작업을 전환 할 때 401 (k)를 IRA로 롤오버하면 더 많은 투자 옵션, 낮은 투자 비용 및 더 많은 돈을 통제 할 수 있습니다. 이러한 기능이 마음에 들면 다음과 같이 전환에 대해 알아야 할 사항이 있습니다.
시작하는 방법
401 (k) 롤오버를 시작하는 것은 쉽습니다. 이 네 단계를 따르십시오.
1. 로스와 전통적인 IRA 중에서 선택
401 (k)를 Roth 또는 전통적인 개인 퇴직 계좌 (IRA)로 롤백 할 수 있습니다. 두 계획 모두 귀하의 돈이 세금으로 연기 될 수 있도록하며, 2020 년에 19, 500 달러의 연간 기부 한도와 50 세 이상의 직원에 대한 6, 500 달러의 한도액 한도를가집니다. 아래 표는 두 가지 유형의 IRA 간의 주요 차이점을 보여줍니다.
| 롤오버에 가장 적합한 IRA 유형은 무엇입니까? | |
|---|---|
| 로스 | 전통적인 |
| 모든 연령에 기여 | 모든 연령대에 기여 * |
| 기부금이 특정 소득 수준을 상회합니다 | 소득이 아무리 높아도 기여 |
| 현재 이월중인 401 (k) 잔액에 대해 소득세 납부 | 지금 소득세 없음 |
| 적격 인출에 대한 소득세 없음 | 적격 인출시 소득세 납부 |
| 전환 금액은 5 년 동안 유지되어야합니다. | 5 년 규칙은 적용되지 않습니다 |
| 5 년 후 어떠한 사유로도 세금 및 페널티가없는 인출 | 세금 및 페널티가없는 인출은 언제라도 특정 조건에서만 가능합니다. |
| 필요한 최소 배포판이 없습니다. | 필요한 최소 배포판은 72 세부터 시작합니다 ** |
표에 대한 참고 사항: * 70 년 1/2 이 넘는 기간 동안 기부 할 수 없었던 규칙은 2019 년 SEC (Secure Retirement Enhancement)의 모든 커뮤니티 설정법에 의해 폐지되었습니다. 70 1/2 에서 72 세까지 필요한 최소 분포 (RMD)를 가져옵니다.
401 (k) 돈을 전통적인 IRA로 롤링하는 경우 전환 절차 나 소득세 납부가 필요하지 않습니다.
2. IRA 계좌 개설
새 Roth 또는 기존 IRA를 열려고하는 제공자 (브로커리지)를 선택하고 401 (k) 롤오버를 수락하는지 확인하십시오 (아마도 가능). 온라인 또는 전화로 계정을 개설하십시오.
3. 401 (k) 플랜 관리자에게 직접 롤오버 요청
롤오버를 수행하는 방법은 여러 가지가 있지만 직접 롤오버는 가장 간단하며 실수를 피하는 데 도움이됩니다. 401 (k) 플랜 관리자는 귀하의 IRA에 돈을 입금 할 IRA 제공자에게 직접 계좌 잔고 수표를 보냅니다. 처벌이나 의도하지 않은 세금 청구에 대해 걱정할 필요가 없습니다. Roth 변환을 수행하는 경우 일반 소득세 만 지불하면됩니다.
4. 돈을 투자하는 방법을 결정
머니 마켓 계좌에서 돈을 잃어 버린다는 것은 은퇴하고 싶을 때 필요한만큼 커지지 않을 것입니다. 인플레이션으로 인해 시간이 지남에 따라 돈을 잃을 수도 있습니다. 일반적인 옵션은 저비용 S & P 500 지수 펀드와 저비용 채권 펀드를 통해 다양한 주식과 채권의 혼합 투자에 투자하는 것입니다. 다른 사람들은 더 많은 연구를하고 자금에 투자하는 대신 개별 주식과 채권을 선택하는 것을 선호합니다.
수익이 보장되는 것은 아니며 투자가 손실 될 수 있지만이 전략은 장기적으로 효과가 있습니다.
IRA 제공자를 선택하는 방법
요즘 공급자를 선택할 때 잘못 될 수는 없습니다. 평판이 좋은 유명 회사를 선택하면 다양한 투자 및 최저 비용에 액세스 할 수 있습니다. 실적이 좋은 투자를 선택하여 상황을 최대한 활용하는 것은 귀하의 몫입니다. 그러나 그것은 많은 사람들에게 위협이되고 있습니다. 그래서 로보 어드바이저들은 도움을 청했습니다.
실무 투자자에게 가장 적합
전통적인 중개 업체로 롤오버 계좌를 개설하면 다양한 저비용 투자 포트폴리오를 선택하고 각 투자에 할당 할 금액을 결정할 수 있습니다. 자신의 포트폴리오 리 밸런싱에 대한 책임이 있으며, 기여할 때는 신규 또는 기존 투자에 할당해야합니다.
중개를 선택할 때 수십 가지 옵션이 있습니다. Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade 및 E * TRADE와 같이 가장 인기 있고 선호되는 항목이 있지만 모두 선호합니다. 사용하기 쉬운 인터페이스에 더 관심이있는 반면 계정에 더 관심이있는 사람 최소 또는 수수료.
실물 투자자에게 가장 적합
그러나 Betterment, SigFig, WealthSimple 및 Wealthfront와 같은 로보 어드바이저가 등장하면서 거의 모든 사람이 저비용의 다양하고 전문적으로 관리되는 포트폴리오를 얻을 수 있습니다. robo-advisor로 롤오버 계정을 개설한다는 것은 위험 허용 범위와 예정된 퇴직 연령을 제공 한 후 알고리즘이 포트폴리오를 관리한다는 의미입니다.
로보 어드바이저를 선택하지 않아도 실무 투자자가 될 수 있습니다. 목표 일자 펀드 또는 두 개의 인덱스 펀드로 갈 수 있습니다.
일부 회사에는 실습 및 실습 옵션 또는 하이브리드 옵션이 있습니다. 예를 들어 Vanguard, Schwab, Motif 및 E * Trade를 확인하십시오.
수수료에주의
수수료는 반품에 영향을줍니다. 수수료가 낮을수록 수익이 좋아지고 나머지는 동일합니다. 높은 수수료는 더 나은 서비스 또는 더 나은 성능과 관련이 없습니다.
수수료를 평가할 때 긴 관점을 명심하십시오. 장기 보유 주식을 구매하는 수수료를 지불하면 매년 뮤추얼 펀드 비용을 지불하는 것보다 실제로 저렴할 수 있습니다.
일부 공급자는 롤오버 IRA를 개설하면 보너스를 지급합니다. 보너스는 제공자를 선택하는 유일한 이유가되어서는 안되지만, 좋은 혜택이며 수수료를 상쇄하는 데 도움이 될 수 있습니다. 보너스는 과세 대상 소득 일 수 있습니다.
결론적으로
작업을 변경할 때 401 (k)를 IRA로 롤오버 할 필요가 없습니다. 잔액을 현금화 할 수는 있지만 세금과 위약금을 지불하고 퇴직에 대한 진전을 잃게되므로 권장하지 않습니다. 또한 다른 401 (k)와 같이 새 고용주가 제공하는 적격 퇴직 플랜으로 자금을 이체 할 수도 있습니다. 일부 고용주는 401 (k)를 그대로 두도록 허용 할 수도 있습니다.
일자리를 바꾸는 많은 사람들은 투자 비용이 낮고 투자 옵션이 더 많으며 돈에 대한 통제력이 높기 때문에 401 (k)를 전통적인 또는 로스 IRA에 투자하기로 결정합니다. 이 경로를 사용하는 경우 어떤 종류의 계좌를 개설하고, 어떻게 실제 계좌를 개설하고, 어떤 중개인이 계좌를 처리 할 것인지에 대한 몇 가지 중요한 결정을 내려야합니다.
철저한 사전 조사를 통해 롤오버가 완료되면 연간 1 시간 정도만 계정을 관리 할 수 있습니다. 그러나 예를 들어 중개 회사를 바꾸거나 투자를 변경하여 나중에 언제든지 선택 사항을 수정할 수 있다는 것을 아는 것이 좋습니다. 가장 중요한 단계는 불필요한 세금을 피하기 위해 롤오버를 올바르게 완료하는 것입니다.
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401 (k) 플랜이란 무엇입니까? 401 (k) 요금제는 세금이 유리한 확정 기여 형 퇴직 계정으로, 국세 법 섹션에 이름이 지정됩니다. 작업을 변경해야 할 때를 포함하여 어떻게 작동하는지 알아보십시오. 백도어 로스 IRA에서의 몰래 백도어 로스 IRA는 납세자가 소득이 IRS 승인 금액보다 높은 경우에도 로스 IRA에 기부 할 수 있습니다. 자세히 로스 IRA에 대한 완전한 안내서 로스 IRA는 세금을 면제받을 수있는 퇴직 저축 계좌입니다. 일부 퇴직 보호기에서 Roth IRA가 기존 IRA보다 더 나은 선택 인 이유를 알아보십시오. 자세히 Roth IRA 변환 정의 Roth IRA 변환은 자산을 전통적인, SEP 또는 SIMPLE IRA에서 Roth IRA로 이동시키는 것으로 과세 대상 이벤트입니다. 추가 IRA 롤오버 정의 IRA 롤오버는 퇴직 계좌에서 전통적인 IRA 또는 로스 IRA로 자금을 직접 이체 또는 수표로 이체하는 것입니다. 전통적인 IRA 란 무엇입니까? 전통적인 IRA (개별 퇴직 계좌)를 통해 개인은 세전 소득을 세금 연기로 증가시킬 수있는 투자로 보낼 수 있습니다. 더