조정 가능한 금리 모기지 (ARM)는 차용자에게 단기적으로 중기 적으로 금리를 많이 절약 할 수 있습니다. 그러나 이자율이 재설정 될 때 보유하고 있다면 월별 담보 대출 청구서가 훨씬 높아질 수 있습니다. 당신이 그것을 감당할 수 있다면 괜찮습니다. 그러나 당신이 대다수의 미국인과 같다면, 매달 지불하는 금액이 증가하면 삼키기가 어려울 것입니다.
다음을 고려하십시오. 금융 위기 동안 조정 가능한 금리 모기지의 재설정은 왜 많은 사람들이 유질 처분을 받거나 단기 판매로 집을 팔아야하는지 설명합니다. 주택 붕괴 이후 많은 재무 설계사들이 위험 범주에 조정 가능한 금리 모기지를 배치했습니다. ARM은 범랩을 얻었지만, 대출자가 나쁜 일이 아니며, 대출자가 모으는 일과 조정 가능한 요율 모기지가 재설정 될 때 발생하는 일을 알 수 있습니다.
ARM의 금리 변동
조정 가능한 요율 모기지를 통해 매장에 무엇이 있는지 파악하려면 먼저 제품의 작동 방식을 이해해야합니다. ARM을 사용하면 차용인은 일정 기간 동안 이자율, 일반적으로 낮은 이자율로 고정됩니다. 해당 기간이 끝나면 모기지 이율은 우선 이자율로 재설정됩니다. Federal Home Loan Mortgage Corporation 또는 Freddie Mac에 따르면 금리가 변동하지 않는 초기 기간은 6 개월에서 10 년 사이입니다. 일부 ARM 제품의 경우 차용자가 지불하는 이자율 (및 월별 지불 금액)은 나중에 대출에서 크게 증가 할 수 있습니다.
초기 저금리 때문에 차용자에게 특히 매력적일 수 있습니다. 특히 집에 너무 오래 머무를 계획이 없거나 금리가 올라가면 재 융자에 충분한 지식이있는 사람들. 최근 몇 년간 이자율이 사상 최저 수준으로 상승함에 따라 조정 가능한 금리 모기지 재설정 또는 조정을 한 차용인은 월별 지불액이 크게 증가하지 않았습니다. 그러나 그것은 연방 준비 제도 이사회가 얼마나 빨리 그리고 얼마나 빨리 벤치 마크 율을 올리 느냐에 따라 변할 수 있습니다.
조정 기간 알기
ARM이 적합한 지 여부를 확인하려면 차용인은 이러한 대출에 대한 몇 가지 기본 사항을 이해해야합니다. 본질적으로 조정 기간은 이자율 변동 사이의 기간입니다. 예를 들어, 조정 기간이 1 년인 조정 가능한 요율 모기지를 생각해보십시오. 모기지 상품을 1 년 ARM이라고하며 이자율과 월별 모기지 상환액은 매년 한 번씩 변경됩니다. 조정 기간이 3 년인 경우이를 3 년 ARM이라고하며 3 년마다 비율이 변경됩니다. 5/1 년 ARM과 같은 일부 하이브리드 제품도 있습니다.이 제품은 처음 5 년 동안 고정 이율을 제공하고 그 후에 이자율이 매년 한 번씩 조정됩니다.
요율 변경의 기초 이해
ARM은 얼마나 자주 ARM을 조정할지 알뿐만 아니라 금리 변동의 기초를 이해해야합니다. 대출 기관은 다양한 지수를 기반으로 ARM 금리를 산정합니다. 가장 일반적인 것은 만기 1 년 만기 재무부 증권, 자금 비용 지수 및 런던 은행 간 제안 금리 또는 LIBOR입니다. ARM을 꺼내기 전에 대출 기관에 어떤 인덱스를 사용할지 물어보고 과거에 어떻게 변동했는지 조사하십시오.
지불 충격을 피하십시오
대출을 조정할 때 ARM 차용자가 직면하는 가장 큰 위험 중 하나는 월별 모기지 지불이 요율 조정으로 인해 실질적으로 증가 할 때의 지불 충격입니다. 차용자가 새로운 지불을 할 여유가 없다면 차용자가 어려움을 겪을 수 있습니다.
스티커 충격이 발생하지 않도록하려면 조정 기간이 다가 오면서 이자율을 유지하십시오. 소비자 금융 보호위원회 (Consumer Finance Protection Board)에 따르면, 모기지 서비스 제공 업체는 새로운 지불 견적을 보내야합니다. ARM이 처음으로 재설정되는 경우 조정 전에 7 ~ 8 개월 전에 해당 견적을 보내야합니다. 대출이 이전에 조정 된 경우 2 ~ 4 개월 전에 미리 알림을받습니다.
또한 첫 번째 통지 대출 기관은 새로운 요율을 감당할 수없는 경우 탐색 할 수있는 옵션과 HUD 승인 주택 상담사에게 연락하는 방법에 대한 정보를 제공해야합니다. 새로운 지불이 무엇인지 미리 알면 예산을 책정하고 더 나은 대출을 위해 쇼핑하거나 옵션이 무엇인지 알아내는 데 도움이됩니다.
결론
모기지 금리가 재설정 될 때 발생하는 상황을 이해하는 한 조정 가능한 금리 모기지를 취하는 것이 위험한 노력 일 필요는 없습니다. 대출 기간 동안 동일한 이율을 지불하는 고정 모기지와 달리 ARM을 사용하면 일정 기간 후에 이자율이 변경되며 경우에 따라 크게 상승 할 수 있습니다. 매달 얼마나 빚을 져야하는지 또는 빚을 지는지를 미리 알면 스티커 충격을 예방할 수 있습니다. 더 중요한 것은 매월 모기지 상환을 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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