상환 능력
상환 할 수있는 능력은 부채를 잘 활용하는 개인의 재정 능력을 말합니다. 특히, 2010 년 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act에서 "상환 능력"이라는 문구를 사용하여 잠재적 대출 기관이 신청중인 모기지를 감당할 수 있음을 모기지 창업자가 입증해야하는 요건을 설명했습니다.
이 법에 따라 CFPB (소비자 금융 보호국)는 모기지 산업에 대한 새로운 규칙과 규정을 만들 관할권을 가졌습니다. 새로운 규칙에 따르면, 대출 기관은 기존 부채와 잠재적 모기지 부채, 재산세 및 필요한 보험이 차용자의 소득의 명시된 비율을 초과하지 않도록하기 위해 차용자의 총 현재 소득과 기존 부채를 조사해야합니다.
상환 능력은 때때로 ATR로 축약됩니다.
상쇄 능력
상환 능력은 2008 년 모기지 위기에 대한 대응으로 모기지의 요건으로 포함되었습니다. 상환 능력이 모기지를 얻기위한 요건이되기 전에, 대출 기관은 수입이 주택 담보 대출을 지불하는 능력을 입증하지 못한 주택 구매자에게 모기지를 제공 할 수있었습니다 월간 모기지 지불. 이것은 2000 년대 주택 거품과 그에 따른 모기지 위기의 원인이었습니다. 이로 인해 비교적 짧은 기간에 다수의 주택이 압류되었습니다.
원산지 과정에서 표준 상환 능력을 제대로 갖추지 못한 CFPB 개인이 규정 한 새로운 모기지 규정에 따라 압류에 대한 방어가있을 수 있습니다.
상환 능력에 대한 최소 표준
CFPB는 대출자가 상환 능력이 있음을 입증하는지 여부를 결정하는 8 가지 요소를 지정합니다. 이러한 기준에 따라 대출 기관은 대출자의 상환 능력에 대해 합리적이고 선의의 결정을 내립니다.
상환 능력을 결정하는 데 사용되는 요소에는 차용자의 현재 수입과 자산이 포함됩니다. 여기에는 대출에 대한 지불에 사용될 합리적으로 예상되는 소득도 포함될 수 있습니다. 차용인은 또한이 소득 및 고용 상태에 대한 검증을 제공해야합니다.
대부업자는 소득 외에 차입 업체의 현재 부채를 고려해야합니다. 여기에는 여전히 지불하고있는 미지급 부채뿐만 아니라 자녀 양육비와 같은 다른 월별 지불이 포함됩니다. 또한 대출 기관은 차용인의 신용 기록을 확인하고 최종 결정을 내리기 위해 부채 대 소득 비율을 고려합니다.
허용되는 예외
일부 모기지는 규칙 상환 능력이 면제됩니다. 이러한 대출 중 일부에는 시분할 계획, 주택 담보 대출 라인, 교량 대출, 1 년 미만의 건설 단계 및 역 담보 대출이 포함됩니다.
