목차
- 시간 변경
- 점수 받기
- 무료, 그렇지 않은 것
- 일부 무료 신용 점수 사이트
- 결론
신용 점수는 대출 기관이 신용 보고서와 함께 대출 제공 또는 신용 제공 위험을 평가하기 위해 사용하는 숫자 평가입니다. FICO 점수는 가장 널리 사용되는 신용 점수입니다. 신용 보고서의 다음과 같은 다양한 데이터를 사용하여 계산됩니다.
- 지불 이력: 신용 한도 대비 35 %의 부채 금액 (신용 이용률): 30 %의 신용 이력 길이 (길수록 좋음): 15 %의 신용 사용 유형 (현재 할부 대출 및 신용 카드와 같은 회전 회선 사용): 10 % 새로운 신용 / 최근 신용 응용 프로그램 (열심히 문의하면 몇 개월 동안 신용이 소진 될 수 있음)
신용 점수는 자동차 대출 및 담보 대출과 같은 다양한 유형의 신용 자격과 제공되는 조건에 영향을 줄 수 있습니다. 일반적으로 신용 점수가 높을수록 신용 자격을 갖추고 유리한 조건을 얻는 것이 더 쉽습니다. 신용 점수가 많이 올라갈 수 있기 때문에 신용 점수를 추적하고 필요할 때이를 개선하기 위해 노력합니다. Equifax, Experian 및 TransUnion과 같은 3 개의 큰 신용 대행사 각각에서 무료 신용 보고서를받을 수 있지만 실제 신용 점수를 보려면 수수료가 부과됩니다. 좋은 소식: 은행이나 신용 카드 발급 기관에서 무료로 점수를 얻을 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
주요 테이크 아웃
- 신용 점수는 대출을 받을지 여부, 부채에 대한 이자율 등을 결정할 수있는 신용도의 중요한 지표입니다. 그러나 은행과 신용 카드 발급 기관은 점점 더 신용 업데이트 및 경고와 함께 정기적으로 업데이트되는 신용 점수에 대한 고객의 액세스를 무료로 제공하고 있습니다.
시간 변경
예전에는 신용 점수를보고자한다면 월간 구독 서비스 나 일회성 모양을 위해 약간의 현금을 챙겨야했습니다. 그러나 2013 년 이후 FICO (Fair Isaac Corporation)는 대출 기관이 FICO Score Open Access 프로그램을 통해 이전에는 달성하기 어려운 점수를 소비자가 무료로 이용할 수 있도록 허용했습니다. FICO는 2018 년 2 월 2 억 5 천만 명의 사람들이이 프로그램을 통해 무료로 자신의 신용 점수를받을 수 있으며 100 개 이상의 금융 기관과 10 대 신용 카드 발급 기관 중 8 개가 Open Access 프로그램에 참여한다고 발표했습니다.
Barclaycard US와 First Bankcard (오마하 퍼스트 내셔널 뱅크의 신용 카드 끝)는 프로그램이 시작되었을 때 처음으로 사인을 한 이후 (Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union), 국방부 연방 신용 조합, 미국 은행 및 노스 캐롤라이나 주 직원 신용 조합. Ally Financial은 2015 년에 자동차 대출 고객에게 무료 신용 점수를 제공하기 시작했으며, 그 후 Bank of America는 카드 소지자에게 무료로 신용 점수를 제공했습니다.
점수 받기
은행 또는 신용 카드 발급 기관이 무료 신용 점수를 제공하는 경우 계정에 로그인하거나 월별 명세서를 검토하여 점수를 확인할 수 있습니다. 은행에서 무료 점수를 제공하는지 확실하지 않거나 점수를 찾는 데 문제가 있으면 고객 서비스에 문의하십시오. 신용 점수 또는 신용 보고서를 무료로 볼 수있는 다른 자료도 있습니다. 신용 점수를보기 위해 지불해야하는지 궁금하다면 대답은 "아니오"일 것입니다.
무료 신용 점수 외에도 일부 은행은 점수를 이해하고 향상시키는 데 도움이되는 혜택을 제공합니다. 예를 들어 퍼스트 내셔널 뱅크 (First National Bank)는 FICO 점수에 연중 무휴 온라인 액세스를 제공하며 숫자에 영향을 미치는 주요 점수 요소를 보여줍니다. Barclaycard US는 신용 점수와 신용 점수에 영향을주는 최대 두 가지 요소, 이를 추적하는 기록 차트 및 신용 점수가 변경 될 때마다 이메일로 알려줍니다.
모든 신용 점수가 동일하게 생성되는 것은 아니며 다양한 은행 및 신용 카드 발급 기관이 다른 점수에 액세스 할 수 있다는 점에 유의해야합니다. FICO 점수 오픈 액세스 프로그램이 시작된 직후, 신용 관리국 Experian은 유사한 프로그램을 도입하여 은행이 VantageScore 신용 점수를 소비자와 공유 할 수있게했습니다.
오늘날이 두 시스템은 동일한 300-850 포인트 스케일에서 작동하며 각각 비슷한 기준을 사용하여 점수를 계산하지만 각 항목의 무게는 다르게 측정합니다. 예를 들어 FICO의 경우 지불 내역은 점수의 35 %를 나타냅니다. VantageScore의 경우 약 40 %를 차지합니다. 결과: 두 사람의 점수는 일반적으로 같은 날에도 같은 날에 달라집니다. 반드시 나쁜 것은 아니지만 점수를 추적 할 때 사과를 사과와 비교하고 있는지 확인할 수 있도록 알아야 할 사항입니다.
무료, 그렇지 않은 것
공정하고 정확한 신용 거래법은 2003 년에 통과되어 모든 미국인이 12 개월마다 한 번씩 세 국 (Experian, Equifax 및 TransUnion)의 신용 보고서에 자유롭게 액세스 할 수 있도록 요구합니다. 3 개의 신용 기관이 후원하는 사이트 인 AnnualCreditReport.com은 무료 보고서를 얻는 데 가장 쉽고 가장 포괄적 인 사이트입니다.
사기 또는 신원 도용의 피해자이거나 신용이 거부되었거나 신용의 결과로 현재 신용 (이자율, 신용 한도 등)이 변경된 경우에도 하나의 무료 신용 보고서를받을 수 있습니다. 또는 다른 소비자가 채권자로부터 얻는 것보다 높은 이율을 제공받는 경우.
Cunningham은“신용이 거부되었거나 계약 조건에 바람직하지 않은 변경이있는 사람에게는 거부 또는 변경을 알리는 불리한 조치 통지가 전송됩니다.”라고 변경 내용은 문서에 포함됩니다. 정보를 제공 한 신용 관리국의 이름과 주소. 이 경우 소비자는 거부 후 60 일 이내에 신용 보고서를 무료로 얻을 수 있습니다.”
그러나 법에 따라 매년 신용 점수를 무료로 볼 수는 없습니다. 그리고 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 신용 점수를 얻을 수 없습니다. 그렇다고해서이 세 개의 작은 숫자를 무료로 볼 수는 없습니다. 2011 년 이후 신용 한도에 따른 신용 한도 변경 또는이자 변경과 같은 불리한 신용 관련 조치는 소비자에게 결정에 사용 된 신용 점수를 볼 수있는 권리를 제공합니다.
Cunningham은“FICO 점수를 구매할 수도 있습니다.
MyFICO.com을 통해 소비자는 FICO 점수 보고서 당 19.95 달러로 3 개의 신용 평가 기관에서 FICO 점수를 구매할 수 있습니다. 신용 평가 소나 다른 사이트에서 직접 소비자 점수의 신용 점수를 구매할 수도 있지만, 이 수치는 FICO 점수와 다를 수 있습니다 (일반적으로 더 높음). MyFICO는 개인의 소비자 점수가 FICO 점수보다 40 점 높을 수 있다고 말합니다.
Cunningham은“이것이 대출 과정이 혼란스러운 이유입니다. “대주가 사용하는 3 자리 숫자는 차용자가 보는 숫자와 다를 수 있습니다. 무료 점수를 제공하는 사이트에도 불구하고 FICO 점수를 구매하는 것이 가치가있는 이유입니다. 그 이유는 채권자와 대출 기관의 90 %가 사용하기 때문입니다.”
일부 무료 신용 점수 사이트
많은 은행과 신용 카드 회사는 이제 고객에게 정기적으로 업데이트되는 신용 점수를 무료로 제공하지만 계산은 회사마다 다를 수 있습니다. 차이점에도 불구하고 FICO 점수의 소비자 버전을 보려면 가장 유명한 사이트는 다음과 같습니다.
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"소비자는 정부 기관 웹 사이트 AnnualCreditReport.com과 관련이 없음을 이해해야하며 제공된 신용 점수는 FICO 신용 점수가 아니며 대부분의 잠재적 대출 기관이 사용합니다"라고 Freeman은 말합니다.
이러한 사이트에서는 점수를 확인하기 위해 신용 카드를 제공 할 필요가 없습니다. 즉, 원하는만큼 무료로 점수를 확인할 수 있습니다. 뉴욕시의 공인 재무 설계사 겸 고문 인 Pamela Capalad는“주의 사항은 FICO 점수 은행과 다른 대출 기관이 볼 수있는 것보다이 점수가 60-70 포인트 나 높아지는 것을 보았습니다.
Freeman은“최근에 신용을 신청 한 경우 채권자 또는 대출 기관에 점수를 요청하여 FICO 점수 대출 기관 및 은행의 무료 사본을 얻을 수도 있습니다. 신용을 거부하지 않은 경우에도 일부 대출 기관은 해당 정보를 공유합니다.
무료 소비자 신용 점수는 FICO 점수가 아니지만 검토 할 수있는 좋은 사례가 있습니다. ClearPoint 신용 상담 솔루션의 수석 미디어 관계 코디네이터 인 Thomas Nitzsche는“이 카드는 전반적인 신용 상태를 나타내는 훌륭한 지표가 될 수 있으며 잠재적 사기 문제 등을 소비자에게 경고 할 수 있습니다.
신용 점수를 무료로 보려면 지갑을 확인하십시오. Discover it® 카드와 같은 일부 신용 카드는 명세서와 함께 매월 한 번 TransUnion 신용 보고서를 기반으로 무료 FICO 점수 (진정한 은행 및 대출 기관 버전)를 제공합니다.
결론
당신의 신용 점수는 신용을 얻는 능력과 제공되는 조건에 영향을 미칩니다. 최근까지 신용 점수 산업은 상당히 비밀 스러웠으며 대부분의 사람들이 점수를 얻기가 어려웠습니다. 그러나 오늘날 점점 더 많은 은행과 신용 카드 발급 기관에서 신용 점수를 무료로 제공하고 있으며 이는 소비자가 신용 상태를 추적하고 개선하려는 경우 매우 유용합니다.
