"현금은 왕이다." 그러나 집을 살 때 그 철학이 사실입니까? 여기에 몇 가지 장단점이 있습니다.
왜 모든 현금이 의미가 있는가
1. 당신은 더 매력적인 구매자입니다. 모기지를 신청할 계획이 없다는 것을 알고있는 판매자는 더 심각하게 생각할 것입니다. 모기지 프로세스는 시간이 오래 걸리고 항상 신청자가 거절 될 가능성이 있으며, 거래가 끝날 것이며 판매자는 다시 시작해야합니다. Boca Raton의 공인 재무 설계자 인 Mari Adam은 말합니다. 플로리다.
현금을 지불 할 준비가되어 있으면 거래를 성사시키려는 동기를 가진 판매자와 우위를 점할 수 있습니다. 또한 재고가 부족하고 입찰자가 부동산과 경쟁 할 수있는 부동산 시장의 판매자를 지원합니다.
2. 더 나은 거래를 찾을 수 있습니다. 현금이 당신을 더 매력적인 구매자로 만드는 것처럼, 그것은 또한 당신을 거래하기에 더 좋은 입장에 놓입니다. “돈의 시간 가치”라는 말을들은 적이없는 판매자조차도 돈을 빨리받을수록 더 빨리 투자하거나 다른 용도로 사용할 수 있다는 것을 직관적으로 이해할 것입니다.
3. 모기지를 확보해야하는 번거 로움을 견뎌 낼 필요는 없습니다. 2007-08 년 주택 거품과 금융 위기 이후 모기지 보험업자들은 누가 대출을받을 자격이 있는지 결정하기위한 표준을 강화했습니다. 결과적으로 그들은 수입이 많고 신용 기록이 완벽한 구매자들에게도 더 많은 서류를 요구할 것입니다. 이는 대출 산업의 신중한 단계 일 수 있지만, 모기지 신청자들에게는 더 많은 시간과 악화를 의미 할 수 있습니다.
다른 구매자는 선택의 여지가 거의 없지만 현금을 지불해야합니다.
Adam은“다른 주택에 이미 기존 주택 담보 대출이 있기 때문에 새로운 주택 담보 대출을받을 수없는 구매자가있었습니다. “새로운 모기지를 얻을 수 없기 때문에 모든 현금으로 새로운 자산을 구입합니다. 오래된 재산이 팔리면 새로운 재산에 담보 대출을하게되거나이자를 저축하기 위해 담보 대출을 완전히 포기하기로 결정할 수 있습니다.”
4. 모기지 상환으로 밤새 잠을 잃지 않을 것입니다. 주택 담보 대출은 대부분의 사람들이 매달 지불해야하는 가장 큰 단일 청구서이며, 실직이나 다른 불행으로 인해 소득이 떨어지면 가장 큰 부담입니다.
몇 년 전, 주택 소유자는 때때로 모기지 소각 당사자와의 최종 지불을 축하했습니다. 그러나 오늘날 일반 주택 소유자는 전형적인 30 년 담보 대출이나 15 년 담보 대출을 상환하기에 충분한 기간 동안 같은 장소에 머 무르지 않을 것입니다. 또한 주택 소유자는 종종 이자율이 떨어지면 모기지를 융자하여 대출 의무를 미래로 확대 할 수 있습니다.
마음의 평화가 당신에게 중요하다면, 주택 담보 대출을 조기에 상환하거나 집에 현금을 지불하는 것이 현명한 조치가 될 수 있습니다. 은퇴에 가까워 질 때 특히 그렇습니다. 미연방 준비 자료 (Federal Reserve)에 따르면, 퇴직 연령의 미국인들이 20 년 전에 비해 주택 부채를지고있다. 많은 재무 설계사들은 부채가없는 퇴직에있어 적어도 심리적 혜택을보고 있습니다.
펜실베이니아 주 뉴타운의 공인 재무 설계사 인 마이클 J. 개리 (Michael J. Garry)는“누군가가 은퇴 할 때 저렴한 집으로 축소하는 경우, 일반적으로 현재 집에서 주식을 사용하고 모기지를받지 않는 것이 좋습니다. 새 집.”
당신이 잃는 것
1. 하나의 자산 클래스에서 많은 돈을 묶을 것입니다. 주택을 직접 구매하는 데 필요한 현금이 저축의 대부분을 나타내는 경우, 개인 금융의 규칙 중 하나 인 다양 화를 버리고있을 것입니다. 또한 많은 투자에 따르면 투자 수익 측면에서 주거용 부동산은 역사적으로 주식보다 뒤떨어졌습니다. 그렇기 때문에 대부분의 재무 설계사들은 당신의 집을 투자하기보다는 살기 좋은 곳으로 생각하라고 말할 것입니다.
2. 모기지가 제공하는 재정적 레버리지를 잃게됩니다. 돈을 빌려 자산을 사면 자산 가치가 상승한다고 가정 할 때 잠재적 수익률이 높아집니다.
예를 들어, 그 이후 가치가 $ 100, 000 증가하여 현재 $ 400, 000의 가치가있는 $ 300, 000의 주택을 구입했다고 가정 해보십시오. 집에 현금을 지불했다면, 귀하의 수익은 33 %가 될 것입니다 ($ 300, 000에 $ 100, 000의 이익). 그러나 20 % 할인하고 나머지 80 %를 차용 한 경우 수익은 166 %입니다 (60, 000 달러의 선금으로 $ 100, 000의 이익). 이 단순화 된 예는 모기지 지불, 세금 공제 및 기타 요인을 무시하지만 이것이 일반적인 원칙입니다.
레버리지가 다른 방향으로도 작동한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 주택 가치가 하락하면, 현금을 지불했을 때보 다 모기지가있을 경우 백분율로 더 많이 잃을 수 있습니다. 집에 머 무르려는 경우에는 문제가되지 않지만 이사를해야하는 경우 대출을 통해 판매 할 수있는 것보다 더 많은 돈을 빌려야합니다.
3. 유동성을 희생 할 것입니다. 유동성은 필요할 때 얼마나 빨리 현금을 투자에서 빼낼 수 있는지를 나타냅니다. 대부분의 은행 계좌는 완전히 유동적이므로 거의 즉시 현금을 얻을 수 있습니다. 뮤추얼 펀드와 중개 계좌는 조금 더 오래 걸릴 수 있지만 그다지 많지는 않습니다. 그러나 집은 쉽게 판매하는 데 몇 달이 걸릴 수 있습니다.
물론 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 라인 또는 역 담보 대출을 통해 주택의 지분을 빌릴 수 있습니다. 그러나 Garry가 지적했듯이 이러한 모든 옵션에는 수수료 및 대여 한도를 포함하여 단점이 있으므로 부담없이 입력 할 수 없습니다.
결론
주택에 대한 모든 현금을 지불하는 것은 일부 사람들과 일부 부동산 시장에서 합리적 일 수 있지만 단점도 고려해야합니다.
