신용 점수는 소비자의 신용도를 평가하는 통계 번호이며 신용 기록을 기반으로합니다. 대출 기관은 신용 점수를 사용하여 개인이 부채를 상환 할 확률을 평가합니다. 개인의 신용 점수는 300에서 850까지이며 점수가 높을수록 더 경제적으로 신뢰할 수있는 것으로 간주됩니다.
신용 점수 란?
신용 점수 모델은 FICO라고도 알려진 Fair Isaac Corporation에 의해 만들어졌으며 금융 기관에서 사용됩니다. 다른 신용 점수 시스템이 있지만 FICO 점수는 가장 일반적으로 사용됩니다.
소비자는 청구서를 제 시간에 지불하고 오랜 기간 동안 부채를 낮게 유지함으로써 높은 점수를받을 수 있습니다.
신용 점수는 대출 기관이 신용을 제공하기로 한 결정에서 중요한 역할을합니다. 예를 들어 신용 점수가 640 미만인 사람은 일반적으로 서브 프라임 차용자로 간주됩니다. 대출 기관은 종종 더 많은 위험을 감수하기 위해 기존 모기지보다 높은 금리로 서브 프라임 모기지에 대한이자를 부과합니다. 신용 점수가 낮은 대출자의 경우 상환 기간이 짧거나 공동 서명자가 필요할 수도 있습니다. 반대로, 신용 점수 700 이상은 일반적으로 양호하다고 간주되며 차용자가 이자율이 낮아지게되어 대출 기간 동안이자에 대한이자 비용이 줄어 듭니다.
개인의 신용 점수는 스마트 폰, 케이블 서비스 또는 유틸리티를 얻거나 아파트를 임대하는 데 필요한 초기 보증금의 크기를 결정할 수도 있습니다. 또한 대출 기관은 특히 신용 카드의 이자율 또는 신용 한도 변경 여부를 결정할 때 차용자의 점수를 자주 검토합니다.
모든 채권자가 신용 점수에 대해 자체 범위를 정의하지만 (예를 들어, 많은 대출 기관은 800 이상이 우수하다고 생각) 평균 FICO 점수 범위는 다음과 같습니다.
- 우수: 800 ~ 850 매우 좋음: 740 ~ 799 양호: 670 ~ 739 페어: 580 ~ 669 나쁨: 300 ~ 579
신용 점수 요소
미국에는 3 개의 주요 신용보고 기관 (Experian, Transunion 및 Equifax)이 있으며 소비자의 신용 기록을보고, 업데이트 및 저장합니다. 3 개의 신용 평가 기관에서 수집 한 정보에는 차이가있을 수 있지만 신용 점수를 계산할 때 5 가지 주요 요소가 평가됩니다.
- 지불 내역 총 지불 금액 신용 기록 길이 신용 유형 새 신용
지불 내역은 신용 점수의 35 %에 해당하며 시간에 따른 의무 지불 여부를 보여줍니다. 지불해야 할 총 금액은 30 %이며 현재 사용중인 사람이 이용할 수있는 신용 비율을 고려합니다 (신용 이용률).
신용 기록의 길이는 15 %로 계산되며, 지불 기록을 결정하기위한 더 많은 데이터가 있기 때문에 더 긴 신용 기록이 덜 위험한 것으로 간주됩니다.
사용 된 신용 유형은 신용 점수의 10 %에 해당하며, 자동차 대출 또는 담보 대출과 같은 분할 신용과 신용 카드와 같은 회전 신용이 혼합되어 있는지 여부를 보여줍니다. 새 크레딧도 10 %로 계산되며, 한 사람이 보유한 새 계정 수, 최근에 신청 한 새 계정 수, 신용 조회 및 최근 계정 개설시기를 고려합니다.
Advisor Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
윌슨 데이비드 투자 고문, Aiken, SC
닫지 말고 사용하지 않는 카드를 모으십시오. 라벨이 붙어있는 별도의 봉투에 안전한 장소에 보관하십시오. 온라인에서 각 카드에 액세스하고 확인하십시오. 각각에 대해 잔액이없고 주소, 이메일 주소 및 기타 연락처 정보가 올바른지 확인하십시오. 또한 자동 결제가 설정되어 있지 않은지 확인하십시오. 알림을받을 수있는 섹션에서 이메일 주소 나 전화가 있는지 확인하십시오. 사용하지 않기 때문에 사기 행위가 발생하지 않는지 정기적으로 점검하십시오. 6 개월마다 또는 매년 확인하여 요금이 부과되지 않았으며 비정상적인 일이 없는지 확인하도록 미리 알림을 설정하십시오.
신용 점수를 향상시키는 방법
차용인의 신용 보고서에서 정보가 업데이트되면 신용 점수가 변경되며 새 정보에 따라 증가하거나 감소 할 수 있습니다. 소비자가 신용 점수를 향상시킬 수있는 방법은 다음과 같습니다.
- 정시에 청구서 지불: 점수에 눈에 띄는 차이를 보려면 6 개월의 정시 지불이 필요합니다. 신용 한도 증액: 신용 카드 계정이있는 경우 전화를 걸어 신용 증액에 대해 문의하십시오. 계정 상태가 양호하면 신용 한도를 늘려야합니다. 신용 카드 사용률을 낮추려면이 금액을 사용하지 않는 것이 중요합니다. 신용 카드 계정을 폐쇄하지 마십시오: 특정 신용 카드를 사용하지 않는 경우 계정을 닫는 대신 사용을 중지하는 것이 가장 좋습니다. 카드의 연령 및 신용 한도에 따라 계정을 폐쇄하면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 예를 들어, $ 1, 000의 부채가 있고 두 개의 카드 사이에 $ 5, 000의 신용 한도가 균등하게 분할되어 있다고 가정하십시오. 계정의 신용 활용률은 20 %로 양호합니다. 그러나 카드 중 하나를 닫으면 신용 이용률이 40 %가되어 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.
당신의 신용 점수는 평생 동안 많은 돈을 저축하거나 절약 할 수있는 숫자입니다. 점수가 높으면 저금리가 내려갈 수 있습니다. 즉, 신용 한도에 대해 지불하는 금액이 줄어 듭니다. 그러나 신용을 강하게 유지하여 필요한 경우 더 많은 대출 기회를 얻을 수 있도록하는 것은 차용자에게 달려 있습니다.
