불리한 선택은 일반적으로 판매자와 같은 계약 또는 협상의 한 당사자가 구매자와 같은 해당 당사자가 가지고 있지 않은 계약 또는 협상과 관련된 정보를 보유하는 상황을 말합니다. 이 비대칭적인 정보는 관련 지식이 부족한 당사자에게 부정적인 영향을 미치는 결정을 내릴 수 있도록합니다.
보험 산업에서 불리한 선택은 보험 회사가 실제 위험이 보험 회사에 알려진 위험보다 실질적으로 높은 신청자에게 보험 적용 범위를 확대하는 상황을 말합니다. 보험 회사는 실제 위험 노출을 정확하게 반영하지 않는 비용으로 보장 범위를 제공함으로써 악영향을받습니다.
주요 테이크 아웃
- 보험 산업에서 불리한 선택은 신청자가 실제 위험 수준보다 낮은 비용으로 보험에 가입하는 것과 관련이 있습니다. 비 흡연자로서 담배를 피우는 보험은 보험 불리한 선택의 한 예입니다. 보험 회사는 위험 요소를 정확하게 식별하고 정보를 확인하기위한 시스템을 갖추고 보험 적용 범위를 정하는 등 불리한 선택으로부터 보호 할 수있는 세 가지 옵션이 있습니다.
보험 적용 범위 및 보험료
보험 회사는 보험 계약자의 연령, 일반적인 건강 상태, 직업 및 생활 양식과 같은 식별 된 위험 변수를 기반으로 보험 적용 범위를 제공합니다. 보험 계약자는 보험료 납부에 대한 대가로 정해진 매개 변수 내에서 보험 청구, 보험 청구자가 보험 청구자의 위험 평가에 근거한 정기적 비용, 청구를 제기 할 수있는 보험 청구자의 가능성 및 청구 된 청구 금액에 대한 보상을받습니다.
더 높은 보험료는 더 위험한 사람에게 청구됩니다. 예를 들어, 레이싱 카 운전자로 일하는 사람은 회계사로 일하는 사람보다 생명 또는 건강 보험 혜택에 대해 실질적으로 더 높은 보험료가 청구됩니다.
불리한 선택의 예
보험 회사에 대한 불리한 선택은 신청자가 관련 정보를 보류하거나 허위 정보를 제공 한 결과로, 신청자가 신청자에 대한 실제 위험을 알고있는 경우 보험 회사가 청구하는 것보다 낮은 보험료로 보험 혜택을받을 수있을 때 발생합니다. 보험 회사의 위험 평가 시스템의 효과.
보험 신청에 대해 고의로 허위 정보를 제공하는 것에 대한 잠재적 처벌은 경범죄에서부터 주 및 연방 차원의 중범 죄에 이르기까지 다양하지만 그럼에도 불구하고 그 관행은 발생합니다. 생명 또는 건강 보험 혜택과 관련하여 불리한 선택의 대표적인 예는 비 흡연자로서 보험 혜택을 성공적으로 획득하는 흡연자입니다. 흡연은 생명 보험 또는 건강 보험의 주요 위험 요소이므로 흡연자는 비 흡연자와 동일한 보장 수준을 얻으려면 더 높은 보험료를 지불해야합니다. 신청자는 흡연에 대한 행동 선택을 숨겨서 보험 회사의 보험 위험 관리에 부정적인 영향을 미치는 보험료 또는 보험료 비용을 결정하도록 보험 회사를 이끌고 있습니다.
자동차 보험 제공에서 불리한 선택의 예는 신청자가 범죄율이 매우 높은 지역에 실제로 살 때 범죄율이 매우 낮은 지역에 거주지 주소를 제공하여 신청자가 보험 적용 범위를 얻는 상황입니다. 명백히, 범죄자가 높은 지역에 규칙적으로 주차 할 때 신청자의 차량이 도난, 파손 또는 달리 손상 될 위험은 차량이 범죄가 적은 지역에 규칙적으로 주차 된 것보다 실질적으로 더 큽니다. 신청자가 차량이 실제로 바쁜 거리에 주차되어있을 때 매일 밤 차고에 주차되어 있다고 말하면 불리한 선택이 더 작은 규모로 발생할 수 있습니다.
보험 회사 대 불리한 선택
불리한 선택은 보험 회사가 보험료의 형태로 적절한 보상을받지 못하는 많은 위험에 노출되기 때문에, 불리한 선택 상황을 피하기 위해 가능한 모든 조치를 취해야합니다.
보험 회사가 불리한 선택으로부터 자신을 보호하기 위해 취할 수있는 세 가지 주요 조치가 있습니다. 첫 번째는 신청자의 위험 수준을 높이거나 낮추는 라이프 스타일 선택과 같은 위험 요소의 정확한 식별 및 정량화입니다. 두 번째는 보험 신청자가 제공 한 정보를 확인하기 위해 제대로 작동하는 시스템을 갖추는 것입니다. 세 번째 단계는 보험 회사의 총 재무 위험 노출에 제한을 두는 업계에서 총 책임 한도라고하는 보험 적용 범위에 한도 또는 한도를 설정하는 것입니다. 보험 회사는이 세 가지 영역 모두에서 불리한 선택으로부터 보호하기 위해 표준 관행과 시스템을 구축합니다.
