목차
- 목표 설정
- 퇴직 계획
- 계정 유형
- 기능 및 접근성
- 수수료
- 포트폴리오
- 세금 유리한 투자
- 보안
- 고객 서비스
- 우리의 테이크
개선 및 뱅가드 개인 고문 서비스는 견고한 로보 어드바이저 옵션이며 2019 년 로보 어드바이저 리뷰에서 최고의 서비스 중 하나입니다. 두 서비스 모두에 단점이 있지만 올바른 서비스는 디지털 대 인간의 선호도, 투자해야 할 금액 및 포트폴리오를 미세 조정하려는 욕구에 달려 있습니다.
- 계정 최소: $ 0
- 수수료: 디지털 계획의 경우 0.25 % (연간), 프리미엄 계획의 경우 0.40 % (연간)
- 쉽고 빠르게 계정을 설정하려는 사람들에게 이상적입니다. 재무 목표를 추적하고 모니터링하려는 사람들은 쉽게 그렇게 할 수 있습니다. 과도한 세금을 피하고자하는 사람들을위한 훌륭한 세금 유리한 전략 프리미엄 계획은 실제 재정 고문의 접근을 원하는 사람들에게 적합합니다
- 계정 최소: $ 50, 000
- 수수료: 관리 대상 자산의 0.30 % (현금 제외)
- 계정 설정은 번거롭고 고문과 대화해야하기 때문에 투자에 대한 빠른 진입 점을 찾는 사람들에게는 적합하지 않습니다. 최소 계정 크기가 $ 50, 000이므로 계정을 개설 할 수있는 돈이 더 많은 사람들에게 가장 적합합니다. 주택 구입이나 자녀 교육 비용 지불과 같은 큰 목표를 위해 절약하고자하는 사람들을 위해 인간 조언자의 의견을 원하는 사람들에게 좋습니다 – 포트폴리오는 적어도 일년에 한 번 인간 조언자에 의해 검토됩니다
목표 설정
Betterment 는 은퇴, 안전망, 일반 투자 및 주요 구매와 같은 4 가지 유형의 투자 목표를 수행 할 수있는 기능을 제공합니다. 플랫폼에는 목표를 설정하기위한 매우 쉬운 단계가 있으며 각 단계를 개별적으로 모니터링 할 수 있습니다. 녹색 음영의 주식과 파란색 음영의 고정 수입으로 링에 각 목표에 대한 자산 할당을 표시합니다. 설정 한 목표를 달성하기 위해 뒤 떨어지면 Betterment는 더 많은 것을 제쳐두도록 권장합니다. 이는 장기 목표를 달성하기 위해 절박함을 느끼지 못하는 젊은 투자자들에게 도움이 될 수 있습니다.
Vanguard Personal Advisor Services에서이 사이트는 체크리스트, 방법 문서 및 계산기를 포함하는 충분한 목표 계획 리소스를 제공합니다. 고객은이 도구를 사용하여 총 퇴직 비용을 추정하고 하향식 자산 검토를 수행하며 대학 저축, 주택 소유 또는 비오는 날 기금을 포함한 주요 생활 목표를 계획 할 수 있습니다. 계정 인터페이스 코치 고객의 장기적인 예측 및 권장 사항은 장기적인 온 보딩 프로세스에서 설명한 인생 상황 및 목표를 기반으로 투자 목표를보다 잘 충족시키는 방법에 대한 것입니다. 고객은 위험 프로필을 변경하여 언제든지 변경할 수 있습니다.
퇴직 계획
Betterment 및 Vanguard Personal Advisor Services는 모두 기존 및 Roth IRA, SEP IRA 및 401 (k) 롤오버를 포함하여 퇴직 계정에 대한 몇 가지 옵션을 제공합니다.
Betterment 플랫폼은 퇴직에 대한 다양한 정보, 즉 꿈 퇴직의 모습, 저축 한 금액 및 외부 계정으로 얻은 정보를 수집합니다. 많은 투자자가 여러 개의 퇴직 계좌를 가지고 있기 때문에 중요합니다. 그런 다음이 사이트는 퇴직 소득을 계획하고 그곳에 도착할 계획을 제공합니다. Betterment는 비용을 절감하기 위해 더 많은 비용을 절감하거나 돈을 옮길 것을 요구합니다. 퇴직이 가까워 질수록 플랫폼은 절감 효과를 최적화하기 위해 변경할 수있는 사항을 추천합니다. 퇴직 관련 질문의 경우 기본 Digital 회원은 공인 재무 설계자와의 일회성 상담에 $ 199 ~ $ 299를 지불 할 수 있으며 프리미엄 고객은 CFP 전문가에게 무제한으로 액세스 할 수 있습니다.
Vanguard의 웹 사이트에는 고객이 현실적인 기간 내에 목표 (예: 퇴직)에 도달하기 위해 얼마나 많은 돈을 마련해야하는지 파악할 수 있도록 다양한 도구와 계산기가 있습니다. Vanguard는 Betterment와 마찬가지로 전체 포트폴리오의 일부로 외부 투자에 대한 스냅 샷을 제공하고 목표 달성 가능성에 대한 메트릭을 제공합니다. 그러나 모든 Vanguard 고객은 모든 퇴직 관련 질문에 대해 공인 재무 설계사를 이용할 수 있으며, 어드바이저는 정기적으로 포트폴리오를 검토합니다.
계정 유형
개선 계정 유형:
- 과세 계정 (개인, 공동, 신탁) 전통적인 IRA 계정 로스 IRA 계정 SEP IRA (자영업자 또는 직원이없는 소규모 사업자) IRA 이전 401 (k) 롤오버 고이자 현금 계정
뱅가드 개인 자문 서비스 계정 유형:
- 과세 계정 (개인, 공동, 신탁) 전통적인 IRA 계정 로스 IRA 계정 SEP IRA 계정 (자영업 및 소규모 기업용) IRA 이전 401 (k) 롤오버
기능 및 접근성
개량:
- CFP 전문가에게 프리미엄 액세스: 테이블에 최소 $ 100, 000의 잔액을 가져 오면 Betterment의 Premium 플랜을 선택할 수 있습니다.이 플랜은 더 높은 연회비 (0.40 %)를 청구하고 CFP 팀에 무제한으로 액세스하여 안내를 제공합니다. (Vanguard는 최소 50, 000 달러의 투자로 동일한 액세스에 대해 0.30 %의 비용을 청구합니다.) 교육 리소스: Betterment의 리소스 센터에는 퇴직 계획 및 세금 부담을 최소화하는 방법과 몇 가지 비디오에 대한 정보가 풍부 하고 잘 작성된 기사가 포함되어 있습니다. 플랫폼 사용 방법을 알아내는 데 도움이됩니다. Betterment는 또한 투자자들이 포트폴리오 구성과 회사가 Brexit과 같은 부정적인 시장 사건에 어떻게 접근하는지 이해하도록 돕기 위해 많은 기사를 만들었습니다. 외부 계정 동기화: 기본 계정 사용자는 외부 계정을 개별 목표와 동기화 할 수 있으므로 예를 들어 401 (k)가 퇴직 저축을 어떻게 돕고 있는지 확인할 수 있습니다. 프리미엄 회원은 외부 투자에 대한 심층적 인 조언을받을 수 있습니다. 스마트 세이버 계정. Betterment는 미국 재무부에 현금의 80 %를 투자하고 변동성이 낮은 회사채로 20 %를 투자하는“저축 계좌 대안”을 제공하여 연간 0.25 %의 수수료로 2 % 이상을 산출합니다.
뱅가드 개인 고문 서비스:
- 대규모 계정에 대한 전담 고문: 최대 $ 500, 000의 계정이 고문 그룹에 할당되지만 해당 수준 이상의 계정에는 전담 고문이 제공됩니다. 회사 간 신청:이 고문 신청자의 80 % ~ 90 %가 다른 Vanguard 계정을 보유하고 있으며 모든 Vanguard 자산에 최소 $ 50, 000의 투자를 적용 할 수 있습니다. 전체적인 조언: Vanguard Personal Advisor Services는이 조언자 산하에 다른 계정 (직원이 후원하는 퇴직 계획, 대학 저축 계획)을 포함 할 수 없지만, 플래너는 포트폴리오를 디자인하고 조언을 제공 할 때 해당 보유를 고려합니다. 고문에 대한 액세스: 진입로가 느리긴하지만 각 고객의 포트폴리오는 (질문에 대한 답변으로 자동 생성되는 대신) 공인 재무 설계자가 설계하며, 영업 시간 중에는 계획 담당자에게 도달 할 수 있습니다. 당신이 가진 질문에 대답하십시오. 이 시점에서 Vanguard는 "하이브리드"어드바이스 서비스로 간주되어 휴먼 어드바이저의 지속적인지도와 로보 어드바이저와 결혼합니다.
수수료
Betterment 는 두 가지 요금 옵션을 제공합니다. 디지털 고객은 매년 포트폴리오의 0.25 %를 지불하고 인증 된 재정 계획표에 액세스하기 위해 호출 당 $ 199-$ 299를 지불 할 수 있습니다. 프리미엄 고객은 CFP에 무제한 액세스하여 연간 0.40 %를 지불합니다. 대부분의 포트폴리오를 구성하는 ETF는 연간 관리 수수료가 0.08 %입니다.
Vanguard Personal Advisor Services 는 분기마다 지불하는 0.30 %의 경쟁력있는 자문 비용을 청구하지만 고객이 거래 수수료를 지불하기 때문에 숨겨진 비용이 추가 될 수 있습니다. 중개인은 또한 제 3 자 뮤추얼 펀드와의 주문 흐름 거래에 대한 지불을 시작했으며, 고객은 해당 수수료에 대해서도 청구서를 발행합니다. 기초 투자의 평균 비용 비율은 0.11 %입니다.
최소 예치금:
- 개선: $ 0Vanguard 개인 고문 서비스: $ 50, 000
포트폴리오
Betterment 는 설정하기 가장 쉬운 계정 중 하나를 자랑합니다. 나이와 퇴직 자격을 입력하고 소득 및 투자 목표에 관한 몇 가지 질문에 답하십시오. 표준 위험 관련 질문은 없습니다. 대신, Betterment는 자산 배분 제안 및 관련 위험을 제시하며, 포트폴리오에서 보유한 주식 대비 고정 수입의 비율을 변경하여 조정할 수 있습니다. Betterment의 제안 된 포트폴리오는 자금 조달에 대한 액세스를 포함하여 자금 조달 전에 완전히 투명합니다. 또한 자산 및 전체 자산을보다 쉽게 파악할 수 있도록 은행 및 중개 회사와 같은 외부 계정을 Betterment 계정에 연결하라는 메시지가 표시됩니다.
Vanguard Personal Advisor Services의 선행 작업은 비슷하지만 타임 라인이 길다. 연령, 자산, 퇴직 일자, 위험 공차 및 시장 경험에 대한 자세한 질문에 대답하여 Vanguard 자금 및 "기타 증권"으로 채워진 제안 된 포트폴리오 할당을 생성합니다. 대부분의 어려운 작업은 알고리즘에 의해 수행되지만 새로운 고객 맞춤형 계획을 완료하려면 재정 고문과상의해야하며 세부 사항은 최종 투자 계획이 컨설팅 후“몇 주 안에”만들어 질 것이며 라이벌의 빠른 온 보딩에 비해 큰 부정적인 영향을 미칩니다. 고객은 구현 전에 다른 상담을 통해 새로운 계획에 동의해야하며, 이로 인해 추가 지연이 발생할 수 있습니다.
개선 자산
Betterment의 포트폴리오는 iShares 및 Vanguard의 ETF로 구성됩니다. Betterment는 5 가지 포트폴리오 유형을 제공합니다.
- 전 세계적으로 다양한 주식 및 채권 ETF로 구성된 표준 개선 포트폴리오 포트폴리오 사회적으로 부정적인 영향을 미치는 것으로 간주되는 회사에 대한 노출을 줄이는 SRI (Socially Responsible Investing) 포트폴리오 A 시장을 능가하려는 골드만 삭스 스마트 베타 포트폴리오 표준 포트폴리오와 동일한 개별 자산 클래스로 구성되었지만 사용자의 선호도에 따라 가중치가 부여되는 유연한 포트폴리오
개선 계정은 정기적으로 평가되고 목표 할당에서 변경된 경우 재조정됩니다. 포트폴리오가 자금을 조달 한 후에는 Betterment 고객이 전략을 전환 할 수 있으며, 변경하기 전에 세금 관련 사항이 있는지 플랫폼에서 알려줍니다. 각 목표는 서로 다른 전략에 투자 할 수 있으므로 퇴직 저축과 같은 장기 목표를위한 자금을 고위험 포트폴리오 중 하나에 할당 할 수있는 반면, 주택에 선금을 조달하는 것과 같은 단기 목표는 위험이 낮은 사람들에게 할당됩니다.
Betterment는 사회적으로 책임있는 투자자들을위한 기금을 제공하지만, ETF에 대한 자문가의 초점은 완전한 SRI 믹스를 달성하기 어렵게 만듭니다. 대기업 및 신흥 시장 ESG 펀드에 투자 한 ETF 외에는 거의 사회적 책임 기준을 충족하는 회사에 투자하는 포트폴리오가 거의 없습니다.
뱅가드 개인 고문 서비스 자산
Vanguard Personal Advisor Services는 다양한 시장 부문 및 자산 클래스에서 개인화 된 저비용 Vanguard 인덱스 펀드 포트폴리오를 제공합니다. 그러나 고객이 Vanguard의 다른 계정에서 해당 자산을 보유하고있는 경우에는 Vanguard 이외의 자산을 사용할 수있는 유연성이 있습니다.
Vanguard는 분기별로 계정을 검토하고 필요에 따라 균형을 재조정합니다. Vanguard의 방법론은 전통적인 현대 포트폴리오 이론 원칙을 따르며 장기 재무 목표에 따라 저비용 유가 증권, 다각화 및 색인의 이점을 강조합니다. 주식 및 채권 방법론은 다양한 자본화 및 변동성 수준의 주식 펀드뿐만 아니라 지역, 시기 및 자본 리스크가 다른 채권 펀드를 포함시켜 다각화를 증가시킵니다.
세금 유리한 투자
과도한 세금을 피하면서 효율적으로 돈을 투자하는 다양한 방법이 있습니다. 많은 로보 어드바이저들이 이러한 방식으로 세금 감면을 사용합니다. 세금 손실 수확은 자본 이득 세액을 상쇄하기 위해 손실로 유가 증권을 판매하는 것입니다.
Betterment의 고객은 잔액에 관계없이 모든 과세 가능한 내부 계정에서 세금 감면을받을 수 있습니다. 계정 설정에서 서비스를 선택하면 해당 계정이 Betterment 계정 내의 모든 포트폴리오에 적용됩니다.
Vanguard Personal Advisor Services 는 특정 주문 규칙에 따라 판매 거래에서 판매 할 유가 증권의 선택적 단위 또는 수량을 식별하는 MinTax 비용 기준 방법을 통해 세금 감면 수확에 참여합니다. MinTax 비용 기준 방법은 많은 경우에 거래의 세금 영향을 최소화하지만 모든 경우에 반드시 그런 것은 아닙니다. 고객은 MinTax를 선택해야합니다.
보안
더 나은 보안은 충분합니다. 웹 사이트는 암호화되어 있으며 모바일 앱은 이중 인증을 제공합니다. Betterment 자체가 보유한 초과 보험 SIPC (Securities Investor Protection Corporation) 보험은 없지만 위험 관리 도구가있는 Apex Clearing을 통해 거래가 완료됩니다. 베터먼트 클라이언트는 위험한 거래를하지 않고 마진 대출이 제공되지 않으므로 추가적인 SIPC 커버리지가 필요하지 않습니다. 그러나 귀하의 계좌에 $ 500, 000 이상, 또는 $ 250, 000 이상의 현금이있는 경우, 초과 보험을 추가 보험 회사로 이전하는 것을 고려할 수 있습니다.
반면 Vanguard는 Vanguard Marketing Group에서 고객 자금을 보유하여 SIPC 및 초과 보험에 액세스 할 수 있습니다. 그러나 현금은 FDIC 보험이 아닌 머니 마켓 펀드로 스윕됩니다. 이 사이트는 256 비트 SSL 암호화를 사용하며 이중 인증도 제공합니다.
고객 서비스
Betterment 에서는 고객이 언제든지 액세스 할 수있는 모바일 앱 및 웹 사이트에 온라인 채팅이 내장되어 있습니다. 고객 서비스는 월요일부터 금요일까지 동부 시간 오전 9 시부 터 오후 6 시까 지, 토요일과 일요일 동부 시간 오전 11 시부 터 오후 6 시까 지 이메일과 전화로 제공됩니다. 프리미엄 계정으로 언제라도 재무 설계사로부터 도움을받을 수 있지만 기본 디지털 계정이있는 경우 고문과 상담하기 위해 $ 199 ~ $ 299의 요금을 지불해야합니다.
Vanguard 에서 고객은 월요일부터 금요일까지 오전 8 시부 터 오후 8 시까 지 고객 서비스 시간 동안 약속을 예약하여 언제든지 재무 고문과 대화 할 수 있습니다. 예약되지 않은 연락 시도는 5 분 이상에서 13 분 이상의 다양한 대기 시간을 생성했습니다. 예상 고객 또는 현재 고객을위한 실시간 채팅이 없으며 회사의 보안 메시지 응용 프로그램을 통해 이메일을 보내려면 등록이 필요합니다.
우리의 테이크
Betterment와 Vanguard 사이의 선택 Personal Advisor Services는 각 플랫폼의 기능과 마찬가지로 순 가치와 관련이 있습니다. 자동화 된 포트폴리오에 $ 50, 000를 투자 할 경우 Vanguard는 Betterment의 Premium 계정보다 적은 금액으로 상품을 제공하고 휴먼 어드바이저에 대한 액세스 권한을 제공 할 수 있습니다.
방법론
Investopedia는 투자자에게 편견없는 포괄적 인 리뷰와 robo-advisors의 평가를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 2019 년 리뷰는 사용자 경험, 목표 설정 기능, 포트폴리오 내용, 비용 및 수수료, 보안, 모바일 경험 및 고객 서비스를 포함하여 32 개의 로보 어드바이저 플랫폼의 모든 측면을 평가 한 6 개월의 결과입니다. 우리는 우리의 스코어링 시스템에 계량 된 300 개 이상의 데이터 포인트를 수집했습니다.
우리가 검토 한 모든 로보 어드바이저는 평가에 사용한 플랫폼에 대한 50 점 설문 조사를 작성하라는 요청을 받았습니다. 많은 로보 어드바이저들도 우리에게 그들의 플랫폼을 직접 시연했습니다.
Theresa W. Carey가 이끄는 업계 전문가 팀은 검토를 수행하고 모든 수준의 투자자를위한 로보 어드바이저 플랫폼의 순위를 매기는 업계 최고의 방법론을 개발했습니다. 전체 방법론을 읽으려면 여기를 클릭하십시오.
