미연방 주택 당국은 미국에서 가장 큰 모기지 보험사이며 포트폴리오에서 1 조 3 천억 달러 이상입니다. 미국 주택 및 도시 개발 (HUD) 주택 사무소의 일환으로 매년 약 백만 명의 사람들이 주택 소유자가 될 수 있도록 지원하고 주택 소유 비용을 저렴하게하여 30 만 대의 임대 주택을 이용할 수 있도록 지원합니다. 낮은 계약금과 낮은 신용 점수 요건으로 인해 FHA 대출은 기존 모기지보다 훨씬 매력적입니다.
이것은 일부 주택 소유자에게는 희소식 일 수 있지만 FHA 대출의 이점을 활용하려는 부동산 투자자는 다른 곳을 찾아야 할 수도 있습니다. 이러한 대출 조건으로 인해 자격을 갖춘 사람이 제한되기 때문입니다.
FHA 대출, 자격을 갖춘 사람 및 임대 부동산을 조달하는 데 사용할 수 있는지에 대해 자세히 알아보십시오.
주요 테이크 아웃
- 연방 주택청 (Federal Housing Authority)은 낮은 계약금 및 자유 보험 계약 기준을 요구하는 모기지를 보장합니다.FHA 대출과 함께 제공되는 혜택으로 인해 주택, 임대, 휴가 또는 기타 투자 자산에 사용할 수 없습니다. 주택 담보 대출이 종료 된 후 60 일이 지나야 최소 1 년 동안 1 차 거주지로 유지해야합니다. 또한 FHA는 최대 4 개의 주택이있는 주택의 주택 담보 대출을 보장합니다.
FHA 대출이란 무엇입니까?
주택 소유자는 대공황 기간 동안 자신의 재산을 구매하고 유지하는 데 어려움을 겪었습니다. 부동산 시장 가치의 50 %에 해당하는 대출로 제한되었으며, 모기지 조건은 일반적으로 매우 짧았습니다. 많은 대출은 대부분의 사람들이 감당할 수없는 매우 큰 풍선 지불로 끝났습니다. 이로 인해 엄청난 양의 불이행이 발생하여 차압 비율이 높아졌습니다. 1934 년에 미국 의회는 저렴한 주택 소유를 촉진하기 위해 연방 주택 관리국을 설립하기로 결정했습니다. 이것이 연방 주택 관리국 (FHA) 대출 프로그램의 방식이었습니다.
FHA가 제공하는 대출은 대부분의 기존 모기지보다 선금 지불 요건이 낮고 자유 보험 계약 기준이 더 높습니다. 예를 들어 2019 년 현재 주택 소유자는 자격을 갖추려면 580 점 이상의 신용 점수 만 있으면됩니다. 승인 된 지원자는 96.5 %의 자금을 조달 할 수 있으며, 이는 3.5 % 만 낮추면됩니다. 신용 점수가 579보다 낮은 사람들은 여전히 자격이 있지만 조금 더 내려야합니다 – 10 %.
FHA 대출은 대부분 자신이 구입 한 주택을 1 차 거주지로 사용하려는 구매자로 제한됩니다. 즉, FHA 대출은 두 번째 주택, 임대 주택, 휴가 주택 또는 투자 자산을 조달하는 데 사용될 수 없습니다. 그러나 몇 가지 예외가 있으며이 일반적인 규칙을 해결할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다.
FHA 점유 요건
FHA 규칙 및 지침에 따라 자금이 조달되는 부동산은 반드시 소유해야합니다. 이는 임대 및 계절 속성이 적용되지 않음을 의미합니다. FHA는이 규칙을 사용하여 투자자가 프로그램으로부터 이익을 얻지 못하도록합니다.
FHA 지원 대출을받은 Mortgagors는 1 년 이상의 주택을 1 차 거주지로 사용해야합니다.
대출자는 주택 담보 대출이 종료 된 후 60 일 이내에 주택을 소유하고 연중 대부분의 기간 동안 주택에 거주해야합니다. 이 숙박 시설은 1 년 이상 주요 거주지로 사용해야합니다. 주택 담보 대출에 둘 이상의 차용자가있는 경우, FHA는 점유 요건을 충족시키기 위해 적어도 하나를 요구합니다.
기존 FHA 대출 재 융자
누군가가 FHA 대출을 사용하여 1 차 거주지 구매에 자금을 지원한다고 가정 해보십시오. 집주인은 길을 따라 집 밖으로 나갈 수 있지만 계속 소유하고 소득을 위해 임대합니다. 다시 말해, 주택은 투자 자산이됩니다. 금리가 하락하고, 소유자는 더 나은 거래를 위해 재 융자를 원합니다.
그가 더 이상 집에 살지 않더라도 FHA 규칙을 통해 다른 FHA 대출에 자금을 재 융자 할 수 있습니다. FHA에서 FHA 로의 리 파이낸스는 FHA 간소화 리 파이낸스로도 알려져 있습니다.
리파이낸싱 자격을 갖추려면 몇 가지 요구 사항이 있습니다.
- 최초 주택 융자를 마감 한 후 최소 210 일이 지났어야합니다.FHA 발급 모기지에 대해 적어도 6 개월에 한 번 지불해야합니다.1 년 미만 동안 FHA 대출 만 있었다면 30 일 이상 결제 기한이 지났습니다. FHA 대출을 1 년 이상 보유한 경우 12 개월 이내에 단일 30 일의 연체 지불이 허용되지만 해당 연체 지불은 지난 90 일 이내에 지속될 수 없습니다. 이는 종종 순 유형 이익으로 설명됩니다. 예를 들어, 이전 월별 지불액이 $ 1, 100 인 경우, 재 융자 후 새로운 월별 지불액은 $ 1, 050 이하이어야합니다. 단기적으로 모기지를 리파이낸싱하면 실질적인 혜택을받을 수 있습니다.
주택 소유자가 위의 기준을 충족하는 경우 FHA 합리화 리 파이낸스는 아마도 가장 쉬운 대출입니다. 고용 또는 소득 확인, 신용 점수 확인 및 주택 평가가 필요하지 않습니다. 중요한 것은 주택 소유자가 기존 FHA 대출 지불을 제 시간에 지불했다는 것입니다.
이중 목적
FHA 대출을 사용하여 소득 재산을 구매하는 또 다른 방법은 다중 주택을 구입하는 것입니다. FHA는 주택 소유자가 소유주가있는 경우 최대 4 개의 주택을 소유 한 부동산을 구매할 수 있도록합니다. 그러나 로트 크기의 크기에는 제한이 없습니다. 이런 식으로, 소유자는 하나의 유닛으로 살 수 있으며, 소유자가 소유 한 자산이므로 FHA 자격이됩니다. 소유자는 수입을 위해 다른 유닛을 임대 할 수 있습니다.
핫 렌탈 시장에 정통한 투자자는 때때로이 방법을 사용하여 집에서 무료로 살기에 충분한 수입을 얻습니다. 위에서 언급했듯이 FHA는 평가액의 최대 96.5 %를 빌려주므로 구매자는 3.5 %까지 줄일 수 있습니다.
특별 고려 사항
FHA에는 주택에서 임대 소득을 얻을 수있는 특별 조항이 있습니다. 직장에서 이사를해야하고 두 번째 집이 필요하거나 집이 넓어 가족이 너무 작은 경우 1 년 거주 요건을 충족 한 후 첫 번째 집을 임대 할 수 있습니다. 만약 당신이 다른 무능력으로 인해 퇴근을한다면, 임금 손실을 보충하기 위해 기숙사 방을 임대 할 수 있습니다.
물론, 당신은 항상 모기지를 조기에 상환 할 수 있습니다. FHA는 선불 벌금을 부과하지 않으므로 대출을 완전히 없앨 수 있다면 원하는대로 재산을 자유롭게 이용할 수 있습니다.
