대출 기관이 신용을 연장하거나 대출을받을 위험을 추정하기 위해 사용하는 신용 점수는 모기지 승인 여부를 결정하는 데 중요한 요소입니다. 점수는 고정 된 숫자는 아니지만 신용 활동 변경 (예: 새 신용 카드 계정을 개설 한 경우)에 따라 주기적으로 변동합니다. 점수는 어느 정도이며 점수는 제공되는 이자율에 어떤 영향을 줍니까? 알아 보려면 계속 읽으십시오.
FICO 점수
가장 일반적인 신용 점수는 Fair Isaac Corporation이 만든 FICO 점수입니다. 신용 보고서에서 다음과 같은 다른 비트의 데이터를 사용하여 계산됩니다.
- 지불 내역 (점수의 35 %를 나타냄) 지불해야 할 금액 (30 %) 신용 기록의 길이 (15 %) 사용하는 신용 유형 (10 %) 새로운 신용 (10 %)
최소 신용 점수
“공식”최소 신용 점수는 없습니다. 대출 기관은 귀하가 모기지 자격이 있는지 판단 할 때 다른 요소를 고려할 수 있기 때문입니다. 예를 들어 선금이 견실하거나 부채 부담이 낮은 경우 신용 점수가 낮은 모기지로 승인받을 수 있습니다. 많은 대출 기관이 신용 점수를 퍼즐의 한 조각으로 간주하기 때문에 낮은 점수로 인해 모기지를 얻지 못할 수도 있습니다.
대출 기관이보고 싶어하는 것
대출 기관이 이용할 수있는 다양한 신용 점수 (각각 다른 점수 시스템을 기반으로 함)가 있기 때문에 대출 기관이 사용하고있는 점수를 알아야 사과와 사과를 비교할 수 있습니다. 예를 들어 점수 850은 FICO 점수가 가장 높지만 TransRisk 점수 (3 대 신용보고 대행사 중 하나 인 TransUnion에서 개발)에서는 그다지 인상적이지 않습니다. 각 대출 기관은 자체 전략을 가지고 있기 때문에 한 대출 기관이 귀하의 모기지를 승인 할 수 있지만 다른 대출 기관은 둘 다 동일한 신용 점수를 사용하는 경우에도 그렇지 않을 수도 있습니다.
신용 점수에 대한 업계 전반의 표준은 없지만 개인 금융 교육 웹 사이트 www.credit.org의 다음 척도는 FICO 점수의 시작점이며 각 범위가 모기지를 얻는 데 의미하는 바입니다.
• 740 – 850: 우수한 신용 – 차용인은 쉽게 신용 승인을 받고 최고의 금리를 얻습니다.
• 680 – 740: 좋은 신용 – 차용자는 일반적으로 승인되고 좋은 금리를 제공합니다.
• 620 – 680: 허용 가능한 신용 – 차용자는 일반적으로 높은 금리로 승인됩니다.
• 550 – 620: 서브 프라임 신용 – 대출자가 모기지를 얻을 수는 있지만 보장 할 수는 없습니다. 용어가 바람직하지 않을 수 있습니다.
• 300 – 550: 신용 불량 – 모기지를 얻을 가능성이 거의 없습니다. 차용자는 승인을 받기 전에 신용 점수를 향상시키기위한 조치를 취해야합니다.
FHA 대출
미국 주택 도시 개발국의 일부인 FHA (Federal Housing Administration)는 정부가 지원하는 대출을 제공합니다. 일반적으로 FHA 대출에 대한 신용 요건은 기존 대출에 대한 신용 요건보다 완화되는 경향이 있습니다. 낮은 선금 모기지 (현재 3.5 %)를 받으려면 최소 FICO 점수 580이 필요합니다. 신용 점수가 그 이하로 떨어지면 모기지를받을 수 있지만 최소한 내야합니다. 10 %는 여전히 기존 대출에 필요한 것보다 적습니다.
금리 및 신용 점수
구체적인 공식은 없지만 신용 점수는 모기지에 지불하는 이자율에 영향을 미칩니다. 일반적으로 신용 점수가 높을수록 이자율이 낮아지며 그 반대도 마찬가지입니다. 이는 월별 지불액과 대출 기간 동안 지불하는 이자액 모두에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다. 30 년 고정 금리 모기지를 $ 200, 000로 받으십시오. FICO 신용 점수가 높은 경우 (예: 760) 이자율은 3.612 %입니다. 이 비율에 따르면 월별 지불액은 $ 910.64가되고 30 년 동안이자를 $ 127, 830으로 지불하게됩니다.
같은 대출을 받으면 신용 점수가 낮아집니다 (예: 635). 금리가 5.201 %로 급등하여 큰 차이로 보이지 않을 수도 있습니다. 이제 월별 지불액은 $ 1, 098.35 (매월 $ 187.71 증가)이며 대출에 대한 총이자는 $ 195, 406 또는 신용 점수가 높은 대출보다 $ 67, 576가 더 높습니다.
모기지를 신청하기 전에 신용 점수를 높이는 것이 항상 최선의 방법이므로 최상의 조건을 얻을 수 있습니다. 물론, 항상 그런 식으로 해결되는 것은 아니지만, 모기지를 신청하기 전에 신용 보고서를 확인하고 실수를 고치거나 빚을 갚아야 할 시간이 있다면 장기적으로. 더 많은 통찰력을 얻으려면 신용 점수를 신속하게 재 구축하는 가장 좋은 방법이나 불량한 신용 점수를 복구하는 가장 좋은 방법을 조사 할 수 있습니다.
결론
"공식적인"최소 신용 점수는 없지만 점수가 높으면 모기지를 얻는 것이 더 쉬울 것입니다. 또한 조건도 더 좋아질 것입니다. 대부분의 사람들은 Equifax, Experian 및 TransUnion과 같은 3 대 신용 기관에서 점수를 얻었 기 때문에 대출 기관은 종종 세 기관 모두의 점수를 포함하는 "tri-merge"신용 보고서를 가져옵니다. 세 개의 신용 점수를 모두 사용할 수있는 경우 중간 점수는 "대표"점수 또는 사용 된 점수입니다. 두 개의 점수 만 사용할 수 있으면 더 낮은 점수가 사용됩니다.
무료로 서있는 장소에 대한 예비 정보를 얻을 수 있습니다. 매년, 당신은 큰 3 개의 신용 기관 각각으로부터 하나의 무료 신용 보고서를받을 권리가 있습니다. 무료 신용 점수를 얻는 것은 더 어렵지만, 일부 신용 카드는 점점 더 많은 신용 카드를 제공하는 웹 사이트 또는 진정한 무료 신용 점수를 제공하는 웹 사이트에서 신용 점수를 얻을 수 있습니다.
결과적으로 모기지를 얻는 것도 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다.
