목차
- 예산이란?
- 예산 조건 및 팁
- 기업 예산
- 개인 예산
- 예산 세우기
- 응급 상황이란?
- 축소 및 대체
- 새로운 수입원 찾기
- 예산을 고수
- 파산 할 때 예산을 세우는 방법
- 결론
예산이란?
예산은 지정된 미래의 기간 동안의 수입 및 지출을 추정 한 것으로 보통 정기적으로 편집 및 재평가됩니다. 사람, 가족, 사람들의 그룹, 사업체, 정부, 국가, 다국적 조직 또는 돈을 벌고 쓰는 다른 것들에 대한 예산을 세울 수 있습니다. 회사와 조직에서 예산은 경영진이 사용하는 내부 도구이며 종종 외부 당사자가보고하는 데 필요하지 않습니다.
예산을 세우는 방법
예산 용어 및 팁 이해
예산은 미시 경제 개념으로, 하나의 재화가 다른 재화와 교환 될 때 이루어진 절충을 보여줍니다. 결론 또는이 트레이드 오프의 최종 결과와 관련하여 잉여 예산은 이익이 예상됨을 의미하고, 균형 예산은 수입이 동일한 비용으로 예상되고, 적자 예산은 지출이 수입을 초과 함을 의미합니다.
주요 테이크 아웃
- 예산은 지정된 미래 기간 동안의 수입과 지출을 추정 한 것으로 정부, 기업 및 개인이 사용합니다. 예산은 기본적으로 정해진 기간 (일반적으로 1 년)의 재정 계획입니다. 그것은 모든 사업의 성공을 크게 향상시킵니다. "계획을 세우지 못하면 실패 할 것"이라고 말하면서 기업 예산은 최고 효율로 운영하는 데 필수적입니다. 예산을 책정하는 것 외에도 목표를 세우고 결과를 측정하고 우발 사태를 계획하는 데 도움이 될 수 있습니다. 개인 예산은 장 단기적으로 개인이나 가족의 재정을 관리하는 데 매우 유용합니다.
기업 예산
예산은 비즈니스를 효율적이고 효과적으로 운영하는 데 필수적인 부분입니다.
예산 개발 프로세스
다가오는 예산 기간에 대한 가정을 설정하는 것으로 프로세스가 시작됩니다. 이러한 가정은 예상 판매 동향, 비용 동향 및 시장, 산업 또는 부문의 전반적인 경제 전망과 관련이 있습니다. 잠재적 비용에 영향을 미치는 특정 요인을 다루고 모니터링합니다. 예산은 시장에 대한 가정, 할인을 제공하는 공급 업체와의 주요 관계 및 특정 계산을 수행 한 방법에 대한 설명을 포함하여 예산을 개발하는 데 사용되는 표준과 절차를 요약 한 패킷으로 게시됩니다.
미래의 현금 흐름을 알지 못하면 후속 비용 예산을 설정할 수 없으므로 판매 예산이 가장 먼저 개발되는 경우가 많습니다. 예산은 조직 내 모든 다른 자회사, 부서 및 부서를 위해 개발됩니다. 제조업체의 경우 직접 재료, 노동력 및 간접비를 위해 별도의 예산이 개발되는 경우가 종종 있습니다.
모든 예산은 예산 책정, 현금 유입 및 유출 예측, 전체 재무 계획을 포함하는 마스터 예산으로 롤업됩니다. 기업에서 최고 경영진은 예산을 검토하고 승인을 위해 이사회에 제출합니다.
정적 대. 유연한 예산
정적 예산과 유연한 예산의 두 가지 주요 예산 유형이 있습니다. 정적 예산은 예산 수명 동안 변경되지 않습니다. 예산 기간 동안 발생한 변경 내용에 관계없이 원래 계산 된 모든 계정과 수치는 동일하게 유지됩니다.
융통성있는 예산은 특정 변수와 관계있는 가치가 있습니다. 판매 수준, 생산 수준 또는 기타 외부 경제 요인에 따라 융통성있는 예산 변경에 따른 금액입니다.
두 유형의 예산 모두 관리에 유용합니다. 정적 예산은 원래 예산 프로세스의 효율성을 평가하는 반면 유연한 예산은 비즈니스 운영에 대한 심층적 인 통찰력을 제공합니다.
개인 예산
개인과 가족도 예산을 가질 수 있습니다. 예산을 만들고 사용하는 것은 "돈이 빡빡하기 때문에"매달 현금 흐름을 면밀히 모니터링해야하는 사람들을위한 것이 아닙니다. 은행에 많은 급여와 돈이 많은 사람들조차 거의 모든 사람들이 예산 책정의 혜택을 누릴 수 있습니다.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC , 위스콘신 매디슨
예산 책정의 중요성은 과소 평가 될 수 없습니다. 현금 흐름이라고도하는 예산은 은행 및 투자 계좌에있는 실제 현금보다 중요합니다. 귀하의 현금 흐름은 모든 것을 지불하거나 지불하지 않는 것입니다.
현금 흐름을 알지 못하면 나쁜 재정 상황에 처할 수 있으며 심지어 알지 못할 수도 있습니다. 재정적 인 문제가 발생하기 전에 오랫동안 현금 흐름을 알지 못하는 경우에만 얻을 수 있으므로 현금 흐름을 알 수있는 시간을 가지십시오. 예산은 재정 상황에 관계없이 모든 사람이하는 것이어야합니다.
예산 책정은 재정 관리를위한 훌륭한 도구이지만 많은 사람들이 재정 관리가 아니라고 생각합니다. 아래는 예산 신화의 목록입니다. 잘못된 논리는 사람들이 자신의 재정을 추적하고 최선의 방법으로 돈을 할당하는 것을 막습니다.
1. 나는 예산이 필요하지 않습니다
매월 수입과 지출을 관리하면 열심히 번 돈을 최고의 목적으로 사용할 수 있습니다. 남은 돈으로 모든 청구서를 포괄하는 소득을 즐기는 사람들을 위해 예산은 저축과 투자를 극대화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 월별 지출이 일반적으로 순이익의 큰 부분을 차지하는 경우 예산은 월, 분기 및 연도 동안 발생하는 모든 비용을 식별하고 분류하는 데 중점을 두어야합니다. 현금 흐름이 빡빡한 사람들에게는 감소 또는 삭감 될 수있는 비용을 식별하고 신용 카드 또는 기타 부채로 지불되는 낭비적인이자를 최소화하는 것이 중요 할 수 있습니다.
2. 나는 수학을 잘 못해
예산 소프트웨어 덕분에 수학에 능숙 할 필요는 없습니다. 당신은 단순히 지시를 따를 수 있어야합니다. 이러한 프로그램 중 다수는 무료이며 합법적입니다. 스프레드 시트 소프트웨어를 사용하는 방법을 알고 있다면 자신 만의 원장을 만들 수 있습니다. 수입을위한 하나의 열과 비용을위한 다른 열을 만든 다음 두 항목의 차이에 대한 실행 탭을 유지하는 것만 큼 간단합니다.
3. 나의 직업은 안전하다
아무도 안전한 직업이 없습니다. 법인을 위해 일하는 경우, 축소 또는 인수로 인해 해고 될 수 있습니다. 소규모 회사에서 일하면 소유자와 함께 죽거나 매수하거나 접을 수 있습니다. 은행에 최소한 3 개월 분의 생활비를 두어 항상 실직에 대비해야합니다. 매달 수입 및 지출 금액을 알고 있으면 예산으로 모니터링 할 수있는 경우이 금융 쿠션을 더 쉽게 누적 할 수 있습니다.
4. 실업 보험이 나를 물러 설 것입니다
실업 보상은 확실하지 않습니다. 직장에서의 나쁜 상황은 직장을 그만 둘 수밖에 없다고 가정 해 봅시다. 건설적인 퇴원을 입증 할 수 없다면 (즉, 사실상 사임해야 함) 출국은 자발적인 것으로 간주되어 실업 보험에 가입 할 수 없게됩니다. 게다가, 급여는 당신이 익숙한 임금보다 훨씬 떨어질 수 있습니다: 대부분의 주에서, 주당 평균 $ 300와 $ 500 사이입니다.
5. 나는 내 자신을 박탈하고 싶지 않다
예산 책정은 가능한 한 적은 돈을 쓰거나 모든 구매에 대해 죄책감을 느끼는 것과 동의어가 아닙니다. 예산 책정의 목표는 매월 조금씩, 최소한 소득의 10 % 이상을 절약하거나, 또는 수입보다 더 많이 지출하지 않도록하는 것입니다. 예산이 빡빡하지 않으면 야구 티켓을 사고 외식을 할 수 있어야합니다. 지출을 추적해도 매달 지출 할 수있는 금액은 바뀌지 않습니다. 돈이 어디로 가는지 알려줍니다.
6. 나는 큰 것을 원하지 않는다
7. 학생 재정 지원 자격이 없습니다
예, 학생 재정 지원의 캐치 -22는 돈이 많을수록 더 적은 수의 지원을받을 수 있다는 것입니다. 그것은 최대의 보조금과 대출을받을 자격을 갖추기 위해 모든 것을 지출하고 저축하지 않는 것이 더 좋은지 궁금해 할 정도로 충분합니다.
그러나 그 어획은 주로 소득을 얻는 데 적용됩니다. 학교에 다니는 성인 학생이든 대학으로 향하는 학생의 부모이든 FAFSA (Federal Student Aid for Free Application) 양식 (스태포드 대출, 퍼킨스 대출 또는 Pell Grants에 사용)은 신고 할 필요가 없습니다. 주 거주지 (주택을 소유 한 경우)의 가치 또는 퇴직 계좌의 가치. 따라서 재정 지원 자격을 훼손하지 않고 돈을 저축하려면 저축을 사용하여 집을 사거나 모기지를 선불로 지불하거나 퇴직 계좌에 더 많은 돈을 기부하면됩니다. 긴급 상황이 발생하더라도 이러한 자산에 절약 한 비용은 여전히 액세스 할 수 있지만 벌금이 부과되지는 않습니다.
재정 지원 자격을 극대화하기 위해 사용 가능한 법률 전략을 모두 사용하더라도 여전히 필요한만큼의 지원을받을 자격이있는 것은 아니므로 부족한 부분을 보완하기 위해 자신의 자금원을 확보하는 것은 나쁜 생각이 아닙니다.
8. 나는 부채가 없다
잘 됐네요! 그러나 저축없이 부채가없는 것은 긴급 상황에서 청구서를 지불하지 않습니다. 안전망이 없으면 제로 저울은 빠르게 마이너스 저울이 될 수 있습니다.
9. 나는 항상 인상 또는 세금 환급을 받는다
예측할 수없는 수입원에 의존하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 올해는 귀사에 필요한만큼의 인상을 주거나받을만큼 충분한 돈이 없을 수도 있습니다. 보너스 머니도 마찬가지입니다. 세금 환급은보다 안정적이지만, 이는 귀하가 자신의 세금 책임을 얼마나 잘 계산하는지에 달려 있습니다. 일부 사람들은 1 년 내내 급여 원천 징수 변경을 통해이 금액을 어떻게 환급 할 것인지뿐만 아니라 얼마나 많은 환급액을받을 것인지 파악하는 방법을 알고 있습니다. 그러나 세금 공제, IRS 규정 또는 기타 생활 사건의 변경으로 인해 세금 보고서가 놀라 울 수 있습니다.
10. 나는 징계가 없다
그래도 예산 책정이 자신을위한 것이라고 확신하지 못하는 경우 자신의 소비 습관으로부터 자신을 보호 할 수있는 방법이 있습니다. 당신이 당신의 지불 계정에서 당신이 지불 직후에 예정된 보이지 않는 (예를 들어, 다른 은행에서) 저축 계좌로 자동 이체를 설정하십시오. 퇴직을 위해 저축하는 경우 일정 금액을 401 (k) 또는 기타 퇴직 저축 계획에 정기적으로 기부 할 수 있습니다. 이런 식으로, 당신은 자신을 먼저 지불하고, 송금을 위해 충분한 돈을 가지고, 저축 목표를 달성하는 데 도움이 될 것과 동일한 미리 결정된 금액을 지불 할 수 있습니다.
예산 세우기
일반적으로 전통적인 예산 책정은 비용 추적, 부채 제거, 예산 균형이 잡히면 비상 기금 구축으로 시작됩니다. 그러나 프로세스 속도를 높이기 위해 부분 비상 자금을 구축하는 것으로 시작할 수 있습니다. 이 비상 기금은 예산의 나머지 부분이 마련 될 때 완충 역할을하며 비상 상황에서 신용 카드 사용을 대체해야합니다. 핵심은 일정한 간격으로 기금을 세우고, 각 월급의 일정 비율을 일관되게 투자하고 가능한 한 여유가있는 모든 것을 투입하는 것입니다. 이를 통해 지출에 대해서도 생각할 수 있습니다.
응급 상황이란?
당신은 일을하러 운전하지만 머플러가 집에 머 무르거나 온수기가 죽기 시작할 때와 같이 진정한 비상 사태에 대해서만 긴급 자금을 사용해야합니다.
신용 카드 부채를 없애기 위해 비상 자금을 사용하면 돈을 절약 할 수 있지만이 기금의 목적은 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 신용 카드를 사용하지 못하게하는 것입니다. 적절한 비상 자금을 사용하면 문제가 생겼을 때 떠 다니는 데 신용 카드가 필요하지 않습니다.
축소 및 대체
이제 당신과 당신의 고이자 부채 사이에 완충액이 생겼으므로 이제는 소형화 과정을 시작할 차례입니다. 지출과 수입 사이에 더 많은 공간을 만들수록 부채를 갚고 투자해야 할 수입이 더 많아집니다.
이것은 제거만큼이나 대체 과정 일 수 있습니다. 예를 들어, 월간 헬스 클럽 회원 자격이있는 경우 취소하십시오. 저축 한 돈의 절반을 사용하여 미지급 부채를 투자하거나 상환하고 나머지 절반을 저축하여 지하실에 홈 체육관을 건설하십시오. 매일 멋진 커피 숍에서 커피를 구입하는 대신 분쇄기로 커피 메이커에 투자하고 자신 만의 커피 메이커를 만들어 장기적으로 더 많은 돈을 절약하십시오. 비용을 완전히 없애는 것이 예산을 확보하는 가장 빠른 방법이지만 대체는 더 오래 지속되는 경향이 있습니다. 사람들은 종종 너무 깊게 자르고 모든 것을 포기하는 것처럼 느끼기 때문에 유지할 수없는 예산을 마련하게됩니다. 반대로 대체는 기본을 유지하면서 비용을 줄입니다.
새로운 수입원 찾기
이것이 첫 번째 단계가 아닌 이유는 무엇입니까? 여분의 현금을 제대로 처리하기 위해 예산없이 수입을 늘리면 금리가 소멸되어 사라지는 경향이 있습니다. 예산을 마련하고 비상 기금의 버퍼와 함께 외출보다 더 많은 돈이 들어 오면 더 많은 수입을 창출하기 위해 투자를 시작할 수 있습니다. 투자를 시작하기 전에 부채가없는 것이 좋습니다. 그러나 당신이 젊다면, 주식과 같은 고위험 고수익 차량에 투자하는 것에 대한 보상은 시간이 지남에 따라 가장 저리 빚보다 클 수 있습니다.
예산을 고수
이제 예산의 세부 사항을 이해했습니다. 위의 모든 작업을 완료했으며 향후 15 년간 예산을 제시 할 수있는 멋진 스프레드 시트를 만들 수도 있습니다. 유일한 문제는 그 예산을 고수하는 것이 생각하기 쉽지 않다는 것입니다. 그 신용 카드는 여전히 당신의 이름을 부르고, "의류"카테고리는 아주 작게 보이고 박탈감을 느낍니다. 예산은 재미 없다고 결정합니다.
좋은 소식은 한두 번 엉망으로 인해 창 밖으로 던져 버릴 필요가 없다는 것입니다. 다음은 예산을 지키기위한 정신적, 육체적 요령입니다.
큰 그림을 기억하십시오
예산의 핵심은 압도적 인 부채로부터 당신을 지키고 더 많은 자유를 줄 수있는 재정적 미래를 건설하도록 돕는 것입니다. 따라서 미래가 어떻게되기를 원하는지 생각하고 예산을 지키면 도움이된다는 것을 기억하십시오. 반면에 부채 부담을 늘리면 미래가 더 빡빡해질 수 있습니다.
예산을 절약 할 수있는 옵션 제거
충동 구매를 더 어렵게 만듭니다. 다시 말해, 당신이 멈추고 생각할 시간을 갖도록 장벽을 설정하십시오: "이 구매가 필요합니까?" 소매 업체 이메일 목록에서 벗어나십시오. 즐겨 찾는 온라인 상점에서 저장된 결제 정보를 제거하면 주문을 클릭 할 수 없습니다.
일부 지원 찾기
올드 스쿨
구매를 위해 20 달러짜리 지폐를 넘겨주는 것이 강력합니다. 이로 인해 지출 할 금액에 대해 실제로 생각하게됩니다. 반면에 직불 카드를 스 와이프해도 거의 실제 느낌이 없습니다. 마찬가지로, 수표를 작성하고 즉시 금액을 레지스터에 입력하여 청구서를 지불하면 자동 지불 방식이 아닌 방식으로 계정에 미치는 영향에 대한 최신 정보를 얻을 수 있습니다. 온라인 결제를 독점적으로 또는 완전히 포기할 필요는 없지만, 구식 방식으로 거래를 처리하면 지출 금액을 파악하고 자체 규제의 힘을 향상시킬 수 있습니다.
자신에게 보상
정기적 인 예산 평가 예약
삶의 모든 범주에 얼마나 많은 돈이 필요한지 예측하기는 어렵습니다. 새로운 직업은 옷장을 바꿔야 할 수도 있고 의류 예산이 줄어들지 않을 수도 있습니다. 따라서 예산을 어떻게 마련했는지 정기적으로 확인하는 것이 중요합니다. 작동하지 않으면 조정하십시오. 결국 예산입니다. 장기적인 재무 목표를 그림으로 유지하십시오.
자신을 교육
과잉 지출과 끝없는 부채로 쉽게 이어지는보다 일반적인 순간 만족의 길을 택하는 대신, 재정, 자금 관리 및 자신에게 가장 잘 투자 할 수있는 방법에 대해 가능한 모든 것을 배우십시오. 재정적으로 정통한 친구들과 대화하고 돈을 잘 쓰는 사람들로부터 실제 팁과 조언을 얻으십시오. 돈을 현명하게 처리하고 보상하는 방법에 대해 더 많이 배울수록 예산 책정의 이유가 더 구체적 일 것이며, 자신에게 맞는 예산을 마련 할뿐만 아니라 그에 더 충실 할 것입니다.
파산했을 때 예산을 책정하는 방법
위의 모든 전략은 문제가 없지만 재정적으로 어려움을 겪고 있거나 청구서가 늘어나고 자금이 부족한 경우 다음과 같은 조치를 취해야합니다.
1. 즉각적인 재난을 피하십시오
채권자에게 청구서 연장 또는 지불 계획을 요청하는 것을 두려워하지 마십시오. 지불을 건너 뛰거나 지연 시키면 부채가 악화 될뿐 아니라 연체료는 신용 점수를 떨어 뜨립니다.
2. 청구서 우선 순위 지정
모든 청구서를 검토하여 먼저 지불해야하는 금액을 확인한 다음 급여일을 기준으로 지불 일정을 설정하십시오. 청구서 중 일부가 이미 늦었다면 체포 시간을 남기고 싶을 것입니다. 이 경우 청구서 회사에 전화하여 현재 지불 할 금액을 확인하여 긍정적 인 상태로 되돌아 가십시오. 따라 잡기 위해 엄격한 조치를 취하고 있다고 말하십시오. 지불 할 수있는 금액에 대해 정직하십시오. 나중에 전액을 지불하겠다고 약속하지 마십시오.
3. 10 % 절약 규칙 무시
급여를 지불하기 위해 급여를받을 때 저축 계좌에 수입의 10 %를 숨기는 것은 어려운 일입니다. 부채 징수 원을 퇴치하는 경우 저축 계획에 $ 100를 갖는 것은 의미가 없습니다. 재무 안정성을 찾을 수있을 때까지 돼지 저금통이 굶어 죽어야합니다.
4. 지출 검토
재정을 고치려면 먼저 경비를 처리해야합니다. 온라인 뱅킹 및 온라인 예산 책정 소프트웨어를 사용하면 지출을 분류하여 조정할 수 있습니다. 많은 사람들이 임의의 비용으로 집계 된 수치를 보면 패턴을 바꾸고 과도한 지출을 줄이려는 경향이 있습니다.
5. 불필요한 비용 제거
돈이 어디로 가는지 알게되면, 이제 강화해야합니다. 모든 컷백은 놓칠 수없는 아이템이나 어쨌든 바꿔야 할 습관으로 시작해야합니다. 식재료를 먹기 전에 부패하는 재료를 발견하면 신선한 식품 구매를 줄이십시오. 또는 식당 대신 집에서 더 많이 먹는다.
떨어 뜨리지 않아도되지만 조정할 수있는 일부 비용에는 이동 통신사를 전환하여 자동차 보험료를 낮추는 것이 포함될 수 있습니다.
6. 신용 카드 이자율 협상
비용을 줄이는 다른 사전 예방 적 방법이 있습니다. 예를 들어 신용 카드의 킬러 이자율은 고정되어 있지 않습니다. 카드 회사에 전화하여 APR (연간 비율)의 감소를 요청하십시오. 기록이 양호하면 요청이 승인 될 수 있습니다. 이렇게해도 미결제 잔액이 줄어들지는 않지만 버섯이 빨리 자라는 것을 막을 수 있습니다.
7. 예산 일지 보관
이 단계를 수행 한 후 몇 개월 동안 진행 상황을 모니터링하십시오. 노트북에서 지출하는 모든 것을 예산 책정 앱을 통해 또는 4 단계에서 사용한 소프트웨어를 사용하여 지출을 검토함으로써이를 수행 할 수 있습니다. 돈을 추적하는 방법은 추적하는 것만 큼 중요하지 않습니다. 지출을 범주로 나누어 모든 센트가 계산되도록하는 데 집중하십시오. 매월 필요에 따라 지출을 미세 조정하고 조정하십시오.
8. 새로운 소득 추구
당분간은 돈을 저축하고 투자하는 것이 불가능합니다. 그러나 초과 근로, 재취업, 프리랜서 일 등의 수입 증대 방법을 고려하십시오.
결론
월별 지출을 관리하고, 예측할 수없는 인생 행사를 준비하고, 빚을 들이지 않고 큰 티켓을 구입할 수 있으려면 예산 책정이 중요합니다. 수입과 지출의 양을 추적한다고해서 돈을 버는 것은 아니며 수학을 잘 할 필요가 없으며 원하는 것을 살 수 없다는 의미는 아닙니다. 그것은 당신이 돈이 어디로 가는지 알 것이고, 당신의 재정을 더 잘 통제 할 수 있다는 것을 의미합니다.
예산은 돈을 멀리하는 감옥이 아닙니다. 그보다는 미래가 더 좋으며 현재보다 더 풍요로워 지도록하기 위해 사용하는 도구입니다.
