목차
- 로스 IRA 투자 옵션
- 로스 IRA를위한 최고의 뮤추얼 펀드
- 로스 IRA를위한 최고의 주식
- 로스 IRA를위한 최고의 유대
- 로스 IRA를위한 최고의 ETF
- 로스 IRA를위한 최고의 부동산
- 로스 IRA에 투자하지 말아야 할 것
- 로스 IRA 자산 배분
- 전문가의 도움 받기
- 결론
최고의 Roth IRA 투자는 Roths에 세금이 부과되는 방식을 활용할 수있는 투자입니다. 기부금에 대한 선불 공제는 없지만 계정 내에서 투자가 면세로 증가합니다. 그리고 은퇴에서 철수? 소득에 대해서도 세금이 면제됩니다.
로스 IRA의 세금 보호 시설을 최대한 활용하려면 상당한 세금을 발생시키는 투자를하는 것이 가장 좋습니다. 높은 성장 잠재력, 큰 배당금 또는 높은 이직률을 가진 투자가 주요 후보입니다.
주요 테이크 아웃
- 일부 투자는 Roth IRA의 고유 한 특성을 더 잘 활용합니다. 전반적으로 Roth IRA에 가장 적합한 투자는 높은 과세 소득, 배당금 또는이자 또는 단기 자본 이익을 창출하는 투자입니다. Roth의 세금 보호 특성은 부동산 투자에 유용하지만이를 위해서는 자체적으로 Roth IRA가 필요합니다. 면세 자산 및 저 위험 현금 등가물이 낭비됩니다. 로스 IRA.
로스 IRA 투자 옵션
Roth IRA는 기존 IRA가 보유한 모든 금융 자산을 보유 할 수 있습니다. 실제로 Roth IRA는 거의 모든 금융 자산, 기간을 보유 할 수 있습니다. 그러나 Roth IRA에 투자 할 때 모든 자산이 동일하게 창출되는 것은 아닙니다.
그들은 동일한 세금 우세 구조를 공유하지만 Roth IRA는 몇 가지 중요한 측면에서 전통적인 품종과 다릅니다. 가장 큰 차이점: 로스 IRA 기부금은 세전이 아닌 세후 금액으로 이루어집니다. 따라서, 당신은 그들이 만드는 해에 소득세 공제를받지 않습니다. 그러나 은퇴하면 면세로 인출 할 수 있습니다.
또한 기존 IRA와 달리 특정 연령에 Roth IRA에서 배포 할 의무는 없습니다. 필요한 최소 배포판 (RMD)이 없어도 돈이 필요하지 않으면 계정이 계속 커집니다. 시간이 오면 수혜자에게 전달할 수 있습니다.
Roth IRA에는 평균적으로 계정 당 3 개의 서로 다른 자산 클래스가 포함됩니다. Roth IRA의 고유 한 특성은 일부 투자가 다른 투자보다 더 적합하다는 것을 의미합니다. 다음은 가장 일반적인 유형의 자산과 보유 할 수있는 유형에 대한 분석입니다.
$ 810 억
투자 회사 연구소에 따르면 로스 IRA에 보유 된 자산의 크기는 IRA의 9.2 조 달러 중 총 9 조 2 천억 개에 달합니다.
로스 IRA를위한 최고의 뮤추얼 펀드
뮤추얼 펀드는 단순성, 다각화, 저렴한 비용 (대부분의 경우) 및 전문 관리를 제공합니다. 이들은 일반적으로 퇴직 투자 계정, 특히 로스 IRA의 사랑입니다. 로스 소유주 중 약 71 %가 뮤추얼 펀드에 자산이 있다고 답했다.
뮤추얼 펀드를 선택할 때 핵심은 지수를 추적하는 펀드 (일명 수동 관리 펀드)와 달리 적극적으로 관리되는 펀드를 이용하는 것입니다. 이론적 근거:이 펀드는 빈번한 거래를하기 때문에 단기적인 자본 이익을 창출 할 수 있습니다.
이들은 장기 자본 이득보다 높은 세율로 과세됩니다. 소득을 면세로 늘리기 때문에 Roth IRA에 보관하면 효과적으로 보호됩니다.
로스 IRA를위한 최고의 주식
개별 주식은 Roth IRA 계정에서 두 번째로 많이 사용되는 투자 유형으로, IRA 가구의 40 %가 이러한 자산을 보유합니다. 물론, 공평한 우주는 거대합니다. 그러나 Roth에게 가장 적합한 주식 유형 (및 주식 뮤추얼 펀드)은 두 가지 기본 범주로 분류됩니다.
하나는 소득 중심의 주식입니다: 높은 배당을 지급하는 보통주 또는 정기적으로 풍부한 금액을 지불하는 우선주. 일반적으로 비 퇴직 계좌로 주식을 보유 할 경우, 배당금에 대해 세금을 납부해야합니다. 자격 여부에 따라 정기 소득률만큼 높을 수 있습니다.
그러나 위에서 언급 한 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드와 마찬가지로, 이것을 Roth 내에 보유하면 연간 세금 물림으로부터 보호됩니다. 사실, Roth 철회 규칙을 준수하는 한, 이러한 배당금이나 기타 수입에 대해 세금을 납부하지 않습니다.
두 번째는 성장주 — 소형주와 중견 기업이 길을 따라 평가하기에 익은 것 같습니다. 일반적으로 자본 성장률은 낮지 만 (일반적으로 15 %) 심각한 성장은 세금 물림을 유발합니다.
그러나 퇴직 후 주식을 현금화 할 때 이러한 주식이 실질적으로 더 가치가 있다는 것은 중요하지 않습니다. Roth에서 개최되는 경우 세금이 전혀 부과되지 않습니다.
Roth IRA의 전체 전략은 세금 계산이 나중에 더 높아질 것이라는 가정을 중심으로 진행됩니다. 또한 성장 주식은 변동성이 있습니다. 따라서 장거리 거래에서 주식 시장의 기복을 견딜 수있는 장기 퇴직 계좌에 보관하면 위험이 완화됩니다.
주식을 자주 거래하는 투자자는 Roth IRA의 거래도 고려해야합니다. 그렇게하면 세금으로 인한 단기 이익과 자본 이익을 보호 할 수 있습니다.
로스 IRA를위한 최고의 유대
소득 중심 자산을 생각할 때 많은 투자자들이 채권을 생각합니다. 이자 부채 상품은 오랫동안 소득 지향적 흐름을 위해왔다. Roth 계정의 24 %는 미국 저축 채권 또는 다른 유형의 개별 채권을 포함합니다. 추가 24 %는 채권 기금을 보유합니다.
회사채 및 기타 고수익 부채는 로스 IRA에 이상적입니다. 배당금이 많은 주식과 동일한 원칙, 즉 소득을 보호하는 것만이 더 그렇습니다. 배당을 다시 주식에 재투자 할 수있는 방식으로이자 지급을 채권에 투자 할 수 없습니다 (일반 계정의 세금을 피하는 전략). 따라서 Roth의 세금 보호는 훨씬 더 가치가 있습니다.
로스 IRA를위한 최고의 ETF
뮤추얼 펀드에 비해 빠르게 상승하는 ETF (교환 거래 펀드)는 어떻습니까? 확실히, 개별 주식처럼 거래되는이 풀링 된 자산 바스켓은 건전한 투자 일 수 있으며, 뮤추얼 펀드보다 훨씬 낮은 비용 비율로 다각화 및 우수한 수익률을 제공합니다.
유일한 경고: 대부분의 시장 지수는 특정 시장 지수를 추적하도록 설계 되었기 때문에 ETF는 수동적으로 관리되는 경향이 있습니다 (그래서 비용을 낮게 유지하는 방식). 결과적으로 그들은 자주 투자하지 않습니다. 따라서 Roth의 세금 보호 쉘이 그렇게 많이 필요하지는 않습니다.
그럼에도 불구하고 IRA 가구의 23 %가 귀하의 계정에 포함시키는 것이 아프지 않습니다. 우리가 말하는.25 % ~.5 %의 낮은 연간 수수료와 비용은 수익률에있어 세계에서 최악의 생각이 아닙니다.
많은 ETF는 S & P 500과 같은 벤치 마크 유가 증권의 성과와 일치하는 인덱스 펀드입니다. 거의 모든 시장, 자산 군 및 투자 전략에 대한 인덱스와 인덱스 펀드가 있습니다.
개별 주식에 대한 투자와 마찬가지로, 찾을 ETF는 고성장 또는 고소득 주식에 투자하는 것들입니다.
로스 IRA를위한 최고의 부동산
개인은 부동산에 투자하는 두 가지 방법이 있습니다.
- 간접적으로 재산을 소유 한 유가 증권을 소유함으로써 직접 재산을 소유함으로써
간접 부동산 투자
공개적으로 거래되는 부동산 포트폴리오 인 부동산 투자 신탁 (REIT)은 큰 소득을 창출하는 사람들이지만 자본 감사를 제공합니다. REIT는 다음을 포함하여 대부분의 부동산에 투자합니다.
- 아파트 건물 셀룰라 타워 호텔 인프라 구조 의료 시설 사무실 건물 / 오피스 파크 쇼핑 센터와 쇼핑몰 창고
대부분의 REIT는 한 가지 유형의 부동산에 중점을 두지 만 일부는 다양한 포트폴리오를 보유하고 있습니다.
REIT는 매년 주주의 배당금으로 소득의 90 % 이상 (보통 임대료에서 파생)을 지불해야합니다. 일반적으로 이러한 배당금은 보통 소득율로 세금이 적용됩니다. 그러나 그들이 세금으로 보호받는 로스에서 개최되는 경우는 아닙니다.
직접 부동산 투자
REIT를 사용하여 부동산에 투자하거나 직접 소스로 이동할 수 있습니다. 단독 주택, 다중 주택, 아파트, 콘도, 협동 조합, 심지어 로스 IRA의 토지를 소유 할 수도 있습니다. 그러나 그렇게하려면 자체 지시 된 IRA가 필요합니다.
실제 자산에 투자하려면 Roth가 자체 감독 IRA 여야합니다. 이러한 유형의 계정을 전문으로하는 IRA 관리인이 필요합니다.
IRA의 부동산에 관한 매우 구체적인 규칙이 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
- 재산세, 모기지이자, 감가 상각비 및 재산과 관련된 기타 비용에 대해서는 공제를 청구 할 수 없으며 IRA (귀하가 아닌)는 부동산을 소유합니다. 모든 비용과 수리는 IRA 기금으로 지불해야합니다. 그리고 당신은 계정에서 자금을 사용하여 재산을 구입해야합니다. IRA 기금을 사용하여 다른 사람에게 비용을 지불해야합니다. 거주지, 사무실 또는 휴가 용 주택으로 사용하는 등 귀하와 가족은 재산으로부터 직접 혜택을받을 수 없습니다.
규정을 준수하는지 확인하려면 숙제를하거나 재정 고문과상의하십시오. 그렇지 않으면 IRA에 부동산을 보유하는 것과 관련된 세금 혜택을 잃을 수 있습니다.
로스 IRA에 투자하지 말아야 할 것
Roth IRA는 세금 보호소를 제공하기 때문에 면세 자산을 하나로 옮길 필요가 없습니다. 적절한 예: 시립 채권 또는 시립 채권 기금.
머니 마켓 펀드, CD 및 기타 저 위험, 현금 등가 투자는 Roth에게는 적합하지 않지만 다른 이유로 적합하지 않습니다. 관심을 많이 가지지 않는 자산에서 보호해야 할 것은 무엇입니까? 그리고 그들이 제공하는 유동성은 몇 년 동안 만지지 않을 계정에서 낭비됩니다.
연금은 더 복잡한 경우입니다. Roth에서 배포를 얼마나 빨리 받을지에 따라 다릅니다. 세금을 납부 한 IRA 내부에 세금 유예 연금을 지급하는 것은 지불금을 받기 전에 수십 년 동안 가야한다면 의미가 없습니다.
그러나 퇴직시 꾸준히 보장 된 면세 소득원의 이점은이 전략을 정당화 할 수 있습니다.
로스 IRA 자산 배분
자산을 어떻게 할당해야하는지에 관해서는 연령을 포함한 다양한 요인에 따라 다릅니다. 일반적으로 젊은 투자자는 장기적인 투자 범위를 가지고 있습니다. 이들은 일반적으로 성장 및 감사 중심의 개별 주식 또는 주식 펀드에 더 많은 퇴직 자산을 할당합니다.
반대로, 퇴직 또는 퇴직에 가까운 사람들은 일반적으로 채권 또는 고소득 주식과 같은 채권 또는 소득 지향 자산에 대한 투자 할당이 더 높습니다.
전문가의 도움 받기
하나는 귀하의 모든 IRA 자금을 단일 목표 날짜 기금에 투자하는 것입니다. 이들은 은퇴 할 연도를 향해 자동으로 재조정하여 작동하도록 설계되었습니다. 은퇴 할 것으로 예상되는 연도에 따라 이름이 지정됩니다. 예를 들어 2040 인 경우 Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX)와 같은 2040 대상 날짜 펀드를 선택합니다.
또 다른 옵션은 로보 어드바이저를 사용하는 것입니다. 알고리즘 기반 모델을 사용하여 포트폴리오 또는 ETF를 구축하고 관리하는 디지털 플랫폼입니다. 대부분의 경우 약 0.25 %의 관리 비용을 지불하게됩니다. 그러나 Schwab를 포함한 일부 중개 업체는이 서비스를 무료로 제공합니다.
마지막으로, IRA를 관리 할 수있는 투자 전문가와 협력 할 수 있습니다. 많은 중개 업체가 관리 계정을 제공합니다. 연간 자문 비용은 일반적으로 투자 선택, 재조정, 개인 서비스 및 지원을 포함하여 지속적인 자금 관리를 포함합니다.
어떤 경로를 선택하든 비용 비율, 커미션 수수료 및 계정 수수료를 포함하여 지불해야 할 수수료와 매년 비용을 미리 미리 알아 두십시오. 체크하지 않으면이 수수료로 인해 수입이 빨리 사라질 수 있으며, 네스트 에그가 훨씬 가벼워 져 퇴직하게됩니다.
결론
Roth IRA에 가장 적합한 투자는 다음과 같습니다.
- 배당금 또는 이자율이 높은 과세 소득을 창출하십시오. 높은 또는 빈번한 이직률을 보임으로써 단기 자본 이익을 창출하십시오 상당한 성장 / 자본 감사 제공
이러한 투자는 IRS가 소득을 과세하는 방식을 진정으로 활용할 수 있습니다. 그리고 그것은 당신의 둥지 계란에 더 많은 돈이 은퇴를 의미합니다.
