목차
- 신용 조합이란?
- 신용 조합 이해
- 멤버십 요구 사항
- 신용 조합의 장점
- 신용 조합의 단점
- 신용 조합 대 은행
- 특별 고려 사항
신용 조합이란?
신용 조합은 전통적인 금융 서비스를 제공하는 일종의 금융 협동 조합입니다. 소규모 자원 봉사자 운영부터 전국에 수천 명의 참가자가있는 대기업에 이르기까지 규모가 큰 대기업, 조직 및 기타 단체가 직원과 회원을 위해 신용 조합을 구성 할 수 있습니다.
신용 기관은 참가자가 만들고 소유하고 운영합니다. 따라서 그들은 세금 면제 상태를 즐기는 비영리 기업입니다.
신용 조합 이해
신용 조합은 기본적인 비즈니스 모델을 따릅니다. 회원은 대출, 수요 예금 계좌 및 기타 금융 상품 및 서비스를 서로 제공 할 수 있도록 기술적으로 협동 조합에서 주식을 구매하고 있습니다. 생성 된 모든 수입은 지역 사회와 회원들의 이익에 도움이 될 프로젝트와 서비스에 자금을 제공하는 데 사용됩니다.
주요 테이크 아웃
- 신용 조합은 기존 은행보다 옵션이 적지 만 공개 거래되지 않고 일일 운영을 계속하기 위해 충분한 돈을 벌기 만하면되기 때문에 고객에게 더 나은 요율과 더 많은 ATM 위치에 대한 액세스를 제공합니다. 그러나 신용 조합은 대부분의 은행보다 벽돌과 박격포의 위치가 훨씬 적으므로 직접 서비스를 선호하는 고객에게는 단점이 될 수 있습니다. 신용 조합은 소득에 대해 법인 소득세를 납부하지 않습니다.
멤버십 요구 사항
원래 신용 조합의 회원은 같은 산업이나 같은 회사에서 일하거나 같은 공동체에 거주하는 "보통 채권"을 공유하는 사람들로 제한되었습니다. 최근에는 신용 조합이 회원 제한을 완화하여 일반 대중이 참여할 수 있도록했습니다.
신용 조합으로 사업을하려면 계정을 개설하여 명목 금액으로 가입해야합니다. 회원이 되 자마자 회원 및 부분 소유자가됩니다. 그것은 당신이 노조 문제에 참여한다는 것을 의미합니다. 귀하는 노조를 둘러싼 이사회와 결정을 결정하는 데 투표권이 있습니다. 회원의 투표 능력은 계정에 얼마나 많은 돈이 있는지에 달려 있지 않습니다. 각 회원은 동등한 투표를받습니다.
National Credit Union Administration에 따르면, 연방 보험 신용 조합의 회원은 2017 년 1 분기에 1 억 1 천 8 백만으로 증가하여 2016 년 1 분기보다 4.2 % 증가했습니다.
신용 조합의 장점
은행과 마찬가지로 신용 조합에서 돈을 버는 과정은 예금을 유치하는 것으로 시작됩니다. 이 영역에서 신용 조합은 비영리 단체로서의 지위로 인해 은행에 비해 두 가지 뚜렷한 이점이 있습니다.
- 신용 조합은 소득에 대해 법인 소득세를 납부하지 않습니다. 신용 조합은 매일 운영에 자금을 지원하기에 충분한 수입 만 창출하면됩니다. 그 결과 은행보다 영업 이익률이 좁아 져 주주들은 분기마다 수익을 올릴 것으로 예상됩니다.
좁은 마진으로 일할 수 있기 때문에 신용 조합은 예금에 대해 더 높은 이자율을 지불하는 한편 계좌 확인 및 ATM 인출과 같은 다른 서비스에 대해서는 더 낮은 수수료를 부과 할 수 있습니다. 요컨대, 신용 조합은 대출, 계좌 및 저축 상품으로 회원의 돈을 절약 할 수 있습니다.
신용 조합은 CD 및 머니 마켓에서 더 나은 요율을 제공합니다.
2018 년 12 월 28 일에 발표 된 NCUA (National Credit Union Administration) 데이터에 따르면, 신용 조합이 제공하는 5 년 CD의 전국 평균 요율은 평균 1.89 %에 비해 2.35 % (예금 $ 10, 000)입니다. 은행.
신용 조합의 머니 마켓 요율도 평균 은행 금리 0.23 %에 비해 평균 0.32 % ($ 2, 500 예금)로 높았습니다. 이러한 차이는 크지 않지만, 합산하면 신용 조합이 예금 경쟁에있어 은행보다 훨씬 유리합니다.
신용 조합의 단점
신용 조합은 대부분의 은행보다 벽돌과 박격포의 위치가 훨씬 적으므로 직접 서비스를 좋아하는 고객에게는 단점이 될 수 있습니다. 대부분 온라인 뱅킹 및 자동 청구서 지불과 같은 최신 서비스를 제공합니다. 그럼에도 불구하고, 많은 신용 조합의 작은 규모는 광범위한 서비스, 기술 및 접근성을 타협 할 수 있습니다.
낮은 기술
소규모 신용 조합은 일반적으로 은행과 동일한 기술 예산을 가지고 있지 않으므로 웹 사이트 및 보안 기능이 상당히 덜 발달 된 경우가 많습니다. 즉, 일부 중대형 신용 조합은 훨씬 큰 영리 기관과 경쟁하는 모바일 뱅킹 앱을 제공 할 수 있습니다.
더 적은 옵션
신용 조합은 은행이하는 대부분의 금융 상품 및 서비스를 제공하지만 신용 조합은 종종 선택의 여지가 적습니다. Bank of America에는 보상 카드에서 학생 카드에 이르기까지 21 가지 신용 카드 옵션이 있으며 NFCU에는 5 개만 있습니다. 미국에서 두 번째로 큰 신용 조합 인 주 직원 신용 조합 (SECU)은 하나의 신용 카드를 제공합니다.
유연성이 떨어짐
고객 서비스 및 직원에게 더 많은 자원을 할당 할 수있게되면서 은행은 시간이 더 길어지고 있습니다. 평일 오후 5시 또는 오후 6 시까 지, 종종 토요일에도 영업합니다. SECU와 같은 큰 은행은 24 시간 고객 서비스 핫라인을 가지고 있지만 신용 조합은 전통적인 은행 업무 시간 (월요일부터 금요일 오전 9 시부 터 오후 3 시까 지)을 유지하는 경향이 있습니다.
신용 조합 대 은행
신용 조합은 대부분의 은행보다 규모가 훨씬 작으며 특정 지역, 산업 또는 그룹에 서비스를 제공하도록 구성되어 있습니다. 그러나 대부분의 신용 조합이 지점 수가 적다고해서 큰 은행과 비슷한 범위를 가질 수는 없습니다. 많은 신용 조합은 범위를 확장하기 위해 설계된 ATM 네트워크의 일부입니다.
신용 조합은 또한 대출, 계정 및 저축 상품에 대한 회원의 돈을 절약 할 수 있습니다.
신용 조합은 여전히 운영을 충분히 감당해야하지만, 이익을 창출 할 필요가 없으면 일반적으로 낮은 수수료와 계좌 최소, 저축률, 회원 및 소유자의 차입 률이 낮아집니다.
특별 고려 사항
FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)는 신용 조합을 보장하지 않습니다. 그러나 1934 년에 설립 된 NCUA는 위에서 언급 한 FCU와 같은 연방 공인 신용 조합과 아칸소, 델라웨어, 사우스 다코타, 와이오밍 또는 컬럼비아 특별구에 본사가있는 신용 조합을 규제합니다. NCUA의 신용 조합 위치는 신용 조합이 연방 헌장인지 여부를 확인할 수 있습니다.
NCUA의 주요 책임 중 하나는 연방 돈을 사용하여 모든 연방 신용 조합의 주식 (예금)을 백업하는 NCUSIF (National Credit Union Share Insurance Fund)를 관리하는 것입니다.
NCUA는 각 개인 계정, 공동 계정, 신탁 계정, 퇴직 계정 (예: 기존 IRA, Roth IRA 또는 Keogh 계획 계정) 및 비즈니스 계정에 대해 최대 $ 250, 000의 보상을 제공합니다. 예를 들어 연방 신용 조합에 개인 계정, Roth IRA 및 비즈니스 계정이있는 경우 총 주식은 $ 750, 000까지 보장됩니다.
이름에 "연방"이라는 단어가 없거나 위에 열거 된 국가 이외의 다른 주에 본사를 둔 신용 조합은 주정부에 의해 표시되며, 이러한 유형의 신용 조합의 공유는 주 정부 기관 또는 개인 보험에 의해 보호 될 수 있습니다.
