역년이 다가 오면 많은 캐나다인들이 무료 및 기타 등록 된 퇴직 저축 계획 (RRSP)으로해야 할 일에 대한 조언을 얻습니다. 1 월은 기여금에 헷갈 린 선을 나타냅니다. 이는 등록 된 교육 저축 계획 (RESP) 기부금의 마지막 기회이며, 자금 조달 (대출) 또는 가처분 소득을 RRSP 계정 (현금 사용). 1 월의 소프트 한도는 곧 RRSP 기여금에 관한 한 세금 연도가 재설정되는 3 월 1 일의 절대 라인이 곧 이어집니다. RRSP 기여와 관련된 몇 가지 문제를 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- 이자율이 높기 때문에 RRSP에 기여하기 전에 신용 카드, 신용 한도, 자동차 대출 등 소비자 부채를 상환하는 것이 좋습니다. 모기지와 학생 대출은 이자율이 낮으며 상황은 일반적으로 RRSP에 기여하기 위해 대출을받는 것이 좋지는 않지만 예외가 있습니다.
부채 상환 또는 퇴직 저축?
RRSP에 대한 대중적인 정보의 대부분은 의사가 자궁에서 해방 된 직후부터 시작해야하는 것처럼 들리지만 지금은 어느 때보다도 좋습니다. RRSP는 종종 시민들이 퇴직 준비를 할 수 있도록 최고의 정부가 만든 프로그램으로 묘사됩니다. 그러나 1970 년 이후에 태어났다면 은퇴 할 때가되면 유일한 정부 프로그램이 될 가능성이 매우 높습니다.
RRSP를 시작하는 가장 좋은 방법은 정기적으로 기부하는 것입니다. 이들은 월급 날 직후에 설정할 수있는 자동 인출입니다. 한 달을 건너 뛰려고하지 않습니다.
소비자 대출 (신용, 신용 카드, 자동차 대출 등) 때문에 여전히 RRSP를 시작할 가치가 있는지에 대한 혼란이 있습니다. 숫자 측면에서 볼 때 부채를 줄이면 항상 부채를 먼저 갚는 것이 재정적으로 더 건전합니다.
RRSP를 시작하는 가장 쉽고 가장 좋은 방법은 월급 날 직후 은행 계좌에서 정기적으로 자동 인출을하는 것입니다.
모기지를 상환하거나 RRSP에 추가 하시겠습니까?
모기지와 학생 대출은 RRSP와 관련하여 회색 부채 영역에 속합니다. 이러한 부채는 일반적으로 장기적이고 낮은이자입니다. 학생 대출도 세금 공제를합니다. 다시 말하지만, 숫자 관점에서, 어릴 때 모기지를 상환하는 것이 대부분의 투자보다 우선해야합니다. 지금 담보 대출을 더 빨리 상환하면 앞으로 많은이자를 지불하게됩니다. 따라서이자 절약으로 보장 된 수익을 보장하기 때문에 모기지를 우선시해야합니다.
이것은 대부분의 사람들이 숫자 이외의 이유로 의견이 맞지 않다는 사실입니다. 돈을 버는 지 여부에 관계없이 매년 RRSP를 최대한 활용하면 미래의 보안 감각이 있습니다. 담보 대출 책임과 퇴직 투자의 심리적 측면의 균형을 이루려는 이러한 욕구는 여러 가지 세금 전략으로 이어졌습니다. 가장 인기있는 것 중 하나는 퇴직 저축 계획을 최대한 활용하고 세금 환급을 사용하여 모기지에 대한 추가 지불을하는 시스템입니다. 그것은 단순히 RRSP 한도 대신 모기지에 대해 돈을 사용하는 것보다 더 오랫동안 부채를 유지하지만 재정적, 심리적 필요성의 균형을 유지합니다.
모기지를 지불하는 동안 은퇴에 대한 투자에는 아무런 문제가 없습니다. 그렇게하는 것이 모기지를 지불하면서 소비자 부채를 쌓는 것보다 훨씬 낫습니다. 모기지 대출을 모두 중단하기로 결정한 경우, 모기지가 상환 된 후에도 나중에 전환하여 RRSP에서 모두 나가야합니다. 은퇴 계획에 대해 사기를 관리하고 부채 관리를 계산할 수 없으며 그 반대도 마찬가지입니다. 결국, 이 결정은 아마도 개인적인 선택에 달려있을 것입니다.
RRSP를 높이기 위해 부채 추가
RRSP를 최대한 활용하기 위해 돈을 빌려야합니까? 일반적으로 아닙니다. 그러나 대다수의 북미 사람들과 같은 경우, 자동차, 가구, TV를 구입하거나 연간 기부금을 최대한으로 올리는 것보다 훨씬 재정적으로 현명하지 못한 일을하기 위해 빌린 것입니다. RRSP가 유일한 투자 수단 인 경우, 이를 최대한 활용하고 차용 자금을 사용하여 구매하려는 자동차, TV 등의 물건에 대해 현금을 지불하는 것이 좋습니다.
RRSP 대출은 이자율이 낮지 만 세금 공제 대상은 아닙니다. RRSP 외부에 투자가있는 경우, 사용 가능한 자금으로 RRSP를 최대한 활용 한 후 다른 투자 계정을 빌리는 것이 좋습니다. 비 RRSP 계정에 투자하기 위해 빌리면 투자에 사용한 대출에 대한이자에 대한 또 다른 세금 공제가 발생합니다. 이것은 훌륭한 전략이지만 최종 수익은 대출이 세금 공제 가능 여부에 관계없이 투자자로서의 역량에 달려 있습니다. 기본적으로 목표는 모든 부채, 특히 이자율이 높고 공제 불가능한 부채를 최소화하는 것입니다.
RRSP를 시작하기 위해 차용해야합니까? 그것은 나이만큼이나 개성에 달려 있습니다. 20 대 또는 30 대에 속해 있고 세금이 높고 저축 자이지만 부지런한 채무자 인 경우 장기적으로 유리할 수 있습니다. 재무 보안을 강화하는 가장 고통스러운 방법 일 수 있습니다. 당신이 희망적으로 당신의 돈을 누리게 될 공제와 장기적인 합병은 일반적으로이 경우에이자 지불의 부담보다 더 큽니다. 은행은 RRSP에서 자금을 사용할 때 매우 합리적인 대출 조건으로이 전략을 제공합니다. 그러나 위에서 언급 한 범주에 맞지 않으면 정기적 인 자동 전송의 느리고 안정적인 경로를 사용하는 것이 좋습니다.
결론
대출을 요청하는 은행 고문은 귀하가 아닌 자신의 기관에 대해 안전한 수익을 확보하고 있음을 기억하십시오. RRSP 기부금 대출은 일반적으로 대부분의 대출보다 채무 불이행 위험이 낮고 좋은 단기 수익을 제공하기 때문에 은행에 가장 달콤한 대출 유형입니다. 동시에, 숫자 전용 관점은 개인 금융 전체에 매우 제한적입니다. 아마도 완벽한 재정 합리성의 삶을 사는 사람이 있을지 모르지만 의심의 여지가 있습니다.
진실은 올해가 무너지면서 당신이 믿을 수있는 유일한 RRSP 전문가는 당신 자신이라는 것입니다. 더 큰 세금 혜택을 받기 위해 더 많은 부채를 추가하는 것이 귀하의 재정 계획에 맞는지 다른 누구보다 잘 알고 있습니다.
