목차
- 리버스 모기지
- 기존 모기지 리 파이낸스
- 주택 담보 대출 받기
- 주택 담보 대출
- 집 판매 또는 축소
- 자녀에게 판매
- 결론
당신의 거주지에서 자본을 사용하는 것은 많은 사람들이 현금을 모으기 위해 사용하는 방법입니다. 주택 소유자가이 소득 정맥을 활용하기 위해 사용할 수있는 몇 가지 방법이 있지만 일부는 다른 것보다 더 적합 할 수 있습니다. 종종 전파로 광고를 채우는 인기있는 옵션 중 하나는 리버스 모기지입니다. 그러나 인기가 있지만 많은 주택 소유자에게는 이것이 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.
리버스 모기지
62 세 이상인 경우 주택 담보 대출을 역 담보 대출로 현금으로 전환 할 수 있습니다. 이 대출을 통해 집의 지분을 빌려 고정 된 월별 지불 또는 신용 한도 (또는이 둘의 조합)를 얻을 수 있습니다. 상환은 이사, 주택 매각, 재산세 또는 보험으로 체납되거나 주택이 무너 지거나 사망 할 때까지 연기됩니다. 그런 다음 집이 팔리고 상환 후 초과분은 귀하 또는 상속인에게 전달됩니다.
역 담보 대출은 올바르게 이루어지지 않으면 문제가 될 수 있으며 결혼 한 경우 생존 배우자의 권리에주의를 기울여야합니다. 물론이 과정의 끝은 은행에서 다시 살 수 없다면 당신이나 상속인이 당신의 집을 포기하는 것을 의미합니다. 파렴치한 대출 기관도 큰 위험이 될 수 있으므로이 옵션을 신중하게 선택하십시오
(자세한 내용은 5 개의 리버스 모기지 사기를 참조하십시오 . )
기존 모기지 리 파이낸스
또 다른 특전: 리버스 모기지를받는 대신에 재정을 재건하는 경우, 주택은 귀하와 상속인의 자산으로 남습니다.
주택 담보 대출 받기
본질적으로 두 번째 모기지 인 주택 담보 대출을 통해 집에있는 자산을 활용하여 돈을 빌릴 수 있습니다. 기본 모기지와 같은 방식으로 작동합니다. 대출을 단일 일시불로 받으면 집에서 추가 자금을 인출 할 수 없습니다.
2017 년까지의 세금 기간 동안, 최대 $ 100, 000의 주택 담보 대출에 대한이자는 일반적으로 대출 방법, 신용 카드 부채 또는 학생 대출에 관계없이 공제 가능합니다. 또한“대출을 보장하는 주택을 구매, 건설 또는 실질적으로 개선하기 위해”자격이 부여 된 목적으로 대출을 사용하는 경우 최대 1 백만 달러 (최초의 모기지 부채 포함)까지 세금 공제를받을 수 있습니다.).
그러나 새로운 세금 삭감 및 고용 법은 주택 담보 대출 공제 자격을 좁혔습니다. 2018 년부터 2025 년까지의 세금 연도에 대해서는 위에서 설명한 적격 목적으로 대출을 사용하지 않는 한 주택 담보 대출이자를 공제 할 수 없습니다. 또한 750, 000 달러 이하의 대출금에서이자를 공제 할 수있는 수준을 떨어 뜨 렸습니다.
이들은 일반적으로 고정 금리이며, 금리 상승에 대비 한 보안을 제공합니다. 이로 인해 이자율은 일반적으로 주택 담보 신용 한도보다 높습니다. 리파이낸싱과 마찬가지로 귀하의 주택은 귀하와 상속인의 자산으로 남아 있습니다. 주택은 담보 역할을하므로 대출을 불이행하면 주택 압류의 위험이 있음을 이해하는 것이 중요합니다.
(이 주제에 대한 자세한 내용은 리버스 모기지 또는 주택 담보 대출?
주택 담보 신용 한도 인출
HELOC (home-equity line of credit)은 필요에 따라 승인 된 신용 한도까지 차용 할 수있는 옵션을 제공합니다. 돈을 사용하든 사용하지 않든 전체 대출 금액에 대한이자를 지불하는 주택 담보 대출과 달리 HELOC에서는 실제로 인출하는 금액에 대해서만이자를 지불합니다. HELOC는 조정 가능한 대출입니다. 월별 결제 금액은 변동하는 이자율에 따라 변경됩니다.
공제 및 적격 목적에 대한 규칙은 주택 담보 대출과 동일합니다 (항목 2 참조). HELOC는 귀하와 상속인의 자산으로 귀하의 집을 유지합니다. 그럼에도 불구하고 주택 담보 대출과 마찬가지로 주택은 담보 역할을하며 채무 불이행되면 압류 될 수 있습니다.
집 판매 또는 축소
위의 옵션은 기존 집에 머물게합니다. 그러나 당신이 기꺼이 이사를 할 수 있다면, 집을 파는 것은 당신이 건설 한 자산에 접근 할 수있게합니다. 이 옵션은 거주지가 현재 필요한 것보다 크거나 유지하기가 너무 어렵거나 비용이 많이 들거나 재산세가 엄청나게 비싼 경우 특히 매력적일 수 있습니다. 수익금은 더 작고 저렴한 집을 구입하거나 임대하는 데 사용될 수 있으며 필요에 따라 저축, 투자 또는 지출 할 수있는 추가 자금이 있습니다.
자녀에게 집을 팔아라
리버스 모기지의 또 다른 대안은 자녀에게 집을 판매하는 것입니다. 한 가지 접근 방식은 판매 임대 계약으로, 집을 판매 한 다음 판매 현금을 사용하여 다시 임대합니다. 집주인으로서 귀하의 자녀는 임대 소득을 받고 감가 상각비, 부동산 세 및 유지 보수에 대해 공제를받을 수 있습니다.
또 다른 접근 방식은 사립 리버스 모기지 (private reverse mortgage)로, 이자 및 수수료가 가족에 머 무르지 않는 한 리버스 모기지처럼 작동합니다. 자녀는 정기적으로 돈을 지불하고 집을 팔 때가되면 기부금 (및이자)을 회수합니다.
이러한 유형의 계약을 자유롭게 체결 할 수는 없지만 일반적으로 은행을 통해 역 담보 대출을받는 것보다 훨씬 저렴하며 집은 여전히 귀하와 자녀의 자산입니다. 자녀에게 판매하는 경우 세금 및 부동산 계획에 따른 영향이 있으므로 자격을 갖춘 세금 전문가 나 변호사와 협력하는 것이 중요합니다.
결론
역 주택 담보 대출은 주택 자산이 많고 현금이 부족한 사람들에게는 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그러나 주택에 건설 한 주식을 활용할 수있는 다른 옵션이 있습니다.
결정을 내리기 전에 선택 사항을 조사하고 (해당되는 경우) 최적의 요금으로 쇼핑하며 자격을 갖춘 세무 전문가 나 변호사와 상담하는 것이 좋습니다.
