목차
- 부채 통합이란 무엇입니까?
- 통합하는 방법
- 통합 이해
- 통합의 장점
- 부채 통합의 작동 방식
- 통합 대출 찾기
- 지불 우선 순위
- 잠재적 인 함정
- 결론
부채 통합이란 무엇입니까?
부채 정리는 많은 부채와 소비자 부채, 일반적으로 안전하지 않은 부채를 상환하기 위해 새로운 대출을받는 것을 의미합니다. 사실상, 다수의 부채는 일반적으로보다 유리한 지불 조건으로 하나의 큰 부채로 결합됩니다. 유리한 상환 조건에는 낮은 이자율, 낮은 월별 지불 또는 둘 다가 포함됩니다.
소비자는 부채 정리를 학생 대출 부채, 신용 카드 부채 및 기타 유형의 부채를 처리하는 도구로 사용할 수 있습니다.
부채 정리
통합하는 방법
소비자가 부채를 단일 지불로 묶을 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 한 가지 방법은 모든 신용 카드 결제를 하나의 새 신용 카드로 통합하는 것입니다. 이는 신용 카드가 일정 기간 동안이자를 거의 또는 전혀 청구하지 않는 경우에 좋습니다. 또한 기존 신용 카드의 잔액 이체 기능 (특히 거래에 대한 특별 프로모션을 제공하는 경우)을 활용할 수도 있습니다.
주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 (HELOC)은 일부 사람들이 추구하는 또 다른 형태의 통합입니다. 일반적으로 이러한 유형의 대출에 대한이자는 공제 항목을 세운 납세자에게 공제 가능합니다.
또한 학생 대출을받는 사람들을 위해 연방 정부에서 이용할 수있는 몇 가지 통합 옵션이 있습니다.
통합 이해
이론적으로 부채 정리는 다른 부채를 상환하기 위해 한 가지 형태의 금융을 사용하는 것입니다. 그러나 채무 정리 대출이라고하는 특정 도구가 있으며, 채무 상환 규모 나 규모를 관리하는 데 어려움이있는 차용자에게 지불 계획의 일부로 채권자가 제공합니다.
채권자들은 채무자로부터 징수 할 가능성을 극대화하는 것을 포함하여 여러 가지 이유로 기꺼이이를 할 의향이 있습니다. 이러한 대출은 일반적으로 은행 및 신용 조합과 같은 금융 기관에서 제공하지만 전문 부채 통합 서비스 회사도 있습니다.
부채 정리 대출에는 크게 두 가지 유형이 있습니다.
- 이자율이 높거나 매월 지불하는 계좌를 가지고 있습니다. 지불하기에 어려움이 있거나 대출에 대해 낮은 이자율을 협상 할 수 없습니다.
일단 부채 정리 계획이 수립되면 징수 대행사가 전화를 걸지 못하게됩니다 (소환하려는 대출금이 상환되었다고 가정).
세금 감면도있을 수 있습니다. 국세청 (IRS)에서는 무담보 부채 정리 대출에 대한이자를 공제 할 수 없습니다. 그러나 연결 대출이 자산으로 보호되는 경우 세금 공제를받을 수 있습니다. 부채 정리 대출이자 지불은 종종 주택 담보가 관여 될 때 세금 공제를받을 수 있습니다.
통합 대출은 신용 등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. "주체가 더 빨리 지불을하면 잔고가 더 빨리 지불되어 신용 점수를 높이는 데 도움이됩니다"라고 Freeman은 말합니다.
부채 통합의 작동 방식
예를 들어, 신용 카드가 3 개이고 월간 복리 비율이 22.99 %이므로 총 $ 20, 000가있는 개인이 24 개월 동안 한 달에 $ 1, 047.37를 지불해야 잔액이 0이됩니다. 이것은 시간이 지남에 따라이자 만 지불하면 5, 136.88 달러가됩니다. 같은 개인이 월간 복리 비율 11 %로 이자율이 낮은 대출로 신용 카드를 통합하는 경우 24 개월 동안 한 달에 932.16 달러를 지불해야 잔액이 0이됩니다. 이것은 $ 2, 371.84의이자가 지급되는 것입니다. 월별 저축은 $ 115.21이며, 대출 기간 동안 저축액은 $ 2, 765.04입니다.
매월 지불이 동일하게 유지 되더라도 대출을 간소화하여 앞서 나갈 수 있습니다. APR 28 %를 청구하는 3 개의 신용 카드가 있다고 가정하십시오. 각 카드의 최대 금액은 $ 5, 000이며 각 카드의 최소 지불 금액은 한 달에 $ 250입니다. 각 신용 카드를 별도로 지불하는 경우 28 개월 동안 한 달에 750 달러를 지출하고 총 약 $ 5, 441.73의이자를 지불하게됩니다.
그러나이 세 카드의 잔액을보다 합리적인 12 % 이율로 하나의 통합 대출로 이체하고 한 달에 동일한 $ 750로 대출을 계속 상환하는 경우, 이자의 약 1/3을 지불합니다 ($ 1, 820.22).), 5 개월 전에 대출을 중단 할 수 있습니다. 이는 총 $ 7, 371.51 (지불의 경우 $ 3, 750, 관심있는 $ 3, 621.51)의 총 절감액입니다.
대출 세부 사항 | 신용 카드 (3) | 연결 융자 |
이자율 | 28 % | 12 % |
지불 | $ 750 | $ 750 |
기간 | 28 개월 | 23 개월 |
지불 청구서 / 월 | 삼 | 1 |
주요한 | $ 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
관심 | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606.74 * 3) |
합계 | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
물론, 차용인은 새로운 대출 기관 자격을 갖추기 위해 필요한 소득과 신용도를 가져야하며, 이는 더 낮은 비율로 제공 할 수 있습니다. 신용 대출 내역에 따라 대출 기관마다 다른 문서가 필요할 수 있지만 가장 일반적으로 필요한 정보에는 고용 서신, 지불하려는 각 신용 카드 또는 대출에 대한 2 개월 분의 명세서, 채권자 또는 상환 기관.
통합 대출 찾기
은행이나 신용 조합에 의해 거절 당하면 Gagnon은 민간 모기지 회사 또는 대출 기관을 탐색 할 것을 제안합니다. "그들은 점수와 비율이 덜 엄격한 경향이 있습니다."
지불 우선 순위
부채 통합 수단을 마련한 후에는 어떤 청구서를 먼저 처리해야합니까? 이것은 채권자가 상환하는 순서를 선택할 수있는 대출 기관에 의해 결정될 수 있습니다.
그렇지 않다면 먼저 가장 높은이자를 갚아야합니다. 그러나 이자율이 낮은 대출이 더 높은이자 대출보다 더 정서적 및 정신적 스트레스를 유발하는 경우 (가족 관계를 긴장시킨 개인 대출) 그 대신에 시작하는 것이 좋습니다.
하나의 빚을 갚고 나면, 모든 청구서가 지불 될 때까지 폭포 지불 프로세스에서 다음 세트로 지불을 옮깁니다.
잠재적 인 함정
부채를 정리할 때 소비자가 고려해야 할 몇 가지 함정이 있습니다.
대출 기간 연장
새 대출 덕분에 월별 지불 및 이자율이 낮아질 수 있습니다. 그러나 지불 일정에주의를 기울이십시오: 이전 부채보다 실질적으로 더 길면 장기적으로 더 많이 지불 할 수 있습니다. 대부분의 부채 정리 대출 기관은 대출 기간을 적어도 차용자의 이전 부채 평균 이상으로 연장하여 돈을 벌고 있습니다. 이를 통해 대출 기관은 낮은 이자율을 부과하더라도 깔끔한 수익을 올릴 수 있습니다.
예: John은 학교 대출에 19, 000 달러의 신용 카드 부채, 12, 000 달러의 자동차 대출 및 5, 500 달러가 남아 있습니다. 그의 월별 총 지불액은 $ 1, 175입니다. 부채 정리 대출 기관은 대출 금리를 낮은 이율로 청구하고 월별 지불금을 850 달러로 낮추는 단일 메모로 롤백하도록 제안합니다. 그는 한 달에 325 달러를 고맙게 받아들이고 절약합니다. 그러나 John의 이전 대출 기간 중 가장 긴 기간은 5 년이며 새 대출 기간은 90 개월 (7 년 반)입니다. 그는 총 6, 375 달러를 지불 할 것이지만, 오래된 부채의 경우 지불 한 최대 금액은 5, 875 달러입니다.
그래서 숙제를하는 것이 중요합니다. 신용 카드 발급 기관에 전화하여 각 카드의 부채를 현재 이자율로 상환하는 데 걸리는 시간을 확인하십시오. 그런 다음 고려중인 통합 대출 기간 및 비용과 비교하십시오.
신용 점수 아프기
기존 대출을 새로운 대출로 롤오버하면 처음에는 신용 점수에 약간의 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 신용 점수는 더 길고 일관된 지불 이력으로 장기 부채를 선호합니다. 최초 계약이 요구되기 전에 부채를 교체하는 것은 부정적인 것으로 간주됩니다. 당신은 또한 더 큰 새로운 부채를 가정하여 위험 요소를 증가시키는 것으로 표시됩니다. 물론 다른 유형의 신용 계정과 마찬가지로 부채 정리 대출에 대한 누락 된 지불은 신용 보고서에 적용됩니다.
또한 기존 신용 계정을 해지 (한 번 지불 한 후)하고 새로운 단일 계정을 개설하면 사용 가능한 총 신용 금액이 줄어들어 부채 대 신용 이용률이 높아질 수 있습니다. 대출 기관이 재정적으로 안정적이지 않은 비율로 당신을 볼 수 있기 때문에 신용 점수를 깎을 수도 있습니다. 그러나 신용 카드 부채를 통합하고 결국 신용 사용률 (즉, 실제로 사용중인 잠재적 신용 금액)을 향상 시키면 나중에 점수가 상승 할 수 있습니다.
예: Sally는 16, 000 달러의 신용 카드 빚을 새로운 대출로 옮깁니다. 그녀는 신용 카드를 잘라내지만 계좌를 열어 둡니다. 그녀가 다른 부채가 없다면, 신용 카드 계좌에서 16, 000 달러의 미사용 신용과 16, 000 달러의 대출이 가능해지면서 부채 비율을 절반으로 줄였습니다. 그러나 기존 계정을 해지 할 경우 새 대출에서 얻은 신용의 100 %를 사용하게되며 이는 점수에 악영향을 미칩니다.
자산 자산
무담보 대출보다 담보 대출을 얻는 것이 훨씬 쉽습니다. 즉, 신용 카드 잔액과 같은 여러 무담보 부채를 더 큰 담보 부채로 통합 할 수 있습니다. 귀하는 이전보다 훨씬 더 많은 금액에 대해 귀하의 재산을 담보로 제공 할 수 있습니다. 예를 들어, 주택 담보 대출이나 신용 한도를 사용하면 필요한 지불을하지 않으면 집이 위험에 처하게됩니다.
특별 조건 또는 혜택 상실
학생 대출에는 이자율 할인 및 리베이트와 같은 특별 조항이 있으며, 이를 다른 부채와 통합하면 사라집니다. 통합 학교 대출을 불이행하는 사람들은 일반적으로 세금 환급을 받았고, 심지어 임금을 첨부 할 수도 있습니다.
부채 정리 서비스에 많은 돈을 지불
이 그룹은 종종 초기 및 월간 비용이 많이 듭니다. 그리고 당신은 그것들이 필요하지 않을 수도 있습니다. 예를 들어 은행이나 저금리 신용 카드의 새로운 개인 대출로 부채를 무료로 직접 정리할 수 있습니다.
결론
여러 개의 다중 이자율 대출을 하나의 대출로 대체하면 고정 이율의 월별 지불로 인생을 단순화 할 수 있습니다. 그러나 편의상 통합하지 마십시오. 여러 지불 날짜에 압도되지 않는 한, 한 달에 한 번만 지불하는 것만으로는 함정을 감안할 때 부채를 통합하기에 충분한 이유가 아닙니다.
그리고 부채를 통합하는 것만으로는 부채에서 벗어날 수 없습니다. 지출을 개선하고 습관을 절약하십시오. 빚을 합치면 신용 카드 잔액을 다시 올리려는 유혹에 저항하십시오. 그렇지 않으면, 당신은 그들 과 새로운 통합 대출 상환으로 안장됩니다. 통합은 부채가 가득 찬 개집에서 벗어나 더 좋고 비싼 개집을 얻지 못하게 도와주는 도구입니다.
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