 모기지 론에 대해 시장보다 높은 금리를 수락하도록 장려 할 수 있으며, 이는 수익률 프리미엄 (YSP)이라고도합니다. 이러한 구매 약정이 구매자에게 명확하게 공개되지 않으면 양 당사자간에 이해 상충이 발생할 수 있습니다.
2010 년 이전에, 모기지 브로커의 매입 리베이트는 종종 그들이 판매 한 모기지의 대출 조건에서 가려져서, 차용자가 모기지 대출에 대해 YSP를 지불 할 때를 감지하기 어려웠습니다. 그 이후로, 새로운 대출 견적에 대한 연방 지침의 변경으로 모기지 브로커의 YSP가 구매자에게 명확하게 공개되어야합니다.
그러나 이러한 개선에도 불구하고 잠재적 인 갈등의 위험은 여전히 남아 있습니다. 특히 매입 리베이트 및 기타 인센티브는 때때로 대출 기관 자체의 대출 담당자에게도 제공됩니다. 이러한 상황에서 차용인이 지불하는 요율이 이러한 인센티브에 의해 영향을 받는지 여부를 감지 할 수있는 실질적인 능력이 거의 없을 수 있습니다. 예방책으로, 차용인은 대출 담당자에게 인센티브 프로그램 (있는 경우)에 대해 신중하고 직접적인 질문을해야합니다.
실제 구매 사례
예를 들어, $ 100, 000 모기지를 확보하려는 구매자를 고려하십시오. 은행이 제공하는 표준 이자율은 4.50 %입니다. 그러나 구매자는 대출 환급액의 2.50 %에 해당하는 환급 환급액을 사용하려고합니다. 이 시나리오에서 구매자는 정상 금리보다 높은 금액을 수락하는 대가로 $ 2, 500의 현금 인센티브를받습니다.
새로운 이자율의 정확한 수준은 협상의 대상이 되겠지만, 전형적인 공식은 리베이트의 각 비율이 모기지 이자율을 0.25 % 증가시키는 것입니다. 따라서 위의 예에서 2.50 % 현금 인센티브는 0.625 %의 금리 인상을 초래합니다. 따라서 새로운 이자율은 5.125 %입니다.
