목차
- 401 (k) 규칙: 빠른 검토
- 401 (k) 대출
- 401 (k) 인출
- 401 (k) 사용의 단점
- 401 (k) 태핑에 대한 대안
- 결론
계약금으로 현금이 부족하고 직장에서 퇴직 계획을 세운다면 401 (k)를 사용하여 집을 살 수 있는지 궁금 할 것입니다. 짧은 대답은 그렇습니다. 401 (k) 플랜의 자금을 사용하여 주택을 구매할 수 있습니다. 그러나 그렇게하는 데 기회 비용이 있기 때문에 최선의 방법은 아닙니다. 퇴직 계좌에서받는 자금은 쉽게 조성 할 수 없습니다.
다음은 주택 소유의 즐거움을 위해 401 (k)를 활용하는 이유와 이유와 더 나은 대안을 살펴 보는 것입니다. 전체적으로 귀하는 59½ 세 미만이고 여전히 고용 된 것으로 가정합니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 자금을 사용하여 계좌에서 대출을 받거나 계좌에서 돈을 인출하여 주택을 구입할 수 있습니다. 401 (k) 인출은 무제한이며 곤경 인출로 분류되는 경우 페널티를 피할 수는 있지만 소득세가 발생할 수 있습니다.).
401 (k) 규칙에 대한 빠른 검토
401 (k) 계정은 퇴직을 위해 저축되어 계정 소유자가 세금 공제를받는 이유입니다. 돈을 공제하고 계획에 기여한 것에 대한 대가로 정부는 돈을 면세로 늘리는 것에 대한 대가로 계좌 소유자의 자금 접근을 심각하게 제한합니다.
59½ 세가되기 전까지는 직장을 잃었거나 잃은 경우 자금을 인출하거나 55 세가되어야합니다. 두 경우 모두에 해당하지 않고 돈을 인출하면 인출 된 금액에 10 %의 조기 인출 페널티가 발생합니다. 부상에 대한 모욕을 추가하기 위해 계좌 보유자는 금액에 대해 정기적으로 소득세를 납부해야합니다 (연령에 관계없이 계좌에서 배분할 때와 동일). 아직도, 그것은 당신의 돈이고, 당신은 그것에 대한 권리가 있습니다. 자금을 사용하여 집을 사려면 401 (k)에서 빌리거나 401 (k)에서 돈을 인출하는 두 가지 옵션이 있습니다.
401 (k) 대출
둘 중 401 (k)에서 빌리는 것이 더 바람직한 옵션입니다. 401 (k) 대출을받을 때 조기 인출 페널티가 발생하지 않으며 인출 금액에 대해 소득세를 납부하지 않아도됩니다.
그러나 당신은 자신을 갚아야합니다. 즉, 돈을 계정에 다시 넣어야합니다. 이자율도 일반적으로 지불해야합니다. 일반적으로 주요 요율에 1 또는 2 퍼센트 포인트를 더한 값입니다. 이자율 및 기타 상환 조건은 일반적으로 401 (k) 플랜 제공 업체 / 관리자가 지정합니다. 일반적으로 최대 대출 기간은 5 년입니다. 그러나 주 거주지를 사기 위해 대출을받는 경우 5 년보다 더 긴 기간에 걸쳐 상환 할 수 있습니다.
계정에 투자하고 있지만이 상환액은 기부금으로 계산되지 않습니다. 따라서 이러한 금액에 대해 세금 혜택이 없으며 세금 과세 소득이 감소하지 않습니다. 물론 이러한 상환에 대한 고용주 일치도 없습니다. 대출을 상환하는 동안 귀하의 플랜 제공자는 귀하가 401 (k)에 전혀 기여하지 못하게 할 수도 있습니다.
401 (k)에서 얼마를 빌릴 수 있습니까? 일반적으로 기말 계정 잔액의 절반에 해당하는 금액 또는 $ 50, 000 (둘 중 더 적은 금액)입니다.
401 (k) 인출
모든 플랜 제공 업체가 401 (k) 대출을 허용하지는 않습니다. 그들이 50, 000 달러 이상을 필요로하지 않거나 빌릴 수있는 경우에는 계좌에서 완전히 인출해야합니다.
기술적으로, 당신은 고난 철수라고 불리는 것을 만들고 있습니다. 새 집을 사는 것이 어려움으로 간주되는지 여부는 까다로울 수 있습니다. 그러나 일반적으로 국세청은 주 거주지에 대한 계약금을 긴급하게 요구하기 위해 IRS가이를 허용합니다.
면세에 대한 매우 엄격한 규칙을 충족하지 않으면 출금 금액에 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, 귀하는 여전히 인출 금액에 대해 소득세를 납부해야합니다.
귀하는 귀하의 재정적 필요를 충족시키기 위해 필요한 금액으로 만 제한되며 인출 된 금액을 상환 할 필요가 없습니다. 물론 급여에서 공제 된 새로운 기부금으로 401 (k) 금고를 보충 할 수 있습니다.
401 (k)를 사용하여 집을 사는데 단점
그것이 가능하더라도, 당신의 퇴직 계좌를 집으로 두는 것은 어떻게 진행하든 문제가됩니다. 잔액의 즉각적인 하락뿐만 아니라 미래의 성장 가능성 측면에서 퇴직 저축을 줄입니다.
예를 들어, 귀하의 계정에 $ 20, 000가 있고 집에 $ 10, 000를 인출하는 경우, $ 10, 000의 잔고가 25 년 동안 7 %의 연간 수익으로 잠재적으로 $ 54, 000으로 증가 할 수 있습니다. 그러나 401 (k)에 주택 구입 대신 20, 000 달러를 남겨두면 25 년 동안 2 만 달러가 108, 000 달러로 증가하여 동일한 7 %의 수익을 올릴 수 있습니다.
401 (k) 태핑에 대한 대안
IRS에 따르면 401 (k)와 달리 IRA는 최초 주택 구입자 (지난 2 년 동안 1 차 거주지를 소유하지 않은 사람들)를위한 특별 조항을 가지고 있습니다.
먼저 Roth IRA에서 배포판을 가져 오십시오 (있는 경우). 계획이 어려움으로 인해 계정에서 배포를 허용하는 경우 Roth IRA 기부금을 철회 할 수 있습니다. 처음으로 주택을 구매할 때 돈이 사용되는 경우 세금없이 최대 $ 10, 000의 수입을 인출 할 수 있습니다.
다음 선택은 전통적인 IRA에서 배포하는 것입니다. 최초의 주택 구매자로서, 10 %의 세금을 징수하지 않고도 $ 10, 000의 분배를받을 수 있지만, $ 10, 000는 연방 및 주 소득세에 추가 될 것입니다. $ 10, 000보다 큰 분배를받는 경우 추가 분배 금액에 10 %의 페널티가 적용됩니다. 또한 소득세에 추가됩니다.
결론
주택에 401 (k) 펀드를 가장 잘 사용하는 것은 즉각적인 현금 요구를 충족시키는 것입니다 (예: 에스크로 계좌에 대한 본격적인 돈, 선금, 결산 비용 또는 대출 기관이 개인 모기지 보험 지불을 피하기 위해 요구하는 금액).
귀하의 플랜에서 대출을받는 것은 주택 담보 대출 자격에 영향을 줄 수 있습니다. 비록 당신이 자신에게 돈을 빚지고 있지만 그것은 부채로 계산됩니다.
그러나 퇴직 저축을 통해 분배를 받아야하는 경우 가장 먼저 고려해야 할 것은 Roth IRA와 전통적인 IRA입니다. 그래도 문제가 해결되지 않으면 401 (k)에서 대출을 선택하십시오. 최후의 수단은 401 (k)에서 어려움을 겪는 것입니다.
Advisor Insight
댄 스튜어트, CFA®
Revere Asset Management, 댈러스, 텍사스
짧은 대답은 그렇습니다. 그러나 이것은 많은 함정에서 매우 복잡한 문제입니다. 401 (k)의 배포는 과세되며 조기 항복 처벌이있을 수 있으므로 최후의 수단으로 만이 작업을 수행하려고합니다. 401 (k)가 허용하는 경우, 주택에 자금을 조달하기 위해 대출을 받고이자를 상환 할 수 있습니다.
나는 항상 사람들에게 퇴직 계획의 외부와 내부를 저장하라고 말합니다. 투자자들은 세금 공제에 너무 신경을 써서 최대한의 공제를 얻기 위해 은퇴 계좌에 할 수있는 모든 것을 넣습니다. 인생의 다른 모든 것들과 마찬가지로 균형에 관한 것입니다.
먼저 401 (k)가 대출을 제공하는지 확인합니다. 그렇지 않다면 더 깊이 조사하거나 대안 금융을 찾아야 할 수도 있습니다. 401 (k) 돈을 사용하는 것은 일반적으로 최악의 시나리오입니다.
