전통 또는 로스?
전통적인 IRA는 기여금에 대한 세금 공제와 모든 소득에 대한 세금 연기를 제공합니다. 인출은 은퇴 할 때 소득세에 따라 세금이 부과됩니다.
로스 IRA 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만, 이익과 인출 모두 세금이 없습니다. 경력을 쌓기 시작한 젊은 투자자는 세금이 적고 전통적인 IRA에 대한 세금 공제 혜택을 많이받지 않는 경향이 있습니다. 더 나아가, 곧 분명하게 드러나 겠지만 은퇴 할 때까지 수십 년 동안, 당신은 당신이 저축 할 때 저축 할 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 전통적인 IRA와 로스 IRA는 모두 퇴직을 위해 저축에 유리한 방법을 제공하지만 로스는 20 대에 가장 적합 할 수 있습니다. 로스 IRA에서 탈퇴하는 경우 세금이 면제됩니다. 이는 전통적인 IRA의 경우에는 해당되지 않습니다 Roth에 대한 기부는 세금 공제 대상이 아니지만 전통적인 IRA를위한 것입니다. 젊은 세이버는 세금이 낮은 경향이 있기 때문에 전통적인 IRA에 대한 세금 공제 혜택의 혜택이 적습니다.
여기 각각의 작동 방식과 은퇴를 위해 저축을 시작한 20 대 기업에 Roth IRA가 더 현명한 선택 인 이유에 대해 자세히 살펴 보겠습니다.
전통적인 IRA 세금 혜택
전통적인 IRA는 부모가 친숙 할 가능성이 높으며 재정 고문이 권장하는 내용 일 수도 있지만 은퇴시 철회 할 때 세금이 많이 듭니다.
귀하가 23 세이고 2 년 동안 일했으며 현재 연간 $ 50, 000를 받고 있다고 가정하십시오. 2020 년 동안 IRA (전통, 로스 또는 둘의 조합)에 최대 $ 6, 000를 기부 할 수 있습니다.
Roth IRA의 또 다른 이점은 59½ 세 이전에 기부금 (투자 이익이 아님)을 면제받을 수 있다는 점입니다. 이는 전통적인 IRA의 경우에는 해당되지 않습니다.
예를 들어, 63 세 (40 년 절약 $ 6, 000 = $ 240, 000)가 될 때까지 전통적인 IRA에 연간 $ 6, 000를 기부하고 63 세에 도달 할 때까지 기존 IRA가 160 만 달러로 증가한다고 가정합니다 (8 % 연간 수익률). 모든 기부금이 완전히 공제 될 수 있다고 가정하면, 22 % 세금 범위에 머무르고 있다고 가정하면 40 년 동안 세금을 52, 800 달러 절약했습니다.
그러나 이제 은퇴 했으므로 기존 IRA에서 연간 $ 50, 000를 인출하기로 결정했습니다. 여전히 같은 세금 징수를 받고 있다면, 그 후 매년 $ 50, 000의 인출에 대해 연방 소득세로 $ 11, 000를 지불하게됩니다.
로스 IRA 세금 혜택
Roth는 다르게 작동합니다. 40 년 동안 매년 동일한 6, 000 달러를 Roth IRA에 기부한다고 가정하십시오. 즉각적인 세금 공제는 없지만 Roth IRA는 여전히 160 만 달러로 성장합니다 (연간 동일한 8 % 수익률을 가정). 63 세가되면 매년 $ 50, 000를 인출합니다.
차이점은 Roth 탈퇴로 인한 세금이 없다는 것입니다. 은퇴 후의 분배는 세금이 없기 때문입니다. 이 시나리오에서는 $ 50, 000를 인출하고 전액을 유지합니다. 이 경우 Roth IRA는 20 대에있을 때 가장 현명하고 가장 현명한 장기 결정입니다.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CRPC CFP
Navalign Wealth Partners, Encino, 캘리포니아.
일반적으로 Roth 기부금은 젊은이들의 기존 기부금보다 우위에 있습니다. 퇴직시 면세 혜택을받는 것은 특히 세금이 미래에 올라가는 경우에 좋습니다. 젊은 투자자는 시간이 더 길기 때문에 성장 복합화의 영향이 훨씬 더 큽니다.
대부분의 젊은이들은 세금이 낮은 경향이 있습니다. 전통적인 IRA에 기부함으로써 세금을 연기함으로써 얻는 혜택은 앞으로 더 많은 소득을 올릴 때만 큼 세금 절감 효과가 적지 않을 수 있습니다.
로스 IRA 기부금을받을 자격을 상실하는 소득 제한이 있습니다. 어느 날 소득이 한도를 초과하면 추가 할 수 없습니다.
궁극적으로, 평생 동안 Roth와 전통적인 기여를하는 균형을 추구해야합니다.
결론
Roth IRA의 세금 혜택으로 인해 20 가지가 기여하는 것을 진지하게 고려해야합니다. 전통적인 IRA에 대한 기부금이 세금 공제 대상이더라도 로스는 현명한 장기 선택이 될 수 있습니다.
